GVHD: ThS. Lờ Nam Long 48SVTH: Đặng Việt Hà
Khoa Tài chớnh – Ngõn hàng
Loại Cấp tớn dụng Giỏm sỏt sau khi cho vay
AAA Uu tiờn đỏp ứng tối đa nhu cầu tớn dụng với mức ưu đói về lói suất, phớ, thời hạn và biện phỏp bảo đảm tiền vay (cú thể cho vay tớn chấp)
Kiểm tra khỏch hàng định kỳ nhằm cập nhật thụng tin và tăng cường mối quan hệ với khỏch hàng.
AA Uu tiờn đỏp ứng nhu cầu tớn dụng với mức ưu đói về lói suất, phớ, thời hạn và biện phỏp bảo đảm tiền vay (cú thể cho vay tớn chấp)
Kiểm tra khỏch hàng định kỳ nhằm cập nhật thụng tin và tăng cường mối quan hệ với khỏch hàng.
A Uu tiờn đỏp ứng nhu cầu tớn dụng, đặc biệt là cỏc khoản tớn dụng từ trung hạn trở xuống. Khụng yờu cầu cao về biện phỏp bảo đảm tiền vay (cú thể cho vay tớn chấp)
Kiểm tra khỏch hàng định kỳ để cập nhật thụng tin.
BBB Cú thể mở rộng tớn dụng; khụng hoặc hạn chế ỏp dụng cỏc điều kiện ưu đói.
Đỏnh giỏ kỹ về chu kỳ kinh tế và tớnh hiệu quả khi cho vay dài hạn.
Kiểm tra khỏch hàng định kỳ để cập nhật thụng tin
BB Hạn chế mở rộng tớn dụng; chỉ tập trung vào cỏc khoản tớn dụng ngắn hạn với cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay hiệu quả. Việc cho vay mới hay cỏc khoản cho vay dài hạn chỉ thực hiện với cỏc đỏnh giỏ kỹ về chu kỳ kinh tế và tớnh hiệu quả, khả năng trả nợ của phương ỏn vay vốn.
Chỳ trọng kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tỡnh hỡnh tài sản bảo đảm.
B Hạn chế mở rộng tớn dụng và tập trung thu hổi vốn cho vay.
Cỏc khoản cho vay mới chỉ được thực hiện trong cỏc trường hợp đặc biệt với việc đỏnh giỏ kỹ càng khả năng phục hồi của khỏch
Tăng cường kiểm tra khỏch hàng để thu nợ và giỏm sỏt hoạt động.
Khoa Tài chớnh – Ngõn hàng
Loại Cấp tớn dụng Giỏm sỏt sau khi cho vay
hàng và cỏc phương ỏn bảo đảm tiền vay. ccc Hạn chế tối đa mở rộng tớn dụng; Cỏc biện
phỏp gión nợ, gia hạn nợ chỉ thực hiờn nếu cú phương ỏn khắc phục khả thi.
Tăng cường kiểm tra khỏch hàng. Tỡm cỏch bổ sung TSBĐ.
cc Khụng mở rộng tớn dụng; Tỡm mọi biện phỏp để thu hổi nợ, kể cả việc gia hạn nợ chỉ thực hiện nếu cú phương ỏn khắc phục khả thi.
Tăng cường kiểm tra khỏch hàng.
c Khụng mở rộng tớn dụng; Tỡm mọi biện phỏp để thu hổi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm.
Xem xột phương ỏn phải đưa ra toà kinh tế.
D Khụng mở rộng tớn dụng; Tỡm mọi biện phỏp để thu hổi nợ kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm.
Xem xột phương ỏn phải đưa ra toà kinh tế.
Nguồn:Sổ tay tớn dụng Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam
Bước 3: Chia nhúm nợ
Nhằm mục đớch nhận diện rừ cỏc khoản tớn dụng cú vấn đề
Việc phõn loại nợ tại ngõn hàng NHNNo & PTNT chi nhỏnh tỉnh Nghệ An do phũng tớn dụng đảm nhiệm. Cỏc khoản vay của khỏch hàng được ngõn hàng lờn kế hoạch quản lý trờn cơ sở phõn loại cỏc khoản vay thành cỏc nhúm cú mức độ rủi ro khỏc nhau. Mỗi khoản vay này cú đặc điểm và độ rủi ro khỏc nhau nờn ngõn hàng cũng cú cỏch hành xử khỏc nhau (Theo Điều 6 QĐ493 và QĐ18 (Bổ sung quyết định 493) của thống đốc ngõn hàng Nhà nước Việt Nam) (chia làm 5 nhúm nợ).
Cỏc khoản vay nợ khi nhảy sang nhúm 3 là bắt đầu cú nguy cơ chuyển sang nợ xấu và ngõn hàng phải lờn kế hoạch để xử lý kịp thời. Để quản lý cỏc khoản nợ xấu, ngõn hàng NHNNo & PTNT chi nhỏnh tỉnh Nghệ An tiến hành xỏc định mức độ nghiờm trọng của từng khoản nợ xấu và dự tớnh trước cỏc phương phỏp để đối phú.
GVHD: ThS. Lờ Nam Long 50SVTH: Đặng Việt Hà
Khoa Tài chớnh – Ngõn hàng
2.3.2.2 Đỏnh giỏ và đo lường RRTD
Cỏc loại rủi ro được đó được xỏc định sẽ được phõn tớch và đo lường mức độ để tỡm nguyờn nhõn rủi ro nhằm cú phương ỏn đối phú, xử lý phự hợp. Thực tế tại những chi nhỏnh cấp 1 như ngõn hàng NHNNo & PTNT chi nhỏnh tỉnh Nghệ An thỡ rủi ro thường chỉ được phõn tớch một cỏch định tớnh chứ để đo lường mức độ rủi ro thỡ ngõn hàng chưa thực hiện được. Bởi vỡ ngõn hàng chưa ỏp dụng được cỏc phương phỏp đo lường hiện đại của quản trị rủi ro như sử dụng cỏc nghiệp vụ bỏn nợ và cỏc cụng cụ phỏi sinh ... nờn chỉ tiến hành phõn tớch thụng qua cỏc bỏo cỏo tài chớnh, dựa trờn cỏc chỉ tiờu để xỏc định nguyờn nhõn cũng như mức độ ảnh hưởng của rủi ro. Ở ngõn NHNNo & PTNT chi nhỏnh tỉnh Nghệ An chủ yếu rủi ro được nhận dạng khi đó cú những dấu hiệu hay biểu hiện nào đú khi rủi ro đó xảy ra hoặc đó nhỡn thấy được nguy cơ. Cũn rủi ro trong tương lai hay dự đoỏn rủi ro thực chất chỉ là những phõn tớch sơ bộ và đưa ra cỏc dự bỏo chung chung. Cỏc tỡnh huống này là những rủi ro tớn dụng trong hoạt động cấp tớn dụng của ngõn hàng cho vay. Đối với từng khỏch hàng, mức độ rủi ro tớn dụng sẽ thay đổi và được lượng húa thụng qua quỏ trỡnh đỏnh giỏ bằng thang điểm, trờn cơ sở cỏc thụng tin tài chớnh và phi tài chớnh cú sẵn của khỏch hàng tại thời điểm chấm điểm tớn dụng.
Quy trỡnh chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng doanh nghiệp được NHNNo & PTNT chi nhỏnh tỉnh Nghệ An thực hiện tuần tự theo cỏc bước sau: