NHNNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN
3.2.2 Nhúm giải phỏp về tỏc nghiệp.
Về tổ chức và điều hành QTRRTD
- Xõy dựng được chiến lược quản trị rủi ro tớn dụng phự hợp với điều kiện thực tế ngõn hàng: Quản trị rủi ro vẫn cũn là một khỏi niệm khỏ mới mẻ với cỏc cỏn bộ của ngõn hàng. Để quy trỡnh quản trị rủi ro tớn dụng đi vào hoạt động và mang lại hiệu quả thực sự đũi hỏi phải giải quyết nhiều nhõn tố cú liờn quan một cỏch đồng bộ trong đú trước hết ngõn hàng phải xõy dựng được chiến lược quản trị rủi ro tớn dụng phự hợp với điều kiện thực tế ngõn hàng mỡnh
- Hoạt động quản lý tớn dụng phải bảo đảm cỏc tỷ lệ an toàn, cơ cấu tớn dụng phải phự hợp với chiến lược khỏch hàng, ngành hàng, chớnh sỏch quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tớn dụng phự hợp với năng lực, quản lý, điều hành và trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ tớn dụng.
- Cần thiết phải xõy dựng bộ phận chuyờn trỏch xử lý cỏc vấn đề rủi ro: Phõn tỏch bộ phận tớn dụng thành cỏc bộ phận chuyờn mụn khỏc nhau như quan hệ khỏch hàng (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xỳc khỏch hàng, khởi tạo tớn dụng), bộ phận quản lý rủi ro tớn dụng (thực hiện thẩm định tớn dụng độc lập và ra cỏc ý kiến về cấp tớn dụng cũng như giỏm sỏt quỏ trỡnh thực hiện cỏc quyết định tớn dụng của bộ phận quan hệ khỏch hàng), bộ phận tỏc nghiệp (thực hiện lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống mỏy tớnh và quản lý khoản vay.
Tăng cường cụng tỏc dự bỏo rủi ro
Kinh nghiệm từ cỏc ngõn hàng hiện đại trờn thế giới cho thấy muốn nõng cao chất lượng cụng tỏc quản trị thỡ phải ỏp dụng được những kỹ thuật cảnh bỏo sớm. Làm được việc này thỡ trước hết phải thu thập được những thụng tin thường xuyờn và chớnh xỏc. Việc cảnh bỏo rủi ro tớn dụng núi cho cựng chớnh là dự bỏo khả năng xảy ra rủi ro đối với khỏch hàng vay vốn, những rủi ro đú cú thể là tỡnh hỡnh tài chớnh gặp khú khăn, hoạt động kinh doanh thất bại, dự ỏn đầu tư (do ngõn hàng cho vay vốn) gặp trục trặc.
GVHD: ThS. Lờ Nam Long SVTH: Đặng Việt Hà
72
Thắt chặt và thực hiện đỳng quy trỡnh tớn dụng
Nhằm thắt chặt và thực hiện tốt quy trỡnh tớn dụng thỡ cốt lừi quan trọng nhất là phải thực hiện tốt cụng tỏc thẩm định tớn dụng cũng như kiểm tra, giỏm sỏt trong suốt quy trỡnh tớn dụng. Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định khi cho vay bao gồm cả cụng tỏc thẩm định tài sản đảm bảo.
Thực hiện tốt quy trỡnh phõn loại nợ, trớch lập quỹ dự phũng và xử lý rủi ro tớn dụng
NHNo&PTNT chi nhỏnh tỉnh Nghệ An luụn chỳ trọng cụng tỏc phõn loại nợ, trớch lập dự phũng rủi ro tớn dụng tuy nhiờn cần điều chỉnh tỷ lệ hợp lý hơn trong điều kiện kinh tế phức tạp như hiện nay. Nguồn dự phũng dồi dào giỳp cho ngõn hàng cú nguồn bự đắp kịp thời khi cú rủi ro tớn dụng xảy ra và khụng làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Sử dụng hợp lý nguồn dự phũng tức là dựng quỹ dự phũng để bự đắp cho những khoản nợ quỏ hạn khú đũi theo thứ tự ưu tiờn: trước hết là cho những khoản nợ khụng cú khả năng thu hồi, tiếp đến là những khoản nợ cú khả năng thu hồi thấp và sau đú mới đến những khoản nợ cú khả năng thu hồi cao hơn. Với những khoản nợ cú khả năng thu hồi thỡ hạn chế tối đa việc sử dụng quỹ dự phũng.
Tăng cường cụng tỏc thu hồi và xử lý nợ, nõng cao hiệu quả cụng tỏc xử lý tài sản bảo đảm
Trờn cơ sở kết quả việc phõn tớch và phõn loại nợ xấu, NHNo&PTNT chi nhỏnh tỉnh Nghệ An cần tiến hành cỏc biện phỏp đụn đốc khỏch hàng huy động cỏc nguồn vốn hợp phỏp để trả nợ vay ngõn hàng trong thời gian ngắn nhất. Cỏn bộ ngõn hàng cú thể tư vấn trực tiếp, hay cựng bàn bạc với khỏch hàng về tỡm nguồn trả nợ. Đõy được xem là biện phỏp thu hồi nợ ớt tốn kộm nhất nhưng hiệu quả mang lại khụng phải là nhỏ. Trường hợp những khoản nợ xấu do chủ quan cỏn bộ ngõn hàng gõy ra thỡ cần tiến hành kiểm tra, xỏc minh và quy trỏch nhiệm cụ thể, buộc phải bồi hoàn, nếu khụng thực hiện được phải xử lý nghiờm tỳc. Nếu cỏn bộ ngõn hàng cố ý lừa đảo, múc ngoặc với khỏch hàng để rỳt vốn ngõn hàng thỡ phải đề nghị
cơ quan chức năng truy tố trước phỏp luật, nhằm răn đe cỏc đối tượng khỏc. Bờn cạnh đú, ngõn hàng cần phối hợp những biện phỏp xử lý nợ khỏc cú tớnh chủ động và linh hoạt cao như: Tư vấn cho khỏch hàng về cỏc đối tỏc cú quan hệ kinh tế để trỏnh xảy ra cỏc vụ lừa đảo, hoặc cỏc hợp đồng vụ hiệu dẫn đến rủi ro cho khỏch hàng cũng là cho cả ngõn hàng. Chủ động tiến hành cơ cấu lại nợ, đảm bảo minh bạch, trỏnh cỏc tiờu cực cú thể xảy ra.
Đa dạng húa danh mục cho vay
Cỏch thức phõn tỏn rủi ro tốt nhất là đa dạng húa danh mục tớn dụng tức là làm sao khụng để “tất cả trứng của mỡnh vào một giỏ”.
Tại ngõn hàng NHNNo& PTNT chi nhỏnh tỉnh Nghệ An nhúm khỏch hàng chủ yếu là ở hai nhúm ngành sản xuất nụng, lõm ngư nghiệp và thương nghiệp dịch vụ cú đặc điểm là chịu tỏc động lớn của cỏc yếu tố tự nhiờn.Mà đại bàn tỉnh Nghệ An là nơi cú diễn biến thời tiết phức tạp. Do vậy ngõn hàng NHNNo& PTNT chi nhỏnh tỉnh Nghệ An song song với việc duy trỡ phỏt triển quan hệ tớn dụng nhúm khỏch hàng này thỡ vẫn tiếp tục tỡm kiếm cỏc thị trường tiềm năng khỏc nhằm xỏc định cho mỡnh một danh mục đầu tư hiệu quả cao nhưng ớt rủi ro nhất.