c. Lợi nhuận trước thuế:
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân 1 Hạn chế
Hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh Hai Bà Trưng trong thời gian qua tuy đã có những chuyển biến tích cực, nhưng bên cạnh đó vẫn cịn tồn tại một số những hạn chế sau:
Về sản phẩm dịch vụ
- Hệ thống sản phẩm tín dụng cá nhân của VIB còn nặng nề về các sản
phẩm truyền thống.
Các sản phẩm mà VIB cung cấp đơn thuần như cho vay mua nhà, đất, xây, sửa nhà, cho vay mua xe ô tô… Trong khi các ngân hàng khác phát triển sản phẩm có nhiều tiện ích như: Ngân hàng Đơng Á cho vay tín chấp trong vịng 24 giờ, Sacombank cho vay tiểu thương không cần thế chấp…
- Cơ cấu vay chưa đa dạng:
Hiện nay với các KHCN, VIB triển khai tới 11 gói sản phẩm tín dụng. Tuy nhiên cơ cấu vay chưa thực sự đa dạng. Các khoản vay chủ yếu dành cho mục đích mua nhà, đất chiếm tới hơn 40% tổng dư nợ. Với mục đích vay BĐS, đây là mảng tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, vì thời hạn vay dài, thị trường nhà đất ở nước ta liên tục biến động trong những năm gần đây. Trong khi đó các sản phẩm cho vay khác như cho vay du học, vay thấu chi…có tiềm năng lớn để phát triển lại chưa thực sự được quan tâm.
- Cho vay dựa trên tài sản đảm bảo:
Hầu hết khách hàng vay vốn tại chi nhánh hiện nay đều cần có TSBĐ. Hình thức vay tiêu dùng tín chấp đã được triển khai với hạn mức cho vay mỗi khách hàng là khá lớn. Tuy nhiên, trên thực tế, ngân hàng thường tính tốn hạn mức cho vay dựa trên mức lương chính thức của khách hàng, chứ khơng dựa trên thu nhập thực tế. Hạn mức thường nhỏ hơn rất nhiều so với nhu cầu thực sự của khách hàng. Khách hàng nhiều khi có thu nhập cao và ổn định nhưng lại không thể chứng minh được. Điều này làm giảm một lượng đáng kể các khách hàng tiềm năng của khách hàng.
Về nhân sự
Hiện nay các chuyên viên QLKH tại chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng và tồn VIB nói chung đều đang phải đảm nhận một khối lượng cơng việc khá lớn, từ khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giải ngân, thu nợ.
Về công tác Marketing và cung cấp dịch vụ
- Các hoạt động Marketing của chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng và
tồn VIB nói chung thiếu nhất quán, kém bài bản.
Ngân hàng vẫn chưa có một quy trình chuẩn nào hướng dẫn cụ thể thực hiện các hoạt động Marketing nên tại chi nhánh Hai Bà Trưng, trong quá trình hoạt động một số chức năng của các phòng ban còn chồng chéo nhau ngay cả trong nội bộ phòng khách hàng cá nhân.
Ngay từ khâu đầu tiên của hoạt đông Marketing là nghiên cứu thị trường, chi nhánh vẫn chưa thực hiện được tồn diện, do đó chưa đi sâu vào phân tích cụ thể xu hướng thị trường nên sản phẩm chưa thực sự nổi bật.
- Chi nhánh Hai Bà Trưng cũng chưa thực sự chú trọng khâu quảng cáo,
tiếp thị sản phẩm.
Băng rôn quảng cáo chủ yếu được treo tại các điểm, phòng giao dịch hay mẩu tin trên báo (mà việc đăng quảng cáo này cũng khơng thường xun), chưa có được một đoạn quảng cáo hay, đáng nhớ như các ngân hàng khác.
Cán bộ phụ trách công tác bán và giới thiệu sản phẩm chưa được đào tạo bài bản về kỹ năng Marketing, thuyết phục khách hàng, thiếu chủ động trong việc giới thiệu và bán chéo sản phẩm.
- Trung tâm tư vấn điện thoại (cell center) đã được thành lập nhưng
chưa thực sự phát huy hiệu quả.
Trung tâm tư vấn điện thoại chưa phát huy được hiệu quả trong việc nghiên cứu thị phầ, hỗ trợ khách hàng, nghiên cứu về phản hồi của khách hàng với sản phẩm, giải đáp thắc mắc của khách hàng chưa thấu đáo.
Nhiều khách hàng ở xa, muốn gọi điến đến tìm hiểu về các thơng tin về lãi suất, sản phẩm cho vay, các khoản phí dịch vụ…vẫn chưa gặp được người
trực tiếp nắm rõ thông tin nhất mà thường phải trải qua nhiều bước trung gian, gây tốn thời gian, chi phí, mất thiện cảm của khách hàng.