4.1 THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠ
4.1.2 Doanh số thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Vietcombank Cần
4.1.2 Doanh số thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Vietcombank Cần Thơ Thơ
4.1.2.1 Doanh số TTKDTM phân theo đối tượng khách hàng
Với các chính sách hỗ trợ vốn, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, tình hình kinh tế trên địa bàn thành phố đã có chuyển biến tích cực. Do đó, nhu cầu thực hiện các giao dịch thanh tốn qua ngân hàng và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày càng tăng. Cá nhân và tổ chức kinh tế là hai đối tượng có đóng góp quan trọng vào sự phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung, phát triển dịch vụ TTKDTM nói riêng.
Trong tổng doanh số TTKDTM thì nhóm khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng tương đối thấp, khi chỉ chiếm khoảng ¼ trong tổng doanh số, lần lượt là 26,55% năm 2018; năm 2019 là 24,34% và năm 2020 là 22,24%. Trong 6 tháng đầu năm 2021 chiếm 22,435 troogn tổng doanh số TTKDTM, cao hơn cùng kỳ năm 2020. Doanh số đến từ các tổ chức kinh tế ln có tỉ trọng rất cao trung bình khoảng 75% trong tổng doanh số và gấp 3 lần so với doanh số đến từ khách hàng cá nhân. Cụ thể, trong năm 2018 chiếm 73,45%; năm 2019 chiếm 75,66%, tăng lên 77,76% vào năm 2020 và 6 tháng đầu năm 2021 chiếm 22,43% trong tổng doanh số.
Kết quả này cho thấy tầm quan trọng của khách hàng tổ chức trong hoạt động thanh tốn ngân hàng, đóng góp nhiều vào doanh số cũng như lợi nhuận từ hoạt động TTKDTM. Các tổ chức kinh tế có mức độ và tần suất sử dụng dịch vụ TTKDTM của ngân hàng luôn ở mức cao, các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt đang được nhiều doanh nghiệp sử dụng bởi những tiện lợi mà kênh giao dịch này mang lại so với loại hình truyền thống. Thay vì tốn kém nhiều chi phí cũng như thời gian và nhân sự để đến ngân hàng trong giờ hành chính thì doanh nghiệp có thể chủ động, linh hoạt thực hiện các giao dịch: chuyển tiền thanh toán cho đối tác, thanh tốn quốc tế, thanh tốn các khoản chi phí, tra cứu số dư tài khoản,... mọi lúc mọi nơi, đặc biệt về hoạt động thuế và phí.
42
Nguồn: Phịng dịch vụ khách hàng- Vietcombank Cần Thơ, 2018-6T/2021
Hình 4.2 Tỷ trọng doanh số TTKDTM phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2018-2020 và 6 tháng đầu năm 2021
❖ Nhóm khách hàng cá nhân
Đối với nhóm khách hàng cá nhân thì nhu cầu thanh tốn qua ngân hàng ngày càng tăng cụ thể thông qua doanh số TTKDTM đều có giá trị cao hơn các năm liền kề. Năm 2019 doanh số của nhóm khách hàng cá nhân tăng 178.692 triệu đồng, tương ứng 26.55% so với năm 2018, đến năm 2020 con số này đã tăng giảm thêm 106.183 triệu đồng so với năm 2019 tương ứng tốc độ tăng 12,47%. Trong 6 tháng đầu năm 2021, nhóm khách hàng cá nhân vẫn có tốc độ tăng khiêm tốn với 10,97% tương ứng giá trị tăng thêm 51.820 triệu động so với năm 2020. Doanh số của TTKDTM đối với nhóm khách hàng cá nhân có giá trị tăng qua từng năm và có dấu hiệu sẽ cịn tiếp tục tăng hơn nữa trong tương lai, khi nhiều khách hàng bắt đầu tiếp cận và chấp nhận rộng rãi hơn khi nhiều tiện ích cũng như mức độ an tồn, bảo mật ngày được nâng cao. Tuy nhiên, thói quen sử dụng tiền mặt vần còn hiện hữu cũng như điều kiện của các cơ sở hạ tầng còn nhiều hạn chế cho hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt nên mức độ giao dịch và giá trị giao dịch cũng thập hơn nhiều so với tổ chức, doanh nghiệp.
26.55% 24.34% 22.24% 24.76% 22.43% 73.45% 75.66% 77.76% 75.24% 77.54% 0.00% 20.00% 40.00% 60.00% 80.00% 100.00% 120.00%
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 6T/2020 6T/2021
43
Bảng 4.2 Doanh số TTKDTM phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2018-2020 và 6 tháng đầu năm 2021
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo thanh tốn Phịng dịch vụ khách hàng- Vietcombank Cần Thơ, 2018- 6T/2021
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 6T/2020 6T/2021 2019-2018 2020-2019 6T/2021-6T/2020 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Cá nhân Tổ chức 672.948 1.861.696 851.640 2.647.294 957.823 3.349.199 472.510 1.435.850 524.330 1.810.177 178.692 785.598 26,55 42,20 106.183 701.905 12,47 26,51 51.820 374.327 10,97 26,07 Tổng doanh số TTKDTM 2.534.644 3.498.934 4.307.022 1.908.360 2.334.507 964.290 38,04 808.088 23,10 426.147 22,33
44
❖ Nhóm khách hàng tổ chức
Hiểu rõ được giá trị cũng như lợi ích mà loại hình TTKDTM mang lại, nên nhận thức và thói quen sử dụng tiền mặt để thanh tốn của doanh nghiệp có nhiều sự thay đổi rõ rệt. Khi hoạt động thương mại, hàng hóa được xúc tiến thì vai trị của thanh tốn trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức được đánh giá cao cũng như có vai trị trung gian đẩy nhanh tốc độ triển khai hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như rút ngắn vòng quay vốn của doanh nghiệp, bên cạnh tiết kiệm chi phí và nhân sự trong q trình thanh tốn. Năm 2019 tăng trưởng ấn tưởng với hơn 42,20%, tương ứng tăng 785.598 triệu đồng so với năm 2018, đến năm 2020 vẫn giữ mức tăng trưởng tốt với 26,51% tương ứng với giá trị tăng 701.905 triệu đồng. Trong 6 tháng đầu năm 2021, doanh số mà nhóm khách hàng tổ chức đem lại đạt 1.810.177 triệu đồng, tăng 374.327 triệu đồng, tương ứng 26,07% so với năm 2020. Ngồi ra, ngân hàng cũng có nhiều chương trình hỗ trợ tích cực, dành nhiều ưu đãi như một cách đồng hành cùng doanh nghiệp bằng các đẩy mạnh dịch vụ, phát triển thêm nhiều chương trình ưu đãi và các tiện ích khác cho doanh nghiệp
4.1.2.2 Doanh số TTKDTM phân theo hình thức thanh tốn
Hiện nay, chi nhánh đang áp dụng các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt như: Ủy nhiệm chi, séc, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng điện tử. Các dịch vụ thanh toán đã và đang được đa dạng hóa và chất lượng được nâng cao cùng với việc ứng dụng ngày càng nhiều phương tiện thanh toán mới, hiện đại.
Việc đưa thương mại điện tử vào ngân hàng, sử thuii internet banking, mobile banking…giúp chi nhánh cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Việc tăng tỷ trọng TTKDTM của chi nhánh có thể giải thích như sau: Trong nền kinh tế thị trường ngày nay thì các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp có quyền lựa chọn các phương thức thanh tốn cho mình. Mặt khác, nhận thấy được các lợi ích từ TTKDTM như: an tồn, nhanh chóng, thuận tiện…. nên các cá nhân, tổ chức, các doanh nghiệp ngày càng ưa chuộng hình thức thanh tốn này hơn. Chi nhánh đã có nhiều sự đổi mới trong cơng tác thanh toán, đa dạng hoá các thể thức thanh toán, đã tạo được niềm tin trong dân chúng. Từ nền tảng thanh tốn hồn tồn thủ công (mọi giao dịch thanh toán đều dựa trên cơ sở chứng từ giấy) chuyển dần sang phương thức xử lý bán tự động sử dụng chứng từ điện tử, đến nay các giao dịch thanh toán được xử lý điện tử chiếm tỷ trọng khá lớn. Thời gian xử lý hoàn tất một
45
giao dịch được rút ngắn từ hàng tuần trước đây, nay chỉ còn vài phút (đối với các khoản thanh toán khác hệ thống, khác địa bàn), chỉ trong vòng vài giây hoặc tức thời (đối với các khoản thanh toán trong cùng hệ thống, hoặc cùng địa bàn). Vì vậy, đây là một thay đổi đáng kể góp phần quan trọng vào việc tăng tỷ lệ TTKDTM.
Qua bảng 4.3 cho thấy , hầu như các phương tiện thanh tốn đều tăng, có một số phương tiện tăng đáng kể so với kỳ trước. Doanh số đều tăng trên các phương thức: Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ và ngân hàng điện tử, trong đó tăng mạnh nhất đó chính là thanh tốn qua ngân hàng điện tử. Xét về doanh số của mỗi phương thức thì Ủy nhiệm chi và Thẻ có doanh số cao, tỷ trọng của thẻ thanh tốn và các dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng tăng. Ủy nhiệm chi là phương thức phát triển nhất tại chi nhánh, tiếp đó là thẻ và ngân hàng điện tử, sau cùng là séc và ủy nhiệm thu. Sự chuyển dịch cơ cấu này là tất yếu, phù hợp với xu thế hiện đại hoá của các ngân hàng. Đặc biệt, khi áp dụng các hình thức thanh tốn hiện đại như thẻ thanh toán, các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại khác sẽ nhanh gọn hơn, tiện ích hơn rất nhiều. Ngồi ra, sự phát triển số lượng tài khoản cá nhân thơng qua thẻ thanh tốn cũng là định hướng phát triển của chi nhánh. Việc thay đổi cơ cấu này sẽ góp phần thúc đẩy TTKDTM phát triển.
Để thấy được cụ thể ở mỗi hình thức thanh tốn đã phát triển như thế nào, ta tiến hành nghiên cứu sâu từng hình thức thanh tốn.
❖ Séc
Trong các hình thức TTKDTM có thể thấy Séc là cơng cụ thanh tốn có nhiều lợi thế hơn hẳn so với các công cụ khác, nếu như những điều kiện đảm bảo cho sự phát triển của hình thức thanh tốn này được thoả mãn chắc chắn nó sẽ mang lại hiệu quả kinh tế rất lớn.
Hiện nay, Séc sử dụng thanh toán tại Vietcombank Cần Thơ là loại séc chuyển khoảng. Năm 2018 doanh số thanh toán đạt 58.804 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 2,32% tổng doanh số TTKDTM. Đến năm 2019, doanh số đạt 70.678 triêu đồng, với mức tăng 20,19% tương ứng khối lượng 11.874 triệu đồng so với năm 2018, và chiếm tỷ trọng 2,02% trong tổng doanh số của năm 2019. Năm 2020, giá trị của doanh thu từ thanh toán séc đạt 92.185 triệu đồng tăng 34,67% so với năm 2019, có tỷ trọng 2,21% trong tổng doanh số TTKDTM. Sang 6 tháng đầu năm 2021 thì, thì ghi nhận doanh thu từ thanh tốn séc là 55.736 triệu độc với tốc độ tăng trưởng rất ấn tượng với mức 40,45% tương ứng tăng 16.052 triệu động so với năm 2020. Tỷ trọng thanh toán séc/ tổng doanh số TTKDTM trong 6 tháng đầu năm 2021 là 2,39 %.
46
Bảng 4.3 Giá trị giao dịch TTKDTM theo hình thức thanh tốn tại Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2018- 6T/2021
Đơn vị tính: Triệu đồng Hình thức TTKDTM Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 6T/2020 6T/2021 2019-2018 2020-2019 6T/2021-6T/2020 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Séc
Ủy nhiệm thu Ủy nhiệm chi Thẻ Ngân hàng điện tử 58.804 51.536 811.510 1.094.459 518.335 70.678 58.432 1.080.821 1.478.650 810.353 92.185 69.774 1.238.268 1.665.095 1.238.700 39.684 53.462 491.751 750.053 573.410 55.736 65.653 572.348 910.646 730.306 11.874 6.896 269.311 384.191 292.018 20,19 13,38 33,19 35,10 56,34 24.507 11.342 157.447 186.445 428.347 34,67 19,41 14,57 12,61 52,86 16.052 12.191 80.597 160.411 156.896 40,45 22,80 16,39 21,39 27,36 Tổng doanh số TTKDTM 2.534.644 3.498.934 4.307.022 1.908.360 2.334.507 964.290 38,04 808.088 23,10 426.147 22,33
47
Với kết quả như trên thì thanh tốn bằng séc tại Vietcombank Cần Thơ đã có sự tăng lên về doanh số. Điều này cho thấy cá nhân, tổ chức kinh tế trên địa bàn đã nhận thức được những lợi ích của dịch vụ thanh tốn này và có xu hướng sử dụng nó nhiều hơn. Tuy nhiên, tỷ trọng thanh tốn bằng séc qua ngân hàng còn rất khiêm tốn, do thanh tốn bằng séc có phạm vi khá hẹp, khơng cho thanh tốn ngồi hệ thống, ngoài địa bàn thành phố nên bị hạn chế. Thủ tục luân chuyển séc cũng chậm vì cịn u cầu ghi nợ trước, ghi nợ sau. Trường hợp 2 đơn vị mua bán có tài khoản tại 2 nơi khác nhau, phải mất thời gian chuyển cho ngân hàng bên mua để ghi nợ trước rồi ngân hàng bên bán mới được ghi có sau vào tài khoản đơn vị bán. Việc này áp dụng với cả séc bảo chi gây khơng ít phiền hà cho khách vì phải lưu ký tiền trên tài khoản mà không rút ngắn được thời gian luân chuyển chứng từ. Một số thủ tục còn rườm rà như trong chế độ quy định khi mua séc, chủ tài khoản phải lập giấy đề nghị bán séc, đồng thời uỷ nhiệm chi trích tài khoản tiền gửi để mua séc, hay loại chứng từ cho cùng một nội dung. Một số trường hợp như người thụ hưởng séc nộp séc vào ngân hàng quá thời hạn thanh toán, đơn vị thu hộ chuyển séc chậm cho đơn vị thanh toán... phải đến Uỷ ban Nhân dân xã, phường nơi cư trú hoặc đóng trụ sở để xin xác nhận lý do bất khả kháng. Quy định này khiến cho khách hàng cân nhắc việc lựa chọn sử dụng séc.
Nguồn: Phịng dịch vụ khách hàng- Vietcombank Cần Thơ, 2018-6T/2020
Hình 4.3 Tỷ trọng doanh số thanh tốn bằng Séc trong tổng doanh số TTKDTM giai đoạn 2018- 2020 và 6 tháng đầu năm 2021
2.32% 2.02% 2.21% 2.08% 2.39% 1.80% 1.90% 2.00% 2.10% 2.20% 2.30% 2.40% 2.50%
48
❖ Ủy nhiệm thu
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngồi các loại hình dịch vụ truyền thống, hiện nay Vietcombank Cần Thơ đang phối hợp với các đơn vị trên địa bàn như Cục thuế , Chi cục thuế các quận, thành phố thực hiện thu thuế điện tử, phối hợp với bảo hiểm xã hội, Công ty cấp nước, Viễn thông thu tiền điện nước, điện thoại, Internet…qua ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người sử dụng. Khách hàng thanh tốn các dịch vụ có tính chất định kỳ trên do nhà cung cấp hàng hóa bằng cách ủy quyền cho ngân hàng mở tài khoản tự động thanh toán cho nhà cung cấp theo hóa đơn sử dụng. Dịch vụ UNT hóa đơn ra đời đem lại nhiều tiện ích, an tồn tiết kiệm thời gian và cơng sức bởi khách hàng có thể chủ động địa điểm, thời gian thanh toán mọi lúc mọi nơi.
Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng- Vietcombank Cần Thơ, 2018-6T/2021
Hình 4.4 Tỷ trọng doanh số thanh toán bằng ủy nhiệm thu trong tổng doanh số TTKDTM giai đoạn 2018- 2020 và 6 tháng đầu năm 2021
Với việc triển khai các dịch vụ, phát triển sản phẩm mới, giá trị thanh toán UNT tại Vietcombank Cần Thơ ngày càng tăng: Năm 2018 doanh số thanh toán là 51.536 triệu đồng; Năm 2019 doanh số thanh toán là 58.432 triệu đồng tăng 6.896 triệu đồng so với năm 2018 với tỷ lệ tăng 13,38% so với năm 2018; Năm 2020 doanh số đạt 69.774 triệu đồng tăng 11.342 triệu đồng ứng với mức tăng 19,41% so với năm 2019. Giai đoạn 2018-2020 tỷ trọng của phương thức UNT biến động và giá trị thanh toán chỉ chiếm 1,6 – 2% trong cơ cấu các dịch vụ TTKDTM do chi nhánh cung cấp. Doanh số thanh toán bằng UNT 6 tháng đầu năm 2021 đạt 45.653 triệu đồng, chiếm 1,96% trong tổng DSTT. Trên thực tế thì hình thức thanh tốn này được sử dụng rộng rãi, nhưng trong thời gian qua tại Chi nhánh hình thức này ít được sử dụng, thỉnh thoảng mới có vài món nhỏ lẻ. Ủy nhiệm thu là thể thức
2.03% 1.67% 1.62% 1.75% 1.96% 0.00% 0.50% 1.00% 1.50% 2.00% 2.50%
49
TTKDTM quan trọng, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ, giá trị thanh tốn chưa nhiều, nhưng hình thức này hiện đang có xu hướng tăng trong những năm gần đây. Khách hàng sử dụng dịch vụ chủ yếu những người thường xuyên vắng nhà, công nhân viên chức được trả lương qua tài khoản của Vietcombank, khách hàng có tài khoản giao dịch tại ngân hàng.
❖ Ủy nhiệm chi
Tiếp đến là hình thức Uỷ nhiệm chi (UNC), UNC có một quy trình luân chuyển rất đơn giản, nhanh chóng, được áp dụng ở phạm vi rộng, bao gồm thanh toán trong cùng một ngân hàng và khác ngân hàng. Vì những ưu điểm của UNC nên nó được sử dụng khá phổ biến trong TTKDTM tại Vietcombank Cần Thơ. Doanh số thanh toán từ hình thức ủy nhiệm chi tăng liên tục qua các năm, tỷ lệ tăng qua các năm đều ở mức cao, cụ thể năm 2018 doanh số 811.510 triệu đồng và sang năm 2019 đã tăng lên mức 1.080.821 triệu đồng. So với năm 2018, thanh toán UNC đã tăng 33,19% với giá trị là 269.311 triệu đồng. Năm 2020 thanh tốn bằng UNC có doanh số thanh tốn đạt 1.238.268; tăng 14,57% ứng với giá trị 157.447 triệu