ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Thăng Long.
2.3.1 Kết quả đạt được
Cùng với sự phát triển ngày càng lớn mạnh của ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Thăng Long đã không ngừng đổi mới và đạt được vị thế
ngày càng cao. Đạt được kết quả đó có phần đóng góp khơng nhỏ của hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động TĐTD nói riêng. Qua phân tích thực
trạng TĐTD tại chi nhánh, đối chiếu với các tiêu chí đánh giá chất lượng cho thấy hoạt động thẩm định có chất lượng khá tốt và khơng ngừng được nâng
cao. Hoạt động TĐTD tại chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ:
Thứ nhất, chi nhánh đã tích luỹ được nhiều kinh nghiệm trong hoạt động TĐTD, không những đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh của mình mà ngày
càng phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Hoạt động TĐTD không chỉ
nhằm mục đích phát hiện những sai sót, bất hợp lý trong hồ sơ, phương án
vay vốn của ngân hàng mà còn nhằm tư vấn cho khách hàng có biện pháp triển khai kế hoạch kinh doanh hiệu quả. Nhờ vậy, quan hệ với khách hàng ngày càng được củng cố,uy tín và vị thế của chi nhánh ngày càng được nâng cao, số lượng hồ sơ vay vốn không ngừng tăng lên qua các năm.
Thứ hai, công tác tổ chức TĐTD được thực hiện tương đối hợp lý. Quy
trình thẩm định khá đầy đủ, chặt chẽ. Nội dung thẩm định được thực hiện theo trình tự logic, khoa học và linh hoạt theo tính chất từng khoản vay. Tính chun mơn hố trong cơng tác thẩm định ngày càng cao.
Thứ ba, thành công trong công tác TĐTD của ACB Thăng Long giúp
cho chất lượng hoạt động tín dụng ln ở mức cao. Điều này thể hiện qua tiêu chí dư nợ tín dụng…., doanh số cho vay…., tỷ lệ nợ xấu…. của chi nhánh
Thứ tư, hoạt động TĐTD của chi nhánh là đòn bẩy kinh tế quan trọng
SV: BÙI THỊ LAN 63 LỚP: CQ56/15.05 Qua đó đã góp phần giải quyết công ăn việc làm, cải thiện cho người lao động, phát triển kinh tế khu vực.
Các kết quả trên có được là nhờ những nỗ lực sau:
Đội ngũ cán bộ thẩm định của chi nhánh đều có trình độ chun mơn cao
và có đạo đức nghề nghiệp, thường xuyên được bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định, có tinh thần trách nhiệm cao trong cơng việc và tuân thủ nghiêm túc quy
trình thẩm định. Đây chính là yếu tố chính quyết định tới thành quả trong
công tác TĐTD của chi nhánh.
Nhận thức được vai trò quan trọng của thông tin đối với chất lượng
TĐTD, chi nhánh luôn chú trọng cơng tác thu thập, quản lý, phân tích và lưu trữ thơng tin; đầu tư máy móc, trang thiết bị hiện đại phục vụ công tác thẩm
định.
ACB đã có hướng dẫn cụ thể, thống nhất về nội dung, quy trình nghiệp vụ và tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động TĐTD, nhờ đó mà
chất lượng TĐTD được nâng cao.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Nội dung thẩm định của Ngân hàng rất đầy đủ và chi tiết. Tuy nhiên, trên thực tế ngân hàng chỉ chú trọng thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp và thẩm định hiệu quả tài chính dự án, cịn thẩm định các khía cạnh khác như:
khía cạnh thị trường, khía cạnh kỹ thuật… gặp nhiều khó khăn.
Khi đánh giá trên khía cạnh thị trường, cán bộ thẩm định chủ yếu dựa
trên việc phân tích thị trường một cách định tính, thiếu cơ sở, nguyên nhân là do hầu hết các cán bộ thẩm định đều khơng có kiến thức chuyên sâu về vấn đề này mà chỉ chuyên sâu về kiến thức phân tích tài chính. Đây là nội dung rất quan trọng, nó liên quan đến q trình vận hành, kết quả đầu tư mà cán bộ
thẩm định chỉ mới xem xét các yếu tố kỹ thuật dựa trên báo cáo phân tích mà khách hàng cung cấp.
SV: BÙI THỊ LAN 64 LỚP: CQ56/15.05 Khi đánh giá trên khía cạnh phương diện kỹ thuật, cán bộ thẩm định mới chỉ dựa trên những tài liệu mà khách hàng cung cấp, chưa thẩm định một cách kỹ lưỡng thơng qua các tiêu chí cơ bản của ngành.
Việc thẩm định các khía cạnh này địi hỏi cán bộ thẩm định phải có năng lực, trình độ và hiểu biết sâu rộng trên nhiều lĩnh vực liên quan. Mặt khác
cũng cần sự trợ giúp đắc lực của các cơng cụ tính tốn, phương tiện kỹ thuật,
ứng dụng cơng nghệ…do đó, chất lượng TĐTD cũng bị giới hạn trong điều
kiện vật chất, kỹ thuật, công nghệ của chi nhánh ngân hàng.
Do phịng tín dụng phải thực hiện q nhiều cơng việc như vậy nên nó gặp phải một số hạn chế:
Thứ nhất, khơng có sự chun mơn hố trong nghiệp vụ TĐTD dẫn đến hiệu quả công tác TĐTD chưa cao
Thứ hai, gây khó khăn trong cơng tác quản lý, kiểm tra, giám sát do cán bộ thẩm định cũng là những người tìm kiếm khách hàng, họ có động cơ để
làm sai lệch kết quả thẩm định vì mục đích tư lợi. Nếu ngân hàng quản lý quá chặt thì sẽ ảnh hưởng tới thu nhập của ngân hàng, khó đảm bảo tiêu chí tăng trưởng.
Ngoài ra, khách hàng của ngân hàng trên địa bàn chủ yếu là các doanh nghiệp, công ty vừa và nhỏ, thuộc sở hữu tư nhân vì vậy các báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp đa phần là các thông tin chưa được thông qua kiểm tốn độc lập nên việc đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp đơi khi
cịn mang tính thiếu chính xác và phụ thuộc vào kinh nghiệm của cán bộ thẩm
định.
Mặc dù trong quy định cho vay của NHTMCP Á Châu có yêu cầu khách hàng phải nộp báo cáo lưu chuyển tiền tệ nhưng thực tế cho thấy có rất ít DN nộp cho ngân hàng. Nguyên nhân là do trong q trình phân tích, đánh giá
SV: BÙI THỊ LAN 65 LỚP: CQ56/15.05 cân đối kế toán và báo cáo kết quả kinh doanh. Điều này đôi khi cũng ảnh
hưởng tới kết quả đánh giá.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á
CHÂU CHI NHÁNH THĂNG LONG