vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng.
Thơng tin là vấn đề quan trọng, là cơ sở hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhất là trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động TĐTD nói
riêng. Thơng tin đầy đủ và trung thực chính là cơ sở để cán bộ TĐTD phân
tích, đánh giá, kết luận và dự báo một cách chính xác về doanh nghiệp và
phương án vay vốn, từ đó tránh được rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Vì vậy, cơng tác thu thập và xử lý thông tin phải được chú trọng đúng mức, cập nhật nhanh chóng, chính xác, kịp thời về khách hàng và thị trường. Muốn vậy, chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp sau:
Do thơng tin khách hàng cung cấp nên họ có thể làm đẹp những thơng
tin có lợi và giấu đi những thơng tin bất lợi về phía họ. Điều đó dẫn tới một
hậu quả đó là có nhiều thơng tin chưa chính xác, trung thực và thơng tin cịn thiếu sót. Do đó, ngồi việc gặp gỡ, phỏng vấn trực tiếp khách hàng thì cán bộ thẩm định cần đến trực tiếp cơ sở sản xuất, gặp gỡ những đối tác kinh doanh của khách hàng, tra cứu thông tin trên các phương tiên thông tin đại chúng… để xác minh, bổ sung thông tin và phát hiện ra những điểm bất hợp lý về
SV: BÙI THỊ LAN 69 LỚP: CQ56/15.05 khách hàng và dự án sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, cán bộ thẩm định cần nghiên cứu thị trường, sản phẩm, đối thủ cạnh tranh… của doanh nghiệp để đưa ra những đánh giá khách quan hơn về dự án đầu tư. Khi phát hiện ra
những điểm bất hợp lý, cán bộ thẩm định cần phải u cầu phía doanh nghiệp có những giải trình hợp lý.
Cán bộ thẩm định có thể thu thập thêm thông tin từ các công ty kiểm
tốn doanh nghiệp, thơng tin từ các cơng ty kiểm tốn, từ các cơ quan thuế, báo chí và các phương tiện truyền thơng, các TCTD khác… vì đây là những thơng tin rất quan trọng và có giá trị.
Bên cạnh đó, chi nhánh cần đầu tư công nghệ hiện đại, áp dụng những kỹ thuật phân tích, tính tốn hiện đại để xử lý thông tin một cách kịp thời,
chính xác và hiệu quả. Chi nhánh cần xây dựng một hệ thống lưu trữ các thông tin đã thu thập được và đã được xử lý, phân tích, đồng thời thường
xuyên bổ sung, cập nhật các thông tin trong kho dữ liệu này. Các thông tin
được lưu giữ bao gồm các thông tin về khách hàng, các thông tin liên quan đến lĩnh vực ngành nghề, PASXKD.
Cần có sự phối hợp trao đổi thơng tin này giữa các cán bộ thẩm định để
có những kết luận chính xác, tiết kiệm thời gian và chi phí thẩm định. Để xây dựng và duy trì kho dữ liệu, chi nhánh phải phân công cụ thể trách nhiệm của từng bộ phận và cá nhân trong việc thu thập và xử lý thông tin. Việc thu thập và xử lý thông tin phải được tiến hành trên nguyên tắc cẩn trọng và tiết kiệm tối đa chi phí, tuy nhiên chi nhánh cũng nên bỏ ra một khoản chi phí hợp lý để mua thơng tin từ các đơn vị chuyên cung cấp dịch vụ điều tra và cung cấp số liệu đáng tin cậy
SV: BÙI THỊ LAN 70 LỚP: CQ56/15.05
3.2.3 Đầu tư, hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao hiệu quả ứng dụng công nghệ tin học trong quá trình thẩm định tín dụng.
Có thể nói, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng một phần đó là sự cạnh
tranh về trang thiết bị và công nghệ xử lý thơng tin. Nếu có trang thiết bị hiện
đại và cơng nghệ xử lý thơng tin thì sẽ nâng cao được chất lượng TĐTD do
tăng được hiệu quả công tác thẩm định và tiết kiệm được thời gian, chi phí
thẩm định. Do đó việc đầu tư kinh phí cho việc hiện đại hố các máy móc,
trang thiết bị và cơng nghệ xử lý thơng tin là rất cần thiết. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng nên đầu tư xây dựng cơ sở vật chất, cải thiện môi trường làm việc
để làm tăng hiệu quả cơng việc
Trang bị những máy vi tính hiện đại cho các cán bộ thẩm định và được nối mạng trong tồn hệ thơng ngân hàng để cán bộ thẩm định chủ động tra
cứu thông tin liên quan đến khách hàng mà không cần qua phịng thơng tin điện tử. Phát triển mạng nội bộ, chia sẻ, quản lý thông tin chung của các chi
nhánh trong hệ thống ngân hàng vừa giảm chi phí, thời gian thẩm định, tăng an toàn cho khách hàng vừa tạo cho hội sở cũng như các chi nhánh có điều kiện giám sát hoạt động tín dụng của nhau.
- Chi nhánh Thăng Long nên đẩy nhanh quá trình áp dụng các phần
mềm sử dụng trong lĩnh vực ngân hàng. Khơng ngừng nâng cấp, hồn thiện tính hiệu quả của phần mềm hiện đang sử dụng. Tránh những ảnh hưởng có
thể xảy ra trong quá trình làm việc.
- Xây dựng hệ thống thông tin kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng của ngân hàng nhà nước và các ngân hàng thương mại khác, qua đó dễ dàng tìm hiểu, trao đổi thông tin về khách hàng cần thẩm định.
SV: BÙI THỊ LAN 71 LỚP: CQ56/15.05
3.2.4 Giải pháp về tổ chức – nhân sự
Yếu tố con người là yếu tố rất quan trọng có tính quyết định đến chất
lượng cơng tác thẩm định.Trong tất cả các bước của quy trình cho vay và
TĐTD đều liên quan đến CBTĐ. Vì vậy trình độ, năng lực và đạo đức nghề
nghiệp phải được Ngân hàng quan tâm hàng đầu.
Để có đội ngũ cán bộ có năng lực, trình độ chun mơn cao thì ngân
hàng cần chú trọng ngay từ khâu tuyển dụng. Việc tuyển dụng phải được tổ
chức một cách nghiêm túc, công bằng, đảm bảo chất lượng tuyển dụng. Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần xây dựng chính sách tuyển dụng hợp lý. Ngồi
những u cầu về năng lực, trình độ, kinh nghiệm thì chi nhánh nên có những chính sách linh hoạt đối với các sinh viên mới ra trường, cho họ có cơ hội
được làm việc, cọ sát thực tế và tích luỹ kinh nghiệm vì đây sẽ là lực lượng
cán bộ kế cận trong tương lai.
Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng để nâng cao
trình độ nghiệp vụ và phân công các cán bộ tín dụng phụ trách các ngành
nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Có thể khẳng định trình độ năng lực của cán bộ thẩm định là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới chất
lượng thẩm định PASXKD và DAĐT. Mặt khác các cơ chế, chính sách, các quy định của Nhà nước thay đổi thường xuyên nên các Ngân hàng phải tăng
cường đào tạo và phổ biến các quy định mới, nâng cao trình độ nghiệp vụ
chun mơn, bắt kịp xu thế phát triển trong lĩnh vực Ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.Bên cạnh đó phải thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, nghiên cứu…giải đáp các vấn đề vướng mắc trong chuyên môn. Tổ
chức các cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi, khuyến khích và khen thưởng các cán bộ giỏi, đồng thời động viên các cán bộ tín dụng cịn non kém về nghiệp vụ
SV: BÙI THỊ LAN 72 LỚP: CQ56/15.05 Truyền bá tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp đối với toàn thể CBTD.
Nghiêm khắc kỷ luật các cán bộ có hành vi vi phạm quy định, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, vô trách nhiệm trong cơng việc. Nâng cao tình thần trách
nhiệm, ý thức kỷ luật trong côngviệc của cán bộ. Công tác kiểm tra, giám sát cũng cần được chú trọng để kịp thời phát hiện các sai sót trong TĐTD để
khơng gây tổn thất cho Ngân hàng và khách hàng.
Cuối cùng, chi nhánh cũng nên tạo điều kiện, môi trường làm việc tốt và có những chính sách đãi ngộ tốt để có thể giữ chân cán bộ nhân viên. Cần có những chính sách khen thưởng, trợ cấp phù hợp với từng cá nhân để họ tích
cực làm việc và cống hiến, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Đồng thời cần tăng cường kiểm tra, giám sát nghiêm ngặt để đảm bảo công tác thẩm định được thực hiện nghiêm túc, có chất lượng và phát hiện kịp thời những sai sót
và xử lý vi phạm.
3.2.5. Tăng cường và nâng cao chiến lược cạnh tranh mới.
Cạnh tranh là quy luật tự nhiên của nền kinh tế thị trường. Do vậy các NHTM muốn tồn tại và phát triển, khơng có cách nào khác hơn là phải nâng cao sức cạnh tranh của mình, bằng cách thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả. Để thực hiện được chiến lược này Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long cần phải:
- Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Việc nghiên cứu phải thường xuyên, trên cơ sở so sánh lãi suất, sản phẩm, các hoạt động quảng cáo, mạng lưới chi nhánh… với các ngân hàng trên cùng địa bàn. Nghiên cứu nắm bắt đối thủ
cạnh tranh giúp Ngân hàng tránh tình trạng sản phẩm của mình bị ngân hàng khác đánh cắp và cải tiến tốt hơn.
- Phải tạo được lòng tin cao độ đối với khách hàng: Cơng tác TĐTD có
đạt hiệu quả hay không phụ thuộc một phần vào khách hàng. Nếu quan hệ của
SV: BÙI THỊ LAN 73 LỚP: CQ56/15.05 trở nên đơn giản hơn rất nhiều. Do đó ngân hàng cần tạo sự tin yêu của khách hàng đối với mình. Lịng tin được tạo thành bởi hình ảnh bên trong của ngân hàng, đó là số lượng, chất lượng của dịch vụ, trình độ và khả năng giao tiếp
của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an tồn của dịch vụ và hình ảnh bên ngồi của ngân hàng đó là địa điểm, trụ sở, biểu tượng… đã trở thành tài sản vơ hình
của NHTM. Ngồi ra, ACB – CN Thăng Long cần hỗ trợ tích cực trong việc tư vấn giúp khách hàng trong hoạt động đầu tư và sản xuất kinh doanh. Đối
với các đối tượng khách hàng có quy mơ nhỏ thì việc xây dựng phương án
kinh doanh không hề dễ dàng, thường được lập sơ sài, tính tốn theo kiểu thu chi đơn thuần, không phản ánh được hết nội dung của phương án xin vay
cũng như hiệu quả đem lại cho ngân hàng. Vì vậy việc lập phương án cần có sự tư vấn hỗ trợ của ngân hàng, giúp tăng tỉ lệ các phương án cho vay hiệu quả, loại bỏ những phương án khơng có tính khả thi.
- Phải tạo được sự khác biệt: Đây là điểm nhấn quan trọng để khách
hàng có ấn tượng tốt đẹp về ngân hàng mình. Nếu tạo được hình ảnh riêng
cho chính mình về đặc tính sản phẩm, dịch vụ cung ứng ra thị trường, kênh
phân phối,… với những tiện lợi hơn hẳn các ngân hàng khác thì số lượng khách hàng tin tưởng ACB – CN Thăng Long sẽ càng nhiều.
3.2.6 Một số giải pháp khác
Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, phối hợp chặt chẽ giữa các phòng nghiệp vụ
Hiện nay chi nhánh chưa có phịng TĐTD riêng. Cơng tác TĐTD đối
với KHDN được giao phó cho phịng dịch vụ tín dụng. Mặt khác, mỗi doanh nghiệp đều có quy mơ, lĩnh vực kinh doanh và dự án khác nhau. Vì vậy, chi nhánh cần có sự phân cơng bổ nhiệm nhân sự cho từng dự án một cách phù hợp. Việc phân công phải dựa vào khả năng của từng người và phải có sự kết
SV: BÙI THỊ LAN 74 LỚP: CQ56/15.05 hợp chặt chẽ với nhau để phát huy tối đa hiệu quả làm việc. Chi nhánh cần
quy định rõ trách nhiệm cũng như quyền lợi của mỗi cán bộ tín dụng đối với mỗi kết quả thẩm định, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để
họ làm việc có trách nhiệm hơn.
Đa dạng hố các loại hình sản phẩm, dịch vụ ngân hàng:
Việc đa dạng hoá các loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm mục
đích cung cấp cho khách hàng những dịch vụ thiết thực với chất lượng cao
nhất. Ví dụ như dịch vụ tư vấn tài chính, thơng qua đó, ngân hàng có thể thu phí dịch vụ, thu hút khách hàng mở rộng thị phần, nâng cao uy tín của ngân hàng… đồng thời, ngân hàng có thể tiếp cận được nguồn thơng tin nội bộ của doanh nghiệp, cải thiện tình hình tài chính doanh nghiệp. Nhờ đó sẽ rút ngắn
được thời gian và chi phí thẩm định nếu doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn
ngân hàng.
Mở rộng liên kết với các ngân hàng thương mại khác
Chi nhánh có thể mở rộng liên kết với các ngân hàng thương mại khác
để chia sẻ thông tin, học hỏi kinh nghiệm và chia sẻ rủi ro trong hoạt động tín
dụng. nhờ đó ngân hàng có thể hồn thiện hơn về quy trình TĐTD, rút ngắn thời gian và chi phí thẩm định.
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, các bộ ngành liên quan
Để nâng cao chất lượng TĐTD ở Việt Nam hiện nay, cần phát huy vai
trò của nhà nước trong các lĩnh vực: Hình thành khn khổ pháp lý
Có khn khổ pháp lý hồn thiện là điều quan trọng đầu tiên làm cơ sở pháp lý cho hoạt động TĐTD. khn khổ pháp lý có liên quan đến việc thành lập và hoạt động của doanh nghiệp nói chung và các quy định đối với ngân
SV: BÙI THỊ LAN 75 LỚP: CQ56/15.05 hàng nói riêng. Cụ thể, chính phủ và các bộ ngành cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Sửa đổi ban hành các luật và quy định nhằm xây dựng một khung pháp luật toàn diện và hiện đại về hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động
TĐTD nói riêng để tạo điều kiện dễ dàng hơn cho các ngân hàng thực hiện và thực thi các chức năng của mình; Xây dựng hệ thống các quy định cụ thể với các chế tài xử phạt nghiêm minh về việc góp vốn kinh doanh thành lập doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, các số liệu báo cáo quyết toán trên giấy tờ, sổ sách của doanh nghiệp.
Chính phủ cần chỉ đạo các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc các quy
định trong văn bản pháp luật, tiến hành kiểm tra, thanh tra, kịp thời phát hiện
và xử lý các doanh nghiệp phạm pháp. Tổ chức xếp loại doanh nghiệp và khen thưởng các doanh nghiệp hoạt động tốt có đóng góp tích cực cho nền
kinh tế quốc gia. Tạo điều kiện cho các doanh nghiệp cạnh tranh và phát triển, nâng cao uy tín và thương hiệu trên thị trường trong nước, khu vực và trên tồn thế giới
Chính phủ nên u cầu các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc các chế
độ kế toán, thống kê và báo cáo theo đúng quy định; chế độ kiểm toán bắt
buộc tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc phân tích tình hình tài chính của dự án, của doanh nghiệp, đồng thời nâng cao chất lượng TĐTD.
Cần thiết lập một cơ quan chuyên nghiên cứu thị trường để xác định sự biến động nhu cầu và đưa ra các mơ hình kinh tế đối với các ngành kinh tế, vùng kinh tế từ đó định hướng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh
nghiệp.
Chính phủ cần quy định rõ hơn về trách nhiệm của chủ đầu tư, người có thẩm quyền quyết định đầu tư và trách nhiệm của các bên đối với kết quả
SV: BÙI THỊ LAN 76 LỚP: CQ56/15.05 Tăng cường kiểm sốt nền kinh tế, duy trì mơi trường kinh tế chính trị, xã hội ổn định. Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chịu ảnh
hưởng rất lớn của môi trường kinh tế vĩ mô, một sự thay đổi nhỏ cũng có thể
làm cho doanh nghiệp khơng thích nghi dẫn đến làm ăn thua lỗ không trả được nợ ngân hàng, làm cho kết quả TĐTD là vơ nghĩa. Vì vậy, chính phủ
cần duy trì chính sách kinh tế nhất quán nhằm đảm bảo cho mơi trường kinh tế ổn định. Với các chính sách thuế cần có lộ trình cụ thể, cơng khai để doanh