1.1.2.6 .Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng
2.1 Tổng quan về ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Ngân hàng huy động vốn để thực hiện các hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động kinh doanh chủ yếu và quan trọng là cho vay nền kinh tế. Hoạt động cho vay tạo ra một nguồn thu lớn đối với các ngân hàng ở Việt Nam, cũng giống như các ngân hàng khác, ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt cũng cố gắng sử dụng tối đa nguồn vốn mà mình huy động được. Trong những năm vừa qua thì chi nhánh Hồng Quốc Việt cũng đã giải ngân được một lượng vốn khác lớn chủ yếu vẫn là cho vay doanh nghiệp. Sau đây là tình hình cho vay cụ thể của MB chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong những năm qua:
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay của chi nhánh Hoàng Quốc Việt
ĐVT: Tỷ VNĐ
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền % Số tiền % So với 2008 Số tiền % So với 2009 Số tiền % Số tiền % Tổng 589.8 821.5 231.7 39.28 1102 280.5 34.14 PL theo TPKT DNNN 89.2 15.12 115.1 14 25.9 29.04 132.5 12 17.4 15.12 DN ngoài quốc doanh 460 77.99 640.8 78 180.8 39.30 876.6 79.5 235.8 36.80 Cá nhân, HGĐ 45.65 7.74 65.59 7.98 19.94 43.68 93.3 8.47 27.71 42.25 PL theo thới hạn Ngắn hạn 410.7 69.63 502.3 61.1 91.6 22.30 677.9 61.5 175.6 34.96 Trung dài hạn 179.1 30.37 319.2 38.9 140.1 78.22 424.5 38.5 105.3 32.99 PL theo mục đích Cvay kinh doanh 559.2 94.81 770.6 93.8 211.4 37.80 1023 92.8 252.4 32.75 Cvay tiêu dùng 30.65 5.197 50.89 6.19 20.24 66.04 79.56 7.22 28.67 56.34 (Nguồn tổng hợp của phịng tín dụng)
Từ bảng trên cho thấy, dư nợ của ngân hàng tăng lên qua các năm. Cụ thể, năm 2008 dư nợ của ngân hàng đạt 589.80 tỷ đồng, năm 2007 dư nợ tăng
lên 821.50 tỷ đồng tăng 39.28% so với năm 2008 và dư nợ năm 2010 là 1102.3 tỷ đồng tăng 34.18% so với năm 2009. Điều này là phù hợp với sự mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế, thì phần dư nợ chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngồi quốc doanh, trong đó, doanh nghiệp ngồi quốc doanh chiếm đến gần 80% tổng dư nợ và có xu hướng tăng lên. Còn tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp nhà nước lại giảm dần và thay vào đó là tỷ trọng của cá nhân và hộ gia đình sẽ tăng lên trong tổng dư nợ. Cụ thể, năm 2008, dư nợ của doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 459.95 tỷ đồng chiếm 77.98% tổng dư nợ, dư nợ doanh nghiệp nhà nước là 89.2 tỷ đồng chiếm 15.12%, và dư nợ của cá nhân hộ gia đình là 45.65 tỷ đồng chiếm 7.74% trong tổng dư nợ. Đến năm 2010, tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp ngồi quốc doanh và cá nhân hộ gia đình tăng lần lượt là 79.52% và 8.46% còn tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp nhà nước giảm cịn 12.02%. Điều này có thể được giải thích như sau: Thứ nhất , do nhiều doanh nghiệp nhà nước chuyển đổi hình thức sở hữu và nhiều các doanh nghiệp nhà nước hoạt động thường ít mở rộng quy mơ nên lượng vốn vay cũng ít hơn so với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Thứ hai, các doanh nghiệp nhà nước tiềm ẩn rủi ro tín dụng khá lớn do vốn tự có thấp, khả năng tài chính và cạnh tranh khơng cao, dễ rơi vào khó khăn khi thị trường biến động. Trong khi đó các đối tượng này lại vay khơng có tài sản đảm bảo hoặc có tài sản nhưng việc thế chấp cũng không thực hiện được vì khơng có giấy tờ chủ quyền...vì vậy, ngân hàng đã chuyển đầu tư vào nhóm khách hàng này sang đầu tư mạnh vào nhóm doanh nghiệp ngồi quốc doanh và các cá nhân, hộ gia đình.
Phân loại theo mục đích vay vốn thì cho vay kinh doanh vẫn chiếm phần lớn với tỷ trọng hơn 90% trong tổng dư nợ, cho vay tiêu dùng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ dưới 10%. Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng lại có xu hướng tăng lên
hàng năm. Cụ thể, năm 2008, cho vay kinh doanh là 559.15 tỷ đồng chiếm 94.81%, cho vay tiêu dùng là 30.65 tỷ đồng chỉ chiếm 5.19% trong tổng dư nợ. Năm 2009, cho vay kinh doanh là 770.61 tỷ đồng chiếm 93.81%, cho vay tiêu dùng là 50.89% và tỷ trọng tăng lên 6.19% trong tổng dư nợ, đến năm 2010, tỷ trọng cho vay kinh doanh giảm xuống còn 92.78% còn tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng lên 7.23% trong tổng dư nợ. Sự tăng lên trong tỷ trọng cho vay tiêu dùng có thể hiểu là do trong những năm qua ngân hàng đã quan tâm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng bằng cách đưa ra nhiều chương trình kích cầu cho vay tiêu dùng hấp dẫn, lãi suất thấp, bên cạnh đó, ngân hàng cịn thực hiện tiếp thị chương trình cho vay đến từng cá nhân và đã thu hút được nhiều sự quan tâm của khách hàng cá nhân.
Nếu xem xét tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay thì dư nợ của các khoản cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn với hơn 60% trong tổng dư nợ vì nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn nên việc cho vay trung dài hạn bị hạn chế bởi tỷ lệ sử dụng tối đa vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Từ bảng trên ta có thể thấy, năm 2009, tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn của ngân hàng đã tăng lên là 38.86% trong tổng dư nợ so với con số 30.37% của năm 2008, điều này là do trong 6 tháng đầu năm 2009, chi nhánh Hoàng Quốc Việt cố gắng thực hiện chỉ tiêu của hệ thống là tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn năm 2009 đạt 40% trong tổng dư nợ và chưa chịu ảnh hưởng của quyết định mới của ngân hàng nhà nước về việc các ngân hàng thương mại chỉ được sử dụng tối đa 30% vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn so với con số 40% trước đây, tuy nhiên, đến năm 2010, bên cạnh sự ảnh hưởng của quyết định mới về tỷ lệ sử dụng tối đa vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, ngân hàng cũng thận trọng hơn với hoạt động tín dụng trung và dài hạn vì phải lo tới vấn đề thanh khoản cũng như cơ cấu tài sản của mình nên tỷ trong dư nợ trung và dài hạn giảm xuống cịn 38.51%.
Nhìn chung, hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển tốt phù hợp với tình hình thực tế nền kinh tế có nhiều biến động và ngân hàng đã đạt được mức độ dư nợ tín dụng tương đối so với các chi nhánh trên cùng địa bàn. Đây là sự cố gắng nỗ lực của ban lãnh đạo đã quản lý và chỉ đạo sát sao chính sách của nhà nước và kế hoạch, mục tiêu của hội sở, và sự cố gắng, nhiệt tình, tận tâm trong cơng việc của cán bộ, công nhân viên làm việc khơng mệt mỏi vì mái nhà chung MB.