1.1.2.6 .Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng
2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Thương Mại Cổ
2.3.3 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong thời gian qua cũng bộc lộ một số hạn chế như sau:
- Chính sách tín dụng cịn nhiều điểm chưa phù hợp
Tuy chính sách tín dụng của ngân hàng đã có những mềm dẻo và thay đổi hợp lý với cơ chế thị trường, tuy nhiên cũng cịn nhiều điểm chưa phù hợp. Tính chủ động và phán quyết của chi nhánh còn bị hạn chế. Đơi lúc cơ chế tín dụng giữa hệ thống và chi nhánh quá chặt chẽ, ít linh hoạt làm giảm khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng trung dài hạn của ngân hàng.
- Chiến lược đa dạng hoá đối tượng cho vay của chi nhánh chưa thực sự hoàn thiện
Chiến lược đa dạng hoá đối tượng cho vay trung dài hạn của chi nhánh đã được mở rông, đã đạt một số kết quả đáng khích lệ song trên thực tế ngân hàng vẫn có sự ưu tiên đối với các doanh nghiệp trong ngành cơng nghiệp nên vẫn chưa có sự cân xứng về tỷ trọng dư nợ giữa các ngành.
-Nợ xấu của chi nhánh tuy vẫn thấp hơn so với nhiều ngân hàng khác trên địa bàn nhưng đang có chiều hướng tăng
Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh so với các ngân hàng khác là khá thấp cho thấy chất lượng tín dụng trung trung dài hạn của chi nhánh đạt kết quả khá tốt, tuy nhiên, tỷ lệ này lại đang có xu hướng tăng lên, điều đó có thể thấy, việc quản lý nợ xấu, nợ quá hạn của chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế và chưa thực sự hiệu quả.
Tồn tại những hạn chế trên do rất nhiều nguyên nhân trong đó có cả nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan
* Nguyên nhân khách quan:
- Sự biến động của nền kinh tế:
Do sự biến động bất thường và khó dự đốn của nền kinh tế trong những năm vừa qua gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc đánh giá chất lượng của khách hàng vay vốn.
- Cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gay gắt
Thủ đô Hà Nội là nơi tập trung nhiều tổ chức tín dụng trong nước và nước ngoài, và các ngân hàng nước ngoài ngày càng được phép hoạt động rộng hơn và khơng cịn khác biệt trong phạm vi hoạt động so với các ngân hàng trong nước, bên cạnh đó, các hoạt động đầu tư phát triển như bất động sản, chứng khốn, nhập khẩu…sẽ làm tăng dịng vốn lưu chuyển trong nền kinh tế nhưng cơng tác huy động vốn sẽ gặp khó khăn.
- Khó khăn trong huy động vốn
Địa bàn hoạt động của ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt tập trung nhiều ngân hàng TMCP với cơ chế hoạt động mềm dẻo, thu hút khách hàng với lãi suất cao, nhiều ưu đãi khiến cho nguồn vốn huy động của ngân hàng không được ổn định
- Môi trường pháp lý chưa đồng bộ:
Môi trường pháp lý cho hoạt động của ngân hàng mặc dù đã được tháo gỡ nhưng nhiều khâu thiếu đồng bộ chưa nhất quán, làm cho nhận thức trong việc chấp hành chế độ, luật pháp cũng chưa thật rõ ràng chuẩn mực, nhất là trong vấn đề thế chấp tài sản và xử lý tài sản thế chấp, cho vay đối với khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng.
*Nguyên nhân chủ quan: Từ phía ngân hàng:
- Điều kiện cho vay rườm rà:
Điều kiện cho vay vốn T-DH của ngân hàng còn rườm ra, nhiều thủ tục, do đó chưa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn nên số lượng khách hàng còn hạn chế. Điều kiện vay vốn đang là một trong những nguyên nhân chính cản trở việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của khách hàng. Thủ tục vay vốn rất phức tạp: nhiều loại giấy tờ như báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, tài sản bảo đảm tiền vay và các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu... phải qua nhiều khâu, nhiều cửa thẩm định, xét duyệt. Trên thực tế việc bảo đảm tiền vay và các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và định giá giá trị tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn cộng thêm với việc ngân hàng chỉ cho vay bằng 60-70% giá trị tài sản... Điều kiện vay vốn quá chặt chẽ, thủ tục quá nhiều loại giấy tờ khiến cho thời gian xét duyệt vay vốn kéo dài ảnh hưởng đến tiến đọ thi công của doanh nghiệp. Đây là một trong những nguyên nhân khiến cho tỷ trọng cho vay trung, dài hạn của chi nhánh bị hạn chế, chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng.
- Công tác thẩm định đánh giá, phân tích xếp loại khách hàng chưa hiệu quả:
Chất lượng công tác thẩm định, đánh giá, phân tích xếp loại khách hàng, phân loại nợ mang tính tương đối và phụ thuộc vào ý chí chủ quan của cán bộ tín dụng nên chưa thực sự chính xác. Việc thẩm định, phân tích của ngân hàng đối với các dự án vay vốn cũng như tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng còn chưa sát với thực tế nên có những dự án rất khó có thể đánh giá được tính khả thi. Vì vậy ngân hàng khơng xét duyệt cho vay hay có những dự án được ngân hàng cấp vốn nhưng trên thực tế triển khai gặp nhiều khó khăn dẫn đến trả nợ đúng hạn là không thể, buộc ngân hàng phải gia hạn nợ. Chất lượng công tác thẩm định chưa cao là một trong những nguyên nhân làm cho nợ quá hạn gia tăng, việc xây dựng quy trình thẩm định chưa thống nhất cùng với đội
ngũ cán bộ thẩm định cịn trẻ, chưa có kinh nghiệm, khả năng phân tích tình hình thực tế gặp nhiều khó khăn nên thời gian thẩm định kéo dài.
- Thiếu thông tin về khách hàng vay vốn:
Ngân hàng khơng có đầy đủ thơng tin về khách hàng vay vốn. Hơn nữa,
nguồn thơng tin mà ngân hàng có được cịn khơng kịp thời và chất lượng chưa cao. Nguồn thông tin mà ngân hàng có được chủ yếu là do khách hàng vay vốn cung cấp và những thông tin do ngân hàng tự tìm hiểu ở bên ngồi thơng qua các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh nhiều lúc thiếu chính xác, phản ánh sai lệch tình hình tài chính của khách hàng. Do đó mà ngân hàng khó có thể đánh giá đúng hiệu quả kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng dẫn đến việc tiềm ẩn rủi ro là không thể tránh khỏi.
- Đội ngũ nhân viên tín dụng chưa đơng đều và thiếu kinh nghiệm:
đa số cán bộ tín dụng của ngân hàng cịn trẻ, trình độ chun mơn tốt nhưng thiếu kinh nghiệm thực tế, khả năng phân tích, đánh giá, tổng hợp thơng tin cịn yếu, khả năng thích ứng với cơng việc cịn hạn chế, chưa đáp ứng được yêu cầu của công việc.
- Kiểm tra, giám sát khoản vay chưa được quan tâm đúng mức:
Việc kiểm soát sau cho vay chưa được tiến hành thường xuyên. Ngân hàng mới chỉ kiểm tra các hoá đơn, chứng từ hàng hoá của khách hàng và việc kiểm tra chỉ mang tính định kỳ, theo quý hoặc theo năm. Số lần cán bộ tín dụng đến kiểm tra thực tế tại cơ sở khách hàng cịn ít. Có những dự án thời gian dài, tài sản thế chấp bị giảm giá nhưng Ngân hàng vẫn không tổ chức định giá lại kịp thời mà thường phải đợi đến cuối năm.
Từ phía khách hàng vay vốn
- Khách hàng không đáp ứng đầy đủ các điều kiện để vay vốn ngân hàng:
Các khách hàng không đáp ứng các yêu cầu vè vốn tự có, về tài sản bảo đảm, hay chính phương án, dự án sản xuất kinh doanh chưa khả thi... nên không
đủ điều kiện để ngân hàng cho vay. Đây là khó khăn lớn nhấ cản trở các doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Một số khách hàng không tuân thủ các quy định đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng:
Có thể khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hay khơng phát huy hiệu quả sử dụng vốn vay, việc cung cấp thơng tin về tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh khơng đầy đủ, thiếu chính xác, khơng kịp thời, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định, kiểm tra, giám sát.
- Khó khăn khơng thể dự đốn của khách hàng:
Một số khách hàng được ngân hàng cho vay vốn nhưng trong quá trình sản xuất gặp phải những khó khăn, bất lợi mà khơng thể dự đốn trước được nên khơng hồn thành theo đúng kế hoạch đã định do đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng dẫn đến nợ quá hạn của ngân hàng gia tăng.
Tóm lại, qua phân tích thực trạng về chất lượng tín dụng trong hoạt động
tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hồng Quốc Việt có thể thấy: Quy mơ tín dụng của chi nhánh khơng lớn lắm nhưng chi nhánh đã cố gắng hoàn thành tốt các kế hoạch đề ra và bước đầu đã đạt được nhiều thành tựu song vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định do các nguyên nhân khách quan cũng như chủ quan. Vì vậy, trong thời gian tới chi nhánh cần phải có những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng.
Chương 3
Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn
tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt