1.1.2.6 .Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân
3.2.1. Mở rộng quy mô cho vay trung và dài hạn
Cũng như các ngân hàng thương mại khác, cho vay là hoạt động chính mang lại thu nhập chủ yếu, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hồng Quốc Việt. Do đó mở rộng tín dụng là biện pháp nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng, qua đó khai thác tiềm năng và nâng cao hiệu suất sử dụng vốn huy động. Như chúng ta thấy, trong những năm qua, cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay và tổng dư nợ, doanh số cho vay và dư nợ trung dài hạn của ngân hàng cũng tăng lên, tuy nhiên, dư nợ trung dài hạn của chi nhánh cũng chỉ mới chiếm dưới 40% trên tổng dư nợ. Trong khi đó, nhu cầu vay vốn trung, dài hạn của các doanh nghiệp là rất lớn để cải tiến máy móc, cơng nghệ hiện đại, mở rộng quy mơ sản xuất nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần trong nền kinh tế thị trường hiện nay. Nguyên nhân một phần là do nguồn vốn huy động của chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay trung dài hạn vì cịn bị hạn chế bởi tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung dài hạn của NHNN, bên cạnh đó, ngân hàng cũng quá thận trọng trong quyết định cho vay mà cụ thể là quy định về thủ tục vay vốn tại ngân hàng còn quá khắt khe, rườm rà, gây mất nhiều thời gian ảnh hưởng đến tiến đọ thực hiện hay cơ hội kinh doanh của khách hàng; yêu cầu quy định vè bảo đảm tiền vay cịn chặt chẽ, có điểm chưa phù hợp với tình hình hiện nay ở nước ta; ngồi ra lãi suất cho vay cũng là một vấn đề quan trọng trong việc thu hút khách hàng. Vì vậy trong thời gian tới, để có thể mở rộng quy mơ tín dụng trung, dài hạn ngân hàng cần phải:
Thứ nhất: Tăng cường huy động vốn trung dài hạn:
- Đa dạng hố các hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguốn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Huy động vốn từ dân cư là đối tượng cơ bản và lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định và vững chắc, vì vậy ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú về loại hình lãi xuất, về kỳ hạn gửi… Mở rộng và đa dạng các hình thức huy động như: Trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thưởng… mở rộng huy động các loại ngoại tệ mạnh như USD, EUR, GBP, GPY…
Từng bước phổ cập và hướng dẫn người dân đặc biệt là những người có thu nhập cao và ổn định, làm quen với các dịch vụ của chi nhánh, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm thanh tốn như trả lương thơng qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ thanh tốn cơng cộng… Thơng qua đó giảm thanh tốn trực tiếp bằng tiền mặt, tăng thanh tốn khơng dụng tiền mặt và tiền gửi tạm thời nhành rỗi qua ngân hàng. Nhưng để thu hút được công chúng ngân hàng cần nghiên cứu khảo sát công nghệ ngân hàng bán lẻ, giao dịch một cửa để có thể áp dụng ngay khi có điều kiện. Để có thể tiếp cận được với khách hàng nhanh ngân hàng cần khảo sát, xác định số lượng, vị trí để mở rộng mạng lưới huy động tại các khu dân cư tập trung, các trung tâm thương mại. Trước tiên, điều chỉnh mặt bằng giao dịch hiện có và tổ chức thêm các phòng giao dịch mới.
- Tăng cường nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế.
Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn hết sức quan trọng của ngân hàng trong việc thực hiện hoạt động tín dụng trung dài hạn cịn có nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế, tài chính. Thơng qua giao dịch với các đơn vị này ngân hàng có thể huy động được nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ. Trong quan hệ với các đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt là các khách hàng truyền thống. Cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn và lãi suất đa dạng, linh hoạt hơn cũng như việc cung cấp một số dịch cụ miễn phi kèm theo
đối với khách hàng này. Tiếp tục hiện đại hố hệ thống thanh tốn và chương trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng khi tham gia giao dịch với ngân hàng. Thực hiện chương trình nối mạng thanh toán trực tiếp với khách hàng lớn để khai thác thơng tin và hồn thiện thanh tốn qua máy tính. Đồng thời ngân hàng cũng cần mở rộng đối tượng khách hàng của mình, muốn làm được điều này ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn của các tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức kinh tế xã hội…Để nắm bắt các loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận và mở rộng quan hệ giao dịch.
Cùng với việc huy động nguồn vốn trong nước có tính chất quyết định thì việc tìm kiếm những nguồn dài hạn trên thị trường quốc tế cũng có vai trị rất quan trọng. Ngân hàng cần chủ động trong việc kí kết các hiệp định với ngân hàng nước ngoài, vay vốn từ các tổ chức quốc tế như: Ngân hàng thế giới, Quỹ phát triển kinh tế xã hội châu á, quy hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, quỹ tiền tệ quốc tế…Tuy nhiên cần hết sức thận trọng trong việc vay vốn nước ngồi, vì nếu khơng quản lý tốt đối với những khoản vay này sẽ dẫn đến nguy cơ mắc nợ nước ngoài, gây hậu quả khó lường trước được.
Với việc huy động đa dạng nguồn vốn trung dài hạn sẽ giúp cho ngân hàng có thể lựa chọn và quyết định cho vay những dự án có hiệu quả nhưng thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng do nguồn vốn ngắn, ngân hang phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án dẫn đến phải ra hạn nợ hoặc lâm vào tình trạng nợ q hạn… Góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn
Thứ hai: Hồn thiện chính sách cho vay theo hướng
Điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, các khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết của khách hàng. áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản vay khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể.
Đơn giản hố thủ tục vay vốn vừa gọn nhẹ, có lợi cho khách hàng nhất mà vẫn bảo đảm vốn cho ngân hàng. Ngân hàng cần phải nghiên cứu, xem xét rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay. Chẳng hạn như đối với những khách hàng truyền thống đã vay vốn của ngân hàng thì ngân hàng cũng đã có những thơng tin cơ bản về khách hàng như tình hình hoạt động , kết quả sản xuất kinh doanh, uy tín của khách hàng thì ngân hàng có thể đơn giản các thủ tục như báo cáo tài chinh, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh… trong việc xét duyệt ở các lần vay sau. Qua đó ngân hàng có thể giữ được khách hàng cũ mà cịn có thể tạo thiện cảm đối với những khách hàng mới đồng thời tạo ra sự đơn giản, dễ hiểu trong hồ sơ tín dụng nhưng vẫn đảm bảo những điều kiện cần thiết bảo đảm an tồn vốn cho ngân hàng. Hoạt động quản lý tín dụng phải đảm bảo các tỷ lệ an tồn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
Thứ ba: Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư trung- dài hạn:
Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư trung dài hạn là một hoạt động rất cần thiết đối với NH, bởi lẽ thông qua hoạt động này NH sẽ phân tán được rủi ro, nâng cao hiệu quả tín dụng. Ngân hàng phải tiếp tục điều chỉnh cơ cấu cho vay và đầu tư phù hợp với cơ cấu các thành phần kinh tế, đặc biệt với thành phần kinh tế hộ sản xuất. Hiện nay, tỷ trọng tín dụng trung dài hạn đối với khu kinh tế này còn quá nhỏ bé và hình như ngày một thu hẹp bởi sự lo lắng về rủi ro đối với
NH, vì thế mà nó đánh mất đi của NH một thị trường tiềm năng đầy triển vọng. Mặc dù cho vay đối với các thành phần kinh tế này còn đòi hỏi rất cao và chặt chẽ nhưng khơng phải vì thế mà NH khơng cho vay ra, thờ ơ với khách hàng. NH cần phải làm tốt hơn nữa trong mối quan hệ này, phát triển nó thành một lĩnh vực triển vọng để NH khai thác, đồng thời cũng tạo điều kiện phát triển nền kinh tế quốc dân. Chính vì vậy, việc mở rộng quan hệ tín dụng trung dài hạn đối với thành phần kinh tế này là hết sức cần thiết. Muốn vậy:
Trước hết phải xoá bỏ mặc cảm đối với thành phần kinh tế tư nhân, đối xử thật bình đẳng với họ. Muốn mở rộng thị trường đầu ra ngân hàng phải vươn tới thành phần này, phải có chính sách, thể lệ tín dụng rõ ràng nhằm thu hút khách hàng, tăng sức cạnh tranh đối với NH khác.
Bên cạnh đó, khi cho vay khu vực kinh tế hộ sản xuất, NH phải thực sự linh hoạt, nhạy bén, biết nhìn nhận đâu là khách hàng đáng tin cậy, đồng thời phân tích xem khách hàng nào có khả năng trả được nợ, khách hàng nào khơng có khả năng trả được nợ để có biện pháp xử lý kịp thời.
Ngồi ra, NH cũng có thể áp dụng một số hình thức khác để đa dạng hố các khoản tín dụng của NH như: thuê mua, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng. . . .
Tuy nhiên, song song với việc đa dạng hoá các hình thức tín dụng trung dài hạn, NH phải ln luôn chú ý coi trọng hiệu quả các khoản vay. Bởi lẽ, nếu đa dạng hố các khoản vay mà khơng nâng cao được hiệu quả các khoản vay thì khơng những NH khơng nâng được mức doanh lợi lên mà cịn gây nên những thiệt hại cho bản thân NH.
Trong điều kiện của kinh tế của Việt Nam hiện nay, mơi trường kinh doanh nói chung và tín dụng NH nói riêng cịn có nhiều bất chắc, rủi ro hoạt động của các DN cịn thiếu ổn định. Vì vậy, tín dụng trung dài hạn bằng tiền chỉ áp dụng cho DN làm ăn hiệu quả, tình hình tài chính vững vàng, dự án khả thi,
có tài sản thế chấp để đảm bảo an toàn kinh doanh trong hoạt động kinh doanh của NH.