1.1.2.6 .Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng
3.3 Điều kiện thực hiện các giải pháp trên
3.3.2.1. Ngân Hàng Nhà Nước cần thực hiện tốt hơn công tác thanh tra ngân hàng
Cơng tác thanh tra của NHNN rất có hiệu quả đến hoạt động của hệ thống ngân hàng. Vừa phát hiện kịp thời, xử lý những sai sót đồng thời thấy được những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của NHNN.Từ đó có sự thay đổi kịp thời và hợp lý.
3.3.2.2. Bảo đảm thơng tin chính xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động
Thông tin ở đây bao gồm hai loại đó là thơng tin về doanh nghiệp và thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động của NHTM.
Những thông tin về doanh nghiệp sẽ được thu thập và cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, bao gồm thơng tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM, với các doanh nghiệp khác. Đây sẽ là những căn cứ đáng tin cậy để các NHTM sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng. Cùng với thông tin về doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước còn phải nắm vững để cung cấp cho các NHTM những thông tin về phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nước, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ, tư vấn cho các NHTM về những lĩnh vực,
những ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho các NHTM.
3.3.2.3. Ngân Hàng Nhà Nước cần rà soát lại hệ thống văn bản pháp luật
Hệ thống văn bản pháp luật NHNN ta ban hành khơng phải là ít song co rất nhiều bất cập. Đó là sự khơng đồng bộ, đôi khi chồng chéo nhau gây cản trở đến hoạt động kinh doanh của các ngân hang của chúng ta. Để hệ thống ngân hàng của chúng ta phát triển, tạo điều kiện cho cơng cuộc cơng nghiệp hố hiện đại hoá đất nước. NHNN cần co những văn bản pháp quy mới trên cơ sở tổng hợp các văn bản pháp luật hiện hành, nhằm nới lỏng sự hoạt động của hệ thống ngân hàng phù hợp với sự thay đổi trong cơ chế.
3.3.2.5. Ngân Hàng Nhà Nước cần tăng quyền tự chủ cho các Ngân HàngThương Mại, các chi nhánh Ngân Hàng Thương Mại Thương Mại, các chi nhánh Ngân Hàng Thương Mại
Sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mơ, những vấn đề chung nhất mang tính định hướng chứ khơng nên đưa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi ngân hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của các NHTM không giống nhau, nếu đưa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể của mình. Vai trị quản lý vĩ mô của Ngân hàng Nhà nước là cần thiết song ở một mức độ nhất định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho các NHTM để họ phát huy hết sự sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh.
3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội
3.3.3.1 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội cần tăng quyền tự chủcho chi nhánh. cho chi nhánh.
nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Ngân hàng TMCP Quân Đội cần tăng quyên tự chủ cho chi nhánh trong hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng. Như việc tăng hạn mức cho vay là dư nợ cho vay đối với một khách hàng. Đối với các dự án lớn, đề nghị ngân hàng TMCP Quân Đội hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý. Việc Ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với các quy địnhcủa Nhà Nước.
3.3.3.2 Có chính sách khuyến khích các chi nhánh mở rộng hoạt động, đặc biệt là hoạt động tín dụng trung dài hạn.
Trong thời gian qua hoạt động cho vay nói chung và cho vay trung và dài hạn nói riêng của các chi nhánh được ngân hàng TMCP Quân Đội quản lý khá chặt chẽ. Các khoản cho vay của các chi nhánh đối với tổ chức tín dụng khác đều phải thực hiện thông qua ngân hàng TMCP Qn Đội. Ngồi hình thức cho vay theo dự án, các hình thức cho vay trung và dài hạn khác như cho vay đồng tài trợ, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay trả góp đều phải có sự xem xét chỉ đạo bằng văn bản của Tổng giám đốc ngân hàng TMCP Quân Đội thì mới được thực hiện. Các chi nhánh ngân hàng TMCP Quân Đội cũng được chỉ đạo không cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nếu khơng có tài sản thế chấp. Những quy định này là nhằm đảm bảo an toàn cho các chi nhánh song chúng cũng phần nào hạn chế khả năng mở rộng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hồng Quốc Việt nói riêng và các chi nhánh của ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung. Để tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho các chi nhánh trong việc mở rộng cho vay trung và dài hạn, ngân hàng TMCP Quân Đội nên khuyến khích các chi nhánh thực hiện các hình thức cho vay mới.
Do tính chất phức tạp của hoạt động ngân hàng nên ngân hàng TMCP Quân Đội cần bổ sung cơ chế chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ và quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi các cán bộ tín dụng về thu nhập, phương tiện đi lại, đảm bảo an toàn. Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với những cán bộ tín dụng giỏi. Có chính sách như vậy mới đảm bảo được chất lượng hoạt động tín dụng.
3.3.3.4 Tăng cường cơng tác thơng tin cho các chi nhánh trong tồn hệ thống.
Trong thời gian tới một mặt phát huy những mặt tích cực đã đạt được, mặt khác Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro của ngân hàng TMCP Quân Đội nên phát triển nghiệp vụ lên một bước cao hơn nữa, khơng chỉ thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin mà thực hiện ln việc xếp hạng tín nhiệm đối với các khách hàng là khách hàng của ngân hàng. Trong khi chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm của Nhà nước được thành lập, bảng xếp hạng này sẽ là căn cứ để các chi nhánh ngân hàng TMCP Qn Đội có được đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn. Bên cạnh những thông tin về doanh nghiệp, ngân hàng TMCP Quân Đội cần cung cấp thêm cho các chi nhánh những thông tin về hoạt động của ngành như lợi nhuận bình quân, những tiến bộ về cơng nghệ trong lĩnh vực ngân hàng; chủ trương, chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nước; các quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội, tình hình hoạt động của các ngân hàng khác trong và ngoài hệ thống. Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin giữa các chi nhánh và các ngân hàng khác, với các cơ quan thông tin và tư vấn nhằm tăng thêm những thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt và giám sát cho vay của các Chi nhánh ngân hàng TMCP Quân Đội.
3.3.3.5 Thực hiện hỗ trợ cho các chi nhánh trong việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ.
chỗ, mời các chuyên gia, những người có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức các buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn cũng như kinh nghiệm cho các cán bộ tín dụng. Ngân hàng TMCP Quân Đội cũng có thể hỗ trợ kinh phí, cử cán bộ đi học ở các trường đại học, các trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học trong và ngoài nước. Cung cấp đầy đủ các tư liệu, văn bản quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn về nghiệp vụ chun mơn và các quy định khác có liên quan của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Quân Đội để cán bộ tín dụng tự tham khảo và nghiên cứu
Kết Luận
Tín dụng trung và dài hạn đã và đang giữ một vị trí quan trọng trong sự nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước. Nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn tuy cịn nhỏ bé mà ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt cung cấp cho nền kinh tế đã và đang góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Việc mở rộng tín dụng trung và dài hạn có ý nghĩa quan trọng, quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hồng Quốc Việt. Tuy nhiên việc mở rộng tín dụng trung và dài hạn còn phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Làm được như vậy thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt mới ngày càng phát triển, hiện đại để hoà nhập với xu thế chung của thời đại. Qua việc nghiên cứu tìm hiểu về hoạt động tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hồng Quốc Việt ta thấy sự chuyển hướng tích cực của hệ thống ngân hàng trong cơng cuộc đổi mới. Tuy nhiên bên cạnh kết quả đạt được thì ngân hàng TMCP Qn Đội chi nhánh Hồng Quốc Việt cũng cịn một số hạn chế nhất định. Để vững bước đi lên đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải cố nỗ lực rất lớn trong việc nâng cao chất lượn tín dụng trung dài hạn. Đây phải là mục tiêu hàng đầu trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần có sự phối hợp với các ngành các cấp tạo hành lang vững chắc cho hoạt động của ngân hàng.
Với thời gian nghiên cứu và tìm hiểu khơng phải là dài, nội dung bài viết của em chắc chắn không thể tránh khỏi những sai sót. Là một sinh viên thực tập
với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế nên trong bài viết của em có những vấn đề chưa đề cập đến hoặc được đề cập đến nhưng đang con thiếu sót hoặc chưa đầy đủ em xin kính mong các thầy cơ giáo, các anh chị đang cơng tác tại ngân hàng thơng cảm và góp ý thêm.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại- Học viện tài chính 2. Giáo trình nghiệp vụ Ngân Hàng Trung Ương- Học Viện Tài Chính 3. Giáo trình Phân tích tài chính doanh nghiệp - Học Viện Tài Chính
4. Các văn bản hướng dẫn luật NHNN Việt Nam và Luật Các Tổ Chức Tín Dụng 5. Quyết Định 457/2005/QĐ-NHNN, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và các văn bản pháp luật hiện hành quy định về hoạt động của tổ chức tín dụng
6. Trang Web: Google.com.vn 7. Một số tài liệu tham khảo khác.
MỤC LỤC
Lời nói đầu................................................................................................................................1
Chương 1...................................................................................................................................4
Lý luận chung về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của.................................................4
Ngân hàng thương mại............................................................................................................4
1.1 Hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại..............................4
1.1.1 Khái niệm về tín dụng trung và dài hạn.................................................................4
1.1.2 Phân loại tín dụng trung và dài hạn.......................................................................4
1.1.2.1. Căn cứ vào đồng tiền cho vay..........................................................................4
1.1.2.2. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn trung dài hạn..........................................5
1.1.2.3. Căn cứ vào tính chất có đảm bảo....................................................................5
1.1.2.4. Căn cứ vào cách thức hoàn trả.......................................................................5
1.1.2.5. Căn cứ vào lĩnh vực hoạt động của đối tượng xin vay..................................6
1.1.2.6.Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng..................................................................6
1.1.3 Đặc điểm tín dụng trung và dài hạn.......................................................................7
1.1.4 Vai trị của tín dụng trung và dài hạn.....................................................................8
1.2.4.1 Đối với doanh nghiệp........................................................................................9
1.2.4.2 Đối với ngân hàng..........................................................................................11
1.2.4.3. Đối với nền kinh tế.........................................................................................13
1.2 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại..........................15
1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng trung và dài hạn...........................................15
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại...................................................................................................................................16
1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại...................................................................................................................................18
1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính............................................................................................18
1.2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá mang tính định lượng.......................................................19
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân Hàng thương Mại.......................................................................................................................................22
1.3.1 Các nhân tố mang tính chủ quan.........................................................................22
1.3.2.1.1 Từ phía ngân hàng..................................................................................22
1.3.2.1.2 Từ phía khách hàng vay vốn...................................................................24
1.3.2 các nhân tố mang tính khách quan......................................................................25
Chương 2.................................................................................................................................28
Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng........................................28
Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt...........................................28
2.1 Tổng quan về ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Qn Đội chi nhánh Hồng Quốc Việt.......................................................................................................................................28
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của ngân hàng........................................................28
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng.............................................................................29
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt những năm gần đây........................................................31
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn................................................................................31
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn..................................................................................35
2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh khác...........................................................................39
2.2 Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh
Hoàng Quốc Việt.................................................................................................................40
2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn...................................................41
2.2.2 Phân loại tín dụng trung và dài hạn.....................................................................43
2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Hồng Qc Việt...................................................................48
2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn theo các chỉ tiêu.......................48
2.3.2. Những kết quả đạt được.......................................................................................57
2.3.3 Những hạn chế và nguyên nhân...........................................................................58
Chương 3.................................................................................................................................64
Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn.......................................64
tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt...................64
3.1 Định hướng hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn đến năm 2015 của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt.......................................................................................................................................64
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh......................................................................64
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Qn Đội chi nhánh Hồng Qc Việt..........................................................66
3.1.3 Định Hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Qn Đội chi nhánh Hồng Qc Việt...................................67
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Qn đội chi nhánh Hồng Qc Việt...............................68
3.2.1. Mở rộng quy mô cho vay trung và dài hạn..........................................................68
3.2.2. Biện pháp giải quyết nợ quá hạn, nợ xấu............................................................73
3.2.4. Nâng cao trình độ chun mơn, trách nhiệm nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng .........................................................................................................................................75
3.2.5. Đẩy mạnh hoạt động marketing và hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng...........76
3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay..............................................................77
3.2.7 Thực hiện tốt đảm bảo tiền vay.............................................................................78
3.3 Điều kiện thực hiện các giải pháp trên........................................................................79
3.3.1. Đơi với nhà nước và chính phủ............................................................................79
3.3.1.1. Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động của các NHTM..................79
3.3.1.2. Thực hiện quản lý đi đội với việc tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động và vay vốn......................................................................................80
3.3.1.3. Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm............................81
3.3.2. Đối với Ngân Hàng Nhà Nước, hiệp hội ngân hàng..........................................82
3.3.2.1. Ngân Hàng Nhà Nước cần thực hiện tốt hơn công tác thanh tra ngân hàng.........82
3.3.2.2. Bảo đảm thơng tin chính xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động.....................................................................................................................82
3.3.2.3. Ngân Hàng Nhà Nước cần rà soát lại hệ thống văn bản pháp luật............83
3.3.2.5. Ngân Hàng Nhà Nước cần tăng quyền tự chủ cho các Ngân Hàng Thương Mại, các chi nhánh Ngân Hàng Thương Mại...........................................................83
3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội...........................................83
3.3.3.1 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh..........................................................................................................................83
3.3.3.2 Có chính sách khuyến khích các chi nhánh mở rộng hoạt động, đặc biệt là