1.4.1. Nhân tố chủ quan
* Mức độ đầu tư cơng nghệ cho dịch vụ thẻ
Thẻ thanh tốn ngân hàng là một sản phẩm của công nghệ hiện đại. Để triển khai đƣợc một hệ thống phát hành và thanh tốn thẻ địi hỏi các ngân hàng phải có một hệ thống nền tảng công nghệ kỹ thuật hiện đại và đồng bộ đạt tiêu chuẩn quốc tế gọi là hệ thống Core-banking. Các ngân hàng triển khai dịch vụ thanh toán thẻ phải đầu tƣ một hệ thống Core-banking theo tiêu chuẩn quốc tế bao gồm hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống công nghệ sản xuất từ thẻ băng từ đến thẻ chip (công nghệ EMV), hệ thống quản lý sử dụng và thanh toán thẻ kết nối trực tuyến với hệ thống xử lý dữ liệu của các TCTQT. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải đầu tƣ một hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việc thanh toán thẻ nhƣ máy EDC, thiết bị thanh toán thẻ cà tay để phục vụ cho các ĐVCNT, hệ thống máy ATM, máy cấp phép thanh toán thẻ CAT và các thiết bị kết nối hệ thống, các thiết bị đầu cuối. Toàn bộ hệ thống này phải đồng bộ và có khả năng tích hợp cao do giao dịch thanh tốn thẻ đƣợc xử lý nhanh hay chậm, chính xác hay khơng cũng phụ thuộc vào tính đồng bộ và tốc độ xử lý của hệ thống. Để có hệ thống kỹ thuật hiện đại, đạt tiêu chuẩn quốc tế nhƣ vậy thì các ngân hàng phải chấp nhận chi phí đầu tƣ rất lớn để phát triển cơ sở hạ tầng cho hoạt động thanh toán thẻ ngồi ra cịn nhiều chi phí khác nhƣ: chi phí tƣ vấn, chi phí chuyển giao, vận hành, chi phí đào tạo nhân viên… trong khi đó cơng nghệ lại thay đổi rất nhanh chóng. Nếu ngân hàng
nào khơng có mức độ đầu tƣ đúng mức thì sẽ rất khó khăn trong lĩnh vực phát triển hoạt động thanh toán thẻ này.
Thực tế cho thấy các ngân hàng nhỏ bị hạn chế về tiềm lực tài chính đã gặp rất nhiều khó khăn trong việc tham gia vào lĩnh vực thanh tốn thẻ. Thơng thƣờng, để tham gia vào thị trƣờng thẻ các ngân hàng nhỏ thƣờng phải thuê cơ sở hạ tầng của các ngân hàng lớn.
* Trình độ năng lực của cán bộ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là sản phẩm của cơng nghệ đƣợc chuẩn hóa cao, ứng dụng kỹ thuật hiện đại. Do vậy, để thực hiện đƣợc nghiệp vụ thẻ, ngân hàng phải có đội ngũ nhân lực có khả năng tiếp cận và vận hành đƣợc máy móc thiết bị, thực hiện đƣợc quy trình nghiệp vụ địi hỏi có năng lực, giỏi chun mơn nghiệp vụ và giỏi kỹ năng giao tiếp, marketing… Vì thẻ là sản phẩm dịch vụ nên sự phát triển của nó cũng phụ thuộc vào mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng mà nhân viên ngân hàng chính là đối tƣợng đầu tiên khách hàng tiếp xúc trƣớc khi đến với sản phẩm.
* Khả năng Marketing của ngân hàng
Là sản phẩm của công nghệ mới, vai trị marketing và truyền thơng về cơng dụng, tính an tồn, tiện ích và sự phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế rất quan trọng, giúp cho ngƣời dân am hiểu và sử dụng dịch vụ này. Để đƣa mạng lƣới đến gần công chúng và thay đổi thói quen dùng tiền mặt của ngƣời dân, nhiều ngân hàng cấp thẻ đã thành lập luôn dịch vụ tƣ vấn và làm thủ tục phát hành thẻ ATM tại các máy ATM đặt nơi công cộng hoặc nơi làm việc đã tạo điều kiện cho khách hàng làm thẻ. Những chính sách nhƣ đăng ký sử dụng ATM tại các quầy dịch vụ tại nơi công cộng, miễn phí mở thẻ, hƣớng dẫn và cho giao dịch thử đã củng cố lòng tin, sự trung thành, và cũng khẳng định đƣợc thƣơng hiệu của chính ngân hàng đó với ngƣời sử dụng. Nếu ngân hàng có chính sách Marketing phù hợp và đúng đắn, dịch vụ này sẽ rất phát triển và phù hợp với xu thế thời đại mới trong tƣơng lai gần.
1.4.2. Nhân tố khách quan
* Các chủ trương, chính sách của cơ quan quản lý Nhà nước đối với hoạt động thanh toán thẻ
Hoạt động thanh toán thẻ của các ngân hàng cũng giống nhƣ các hoạt động khác của Ngân hàng nói riêng và của nền kinh tế nói chung đều phụ thuộc rất nhiều vào môi trƣờng pháp lý của mỗi quốc gia. Nhà nƣớc ban hành các văn bản pháp luật thiết lập duy trì hành lang pháp lý, mơi trƣờng cho hoạt động thanh toán thẻ. Quy định càng rõ ràng, càng chặt chẽ và phù hợp với điều kiện thực tế thì càng thúc đẩy đƣợc hoạt động thanh toán thẻ của các ngân hàng phát triển bền vững.
* Thói quen sử dụng thẻ của người dân
Thẻ là một sản phẩm ngân hàng hiện đại đƣợc ra đời tại Mỹ từ những năm đầu của thế kỷ XX, xuất phát từ thói quen của khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ. Trải qua gần một thế kỷ phát triển, với những ƣu thế vƣợt trội của mình, thẻ đã trở thành phƣơng tiện thanh toán chủ yếu tại các nƣớc phát triển nhƣ: Mỹ, Anh. Pháp… Thậm chí, tại các nƣớc này việc thanh toán bằng thẻ đã trở thành quy định của pháp luật, theo đó sẽ vi phạm pháp luật nếu thanh toán những mặt hàng này có giá trị bằng tiền mặt. Chính vì vậy, ngƣời dân ở những nƣớc này coi thẻ đã trở thành phƣơng tiện thanh tốn khơng thể thiếu. Do đó, hoạt động thanh tốn thẻ tại các nƣớc này phát triển rất mạnh.
Tuy nhiên, ở những nƣớc đang phát triển do nền kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn, quản lý nhà nƣớc chƣa hồn thiện, và đặc biệt là thói quen sử dụng tiền mặt đã từ lâu trở thành lực cản rất lớn trong việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ. Chính vì vậy, mức độ phát triển của hoạt động thanh toán thẻ phát triển phụ thuộc rất lớn vào việc tạo thói quen sử dụng thẻ thanh tốn của ngƣời dân.
* Sự phát triển kinh tế xã hội và hội nhập kinh tế quốc tế
Sự phát triển của hoạt động thanh toán thẻ phụ thuộc rất lớn vào sự phát triển của nền kinh tế. Kinh tế phát triển, đời sống ngƣời dân đƣợc nâng cao, ngƣời dân có thu nhập cao chính là tiền đề cho sự phát triển của hoạt động thanh toán thẻ. Khi thu nhập cao, nhu cầu mua sắm, du lịch, giải trí… của ngƣời dân cũng tăng theo, từ đó phát sinh nhu cầu thanh toán thẻ cũng phát triển triển theo. Mặt khác, hoạt động thanh toán thẻ phát triển cũng là nền tảng để tạo điều kiện cho thị trƣờng thẻ trong nƣớc hội nhập với thị trƣờng tài chính tiền tệ khu vực và thế giới.
CHƢƠNG II
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
2.1. Sơ lƣợc về Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đông Anh
2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh
2.1.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh
- Tên chi nhánh: Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – CN Đông Anh - Tên giao dịch bằng tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank of Foreign Trade of Vietnam – Dong Anh branch
- Ngày thành lập: 16/04/2014
- Địa chỉ: thôn Nghĩa Lại, xã Uy Nỗ, huyện Đông Anh, thành phố Hà Nội - Điện thoại: (84-24) 3883 5999
- Fax: (84-24) 3883 5888
2.1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đông Anh là một trong những chi nhánh nằm trong hệ thống của Vietcombank, do đó lịch sử hình thành và phát triển của Vietcombank Đông Anh gắn liền với từng bƣớc phát triển của hệ thống.
Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đông Anh đƣợc thành lập ngày 16/04/2014 tại thôn Nghĩa Lại, Uy Nỗ, Đông Anh, Hà Nội, là chi nhánh tọa lạc tại khu đông dân cƣ tập trung đông đúc với nhiều cơ quan ban ngành và các cơ sở kinh doanh sầm uất của trung tâm huyện Đông Anh. Với hệ thống sản phẩm – dịch vụ phong phú cùng phong cách làm việc chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ nhân viên, chi nhánh Đông Anh đã đáp ứng tối đa nhu cầu giao dịch tài chính đa dạng của các khách hàng trong và ngoài địa bàn.
Sau hơn 1 năm đi vào hoạt động, nhờ kết quả kinh doanh tốt, Vietcombank Đông Anh đã mở rộng mạng lƣới hoạt động của mình bao gồm 1 trụ sở chi nhánh và 3 PGD:
Ngày 09/11/2016, Viecombank Đơng Anh đã chính thức khai trƣơng hoạt động PGD Yên Viên với mục đích giúp các khách hàng thuận tiện hơn trong việc đi lại và mang đến một môi trƣờng giao dịch khang trang, hiện đại với đầy đủ tiện nghi. PGD Yên Viên đƣợc đặt tại địa chỉ số 455 Hà Huy Tập, Yên Viên, Gia Lâm, Hà Nội. Sau gần 1 năm tiếp theo, chi nhánh Đông Anh đã sát nhập thêm 2 PGD là PGD Đông Anh (trƣớc đây thuộc CN Chƣơng Dƣơng) và PGD Hàng Khoai (thuộc CN Bắc Hà Nội) vào chi nhánh.
Vietcombank Đông Anh đã và đang phấn đấu, từng bƣớc xây dựng và trƣởng thành toàn diện trên các mặt huy động nguồn vốn, tăng trƣởng đầu tƣ và nâng cao chất lƣợng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và các hoạt động khác. Trải qua nhiều năm hoạt động và phát triển, nay chi nhánh Đông Anh là một chi nhánh hoạt động và tăng trƣởng rất tốt trong địa bàn Hà Nội, tới thời điểm cuối năm 2021 quy mô hoạt động của đơn vị đã lên tới hàng ngàn tỷ. Vietcombank Đông Anh đã kế thừa và phát huy có hiệu quả truyền thống hoạt động Vietcombank và dần vƣơn lên khẳng định vị trí và uy tín của mình trên địa bàn, đóng góp vào tốc độ phát triển của kinh tế xã hội huyện Đông Anh.
Hiện nay chi nhánh đƣợc giao và thực hiện các nhiệm vụ sau: - Triển khai các dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử
- Thực hiện chuyển tiền trong và ngồi nƣớc dƣới nhiều hình thức
- Thanh tốn quốc tế và thực hiện các dịch vụ liên quan đến thanh toán quốc tế - Thực hiện kinh doanh ngoại tệ
- Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn của các tổ chức và cá nhân - Cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tƣ và phát triển của các tổ chức trong và ngoài nƣớc
- Vay vốn Ngân hàng Nhà nƣớc và các tổ chức tín dụng khác - Chiết khấu thƣơng phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá
- Dịch vụ bảo hiểm - Dịch vụ POS