vay, tăng 89.398 triệu đồng so với năm 2019.
* Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh giai đoạn 2019 – 2021 2021 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 2019 - 2020 2020 - 2021 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng thu nhập 234.698 278.487 310.823 43.789 18,66% 32.336 11,61% Tổng chi phí 97.492 123.171 141.948 25.679 26,34% 18.777 15,24% Lợi nhuận 137.206 155.316 168.875 18.110 13,2% 13.559 8,03%
(Nguồn: phịng Kế tốn Vietcombank chi nhánh Đơng Anh)
Từ bảng trên có thể thấy qua các năm 2019 đến năm 2021, Vietcombank Đông Anh luôn tăng về lợi nhuận. Cụ thể, lợi nhuận trƣớc thuế năm 2020 đạt 155.316 triệu đồng, tăng 18.110 triệu đồng tƣơng ứng tăng 13,2% so với năm 2019. Tƣơng tự, năm 2021 đạt 168.875 triệu đồng, tăng 13.559 triệu đồng tƣơng ứng tăng 8,3% so với năm 2020. Từ đó, có thể thấy tình hình kinh doanh của chi nhánh đang rất tốt.
Tổng thu nhập từ các nguồn hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ, thu khác… Trong đó, năm 2020 đạt 278.487 triệu đồng tăng 43.789 triệu đồng tƣơng ứng tăng 18,66% so với năm 2019. Năm 2021, chi nhánh đạt 310.823 triệu đồng tổng doanh thu, tăng 32.336 triệu đồng tƣơng ứng tăng 11,61%. Sở dĩ có sự sụt giảm về tỷ lệ doanh thu năm 2020 – 2021 là do đại dịch Covid đã ảnh hƣởng nghiêm trọng đến nền kinh tế. Tuy nhiên, do có chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, thích ứng đƣợc với thị trƣờng biến động nên Vietcombank Đông Anh luôn đứng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tổng chi phí từ chi hoạt động huy động vốn, chi hoạt động dịch vụ, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ, chi khác… Năm 2020, tổng chi phí là 123.171 triệu đồng, tăng 25.679 triệu đồng tƣơng ứng với tỷ lệ 26,34% so với năm trƣớc. Thêm vào đó,
mặc dù năm 2021 tăng 18,777 triệu đồng so với năm 2020 nhƣng tốc độc tăng chi phí thấp hơn. Có thể do ngay từ những ngày đầu năm 2021, Vietcombank đã chủ động triển khai hàng loạt các biện pháp cắt giảm chi phí, cùng với sự đồng long của ban lãnh đạo chủ động giảm lƣơng để dành nguồn lực hỗ trợ khách hàng. Đồng thời, ngân hàng đã tích cực tham gia vào các chƣơng trình phịng chống dịch bệnh do NHNN và Chính phủ phát động.
Kết quả trên có đƣợc nhờ Vietcombank Đơng Anh xác định chiến lƣợc hoạt động kinh doanh phù hợp, thích ứng với thị trƣờng biến động và nhanh chóng khơi phục trạng thái hoạt động ngay khi hoạt động kinh tế - xã hội trở lại bình thƣờng. Kết quả này cũng đã củng cố thêm vị thế vững chắc của Vietcombank trên thị trƣờng, đồng thời giúp ngân hàng nâng cao khả năng hỗ trợ khách hàng và chia sẻ trách nhiệm với xã hội trong thời gian tới, khi dịch bệnh Covid – 19 vẫn gây tác động tới mọi mặt của cuộc sống.
2.2. Thực trạng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đông Anh nhánh Đông Anh
2.2.1. Quy trình nghiệp vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đông Anh
2.2.1.1. Các sản phẩm thẻ phát hành và thanh tốn
Có thể nói rằng Ngân hàng Ngoại thƣơng đƣợc xem là một ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam trong lĩnh vực phát hành và thanh tốn thẻ. Ngân hàng ln đi đầu trong cuộc đua phát hành các loại thẻ đáp ứng nhu cầu của khách hàng giữa các ngân hàng thƣơng mại hiện nay. Đây là ngân hàng tham gia vào thị trƣờng thẻ sớm nhất, tham gia thanh toán thẻ đầu tiên ở nƣớc ta vào năm 1991, và là một trong hai ngân hàng (cùng với ngân hàng Á Châu – ACB) tham gia phát hành thẻ tín dụng quốc tế sớm nhất ở Việt Nam. Trải qua 30 năm phát triển mảng thị trƣờng thanh toán bằng thẻ, Ngân hàng Ngoại thƣơng vẫn giữ vững vị trí ngân hàng số một tại Việt Nam với thị phần áp đảo.
* Thẻ ghi nợ: gồm thẻ ghi nợ nội địa: Vietcombank Connect24, thẻ ghi nợ
quốc tế: Vietcombank Connect24 Visa và Vietcombank MasterCard
Thẻ Vietcombank Connect24 là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa đầu tiên đƣợc phát hành ở Việt Nam. Thẻ Connect24 phù hợp với đối tƣợng khách hàng phổ thông đại chúng không phải vì với chi phí thấp mà cịn vì các tính năng tiên tiến, tiện lợi, dễ phát hành, dễ sử dụng nhƣ kết nối trực tiếp vào tài khoản của khách hàng; thực hiện các giao dịch truy vấn thông tin tài khoản, rút tiền măt, chuyển khoản, thanh tốn hóa đơn hàng hóa dịch vụ các ĐVCNT hoặc qua hệ thống máy ATM của Vietcombank Đông Anh và các ngân hàng liên minh…
Thẻ Vietcombank MasterCard là sản phẩm thẻ đầu tiên của dòng thẻ thanh toán MasterCard Unembosed liên kết với MTV tại Việt Nam và nằm trong số những sản phẩm MasterCard Unembossed liên kết đầu tiên trên thế giới.
Thẻ Vietcombank Connect24 Visa là thẻ đƣợc xây dựng trên nền tảng thẻ Connect24 thẻ Vietcombank Connect24 Visa phát huy tối đa những tính năng ƣu việt sẵn có của thẻ Vietcombank Connect24.
* Thẻ tín dụng: bao gồm thẻ Visa Debit, MasterCard, American Express.
Mỗi sản phẩm thẻ của Vietcombank đều hƣớng vào phân đoạn khách hàng cụ thể nhằm đem lại sự tiện lợi, phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của đối tƣợng khách hàng. Thẻ tín dụng do Vietcombank phát hành là một phƣơng tiện thanh toán với hạn mức chi tiêu nhất định mà ngân hàng cung cấp dựa vào khả năng tài chính hoặc số tiền ký quỹ, tài sản thế chấp của khách hàng, khách hàng có thể sử dụng để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại 14 triệu điểm thanh tốn trên tồn thế giới, rút tiền tại các ngân hàng và các máy rút tiền tự động. Khách hàng có thể thanh tốn một phần (20%) số tiền hoặc toàn bộ số tiền đã chi tiêu vào cuối mỗi kỳ tín dụng theo sao kê hàng tháng.
Thẻ tín dụng do Vietcombank phát hành bao gồm 02 loại thẻ: thẻ công ty và thẻ cá nhân.
- Thẻ tín dụng cá nhân: là thẻ do cá nhân đứng tên sử dụng và chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi phí đã sử dụng đối với ngân hàng. Thẻ cá nhân đƣợc phép phát hành thẻ phụ và số thể phụ tối đa là 02 thẻ (thẻ phụ là thẻ đƣợc sử dụng chung tài khoản với chủ thẻ chính nhƣng chủ thẻ phụ không trực tiếp chịu trách nhiệm thanh toán với ngân hàng – thuận tiện khi cho con em đi du học).
+ Thẻ tín dụng cá nhân có ký quỹ, thế chấp: Ngƣời sử dụng thẻ có thể dùng tiền mặt VND, ngoại tệ để ký quỹ hoặc sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do Vietcombank phát hành thế chấp để phát hành thẻ tín dụng. Trị giá tiền ký quỹ hoặc tài sản thế
chấp bằng 100% hạn mức tín dụng thẻ. Ngƣời ký quỹ đƣợc hƣởng lãi (kỳ hạn 12 tháng) trên số tiền ký quỹ.
+ Thẻ tín dụng cá nhân tín chấp: Ngƣời đƣợc cấp thẻ tín dụng khơng cần phải ký quỹ, cầm cố hay thế chấp tài sản. Các đối tƣợng đƣợc tín chấp thơng thƣờng là các quan chức chính quyền, lãnh đạo các Sở, Ban, Ngành, Tổng cơng ty, DNNN hoạt động có hiệu quả và có mở tài khoản giao dịch tại Vietcombank; Lãnh đạ các công ty liên doanh, công ty 100% vốn nƣớc ngoài; Cá nhân đƣợc các đơn vị, tổ chức đủ điều kiện đứng ra bảo lãnh; Cá nhân có thu nhập cao và đƣợc cơ quan cam kết trả lƣơng vào tài khoản cá nhân mở tại Vietcombank đồng thời cam kết thông báo về việc chấm dứt hợp đồng lao động trƣớc ít nhất 01 tháng… Hạn mức tín dụng đƣợc cấp theo tùy trƣờng hợp.
- Thẻ tín dụng cơng ty: là thẻ do công ty đề nghị phát hành cho một cá nhân nào đó sử dụng. Trách nhiệm thanh tốn các khoản chi phí sử dụng thẻ đối với ngân hàng thuộc về công ty. Thẻ công ty không đƣợc phát hành thẻ phụ.
+ Thẻ công ty ký quỹ: tƣơng tự nhƣ thẻ cá nhân ký quỹ nhƣng tài sản ký quỹ, thế chấp cũng nhƣ trách nhiêm thanh tốn thuộc về cơng ty.
+ Thẻ cơng ty tín chấp: đối tƣợng đƣợc xét duyệt tín chấp là doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, chính trị, xã hội… tƣơng tự nhƣ đối với thẻ cá nhân tín chấp.
- Đối tƣợng phát hành: Vietcombank phát hành thẻ tín dụng cho các đối tƣợng sau:
+ Cá nhân là ngƣời Việt Nam hoặc ngƣời nƣớc ngoài làm việc tại Việt Nam đƣợc các tổ chức nơi cá nhân công tác đứng ra yêu cầu cho các cá nhân sử dụng với trách nhiệm thanh toán của các tổ chức đó. Các tổ chức đứng ra yêu cầu cho cá nhân sử dụng thẻ có thể có tài khoản hoặc khơng có tài khoản tại Vietcombank tùy thuộc vào uy tín của tổ chức đó và Giám đốc chi nhánh quyết định.
+ Ngƣời Việt Nam có thu nhập cao, ổn định (lƣơng trung bình 10 triệu VND/tháng trở lên, nếu làm việc tại các cơng ty, tổ chức nƣớc ngồi có trụ sở tại Việt Nam phải có thu nhập trung bình 5 triệu VND/tháng trở lên, có xác nhận của đơn vị công tác) và địa chỉ nơi ở, công tác rõ ràng, chấp nhận mở tài khoản tại Vietcombank và đƣợc cơ quan hàng tháng chuyển thẳng vào tài khoản.
+ Ngƣời Việt Nam có tài khoản cá nhân, tiền gửi tiết kiệm tại Vietcombank dùng để ký quỹ hoặc có tài sản thế chấp cho Vietcombank theo chế độ tín dụng thẻ.
+ Các cá nhân nƣớc ngoài đang sống và làm việc tại Việt Nam thuộc các cơng ty có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi chấp nhận mở tài khoản tại Vietcombank, có thời gian làm việc còn lại ở Việt Nam khơng dƣới 2 năm, có nguồn thu nhập ổn định.
- Các loại hạn mức:
+ Hạn mức tín dụng: là số tiền tối đa mà chủ thẻ đƣợc phép dƣ nợ trên tài khoản thẻ trong một kỳ sao kê. Chủ thẻ có thể u cầu Vietcombank Đơng Anh cấp hạn mức tín dụng thẻ trong phạm vi giới hạn quy định.
+ Hạn mức ứng tiền mặt, hạn mức chi tiêu hàng hóa, dịch vụ: Mỗi chủ thẻ đƣợc phép rút tiền mặt trong phạm vi nhất định. Hạn mức ứng tiền mặt là tổng số tiền mặt tối đa Vietcombank ứng cho chủ thẻ trong một kỳ sao kê. Đối với thẻ Visa, MasterCard, hạn mức ứng tiền mặt đƣợc quy định tối đa là 50% HMTD đƣợc cấp cho chủ thẻ.
+ Hạn mức chi tiêu hàng hóa, dịch vụ: Là phần cịn lại của HMTD sau khi trừ đi hạn mức ứng tiền mặt đã sử dụng và phí. Hạn mức ứng tiền mặt chƣa sử dụng sẽ đƣợc tự động chuyển sang hạn mức chi tiêu hàng hóa, dịch vụ.
+ Hạn mức tín dụng tạm thời: Chủ thẻ đƣợc phép yêu cầu Vietcombank cấp hạn mức tín dụng thẻ tạm thời. HMTD tạm thời chỉ đƣợc phép áp dụng cho một thời hạn nhất định, không vƣợt quá thời hạn hiệu lực của thẻ và đƣợc Giám đốc hoặc ngƣời ủy quyền tại CNPH hoặc NHĐL quyết định.
2.2.1.2. Quy trình phát hành thẻ
Hiện nay, Vietcombank – chi nhánh Đông Anh cung cấp cho thị trƣờng 2 loại sản phẩm thẻ là thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng. Các sản phẩm thẻ này là kết quả của sự cố gắng, nỗ lực của trung tâm thẻ nhằm đáp ứng các nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng. Thủ tục phát hành các loại thẻ này của Vietcombank vô cùng đơn giản nhƣng vẫn đảm bảo đƣợc tính bảo mật, an tồn trong hoạt động phát hành.
Sơ đồ 2.3. Quy trình phát hành thẻ tại Vietcombank – chi nhánh Đông Anh
(1) (2)
(3) (4)
(1) Tiếp nhận hồ sơ xin phát hành thẻ của khách hàng. Bao gồm:
Đơn xin phát hành thẻ; hợp đồng sử dụng thẻ (2 bản); 2 ảnh 4x6; bản sao CMTND (CCCD) hoặc hộ chiếu, hợp đồng lao động hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập của cá nhân, tổ chức hay công ty, các giấy tờ liên quan đến bảo lãnh, thế chấp (thẻ tín dụng), yêu cầu mở tài khoản tiền gửi tại Vietcombank.
(2) Gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ của Vietcombank
Đối với thẻ tín dụng, bộ phận phát hành thẻ phối hợp với bộ phận cho vay tín dụng và các phịng ban liên quan (nếu cần) để xác minh, thẩm định tƣ cách pháp
nhân, tình hình tài chính của tổ chức, công ty, cá nhân ngƣời xin phát hành thẻ, tham khảo đối chiếu với những thơng báo phịng ngừa rủi ro của trung tâm thẻ, các ngân hàng khác và các cơ quan hữu quan.
Đối với thẻ ghi nợ, kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của những thơng tin về tài khoản cá nhân trên hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ do khách hàng khai báo, thẩm định thông tin trên CMTND (CCCD) so với thông tin đăng ký trên hệ thống quản lý tài khoản.
Xét duyệt đơn phát hành và ký hợp đồng sử dụng thẻ: Trong vòng 2 ngày làm việc đối với thẻ ghi nợ, 4 ngày làm việc đối với thẻ tín dụng kể từ khi nhận đƣợc hồ sơ đầy đủ. Chi nhánh phải có quyết định chấp nhận hay từ chối phát hành thẻ. Nếu chấp thuận thì ký hợp đồng sử dụng thẻ, sau đó lập hồ sơ thơng tin khách hàng và gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ.
(3) Vietcombank Đông Anh nhận thẻ từ trung tâm thẻ: Trung tâm thẻ sẽ thực hiện kiểm tra dữ liệu, tạo hồ sơ quản lý tại trung tâm thẻ, in thẻ. Sau đó gửi thẻ đã in mã số cá nhân cho chi nhánh phát hành bằng thƣ đảm bảo và theo phong bì riêng.
(4) Vietcombank Đơng Anh gửi thẻ cho chủ thẻ: Sau khi nhận đƣợc thẻ, chi nhánh phải xác nhận ngay bằng bản cho trung tâm phát hành thẻ. Sau đó, thơng báo cho chủ thẻ đến nhận. Trƣớc khi giao thẻ, chi nhánh phát hành yêu cầu chủ thẻ ký vào giấy nhận thẻ và băng chữ ký ở mặt sau thẻ.
2.2.1.3. Quy trình thanh tốn thẻ
Sơ đồ 2.4. Quy trình thanh tốn thẻ tại Vietcombank Đơng Anh
(8) (7) (10) (6) (9) (5) (11) (12) (3) (4) (1) (2)
(1) Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT hoặc rút tiền mặt tại các máy ATM của ngân hàng. Khi đó, các ĐVCNT phải kiểm tra đầy đủ các yếu tố của thẻ. Đồng thời đối chiếu với danh sách các thẻ cấm lƣu hành và những thông báo đột xuất do ngân hàng cung cấp. Cuối cùng, trƣớc khi chấp
Chủ thẻ Chủ thẻ Chủ thẻ Chủ thẻ Chủ thẻ Chủ thẻ
nhận thanh toán các ĐVCNT phải kiểm tra số dƣ hoặc thanh toán thẻ. Khi đã chấp nhận thanh tốn phải lập bộ hóa đơn thanh tốn gồm 4 liên, giữ lại 1 liên.
(2) ĐVCNT gửi 1 liên hóa đơn thanh tốn cho chủ thẻ
(3) ĐVCNT gửi hai liên hóa đơn cịn lại cho ngân hàng thanh toán
(4) Sau khi nhận đƣợc hóa đơn, chi nhánh thanh tốn thẻ kiểm tra tính hợp lệ của hóa đơn, sự ăn khớp giữa biên lai và bảng kê, nhập dữ liệu để lập hồ sơ nhờ thu. Sau khi kiểm tra kỹ lƣỡng hóa đơn, chi nhánh NHTT sẽ tạm ứng cho ĐVCNT theo số tiền ghi trên hóa đơn trừ đi các khoản phí mà ĐVCNT phải trả cho chi nhánh thanh toán theo tỷ lệ trong hợp đồng đã ký kết giữa hai bên. Chi nhánh thanh toán ghi số này vào khoản tạm ứng, lập bảng kê theo mẫu quy định, liệt kê toàn bộ giao dịch.
(5) Chi nhánh NHTT gửi bảng kê cho trung tâm thanh toán thẻ.
(6) Trung tâm thẻ báo có cho chi nhánh NHTT bảng kê theo số tiền thanh toán ghi trên và giữ lại một phần mà NHNN đƣợc hƣởng theo tỷ lệ quy định.
(7) Trung tâm thẻ tiến hành tập hợp tất cả các giao dịch nhận đƣợc từ các chi nhánh thẻ và gửi cho các tổ chức thẻ quốc tế tƣơng ứng.
(8) Trung tâm thẻ nhận báo cáo từ các tổ chức thẻ quốc tế, sau đó đối chiếu với bảng kê của chi nhánh thanh toán thẻ để hạch toán cho chi nhánh phát hành thẻ liên quan. Đồng thời lập giấy báo nợ cho chi nhánh phát hành thẻ.
(9) Hàng tháng vào sao ngay sao kê, trung tâm thẻ lập sao kê chi tiết các giao dịch đƣợc phát sinh trong kỳ của từng thẻ và gửi cho chi nhánh qua mạng.