3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam
3.2.5. Phát triển đa dạng các tiện ích của thẻ để kích cầu
* Phát triển sản phẩm dịch vụ mới
Việc đa dạng hoá sản phẩm thẻ phát hành là một yếu tố góp phần thúc đẩy hoạt động của nghiệp vụ thẻ trở nên linh động và hiệu quả. Có thể triển khai các dịch vụ thanh toán trên hệ thống ATM với các đối tác cung cấp dịch vụ nhƣ cung cấp các loại thẻ.
- Thẻ liên kết với các công ty cung cấp các dịch vụ tài chính, bảo hiểm, hàng tiêu dùng để chủ sở hữu thẻ có thể có đƣợc những ƣu đãi khi sử dụng thẻ để thanh toán dịch vụ tại các công ty liên kết.
- Chuyển đổi cho khách hàng sang thẻ Chip 100% để tăng tính năng bảo mật. - Triển khai dịch vụ gửi tiền qua hệ thống giao dịch tự động ATM.
* Gia tăng các tiện ích trên thẻ
Tăng tiện ích của thẻ, ngồi việc rút tiền mặt, Vietombank Đông Anh đang cung cấp dịch vụ thanh tốn phí dịch vụ bƣu chính viễn thơng, tiền điện, tiền nƣớc, chuyển tiền thanh toán cho các chủ tài khoản cá nhân khác trong cùng hệ thống NHTM.
Ngày nay nhu cầu của khách hàng ngày một đa dạng, phong phú. Vì vậy, việc thiết kế và đƣa vào thẻ những tiện ích mới là rất cần thiết. Thêm nữa là do xu hƣớng chung của thế giới, các sản phẩm luôn đƣợc tích hợp các tính năng khác nhau – sản phẩm đa tiện ích, ví dụ nhƣ một chiếc điện thoại di động có thể là thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ thanh toán… Vietcombank Đơng Anh phải hồn thiện và cung
ứng cho khách hàng những dịch vụ kèm theo nhằm tăng thêm sự thuận tiện cho họ khi dùng thẻ.
3.2.6. Tiếp tục phát triển mạng lưới ĐVCNT
* Giúp ĐVCNT thấy được những tiện ích khi thanh tốn thẻ
Ngân hàng nên giành cho ĐVCNT những ƣu đãi trong hoạt động cho vay, thanh toán. Khi những ƣu đãi này đem lại lợi ích thiết thực cho các ĐVCNT thì nhiều ĐVCNT khác sẽ muốn ra nhập mạng lƣới này.
* Nâng cao uy tín với các ĐVCNT bằng các biện pháp Marketing
Vietcombank Đông Anh nên tăng cƣờng hoạt động marketing để ĐVCNT thấy lợi ích trong chấp nhận thanh toán thẻ. Khi phát hành thẻ, nên kết hợp với quảng cáo các ĐVCNT. Việc làm này sẽ giúp các cửa hàng, doanh nghiệp tăng lƣợng khách hàng và nâng giá trị của mình.
3.2.7. Tăng cường hạn chế rủi ro
Để nâng cao hiệu quả phòng chống tội phạm, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thẻ ngân hàng cần phải tìm kiếm và giải quyết những nguyên nhân gây ra rủi ro cũng nhƣ những điểm yếu về công nghệ mà bọn tội phạm thƣờng lợi dụng.
* Tăng cường cơng tác quản lý và phịng ngừa rủi ro
Lên kế hoạch phòng chống loại tội phạm gian lận thẻ: các máy ATM hiện nay của ngân hàng cần đƣợc cài đặt phần mềm bảo mật, khi có bất cứ thiết bị nào lạ nào lắp thêm vào máy, toàn bộ hệ thống sẽ ngừng hoạt động và trung tâm sẽ biết ngay để kiểm tra, xử lý. Bàn phím trên máy cũng đƣợc mã hố để đối tƣợng khó có thể ăn cắp mã số bí mật của khách. Nhƣng ngân hàng cũng không thể tin tƣởng tuyệt đối vào giải pháp này vì việc lắp đặt camera quay lén rất khó phát hiện. Cho nên, bản thân cán bộ ngân hàng đi tiếp quỹ phải kiểm tra ATM thƣờng xun, nếu có gì bất thƣờng phải xử lý ngay.
* Biện pháp đảm bảo các yêu cầu bảo mật chung
- Tuân thủ đúng các quy định về bảo mật an tồn trong quy trình nghiệp vụ. - Phân quyền hợp lý để đảm bảo tính kiểm sốt cao. Mọi dữ liệu cập nhật đều qua ít nhất 2 cấp thực hiện và đảm bảo tính bảo mật, an tồn dữ liệu trong việc truy cập hệ thống đƣợc giao theo quyền truy cập và theo ngƣời truy cập.
- Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát trong hoạt động nghiệp vụ. - Các chế độ báo cáo đột xuất, định kỳ
- Quản lý và giám sát hoạt động của hệ thống quản lý kỹ thuật.
* Nâng cao trình độ của khách hàng
Nâng cao trình độ của khách hàng bằng cách tăng cƣờng công tác thông tin tuyên truyền. Đây là một trong những giải pháp quan trọng nhằm hạn chế những rủi ro về thẻ thông qua việc phổ biến, giáo dục cho mọi ngƣời dân khơng chỉ những thơng tin, lợi ích và tác dụng của thẻ, mà còn phổ biến cho họ về các cách phòng chống và nhận biết thẻ giả, hạn chế mất thẻ và cách xử lý khi bị mất cắp thẻ.
Thƣờng xuyên tổ chức tập huấn trang bị và nâng cao kiến thức cho những ngƣời sử dụng thẻ cũng là điều hết sức cần thiết. Bởi vì hiện nay rất nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ cho khách hàng mà khơng có hƣớng dẫn sử dụng cũng nhƣ các cẩm nang giúp khách hàng phịng tránh đƣợc một số rủi ro khơng đáng có. Điều này dẫn đến việc khách hàng khơng biết đƣợc là mình sẽ gặp phải những rắc rối gì và phải làm nhƣ thế nào trong những trƣờng hợp đó, gây một tâm lý hoang mang và lo lắng mỗi khi có một vụ việc xảy ra.
Để hỗ trợ khách hàng khi sử dụng thẻ, trƣớc hết cần phổ biến rộng rãi các quy định về sử dụng, thanh toán thẻ cho các chủ thẻ, đƣa ra lời khuyên với khách hàng khi họ mở và thanh toán thẻ tại ngân hàng nhƣ:
- Giữ thẻ an tồn, khơng để thẻ ngồi tầm nhìn khi thực hiện một giao dịch. - Nếu nhận thấy điều gì bất thƣờng nhƣ giao dịch không thực hiện hoặc không liên quan, hãy liên hệ ngay với trung tâm thẻ hoặc ngân hàng.
- Không viết ra số PIN
- Không nên chọn số PIN là số ngày sinh, số điện thoại, số nhà… - Không cho mƣợn thẻ
- Không nhập lại mã PIN nếu máy nuốt thẻ
- Báo ngay cho trung tâm thẻ, ngân hàng khi bị mất thẻ
* Lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ có uy tín
Đối với các thẻ thanh toán, ĐVCNT cũng là một chủ thể tham gia trong quá trình sử dụng và thanh tốn thẻ, vì vậy lựa chọn đƣợc những ĐVCNT uy tín sẽ giảm
thiểu rủi ro cho chi nhánh. Các ĐVCNT nếu muốn gian lận thì có thể thơng đồng với các tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật để làm thẻ giả hoặc vơ tình chấp nhận thẻ giả, thẻ hết hiệu lực, thẻ mất cắp hoặc thẻ thanh toán vƣợt hạn mức cho phép. Cho nên, trong quá trình phát triển hệ thông đại lý kinh doanh thẻ, ngân hàng cần xem xét tƣ cách của các cơ sở này về năng lực hoạt động kinh doanh cũng nhƣ khả năng tài chính.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Trong lĩnh vực kinh doanh nào thì Chính phủ ln đóng vai trị quan trọng: hỗ trợ và định hƣớng phát triển. Đặc biệt, trong lĩnh vực đầy phức tạp nhƣ lĩnh vực ngân hàng càng cần có sự quản lý chặt chẽ của Chính phủ. Thẻ ngân hàng là một hình thức thanh tốn rất mới mẻ, do đó cần có sự hỗ trợ về nhiều mặt của Chính phủ, cụ thể:
* Môi trường pháp lý
Một mơi trƣờng pháp lý hồn thiện luôn là nền tảng vững chắc cho sự phát triển của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, sự phát triển hoạt động thanh toán thẻ cũng khơng nằm ngồi quy luật chung đó. Kinh nghiệm của một số nƣớc trong khu vực cho thấy cần phải có các giải pháp tích cực và quy chế phối hợp chặt chẽ giữa các Bộ, ngành liên quan đặc biệt là NHNN, Bộ Cơng An, Bộ Tài Chính, rà sốt, bổ sung các cơ chế chính sách, văn bản liên quan đến hoạt động thanh toán, tạo điều kiện phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin (nhƣ: Bộ Tài chính phối hợp với NHNN điều chỉnh, xây dựng các chính sách (giảm thuế hoặc tƣơng tự nhƣ giảm thuế), mở rộng hơn nữa phạm vi, đối tƣợng tác động của các chính sách cho các đối tƣợng trực tiếp tham gia thực hiện hoạt động thanh tốn thẻ (giảm thuế VAT hoặc có chính sách khuyến khích tƣơng tự nhƣ giảm thuế đối với phần doanh thu từ thanh toán bằng thẻ cho các ĐVCNT (khách hàng thanh toán thẻ), ƣu đãi thuế thu nhập doanh nghiệp cho phần doanh thu thực hiện thanh toán qua thẻ của các ĐVCNT…; NHNN phối hợp với Bộ Công an xây dựng quy chế trao đổi, cung cấp thông tin, nhật ký giao dịch, dữ liệu phục vụ cơng tác phịng, chống tội phạm sử dụng công nghệ cao…).
* Môi trường giáo dục
Ở Việt Nam hiện nay phần lớn ngƣời dân vẫn chƣa hình dung ra thẻ ngân hàng là gì. Muốn phát triển thanh tốn thẻ, Chính phủ cần có chƣơng trình quốc gia để tun truyền, phổ biến kiến thức, cùng với ngành Ngân hàng thơng qua các hình thức quảng cáo làm cho ngƣời dân thấy đƣợc đặc tính ƣu việt của thẻ, nâng cao nhận thức để thay đổi hành vi thanh tốn. Đồng thời, giáo dục nâng cao trình độ tin học cho lứa tuổi trẻ em, thanh thiếu niên để chúng có thể nắm vững những nguyên tắc cơ bản của việc ứng dụng tin học trong kỹ thuật hiện đại; phải tạo cho ngƣời dân có ý thức bảo vệ các phƣơng tiện kỹ thuật phục vụ thanh toán (ATM) và giáo dục cho thế hệ trẻ ý thức tơn trọng pháp luật cũng nhƣ có tri thức đầy đủ để xây dựng, phát triển, hiện đại hoá đất nƣớc theo kịp các nƣớc phát triển.
* Mơi trường kinh tế - chính trị - xã hội
Vấn đề kinh tế chính trị ảnh hƣởng tới tất cả mọi hoạt động của nền kinh tế và kinh doanh thẻ cũng không là một ngoại lệ. Tình hình chính trị ổn định là cơ sở tất yếu của việc phát triển nền kinh tế. Với một nền chính trị ổn định ngƣời dân sẽ có điều kiện phát triển kinh tế tạo ra thu nhập ổn định và có nhu cầu chi tiêu, mua sắm, khi đó việc sử dụng thẻ cũng đƣợc đẩy mạnh. Nền kinh tế phát triển hoà nhập với cộng đồng các nƣớc sẽ thu hút đầu tƣ và du lịch trong và ngoài nƣớc, thúc đẩy sự phát triển sử dụng thẻ ngân hàng trong nƣớc và quốc tế.
Nhƣ vậy, chính trị ổn định và kinh tế phát triển là điều kiện tiên quyết để hình thành nên thị trƣờng thanh toán thẻ trong nƣớc, mở rộng phát triển mối quan hệ hợp tác của Việt Nam với các nƣớc trong khu vực và trên thế giới.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần tiếp tục hoàn thiện các văn bản pháp quy về thanh toán thẻ. Thẻ sẽ trở thành cơng cụ thanh tốn chiếm ƣu thế trong tƣơng lai vì vậy để thẻ trở thành phƣơng tiện thanh tốn hữu hiệu thì rất cần những điều khoản cụ thể, chặt chẽ, thống nhất với các văn bản có liên quan đến quản lý ngoại hối và tín dụng.
NHNN cần sớm thành lập Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất trực thuộc NHNN nhằm tiến tới kết nối các hệ thống thanh toán đối với giao dịch bán lẻ của các NHTM, các liên minh thẻ hiện hành thành một hệ thống thống nhất trên toàn
quốc, tạo thuận lợi hơn cho việc sử dụng thẻ ngân hàng.
NHNN cần kịp thời đƣa ra định hƣớng và lộ trình phát triển hội nhập chung đối với các nghiệp vụ thẻ để các ngân hàng xây dựng định hƣớng phát triển của mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, từ đó dẫn đến khơng tận dụng đƣợc các lợi thế chung.
NHNN cần thƣờng xuyên tổ chức những khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về thẻ cho các NHTM cùng tham gia, giới thiệu để các NHTM thu thập thông tin, tài liệu, chuyên đề về thẻ, cùng NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải quyết khó khăn phát sinh trong q trình thực hiện.
NHNN phối hợp với các đơn vị thông tin truyền thông để tăng cƣờng, định hƣớng và làm tốt hơn nữa công tác thông tin tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức để thay đổi hành vi thanh toán của đối tƣợng sử dụng dịch vụ thanh tốn, đặc biệt tạo dựng và mở rộng thói quen thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong dân cƣ.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
* Đẩy mạnh phát triển sản phẩm
Xây dựng chỉ tiêu phát triển thẻ cho các chi nhánh. Nếu chi nhánh nào đạt kế hoạch và vƣợt chỉ tiêu kế hoạch sẽ đƣợc thƣởng nhằm khuyến khích các cán bộ thẻ thu hút thêm đƣợc chủ thẻ và ĐVCNT mới đồng thời giữ đƣợc các khách hàng cũ.
Triển khai tiếp các dịch vụ thanh toán trực tuyến cho thẻ nội địa tiếp sau sự thành cơng của đề án thanh tốn trực tuyến cho thẻ quốc tế.
Tìm kiếm phát triển sản phẩm thẻ liên kết với các đối tác lớn, tiềm năng, có cơ sở khách lớn.
Đẩy mạnh công tác Marketing để phát triển ĐVCNT và chủ thẻ. Tổ chức hội nghị khách hàng cho các ĐVCNT có doanh số thanh tốn cao để trao đổi và lắng nghe ý kiến của khách hàng, từ đó có chiến lƣợc chăm sóc các ĐVCNT phù hợp hơn với tình hình thực tế thị trƣờng. Xây dựng các ĐVCNT vệ tinh cho các sản phẩm thẻ.
Tiếp tục thực hiện các kế hoạch để đạt đƣợc các chỉ tiêu đã cam kết với Amex nhằm chuẩn bị đàm phán và ký kết Hợp đồng với TCTQT Amex khi hết hạn
Hợp đồng độc quyền. Hợp tác với Smartlink để phát triển các sản phẩm dịch vụ về thẻ.
* Thay đổi phí dịch vụ và điều kiện phát hành
Vietcombank cần có các chính sách điều chỉnh phí phù hợp, linh hoạt và cạnh tranh để thu hút khách hàng, đồng thời, nới lỏng thủ tục phát hành thẻ tín dụng cho các đối tƣợng khơng có tài sản đảm bảo. Hiện nay, Vietcombank Đông Anh thƣờng xem xét áp dụng phát hành thẻ tín dụng cho những phó phịng, trƣởng phịng trở lên của các cơng ty, các cơ quan lớn trực thuộc Nhà nƣớc, còn đối với các cơng ty liên doanh, tổ chức phi chính phủ, cơng ty nƣớc ngồi, văn phịng đại diện cơng ty nƣớc ngồi…thì Vietcombank Đơng Anh chỉ xét cấp thẻ cho những phó giám đốc, giám đốc trở lên. Điều này khiến cho lƣợng khách hàng khơng có tài sản đảm bảo của Vietcombank Đông Anh hạn chế đi khá nhiều. Tuy nhiên, bên cạnh đó Vietcombank Đông Anh cũng cần thực hiện nghiệp vụ thẩm định thật tốt, tránh những khoản nợ xấu do khách hàng khơng có khả năng thanh tốn khoản tín dụng đã chi tiêu.
Đồng thời với quá trình trên, Vietcombank Đơng Anh cũng cần tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ nhằm có đƣợc một dịch vụ thẻ ngày càng hoàn thiện hơn.
KẾT LUẬN
Nhờ những ƣu điểm vô cùng vƣợt trội về khả năng thanh tốn nhanh, chính xác, an tồn mà thẻ thanh tốn đã khẳng định đƣợc vị trí của mình trong hệ thống các phƣơng tiện thanh tốn và là một sản phẩm dịch vụ có nhiều tiềm năng ở thị trƣờng Việt Nam trong giai đoạn phát triển hiện nay.
Triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh tốn thẻ, các NHTM khơng những tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa mà cịn góp phần xây dựng mơi trƣờng tiêu dùng văn minh và hiện đại. Cho nên, phát triển dịch vụ thẻ là một hoạt động không thể thiếu của một ngân hàng, công tác kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán là một trong những lợi thế lớn của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đông Anh. Mặc dù vậy, phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đơng Anh vẫn cịn nhiều khó khăn nhƣng với tiềm năng to lớn của thị trƣờng thẻ Việt Nam cộng với những thuận lợi mà chi nhánh có đƣợc và sự giúp đỡ của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chắc chắn Vietcombank Đông Anh sẽ có những bƣớc tiến mạnh và tạo đƣợc thƣơng hiệu trên thị trƣờng thẻ ở Việt Nam trong tƣơng lai. Trên đây là những phân tích đánh giá về thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đơng Anh nhằm góp phần hồn thiện hoạt động phát triển