3.2 Phân tích sự ảnh hưởng nhân tố môi trường đến việc phát triển phối thức xúc
3.2.1 Môi trường vĩ mô
Kinh tế
Trong những năm qua nền kinh tế Việt Nam có tốc độ tăng trưởng bình qn trên 8%/năm, Thu nhập bình quân đầu người của Việt Nam gia tăng kéo theo nhu cầu về phương tiện thanh toán và nhu cầu tiết kiệm. Người dân có nhu cầu cao hơn cho tiêu dùng, xu hướng mua sắm hàng hóa có giá trị cao thương hiệu hơn tăng lên, đặc biệt ở những trung tâm mua bán lớn đã giúp hệ thống thanh tốn tự động tăng theo. Bên cạnh đó sự phát triển của khu vực kinh tế tư nhân và sự gia tăng về số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ là thị trường vô cùng tiềm năng cho việc phát triển thẻ ATM của ngân hàng Maritime Bank.
Năm 2008, đã xảy ra cuộc khủng hoàng kinh tế toàn cầu gây tác động xấu tới nhiều nền kinh tế trên thế giới. Việt Nam cũng là một trong số các quốc gia phải hứng chịu những hậu quả do cuộc khủng hoảng này mang lại. Lạm phát tăng cao khiến người dân thắt chặt chi tiêu hơn. Điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng dẫn tới số lượng cũng như giá trị giao dịch, thanh tốn qua thẻ ATM giảm đáng đi đáng kể.
Chính trị- pháp luật
Mơi trường chính trị có ảnh hưởng đến hoạt động Marketing của các ngân hàng nói chung và ngân hàng Maritime Bank nói riêng, trong đó có cả hoạt động Marketing của sản phẩm thẻ ATM. Nền chính trị có ổn định thì mới tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, các tổ chức hoạt động, người dân có thể yên tâm làm việc và thực hiện các hoạt động tiêu dùng, mua sắm. Và các ngân hàng mới có thể nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Các ngân hàng hoạt động phải dựa trên các quy định của nhà nước, các tổ chức tín dụng như luật dân sự, luật ngân hàng, luật công ty và các văn bản pháp quy khác của chính phủ và của bộ tài chính. Nếu nắm rõ được các chính sách pháp lý thì các ngân hàng có thể tận dụng được những cơ hội từ những quy định đó hoặc hoạt động theo đúng pháp luật. Để nâng cao năng lực hoạt động của ngành ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước đã thực thi nhiều quy định mới tác động đến hoạt động của các ngân hàng thương mại trong năm 2010 và những năm sắp tới. Thơng tư 13 và Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 sẽ tạo ra những thay đổi cơ bản quan trọng mà các ngân hàng thương mại phải thực hiện và điều chỉnh trong quá trình hoạt động cũng như cần phải có chiến lược phát triển phù hợp. Cụ thể, sản phẩm thẻ ATM cũng bị chi phối bởi những quy định sau :
Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã ban hành các quy định hướng dẫn cụ thể các quy tắc an toàn, tiêu chuẩn, chuẩn mực tối thiểu cho các ngân hàng khi thực hiện giao dịch thanh tốn thơng qua phương tiện điện tử, hệ thống ATM. Hướng đi trong những năm tới là ngân hàng trung ương sẽ thể chế hoá nhiều hoạt động bảo mật mà các ngân hàng Việt Nam đã và đang thi hành. Việc này làm củng cố thêm hàng lang pháp lý cho hệ thống ATM cũng như niềm tin cho khách hàng vào việc sử dụng thẻ. Chiến lược truyền thông cho sản phẩm thẻ nên khai thác tính bảo mật này để tăng niềm tin cho người sử dụng.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hoài
Trong những năm qua chính phủ cũng như ngân hàng nhà nước Việt Nam đã không ngừng ban hành các quy định pháp luật điều chỉnh hành vi thanh toán như :
Nghị định số 64/2001/NĐ – CP ngày 20/9/2001 của chính phủ về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Quyết định số 226/2002/QĐ – NHNN ngày 26/3/2002 về việc ban hành quy chế hoạt động thanh tốn thơng qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Quyết định số 1092/2002/QĐ – NHNN ngày 08/10/2002 về việc ban hành quy định thủ tục thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Nghị định số 159/2003/NĐ – CP ngày 10/12/2003 về cung ứng và sử dụng séc…
Các văn bản này đã tạo nên khung pháp lý cần thiết cho việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo cho việc thanh tốn trong nền kinh tế được đa dạng, thơng suốt và đảm bảo được lợi ích của các bên tham gia giao dịch… Chính những quy định pháp lý trên đã tạo cơ hội cho dịch vụ thanh toán qua thẻ phát triển nhanh chóng mang lại nhiều tiện lợi cho khách hàng.
Văn hóa – xã hội
Việt Nam xuất phát điểm là đất nước thuần nông, từ lâu người dân Việt giữ thói quen mua sắm tại các chợ, tạp hóa, gánh hàng rong,… thơng qua phương tiện chủ yếu là tiền mặt. Hơn nữa phần lớn người dân vẫn có nhu cầu cất giữ tiền mặt cao. Theo số liệu thống kê, tỷ lệ thanh toán tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán ở Việt Nam cịn tới 14% trong khi đó ở các nước trên thế giới vào khoảng từ 5- 7%, có thể nói đây là một con số khá cao. Do vậy, việc phát triển các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt như thanh tóa tự động qua thẻ ATM ở nước ta rất khó khăn, đặc biệt là vùng nơng thơn. Tuy nhiên hiện nay, với xu thế hiện đại, người dân đã tiếp cận gần hơn với cơng nghệ. Họ đã bắt đầu thay đổi thói quen sang mua sắm tại các trung tâm mua sắm hiện đại, giao dịch và mua hàng qua mạng Internet,.. Điều này đã dẫn tới nhu cầu cần có một phương tiện thanh tốn hiệu quả tiện lợi hơn và đây chính là cơ hội lớn cho thẻ ATM của Maritime Bank phát triển.
Một đặc điểm khá nổi bật của người Việt Nam đó là nhu cầu an tồn, nhu cầu được xã hội tơn trọng và khẳng định bản thân vị thế của mình. Do đó, thẻ ATM của Maritime Bank đã chia ra nhiều phân khúc thẻ khác nhau và cao cấp nhất là thẻ mang tính chuyên biệt cao dành cho doanh nhân và người có thu nhập cao.
Nhân khẩu học
Dân số Việt Nam có qui mơ lớn, theo tổng cục thống kê cho biết dân số trung bình cả nước năm 2012 là 89,5 triệu người. Và theo dự báo của tổng cục thống kê với mức sinh trung bình thì dân số Việt Nam sẽ đạt 95,3 triệu người vào năm 2019; 102,7 triệu người vào năm 2029. Theo số liệu thống kê, tỉ lệ dân cư sống tại thành thị đạt 28%, như vậy Maritime Bank trước mắt có hơn 25 triệu người sống ở thành thị sẽ là khách hàng tiềm năng đối với sản phẩm thẻ ATM. Hơn nữa dân số nước ta chủy yếu là trẻ và nằm trong độ tuổi lao động có thu nhập riêng mình và có tới 40% trong số họ nhận thu nhập từ lương. Đây sẽ là thị trường tiềm năng khi Maritime Bank liên kết hợp tác với các doanh nghiệp dưới hình thức chi trả lương qua thẻ ATM.
Tự nhiên – công nghệ
Nền khoa học công nghệ trên thế giới ngày càng phát triển như vũ bão đã ảnh hưởng đến mọi mặt của đời sống xã hội. Khơng nằm ngồi sự ảnh hưởng đó, cơng nghệ cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng. Đó là sự ra đời và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, Mobile Banking, Internet Banking và cơng nghệ cịn ảnh hưởng đến cả quy trình thanh tốn, giao dịch hay chế độ bảo mật của các ngân hàng. Sản phẩm thẻ ATM là một trong những sản phẩm của ngân hàng ứng dụng cơng nghệ tiên tiến thì ảnh hưởng của cơng nghệ đến hoạt động kinh doanh là rất lớn.
Thứ nhất, cùng với sự ra đời của thẻ ATM và sự phát triển của công nghệ, các
ngân hàng đã liên kết với nhau tạo thành hai mạng lưới giao dịch là Smartlink và Banknetvn giúp khách hàng có thể dùng thẻ của ngân hàng này để rút tiền của ngân hàng khác trong cùng một hệ thống liên kết. Hai hệ thống thẻ này chiếm tới 70% số lượng máy ATM và 95% lượng thẻ thanh tốn đã chính thức kết nối với nhau. Các ngân hàng của hơn 40 ngân hàng trong hệ thống thẻ Smartlink và Banknetvn đã có thể liên thông sử dụng chung cơ sở hạ tầng mạng lưới ATM để
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hoài
rút tiền và thực hiện một số giao dịch như in sao kê, vấn tin tài khoản… Hiện nay, toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam có khoảng hơn 7000 máy ATM, hơn 29. 000điểm chấp nhận thẻ POS và gần 16 triệu thẻ thanh tốn.
Thứ hai, cơng nghệ đi kèm với sự phát triển của hệ thống máy ATM. Các máy
ATM ngày càng hiện đại hơn, thực hiện được nhiều giao dịch hơn. Không chỉ để rút tiền và chuyển khoản mà máy ATM còn thực hiện được các giao dịch khác như gửi tiền trực tiếp qua máy mà không phải cần vào quầy giao dịch hay có thể thu đổi ngoại tệ tạo sự tiện lợi cho người sử dụng.Đặc biệt, hệ thống ATM của ngân hàng Đông Á ngày càng hiện đại và là ngân hàng có cơng nghệ hiện đại nhất ViệtNam. Với tri thức tài giỏi của mình cán bộ nhân viên kỹ thuật của DongA Bank đã nghiên cứu và tạo ra máy ATM hiện đại nhất Việt Nam, ATM TK21 của ngân hàng Đông Á đã được chứng nhận “kỷ lục Việt Nam” là máy ATM đầu tiên có thể nhận gửi tiền trực tiếp và có chức năng đổi ngoại tệ.
Thứ ba, công nghệ thẻ từ đã được thay thế bằng cơng nghệ thẻ tích hợp cả cơng
nghệ từ và chíp. Với tích hợp bằng cơng nghệ chíp nên đây là loại thẻ có tính bảo mật cao và hợp chuẩn với công nghệ thanh tốn quốc tế. Tất cả mọi thơng tin về chủ thẻ sẽ được lưu trữ trong chíp như ảnh, các thơng tin cá nhân….
Thứ tư, hệ thống thanh toán tự động ngày càng đa dạng. Các dịch vụ giải trí, mua
sắm, các siêu thị, nhà hàng, khách sạn đang dần dần chấp nhận việc thanh toán bằng thẻ đã tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ ATM.
Thứ năm, công nghệ phát triển đã giúp điện thoại và ATM gần nhau hơn. Công nghệ mới giúp người dùng điện thoại di động tìm kiếm máy ATM, yêu cầu rút tiền từ xa, tạo hoá đơn điện tử, chuyển khoản ,…
Như vậy công nghệ đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh sản phẩm thẻ ATM của các ngân hàng Việt Nam. Để có thể tồn tại trên thị trường đòi hỏi các ngân hàng phải chú ý nhiều hơn đến cơng nghệ của mình. Đối với ngân hàng Maritime Bank đồng hành cùng với việc thành cơng trong đầu tư cơng nghệ và hồn chỉnh cơ sở hạ tầng, Maritime Bank đã cung cấp nhiều dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Đặc biệt, Maritime Bank có khả năng mở rộng phục vụ trực tuyến trên toàn hệ thống chi nhánh, qua ngân hàng tự động và ngân hàng điện tử mọi lúc, mọi nơi.