2.1.3 .Cho vay tiêu dùng cá nhân là gì? Phân loại
3.3.3.1.Thực trạng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân
2.1.3.3 .Các hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân
3.3.3.1.Thực trạng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân
3.3. Thực trạng về thị trường và hoạt động marketing-mix phát triển thị trường cho vay
3.3.3.1.Thực trạng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân
Hiện tại Kinh Đơ đang đưa ra nhiều gói sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân để khách hàng lựa chọn với các mục đích khác nhau như : cho vay sửa chữa nhà, mua nhà, bất động sản, ơ tơ trả góp, cho vay tín dung tiêu dùng, cho vay thấu chi tài khoản có tài sản đảm bảo hoặc không cần tài sản đảm bảo phục vụ tiêu dùng,… Tùy theo mục đích, nhu cầu và khả năng đáp ứng điều kiện cho vay mà khách hàng lựa chọn các gói sản phẩm cho phù hợp. Khách hàng có thể tiếp cận thơng tin nhanh chóng dễ dàng về các gói dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ và điều kiện cho vay thong qua website của ngân hàng ww.hdbank.com.vn hoặc tới PGD để các chuyên viên kinh doanh tư vấn rõ rang , chi tiết để có sự lựa chọn phù hợp.
Bảng 4: Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân ( ĐV: triệu đồng)
stt Dư nợ theo mục đích 2010 Tỷ trọng (%) 2011 Tỷ trọng (%) 2012 Tỷ trọng (%) 1 Tổng dư nợ 15163 100 21195 100 23060 100
2 Cho vay sửa chữa,
mua nhà đất 8.706 57,42 11340 53,50 13017 56,45
3 Cho vay thấu chi 1171 7,72 2.302 10,86 2.560 11,1
4 Cho vay tiêu dùng
tín chấp 1473 9,71 2428 11,46 2.854 12,38
5 Cho vay cán bộ
HDBank 1049 6,92 1.431 6,75 1.624 7,04
6 Cho vay mua ô tô 1080 7,12 986 4,65 803 3,48
7 Cho vay khác 1684 11,1 2708 12,78 2202 9,55
- Về cơ cấu sản phẩm cho vay, nhìn chung PGD Kinh Đơ vẫn chủ yếu cho vay cho mục đích sửa chữa, mua nhà đất ( 55,79%) , tiếp theo là cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay thấu chi và dành cho cán bộ nhân viên HDBank vay.
Với định hướng giảm tỉ trọng cho vay mua nhà đất, bất động sản , tăng tỉ trọng cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay thấu chi và cho cán bộ nhân viên HDBank vay, PGD thực hiện các gói chương trình cho vay như sau:
- HDBank áp dụng mức cho vay tiêu dùng đối với sản phẩm nhà, bất đống sản trả góp tối đa 70% nhu cầu vốn, thời gian vay tối đa đến 10 năm, Tài sản đảm bảo có thể là chính căn nhà mua hoặc bất động sản khác. Tuy nhiên khâu xét duyệt hồ sơ được thực hiện chặt chẽ , điều kiện cho vay cũng như thời gian, định mức cho vay khó khăn hơn so với các mục đích vay khác .
- Mua ơ tơ trả góp: Tối đa lên đến 95% giá trị xe. thời gian vay tối đa đến 6 năm. Để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ, tăng tỉ trọng cho vay, PGD thực hiện kết hợp với các showroom ô tô, công ty ô tô Trường Hải, Vinaxuki cung cấp cho khách hàng các gói vay mua trả góp với lãi suất ưu đãi 1-2%/ tháng, thời gian xử lí hồ sơ nhanh chóng chỉ trong vịng 24h.
- Cho vay thấu chi tài khoản : tức là cho phép chi tiêu vượt mức một khoản nhất định trong tài khoản vãng lai của khách hàng. Hình thức của sản phẩm là thẻ ghi nợ. Tối đa 500 triệu đồng nếu có tài sản đảm bảo. và tối đa 200 triệu đồng nếu khơng có tài sản đảm bảo.
- Sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng áp dụng cho khách hàng có thu nhập khá và ổn định. Hình thức cho vay này khơng cần tài sản đảm bảo , do đó ngân hàng sẽ căn cứ vào phương án trả nợ và sự tín nhiệm đối với khách hàng đó để quyết định cho vay. Để tăng tỉ trọng cho hai hình thức cho vay này, Kinh Đơ đưa ra gói sản phẩm với lãi suất ưu đãi ưu đãi góp phần đáp ứng nhu cầu của cán bộ nhân viên, nâng cao chất lượng cuộc sống đồng thời cũng là giải pháp nhân sự thỏa mãn nhu cầu nhân viên.
PGD không ngừng đưa ra các ưu đãi cho khách hàng nhằm tiếp tục giữ được khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm các khách hàng mới. Theo kết quả phân tích dữ liệu sơ cấp ở câu 7– phụ lục 1, kết quả phỏng vấn cho thấy, đánh giá của các khách hàng về sản phẩm cho vay của HDBank so với các ngân hàng mà họ đã từng giao dịch: 30% số khách hàng cho là được xử lý nhanh chóng hơn, 30% khách hàng cho
rằng được thu hút bởi được vay nhiều hơn. Đây là những lợi thế của ngân hàng cần phát huy hiệu quả.