Nguồn: Tổng hợp từ cỏo cỏo thương niên 2010 của Eximbank
2.3.2.1. Đánh giá độ tin cậy của DNNVV chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo Ngân hàng đỏnh gớa độ tín nhiệm của khách hàng để ra quyết định cho vay
Ngân hàng đỏnh gớa độ tín nhiệm của khách hàng để ra quyết định cho vay cho vay dựa trên uy tín và năng lực kinh doanh, kết hợp với xem xét tài sản đảm bảo. Tài sản đảm bảo được xem là yếu tố xét đến sau cùng khi thẩm định hồ sơ vay vốn. Tuy nhiên, đối với DNNVV, do đặc điểm của đối tượng khách hàng là quy mô nhỏ, vốn ít, không có sự bảo trợ hay bảo lãnh ngầm như DNNN, nên rất NHTM chú trọng xem xét tài sản đảm bảo. Theo một nghiên cứu thực nghiệm tại một số NHTM trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, cú trờn 80% ý kiến của DNNVV cho rằng nhu cầu và khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào tài sản thế chấp. Về phía NHTM cũng cho rằng, trong điều kiện không gặp vấn đề về thanh khỏan, tài sản đảm bảo của khách hàng quyết định khoảng 50% việc chấp thuận cho vay của ngân hàng.
Nhìn chung, DNNVV sẽ khó vay được vốn nếu không có tài sản để thế chấp, cầm cố. Tuy nhiên, đây lại là điểm yếu của DNNVV, vì quy mô tổng tài sản của doanh nghiệp không lớn, DNNVV thiếu các tài sản hữu hình có thể sử dụng làm vật đảm bảo cho khỏan vay. Tài sản và khả năng tài chính cá nhân của chủ doanh nghiệp chiếm phần lớn cà gắn liền với tổng tài sản của doanh nghiệp, nhất là các công ty TNHH, tài sản pháp nhân và cá nhân lẫn lộn, không tách bạch, NHTM khú đỏnh gớa đúng được năng lực thực sự của khách hàng. Trong trường hợp đó NTHM yêu cầu tài sản cầm cố có giá trị cao hơn nhiều khỏan vay, và điều đó càng hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng của DNNVV.
Tuy chính sách cho vay của NHTM không phân biệt thành phần kinh tế, nhưng NHTM vẫn thích cho các tổng công ty lớn, các dự án và thương vụ kinh doanh lớn vay, vì lợi nhuận cao và thừong đi kèm với những bảo lãnh ngầm hoặc công khai. Đối với DNNVV, mặc dù chiếm tỷ trọng lớn trong cộng đồng doanh nghiệp, nhưng không được xếp vào danh sách ưu tiên cho vay, thủ tục và quy trình cho vay dành cho DNNVV còn phức tạp.