.Chỉ tiêu đánh giá chất lượng chovay kháchhàng cá- 123docz.net

1.2.2.1.Xét từ góc độ ngân hàng

Thứ nhất số lượng khách hàng cá nhân

- Số lượng khách hàng là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng tính trọng một khoảng thời gian xác định.

*Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân

Số lượng khách hàng tăng hay giảm so với năm trước được xác định bằng công thức:

Tốc độ tăng trưởng số

lượng khách hàng cá nhân = Tổng số lượng khách hàng năm N Tổng số lượng khách hàng năm N -1 Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng tăng hay giảm qua các năm là bao nhiêu %. Nếu số lượng khách hàng tăng thì chỉ tiêu này mang dấu dương và ngược lại. Số lượng khách hàng vay càng lớn và mức tăng số lượng khách hàng vay cá nhân dương, năm sau lớn hơn năm trước sẽ phản ánh được sự phát triển về quy của cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng đó. Thơng qua đó ngân hàng đánh giá khách hàng mục tiêu để giới thiệu sản phẩm phù hợp, thực hiện các tiếp cận, bán chéo sản phẩm cho khách hàng cá nhân giúp các NHTM thu hút, mở rộng thêm đối tượng khách hàng.

Số lượt khách hàng: là số lần mỗi khách đến giao dịch với ngân hàng trong một năm. Khi số lượt khách này tăng lên thì nó thể hiện sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng và hoạt động CVKHCN của ngân hàng được đẩy mạnh.

Thứ hai doanh số cho vay khách hàng cá nhân và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN

Doanh số cho vay khách hàng cá nhân là tổng số tiền mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng cá nhân cho vay trong một kỳ nhất định. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân phản ánh khái quát tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng trong một thời kì nhất định. Gắn liền với doanh số cho vay khách hàng cá nhân là các chỉ tiêu: mức tăng/giảm doanh số cho vay và tốc độ tăng trường doanh số cho vay. Nếu trong năm nay doanh số cho vay khách hàng cá nhan của NH lớn, cao hơn so với năm trước thì điều đó cho thấy hoạt động CVTD khách

hàng cá nhân của ngân hàng đã được mở rộng hơn và có sự tăng trưởng so với thời kì trước đó. Hai chỉ tiêu để biểu hiện mức độ tăng doanh số cho vay khách hàng cá nhân là tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân. Mức độ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân được xác định theo công thức:

*Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN Tốc độ tăng trưởng

doanh số cho vay khách hàng cá nhân

(%)

Doanh số cho vay khách hàng năm N

Doanh số cho vay khách hàng năm N -1

Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay khách hàng cá nhân năm sau tăng so với năm trước bao nhiêu phần trăm và giá trị tăng thêm là bao nhiêu. Nếu mức độ gia tăng càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng càng phát triển. Khi so sánh tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân qua các kỳ bằng chỉ tiêu trên có thể để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng. Giá trị này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng chưa hiệu quả.

Thứ ba: Dư nợ cho vay KHCN và Tôc độ tăng trưởng dư nợ cho vay

KHCN

*Dư nợ cho vay KHCN

Dư nợ cho vay KHCN đối với ngân hàng là tổng số tiền ngân hàng hiện còn đang cho KHCN vay vào thời điểm cuối kỳ báo cáo (năm tài chính). Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động cho vay KHCN của một ngân hàng. Dư nợ cho vay KHCN càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng ngày càng phát triển về lượng.

Đối với khách hàng chỉ tiêu này phản ánh số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định. Căn cứ vào mức dư nợ và sự gia tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có thể đánh giá ngân hàng có mở rộng được hoạt động CVKHCN hay khơng? Khi đánh giá chỉ tiêu này, cần kết hợp đánh giá cùng chỉ tiêu

nợ xấu và nợ quá hạn trong cho vay khách hàng cá nhân để phản ánh chính xác hơn sự phát triển của CVKHCN.

Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là % mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN năm nay so với dư nợ cho vay KHCN trong năm trước đó. Chỉ tiêu này được xác định bằng công thức:

Tốc độ gia tăng dư nợ CVKHCN (%)

Dư nợ CVKHCN năm N

x 100% Dư nợ CVKHCN năm N -1

Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cũng như tốc độ gia tăng dư nợ càng cao thì quy mơ cho vay khách hàng cá nhân của khách hàng càng lớn. Điều đó chứng tỏ ngân hàng đang phát triển cho vay khách hàng cá nhân, tuy nhiên gia tăng dư nợ cho vay, ngân hàng cần chú ý đến tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, cần đảm bảo tỷ lệ nợ xấu và nợ q hạn ln giữ ở mức có thể kiểm sốt được.

*Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân/Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này được tính bằng thương số giữa tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại một thời điểm và tổng dư nợ cho vay của ngân hàng. Nếu con số này năm nay lớn hơn năm trước thì ngân hàng đã tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chứng tỏ hoạt động CVKHCN của ngân hàng đang phát triển.

Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân/Tổng dư nợ cho biết dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ của hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại

Tỷ trọng dư nợ CVKHCN = Tổng dự nợ cho vay khách hàng cá nhân X 100% Tổng dư nợ của hoạt động tín dụng

Mặt khác, khi đánh giá chỉ tiêu này cũng cần đánh giá tỷ trọng của dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ cho vay và trên tổng nguồn vốn huy động để thấy được mức độ tài trợ của ngân hàng đối với nhu cầu vay của khách hàng. Một sự gia tăng về tỷ trọng cho vay sẽ cho thấy ngân hàng đang theo đuổi việc mở rộng cho vay đối với khách hàng.

Thứ tư: Lợi nhuận tăng trưởng từ hoạt động cho vay KHCN

Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân là tổng lợi nhuận hoặc thu lợi nhuận mà ngân hàng thu được khi triển khai cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân.

Chỉ tiêu tốc độ gia tăng lợi nhuận từ CVKHCN phản ánh sự phát triển của hoạt động CVKHCN. Chỉ tiêu này được xác định bằng công thức:

Tốc độ gia tăng lợi nhuận CVKHCN

(%)

Lợi nhuận CVKHCN năm N

x 100% Lợi nhuận CVKHCN năm N -1

Lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân tăng hoặc giảm qua các năm thể hiện quy mô và xu hướng biến động hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. Lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân tăng lên đồng nghĩa quy mô cho vay được mở rộng và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng đang phát

triển. Ngược lại, nếu lợi nhuận giảm đồng nghĩa quy mô cho vay khách hàng cá nhân bị thu hẹp.

1.2.2.2.Xét từ góc độ khách hàng

Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân thể hiện mức độ hợp lý trong việc sử dụng vốn cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng thương mại phải tính tốn cơ cấu dư nợ hợp lý nhằm giảm thiểu những rủi ro trong cho vay. Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân được tính theo thời gian, theo sản phẩm, theo tài sản đảm bảo.

Thứ nhất, Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời gian được tính bằng cơng thức sau:

- Theo thời gian ngắn hạn: Tỷ trọng dư nợ

CVKHCN ngắn hạn =

Dư nợ CVKHCN ngắn hạn