1.3.2 .Bài học rút ra cho Vietcombank chi nhánh Hà Nội
2.2. Thực trạng chất lượng chovay đối với kháchhàng cá nhân của Ngân hàng
2.2.1. Thực trạng quy trình chovay đối với kháchhàng cá nhân của Vietcombank
nghiêm ngặt các định hướng kinh doanh theo chỉ đạo của Vietcombank - chi nhánh Hà Nội hội sở. Những kết quả này tạo tiền đề giúp Vietcombank - chi nhánh Hà Nội mở rộng hoạt động kinh doanh, phát triển các lĩnh vực kinh doanh chủ chốt trong giai đoạn tiếp theo.
2.2. Thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàngTMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội
2.2.1. Thực trạng quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của Vietcombank -chi nhánh Hà Nội chi nhánh Hà Nội
Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng cá nhân và sẽ kết thúc khi kế toán viên tất toán, thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank chi nhánh Hà Nội được minh họa qua hình 2.5:
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank chi nhánh Hà Nội gồm 7 bước: Thẩm định trước khi cho vay; Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay và Kiểm tra, giám sát, thu hồi nợ sau khi đã cho vay. Nội dung cụ thể của từng bước trong quy trình như sau:
Khi nhân viên tín dụng nhận được hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng sẽ làm nhiệm vụ thẩm định các điều kiện tín dụng theo các yêu cầu và quy định của ngân hàng. Nhân viên tín dụng sẽ sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
Bước thẩm định là một quy trình đánh giá khả năng thực hiện các nghĩa vụ tài chính của một khách hàng đối với ngân hàng cho vay như trả lãi và nợ gốc vay khi đến hạn nhằm xác định rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng cho vay.
Mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay thay đổi theo từng khách hàng và được xác định thơng qua q trình đánh giá bằng thang điểm, dựa vào các thơng tin tài chính và phi tài chính sẵn có của khách hàng tại thời điểm chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng.
Việc chấm điểm tín dụng là nhằm hỗ trợ ngân hàng cho vay trong việc ra quyết định cấp tín dụng, giám sát và đánh giá khách hàng khi khoản tín dụng
Tiếp nhận Hồ sơ vay vốn Thẩm định các điều kiện tín dụng Xét duyệt cho vay
Thu nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng Giải ngân khoản vay Theo dõi, giám sát quá trình sử dụng vốn vay
Quản lý và lưu trữ hồ sơ cho vay
đang còn dư nợ.
Thâm định khách hàng cho phép ngân hàng lường trước được những dấu hiệu xấu về chất lượng khoản vay và có những biện pháp đối phó kịp thời. Vì vậy, có thể nói làm tốt cơng tác chấm điểm tín dụng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng. Căn cứ vào tổng số điểm đạt được, khách hàng sẽ được phân loại vào một trong các mức xếp hạng, trên cơ sở kết quả chấm điểm thu được, Ngân hàng sẽ ra quyết định cấp tín dụng và giám sát sau khi cấp tín dụng.
Sau khi quyết định cấp tín dụng nhân viên tín dụng sẽ hỗ trợ để khách hàng cá nhân Lập tờ trình tín dụng, đồng thời phê duyệt các khoản vay và trình cấp lãnh đạo để ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Hình 2.5: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Hà Nội
Thủ tục hợp đồng được ký, sau khoảng 3 đến 4 ngày khoản vay sẽ được giải ngân. Sau khi giải ngân, phía ngân hàng vẫn tiến hành theo dõi, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, đến thời hạn sẽ thu nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng thanh lý, phía ngân hàng sẽ quản lý và lưu trữ hồ sơ cho vay để đảm bảo yêu cầu về mặt pháp lý, đồng thời đảm bảo việc quản lý danh sách khách hàng của chi nhánh.