1.3.2 .Bài học rút ra cho Vietcombank chi nhánh Hà Nội
2.2. Thực trạng chất lượng chovay đối với kháchhàng cá nhân của Ngân hàng
2.2.2. Thực trạng chất lượng chovay đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Ngoạ
thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội theo góc độ ngân hàng
a. Theo số lượng khách hàng
Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng khách hàng
Thời gian Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2020/Năm 2019 Năm 2021/Năm 2020
Chỉ tiêu +/- % +/- %
A.Số lượng KHCN 2.156 2.679 3.180 523 124,26 501 118,7
1.Cho sản xuất kinh
doanh 1.632 2.063 2.417 431 126,39 354 117,2 2.Cho vay CBNV
tiêu dùng 481 509 604 28 105,87 95 118,7 3.Cho vay tài trợ 43 107 159 64 248,52 52 148,4
II.Doanh số cho vay 5.320 5.632 6.230 312 5,865 598 10,618
III.Tổng dư nợ 4.441 4.467 5.015 26 0,58 548 12,2
Dư nợ KHDN 3.909 3.873 4.307 -136 -3,4 434 11,2
Dư nợ KHCN 532 594 708 62 11,6 114 19,2
IV. Lợi nhuận cho
vay 298 385 479 87 29 93 24
V.Tỷ suất lợi nhuận /Doanh số cho vay
0,0560 0,0684 0,0769 0,01234 22,03754 0,00853 12,47329
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng 2019- 2021 của Vietcombank - chi nhánh Hà Nội
Số lượng khách hàng cá nhân tại Vietcombank - chi nhánh Hà Nội trong các năm gần đây có sự gia tăng mạnh mẽ. Ngồi việc duy trì số lượng khách hàng cũ, chi nhánh đã biết tận dụng mối quan hệ thân thiết với nền khách hàng cũ để gia tăng thêm khách hàng mới thông qua sự giới thiệu của khách hàng cũ. Mặt khác Vietcombank - chi nhánh Hà Nội trong các năm qua luôn tập trung các nguồn lực để tìm kiếm khách hàng tiềm năng, tiếp cận và bán hàng thành cơng, chăm sóc khách hàng tốt, quảng bá thương hiệu và hình ảnh chun nghiệp thơng qua truyền thông, hoạt động từ thiện, các sản phẩm cho vay được đa dạng hóa hơn. Số lượng khách
hàng cá nhân ngày càng gia tăng chứng tỏ định hướng phát triển CVKHCN đang là mục tiêu đúng đắn, đi đúng hướng mà Ban lãnh đạo Chi nhánh đề ra.
Nhìn chung, trong dịch vụ tài chính cá nhân, chi nhánh Hà Nội vẫn duy trì theo đuổi chiến lược tài trợ những khách hàng cá nhân có nhu cầu đa dạng về vốn vay phục vụ đời sống, tiêu dùng và phát triển các kế hoạch đầu tư, kinh doanh hiệu quả. Các sản phẩm tín dụng ln được cải tiến và thiết kế phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng. Vietcombank chi nhánh Hà Nội không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, thúc đẩy cho vay tiêu dùng. Qua bảng 2.2 cho thấy số lượng khách hàng cá nhân vay vốn của Vietcombank - chi nhánh Hà Nội tăng dần qua các năm, lượng khách hàng cá nhân của chi nhánh tăng lên, năm 2019 số lượng khách là 2.156 người, sang năm 2020 tăng 523 khách tương ứng là 24,26%. Nguyên nhân tăng lên là do sự tăng lên của khách hàng cho vay sản xuất. Sang năm 2021 tăng lên 501 người năm 2020 với tốc độ tăng là 18,7%.
Số lượng khách hàng cá nhân cao chứng tỏ sự tin tưởng của khách hàng dành cho Ngân hàng. Đây là một điều kiện rất thuận lợi cho chi nhánh khi phát triển khách hàng cá nhân khi đã chiếm được lòng tin của khách hàng.Về tăng trưởng số lượng KHCN, Vietcombank - chi nhánh Hà Nội xếp thứ 4 trên tổng số 30 ngân hàng trên địa bàn. Nguyên nhân chủ yếu là do có mạng lưới sâu và rộng trên địa bàn, thuận tiện cho giao dịch.
b. Mức độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN
Hình 2.2. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân (2019-2021)
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
4800 5000 52005400 5600 58006000 62006400 5320 5632 6230
Doanh số cho vay
Nhìn chung, trong dịch vụ tài chính cá nhân, Vietcombank chi nhánh Hà Nội vẫn duy trì theo đuổi chiến lược tài trợ những khách hàng cá nhân có nhu cầu đa dạng về vốn vay phục vụ đời sống, tiêu dùng và phát triển các kế hoạch đầu tư, kinh
doanh hiệu quả. Các sản phẩm tín dụng ln được cải tiến và thiết kế phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng. Vietcombank chi nhánh Hà Nội không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, thúc đẩy cho vay tiêu dùng.
Qua hình 2.6.cho thấy mức độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN của Vietcombank - chi nhánh Hà Nội tăng dần qua các năm, doanh số cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh tăng lên, năm 2019 doanh số cho vạy là 5.320 tỷ đồng , sang năm 2020 tăng 312 tỷ tương ứng là 5.8%. Đến năm 2021 tăng 598 tỷ tương ứng là 10.6%. Nguyên nhân là do khách tương ứng là 24,26%. Nguyên nhân tăng lên là do sự tăng lên của khách hàng cho vay sản xuất. Và số lượng tiền vay tăng lên.
c. Mức độ tăng trưởng dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ
Cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay khách hàng cá nhân, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Vietcombank chi nhánh Hà Nội cũng liên tục gia tăng. Dư nợ cho vay trong giai đoạn 2019-2021 được thể hiện cụ thể qua biều đổ 2.6:
Dư nợ cho vay KHCN của Vietcombank chi nhánh Hà Nội gia tăng qua các năm, năm 2019 dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 532 tỷ đồng; năm 2020 là 594 tỷ đồng tăng 11,6% so với năm 2019 và năm 2021 dư nợ cho vay của Chi nhánh đạt 708 tỷ đồng, tăng 19,2% so với năm 2020. Việc gia tăng các khoản dư nợ cho vay thể hiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh đang phát triển, quy mô cho vay được mở rộng. Tuy nhiên, nếu dư nợ cho vay quá cao sẽ dẫn đến tình trạng Chi nhánh khơng thu hồi được nợ vay và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Chi nhánh. Theo tìm hiểu, nguyên nhân của tình trạng nợ vay tăng nhanh trong giai đoạn 2019-2021, một phần do Chi nhánh thay đổi kỳ hạn vay và gia hạn nhiều khoản nợ cho khách hàng; một phần do Chi nhánh không làm tốt công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay khiến nhiều khoản nợ vay khơng được đơn đốc, nhắc nhở hồn trả đúng thời hạn.
Như vậy, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank chi nhánh Hà Nội đang tăng nhanh. Trong thời gian tới, nêu chi nhánh khơng kiểm sốt tốt giá trị dự nợ cho vay sẽ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay và ảnh hưởng đến hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh.
khách hàng cá nhân của Vietcombank chi nhánh Hà Nội cũng liên tục gia tăng. Tỷ trọng dư nợ cho vay trong giai đoạn 2019-2021 được thể hiện cụ thể qua biều đổ 2.2:
Hình 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Vietcombank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2019-2021
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
0 20 40 60 80 100 120 12 13.3 14.12 88 86.7 85.88 Dư nợ KHDN Dư nợ KHCN
Nguồn: Vietcombank chi nhánh Hà Nội d. Lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân
Cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay khách hàng cá nhân, lợi nhuân cho vay khách hàng cá nhân của Vietcombank chi nhánh Hà Nội cũng liên tục gia tăng. Lợi nhuận cho vay trong giai đoạn 2019-2021 được thể hiện cụ thể qua hình 2.3:
Hình 2.4: Lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân của Vietcombank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2019-2021
Năm 20190 Năm 2020 Năm 2021
100 200 300400 500600
Lợi nhuận cho vay
Nguồn: Vietcombank chi nhánh Hà Nội
Lợi nhuận cho vay KHCN của Vietcombank chi nhánh Hà Nội gia tăng qua các năm, năm 2019 lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân đạt 298 tỷ đồng. Bước sang năm 2020 là 385 tỷ đồng. Năm 2021 lợi nhuận cho vay KHCN tiếp tục tăng lên đạt 479 tỷ đồng. Điều này cho thấy, lợi nhuận cho vay KHCN đang có xu hướng tăng lên. Nguyên nhân là do khách hàng cá nhân vay tiêu dùng tăng lên.
Cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay khách hàng cá nhân, tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân của Vietcombank chi nhánh Hà Nội cũng liên tục gia tăng. Tỷ trọng dư nợ cho vay trong giai đoạn 2019-2021 được thể hiện cụ thể qua hình 2.4:
Hình 2.5: Tỷ suất lợi nhuận cho vay KHCN / doanh số cho vay của Vietcombank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2019-2021
Năm 20190 Năm 2020 Năm 2021
0.020.04 0.06
0.080.10.06 0.07 0.08
Tỷ suất lợi nhuận /Doanh số cho vay
Nguồn: Vietcombank chi nhánh Hà Nội
Tỷ suất lợi nhuận cho vay KHCN/doanh số cho vay của Vietcombank chi nhánh Hà Nội gia tăng qua các năm, năm 2019 Tỷ suất lợi nhuận cho vay KHCN / doanh số cho vay cho vay khách hàng cá nhân đạt 0.056 lần. Thể hiện cứ 1 đồng cho vay khách hàng cá nhân sẽ thu về 0.056 đồng lợi nhuân cho chi nhánh. Năm 2020 tỷ suất lợi nhuận cho vay KHCN / doanh số cho vay cho vay khách hàng cá nhân đạt 0.0684 lần. Thể hiện cứ 1 đồng cho vay khách hàng cá nhân sẽ thu về 0.0684 đồng lợi nhuân cho chi nhánh. Năm 2021 tỷ suất lợi nhuận cho vay KHCN / doanh số cho vay cho vay khách hàng cá nhân đạt 0.0769 lần. Thể hiện cứ 1 đồng cho vay khách hàng cá nhân sẽ thu về 0.056 đồng lợi nhuân cho chi nhánh. Tỷ suất lợi nhuận cho vay KHCN / doanh số cho vay qua 3 năm nghiên cứu tăng lên, điều này cho thấy, tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh đã mang lại hiệu quả hơn. Nguyên nhân là do sự tăng lên của doanh số cho vay.
2.2.3. Thực trạng chất lượng cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoạithương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội theo góc độ khách hàng