3.1.1.1 Xây dựng chính sách khách hàng
VietBank cần sớm xây dựng và ban hành quy định về chính sách khách hàng cho từng nhóm hạng từ kết quả XHTD, cụ thể như sau:
Quy định về chính sách cấp tín dụng cho từng loại khách hàng sau khi xếp hạng
Về chính sách cấp tín dụng, để hạn chế rủi ro chung cho tồn hệ thống và phục vụ cơng tác ra quyết định cấp hay từ chối cấp tín dụng, tác giả đề xuất VietBank nên sớm xây dựng chính sách cấp dụng dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng theo từng thời kỳ. Ví dụ như: ở những giai đoạn rủi ro tín dụng cao cần hạn chế cấp tín dụng thì chỉ cấp tín dụng cho những khách hàng được xếp loại từ A trở lên, hoặc những giai đoạn kinh tế phát triển tốt để tăng tính cạnh tranh và mở rộng tín dụng thì nhóm khách hàng được cấp tín dụng có thể nới rộng từ BB trở lên…
Quy định về lãi suất cho vay áp dụng đối với khách hàng đủ điều kiện cấp tín dụng
Việc dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng để xác định chính sách lãi suất cho vay đối với từng nhóm khách hàng là phù hợp. Điều này vừa đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh vừa đảm bảo chính sách bán hàng phù hợp cho từng nhóm khách hàng.
Vì vậy, đối với các khách hàng đủ điều kiện được cấp tín dụng, tác giả đề xuất mức lãi suất cho vay sẽ tỷ lệ nghịch với bậc XHTD mà khách hàng đạt được theo nguyên tắc là nhóm khách hàng thuộc nhóm xếp hạng cao sẽ được áp dụng mức lãi suất thấp, lãi suất ưu đãi nhằm khuyến khích tăng trưởng tín dụng và ngược lại.
Quy định về tỷ lệ cho vay/TSĐB đối với khách hàng thỏa mãn điều kiện cấp tín dụng
Vietbank nên dựa vào kết quả sau khi xếp hạng tín dụng khách hàng để xác định tỷ lệ cho vay/tài sản đảm bảo. Cụ thể, tỷ lệ cho vay/tài sản đảm bảo tỷ lệ thuận với bậc XHTD của khách hàng theo nguyên tắc là những khách hàng được xếp hạng cao hơn thì tỷ lệ cho vay/tài sản đảm bảo sẽ cao hơn, điều kiện được nhận loại tài sản đảm bảo dễ dàng hơn và ngược lại. Tỷ lệ cho vay/tài sản đảm bảo đối với mỗi nhóm hạng XHTD sẽ được áp dụng phù hợp theo từng thời kỳ và theo định hướng chính sách tín dụng mà Ngân hàng nhà nước và VietBank ban hành
Quy định về mức ký quỹ để phát hành bảo lãnh, mở thư tín dụng, các mức phí liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, các chính sách ưu đãi khác
VietBank cũng nên có những quy định về mức ký quỹ để phát hành bảo lãnh, mở thư tín dụng, các mức phí liên quan đến hoạt động cấp tín dụng để từ đó những khách hàng có rủi ro tín dụng thấp được hưởng được các ưu đãi hơn
Tóm lại để nâng cao hiệu quả XHTD thì VietBank cần phải có quy định chính thức về chính sách khách hàng đối với từng nhóm xếp hạng. Việc này vừa giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng vừa mang lại chính sách khách hàng phù hợp, khuyến khích thu hút được nhiều khách hàng tốt.
3.1.1.2 Nâng cao trách nhiệm và tăng cường công tác đào tạo nhân viên tín dụng tín dụng
Nếu chỉ dựa vào các mơ hình chấm điểm XHTD để đánh giá mức độ rủi ro của ngưởi đi vay thì kết quả đạt được có thể vẫn cách xa với thực tế do sự biến động của điều kiện kinh doanh, và khơng có phương pháp phân tích hay một hệ thống phức tạp nào có thể hoàn toàn thay thế được kinh nghiệm cũng như các đánh giá chun mơn của nhân viên tác nghiệp, vì vậy, vẫn cần phải có sự phối hợp chặt chẽ giữa yếu tố con người và công nghệ trong XHTD khách hàng nhằm quản trị rủi ro tín dụng một cách có hiệu quả. Ở đây, đề tài đưa ra môt số biện pháp hỗ trợ cần thiết giúp phát huy hiệu quả XHTD, bao gồm:
NVTD cần tăng cường công tác kiểm tra khách hàng, thu thập thông tin kịp thời về các biến động của khách hàng nhằm điều chỉnh chính sách tín dụng một cách hợp lý. Đôn đốc và khuyến khích các doanh nghiệp tuân thủ pháp luật về kế toán và kiểm toán.
Bố trí đủ và phân cơng cơng việc hợp lý cho nhân viên, tránh tình trạng quá tải cho nhân viên để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho nhân viên có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả.
Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng và kỷ luật dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả cơng việc mà nhân viên đó thực hiện
Tăng cường cơng tác đào tạo nhân viên tín dụng
Kết quả XHTD phụ thuộc khá nhiều vào trình độ của NVTD vì ngồi các chỉ tiêu tài chính mang tính định lượng do hệ thống chấm tự động thì việc đánh giá các chỉ tiêu phi tài chính lại phụ thuộc rất lớn vào khả năng đánh giá, thu thập thơng tin của người xếp hạng. Vì vậy, năng lực, trình độ và kinh nghiệm của người xếp hạng sẽ góp phần quyết định chất lượng xếp hạng.
Để nâng cao kiến thức về XHTD cho nhân viên thực hiện chấm điểm thì Vietbank cần có những biện pháp như:
Thường xuyên tổ chức những chương trình đào tạo kiến thức về XHTD, cung cấp đầy đủ những tài liệu hướng dẫn sử dụng, phổ biến kịp thời những thay đổi cập nhật của hệ thống. Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ và kỹ năng phân tích đánh giá của nhân viên tín dụng. Thực hiện đào tạo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.
Bên cạnh đó thì Vietbank cũng cần tăng cường đào tạo những kiến thức nghiệp vụ chuyên môn liên quan đến tín dụng ngân hàng như kế toán, tài chính doanh nghiệp, phân tích hoạt động kinh doanh, thẩm định dự án, … cho nhân viên tín dụng để việc đánh giá xếp hạng khách hàng có tính chun mơn và chính xác hơn.
3.1.1.3 Kiểm tra chất lượng thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ
Tác dụng của kiểm tra chất lượng thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ là nhằm ngăn ngừa những sai sót dù là vơ tình hay cố ý có thể xảy ra. Bộ chỉ tiêu chấm điểm khách hàng bao gồm rất nhiều các chỉ tiêu phi tài chính mà kết quả chấm điểm phụ thuộc vào tài liệu thu thập và nhận định của NVTD. Do đó, nếu NVTD khơng tn thủ nghiêm túc quy định, quy trình chấm điểm như: thu thập tài liệu khơng đầy đủ, chấm điểm sơ sài, đối phó thì kết quả xếp hạng có thể bị sai lệch và phản ánh khơng hồn tồn chính xác tình hình thực tế của khách hàng. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả cần phải có quy định về việc thực hiện kiểm tra chất lượng xếp hạng tại các chi nhánh/phòng giao dịch. Cụ thể, phịng phân tích và quản lý tín dụng nên có riêng một bộ phận phụ trách việc kiểm tra chất lượng xếp hạng tín dụng nội bộ của các chi nhánh/phịng giao dịch.
3.1.1.4 Quy định về việc sử dụng báo cáo tài chính và thu thập thơng tin
Để đánh giá đúng tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, có kết quả xếp hạng tín dụng chính xác với tình hình thực tế của khách hàng thì Vietbank nên có quy định hướng dẫn về việc sử dụng báo cáo tài chính đối với các doanh nghiệp. Cụ thể là yêu cầu doanh nghiệp cung cấp BCTC có kiểm tốn. Nếu BCTC khơng có kiểm tốn, khách hàng có cam kết cung cấp thơng tin đúng thực tế , NVTD chịu trách nhiệm về việc kiểm tra tính chính xác của BCTC do khách hàng cung cấp và phải có sự chấp thuận của trưởng đơn vị.
Nếu báo cáo tài chính khơng cung cấp đủ nguồn thơng tin theo yêu cầu hoặc thông tin khơng đáng tin cậy thì nhân viên tín dụng phải yêu cầu khách hàng cung cấp lại thông tin và thu thập thêm thông tin từ nhiều khác như từ cơ quan thuế, hải quan, thông tin quan hệ với các tổ chức tín dụng, các thơng tin về tranh chấp kinh tế, đối thủ cạnh tranh, đối tác của khách hàng…
3.1.1.5 Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin và cơ sở dữ liệu đồng bộ
XHTDNB theo thơng lệ quốc tế địi hỏi sự đồng bộ về hạ tầng công nghệ thông tin và cơ sở dữ liệu. VietBank cần xây dựng hệ thống thơng tin khách hàng đồng bộ, có khả năng lưu trữ dữ liệu đa chiều và theo lịch sử. Một điểm lưu ý quan trọng là chất lượng thông tin/dữ liệu phải tốt. Muốn vậy, công tác nhập dữ liệu phải được cập nhật và lưu dữ đầy đủ, chuẩn xác. Đây cũng là tiền đề để VietBank đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ ngân hàng đến khách hàng tiềm năng tốt hơn, chuyên nghiệp hơn.