Năm 2011 Năm 2012 AAA 5.53% AAA 10.7% AA 10.24% AA 22.3% A 38.61% A 49.4% BBB 24.15% BBB 7.86% BB 9.53% BB 3.47%
B 5,67% B 3.46%
CCC 1.65% CCC 0.87%
CC 1.50% CC 0.77%
C 1.34% C 0.56%
D 1.78% D 0.61%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2012 của Hội đồng quản trị VietBank)
o Theo bảng trên, dư nợ được xếp hạng tính đến 31/11/2011 như sau:
Dư nợ khách hàng từ A đến AAA chiếm 54,38%
Dư nợ khách hàng từ B -> BBB chiếm 39.35%
Dư nợ khách hàng từ C đến CCC là 4.49%
Dư nợ nhóm khách hàng xếp loại D chiếm 1.78% tổng dư nợ
o Theo bảng trên, dư nợ được xếp hạng tính đến 31/12/2012 như sau:
Dư nợ khách hàng từ A đến AAA chiếm 82,40%
Dư nợ khách hàng từ B -> BBB chiếm14.79%
Dư nợ khách hàng từ C đến CCC là 2.20%
Dư nợ nhóm khách hàng xếp loại D chiếm 0.61% tổng dư nợ
So sánh với năm 2011, kết quả xếp hạng của năm 2012 có nhiều chuyển biến tích cực. Dư nợ tập trung vào nhóm KHDN xếp hạng từ A đến AAA tăng từ 54.38% năm 2011 lên 82.40% vào năm 2012, dư nợ của nhóm KHDN hàng từ B -> BBB giảm từ 39.35% xuống cịn 14.79%, dư nợ nhóm KHDN hàng từ B -> BBB giảm từ 4.49% xuống cịn 2.20% và nhóm xếp loại D cũng giảm từ 1.78% xuống cịn 0.61%.
Từ kết quả trên cho thấy hệ thống XHTDNB KHDN của VietBank sau 2 năm áp dụng đã dần dần cải thiện chất lượng cấp tín dụng, VietBank tập trung cấp tín dụng cho nhóm khách hàng tốt đảm bảo an tồn, giảm thiểu rủi ro.
Từ kết quả XHTD tồn hệ thống, Vietbank có thể điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp như:
Tăng dư nợ ở đối tượng khách hàng xếp loại từ AA trở lên do rủi do tín dụng thấp và giảm dư nợ ở đối tượng khách hàng từ BB trở xuống;
Tăng tỷ trọng Khách hàng xếp loại từ A trở lên trong danh mục Khách hàng doanh nghiệp và giảm tỷ trọng đối tượng Khách hàng từ B trở xuống.
Giảm thiểu tiến tới có kế hoạch loại bỏ các Khách hàng có XHTD từ CC trở xuống; đặc biệt có kế hoạch xử lý đối với Khách hàng hạng D
Kỹ thuật chấm điểm
Chấm điểm tự động bằng phần mềm , giúp cho việc chấm điểm nhanh chóng và khơng mất nhiều thời gian, NVTD chỉ cần xác định giá trị các chỉ tiêu tài chính và cho điểm các chỉ tiêu phi tài chính, nhập vào phần mềm sẽ cho ra điểm tổng xếp hạng và kết quả xếp hạng.
Các khâu được thực hiện độc lập:
Nhập số liệu: nhân viên nhập dữ liệu, lãnh đạo phòng duyệt
Chấm điểm và xếp hạng tự động nên không thể can thiệp đến kết quả XHTD
Lưu giữ toàn bộ số liệu và ý kiến đánh giá theo thời gian
2.3.2.2 Những hạn chế Hạn chế về mặt quản lý, điều hành quản lý, điều hành
• Chưa có chính sách khách hàng trên cơ sở XHTD
Hiện tại Vietbank chưa có chính sách khách hàng đối với từng nhóm hạng của kết quả XHTD. Các nhóm hạng có mức độ rủi ro khác nhau đều áp dụng cùng điều kiện về lãi suất, tài sản đảm bảo là điều khơng hợp lý. Việc xây dựng chính sách khách hàng trên cơ sở XHTD ngồi việc giảm thiểu rủi ro tín dụng cịn có tác dụng khuyến khích thu hút được các khách hàng tốt.
• Chưa chú trọng đào tạo kiến thức về XHTD cho nhân viên
Từ khi triển khai áp dụng hệ thống XHTD, nhân viên tín dụng chỉ tham khảo sổ tay hướng dẫn chấm điểm để thực hiện, chưa có các chương trình đào tạo về XHTD dành cho nhân viên. Các chỉ tiêu phi tài chính chiếm trọng số lớn trong tổng điểm xếp hạng nhưng kết quả chấm điểm phi tài chính phụ thuộc rất nhiều vào khả năng đánh giá của người xếp hạng nên kiến thức về XHTD của nhân viên sẽ quyết định chất lượng XHTD.
• Chưa thực hiện kiểm tra chặt chẽ chất lượng xếp hạng tín dụng
Phịng phân tích và quản lý tín dụng phụ trách kiểm tra việc xếp hạng tín dụng của các đơn vị. Tuy nhiên, các nhân viên kiêm nhiệm nhiều cơng việc, khơng có nhân sự chuyên phụ trách vấn đề này dẫn đến việc chỉ tập trung kiểm tra các chi nhánh, phòng giao dịch về mặt số lượng các khách hàng được XHTD và thời gian thực hiện và chỉ có một số kết quả xếp hạng khách hàng ở đơn vị chỉ được kiểm tra lại về chất lượng xếp hạng như những khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng với hạn mức rất lớn hoặc những khách hàng bị nợ quá hạn, nợ xấu..
• Nguồn thơng tin cịn hạn chế, thiếu chính xác
Khi XHTD khách hàng thì nguồn thơng tin tài chính quan trọng mà ngân hàng có được là dựa trên các báo cáo tài chính của doanh nghiệp gửi đến ngân hàng. Tuy nhiên, hông tin trên các BCTC của doanh nghiệp hiện nay chưa thực sự đáng tin cậy, thực tế
cho thấy hiện tượng BCTC phản ánh không trung thực, thực hiện chế độ hạch tốn khơng đúng quy định, doanh nghiệp có nhiều báo cáo khác nhau về tình hình hoạt động cho các bên liên quan sử dụng thông tin (cơ quan thuế, ngân hàng..). Hơn nữa, theo quy định hiện nay báo cáo tài chính doanh nghiệp gửi đến ngân hàng khơng bắt buộc phải được kiểm toán.
Để XHTD khách hàng được đầy đủ, địi hỏi phải có nhiều nguồn thông tin khác như từ các cơ quan thuế, hải quan, thông tin quan hệ với các tổ chức tín dụng, các thông tin về tranh chấp kinh tế ... nhưng những thơng tin này rất khó thu thập, có liên hệ với các cơ quan quản lý nguồn thơng tin này cũng rất khó lấy do khơng được cung cấp.
• Chưa có quy định về tài liệu phục vụ chấm điểm phi tài chính
Các tài liệu cần thu thập để phục vụ chấm điểm phi tài chính chưa được Vietbank quy định cụ thể khiến NVTD mất nhiều thời gian khi thực hiện và khó khăn cho lãnh đạo trong việc kiểm tra kết quả chấm điểm.
Hạn chế của chương trình chấm điểm
• Khơng cho phép khai thác thông tin XHTD khách hàng khác chi nhánh/phòng giao dịch.
Khi cần tham khảo kết quả XHTD của khách hàng đã được chi nhánh khác chấm điểm thì NVTD phải gửi cơng văn liên hệ và chờ chi nhánh/PGD chấm điểm gửi thông tin xếp hạng hoặc phải chấm điểm lại. Điều này rất bất tiện, mất thời gian và ảnh hưởng đến việc phục vụ khách hàng.
• Chương trình chưa hỗ trợ rà sốt chấm điểm XHTD
Số lượng khách hàng đang được chấm điểm tại Vietbank là khá nhiều nhưng việc chấm điểm khách hàng đầy đủ và đúng hạn chưa được hệ thống hỗ trợ mà hoàn toàn
phụ thuộc vào việc thực hiện của NVTD nên dẫn đến nhiều trường hợp khách hàng bị hạ bậc xếp hạng do không được chấm điểm hoặc không chấm điểm đầy đủ các chỉ
tiêu.
• Chương trình khơng cho phép nhập BCTC theo q
Chương trình chỉ hỗ trợ nhập báo cáo tài chính theo năm, hàng quý chỉ cập nhật lại thông tin phi tài chính, các thơng tin tài chính vẫn sử dụng BCTC năm trước nên không thấy được diễn biến tình hình tài chính của khách hàng. Chẳng hạn, năm trước DN kinh doanh chưa đem lại hiệu quả và lợi nhuận thì kết quả đó lại bảo lưu sang 03 quý tiếp theo dẫn đến kết quả chấm điểm chưa chính xác.
Hạn chế của bộ chỉ tiêu chấm điểm
Chưa có bộ chỉ tiêu cho khách hàng có quy mơ siêu nhỏ