1.2 Tổng quan về lãi suất
1.2.5 Các phương thức áp dụng lãi suất
1.2.5.1 Phương thức cố định lãi suất
Lãi suất cố định là lãi suất được ấn định tại một mức cụ thể và không thay đổi trong suốt kỳ hạn gửi tiền hoặc vay tại ngân hàng. Mức lãi suất cố định thông thường áp dụng cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn, thời gian gửi càng dài thì lãi suất áp dụng càng cao. Điều này giúp khách hàng tránh được những biến động trên thị trường lãi suất và NHTM có thể chủ động về kế hoạch vốn. Đối với tín dụng, lãi suất có thể được áp dụng mức cố định. Mức lãi suất này được áp dụng đối với các khoản vay ngắn hạn tùy vào chính sách khách hàng và diễn biến lãi suất trên thị trường. Khoản vay dưới 6 tháng sẽ có mức lãi suất thấp hơn lãi suất của những khoản vay với các kỳ hạn dài hơn do thời gian vay ngắn và giá vốn đối với các kỳ hạn này cũng thấp hơn.
1.2.5.2 Phương thức thả nổi lãi suất
Lãi suất thả nổi là mức lãi suất được xác định lại theo định kỳ đã được ngân hàng thỏa thuận với khách hàng hoặc được điều chỉnh khi phát sinh sự kiện điều chỉnh lãi suất theo thỏa thuận tại hợp đồng trong thời hạn huy động hoặc cho vay. Phương thức này chủ yếu áp dụng đối với hình thức cấp tín dụng cho vay là chủ yếu. NHTM và khách hàng sẽ thỏa thuận cụ thể thời gian điều chỉnh lãi suất đối với khoản vay dựa trên lãi suất huy động vốn tương ứng với thời hạn khoản vay (lãi suất huy động 13 tháng đối với các khoản vay có thời gian vay trên 12 tháng, lãi suất huy động 6 tháng đối với các khoản vay dưới 12 tháng) cùng với một tỷ lệ biên độ điều chỉnh tương ứng khoảng 2-3,5% tùy vào từng đối tượng khách hàng và chương trình lãi suất.
1.2.5.3 Phương thức kết hợp lãi suất
Lãi suất kết hợp là sử dụng linh hoạt lãi suất cố định và thả nổi. Trường hợp này thường áp dụng cho lãi suất cho vay đối với tùy đối tượng khách hàng, hoặc đối tác cụ thể. Hiện nay, các NHTM kết hợp với các chủ đầu tư các tòa căn hộ cao cấp để hỗ trợ lãi suất cho các khách mua căn hộ. Đối với thời gian triển khai xây dựng dự án, khách mua nhà có thể được hỗ trợ lãi suất 0% cho đến khi bàn giao nhà. Đối với trường hợp các tịa nhà đã bàn giao, Ngân hàng đối tác có thể áp dụng lãi suất cố định trong 1 đến 2 năm đầu với mức thấp nhất thị trường khoảng 7-8% để hỗ trợ người mua nhà. Các năm tiếp theo, lãi suất được thả nổi với biên độ ưu đãi tùy thuộc vào dự án. Điều này ngoài việc hỗ trợ khách hàng mua nhà cũng là hỗ trợ chủ đầu tư nếu ngân hàng tài trợ vốn để xây dựng dự án.