2.3. Đánh giá thực trạng mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
2.3.1. Những kết quả đạt được
Việc áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng đối với khách hàng vay vốn là cá nhân tại SCB đã cho thấy đây là công cụ hỗ trợ cho việc ra quyết định tín dụng, thực hiện chính sách khách hàng và quản lý rủi ro tín dụng, thể hiện:
Điều chỉnh kịp thời chính sách khách hàng
- Khi thực hiện chấm điểm tín dụng khách hàng tức là về cơ bản đã phân loại
khách hàng, phân loại khoản vay. Việc phân loại khách hàng đã giúp cho Ban lãnh đạo có cái nhìn tổng thể về danh mục tín dụng của SCB từ đó có chính sách tín dụng phù hợp. Để phù hợp với thực tế tình hình tín dụng và đặc thù của SCB sau khi ban hành chính sách khách hàng dựa trên kết quả phân loại, SCB đã kịp thời thay đổi chính sách khách hàng. Căn cứ vào kết quả xếp loại khách hàng đang quan hệ tín dụng, SCB điều chỉnh danh mục khách hàng, mạnh dạn mở rộng đối tượng phục vụ khách hàng theo hướng quản trị rủi ro một cách bền vững.
- Kết quả xếp hạng được sử dụng như là cơ sở để xác định lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay áp dụng cho mỗi khách hàng sẽ khác nhau tương ứng với kết quả xếp hạng. Các khách hàng được xếp hạng có mức độ rủi ro thấp thì sẽ được hưởng lãi suất thấp và ngược lại. Điều này cho phép SCB thực hiện hoạt động tín dụng theo hướng tích cực, đầu tư cho vay đúng đối tượng và hạn chế được rủi ro tốt hơn.
Kết quả xếp hạng là căn cứ xem xét cấp tín dụng
- Dựa trên dữ liệu thu thập được, SCB tiến hành chấm điểm tín dụng khách hàng với phương pháp và hệ thống xếp hạng tín dụng sẵn có, trong thời gian ngắn sẽ biết được khách hàng xếp hạng nào, có nằm trong diện được ngân hàng cấp tín dụng hay khơng. Nếu xếp hạng thấp hơn mức xét duyệt cho vay, SCB sẽ tiến hành phân tích và thẩm định các yếu tố khác trước khi quyết định cấp tín dụng như phương án kinh doanh, tài sản đảm bảo, thiện chí trả nợ khách hàng, tư cách pháp nhân…Kết quả xếp hạng tín dụng khách hàng là căn cứ khoa học, khách quan để cấp tín dụng của SCB.
Kết quả xếp hạng là căn cứ để cập nhật tình hình biến động liên quan đến khách hàng cũng như khoản vay
- Thực hiện xếp hạng tín dụng khách hàng giúp việc phịng ngừa rủi ro tín dụng được nâng lên. Định kỳ 03 tháng/01 lần, SCB đều tiến hành xếp hạng tín dụng khách hàng từ đó đưa ra cách ứng xử thích hợp. Đối với những khách hàng xuống hạng cho thấy có dấu hiệu rủi ro cho vay đã gia tăng, cần có những ứng xử thích hợp như giảm dư nợ, yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo…Đối với những khách hàng tăng hạng cho thấy mức tín nhiệm đã gia tăng, tình hình thu nhập tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh có nhiều chuyển biến tích cực, rủi ro khoản vay giảm xuống, SCB xem xét áp dụng một số quy định có tính ưu đãi như tiếp tục cho tăng dư nợ, hưởng chính sách lãi suất ưu đãi…
Những thành tự đạt được từ khi áp dụng mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân đã giúp SCB khắc phục được tính thụ động trong việc xác định chính sách khách hàng về lãi suất cho vay và tỷ lệ cho vay; trong việc đưa ra quyết định cấp tín dụng; trong việc phịng ngừa rủi ro tín dụng định kỳ.