2.3. Đánh giá thực trạng mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
Nguyên nhân chủ quan
- Nhận thức về xếp hạng tín nhiệm chưa cao: Phương pháp xếp hạng tín dụng
khách hàng của SCB chưa đầy đủ và còn nhiều hạn chế, cần phải tiếp tục hoàn thiện, bổ sung trong thời gian tới. Mặt khác, khi ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng, ban lãnh đạo của SCB chưa đánh giá đúng mức lợi ích của hệ thống xếp hạng trong hoạt động tín dụng đặc biệt là trong phịng ngừa và quản lý rủi ro tín dụng để từ đó thực hiện chính sách khách hàng, biện pháp đối xử với từng khách hàng và nhóm khách hàng cho phù hợp như chính sách lãi suất, chính sách đảm bảo tiền vay, chính sách dịch vụ…để nâng cao hiệu quả cũng như đảm bảo an tồn hoạt động của SCB.
- Trình độ cán bộ tín dụng chưa đồng đều: việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng do cán bộ tín dụng thực hiện. Năng lực, trình độ, kinh nghiệm của người xếp hạng sẽ quyết định chất lượng xếp hạng.
- Nhiều trường hợp xếp hạng chỉ mang tính hình thức: Khi muốn cho vay hoặc muốn che đậy tình trạng thực tế của khách hàng vay vốn, các chi nhánh đã cố tình xếp hạng khơng chính xác, tìm mọi cách để nâng điểm khách hàng cho đạt yêu cầu xếp hạng tín dụng ở một mức nào đó. Thơng thường để tăng điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ tập trung vào các chỉ tiêu phi tài chính vì đây là chỉ tiêu chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố chủ quan, nhận định của người đánh giá.
- Khách hàng cung cấp thơng tin khơng chính xác, thậm chí giả mạo thơng tin trong việc cung cấp hồ sơ vay vốn, điều này gây khó khăn và mất nhiều thời gian cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định khoản vay và xếp hạng khách hàng.
- Khơng có nhiều thơng tin hỗ trợ cho việc xếp hạng tín dụng. Thơng tin từ CIC là nguồn thông tin chủ yếu mà Ngân hàng sử dụng, tuy nhiên hiện nay nguồn thông tin này hết sức đơn điệu, thiếu cập nhật, không đáp ứng được nhu cầu cần thiết của Ngân hàng.
- NHNN vẫn chưa có được một hệ thống tổng thể quản lý chung các hệ thống xếp hạng tín dụng của các NHTM. Điển hình cho đến thời điểm hiện nay, hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân của các NHTM đều do chính Ngân hàng đó tự xây dựng, NHNN chỉ ra quyết định chấp nhận hay khơng chưa có một quy chuẩn chung. Những hạn chế và nguyên nhân thực tế kể trên đặt ra cho SCB cần phải nỗ lực xây dựng mơ hình XHTD cá nhân nhằm hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động tín dụng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương này, đề tài đưa ra cái nhìn tổng quan về thực trạng mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân cũng như mơ hình XHTD hiện tại của SCB đang sử dụng. Qua đó, đề tài phân tích và chỉ ra các mặt hạn chế mà mơ hình XHTD của SCB cịn tồn tại. Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất ứng dụng mơ hình Binary Logistic trong XHTD cá nhân tại SCB sẽ trình bày trong chương 3.
CHƯƠNG 3: XÂY DỰNG MƠ HÌNH XẾP HẠNG TIN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN