4.2. Giải pháp để hoàn thiện mô hình xếp hạ ng tín dụ ng cá nhân tại SCB
4.2.2.2. Chuẩn hóa nhân sự thực hiện XHTD
Khơng một mơ hình XHTD nào có thể hồn tồn thay thế được kỹ năng và kinh nghiệm của nhân viên tín dụng. Họ là người trực tiếp sâu sát với khách hàng, nắm mọi thơng tin về tình hình nhân thân, tình hình tài chính của khách hàng và cũng là người làm công tác nhập dữ liệu khách hàng. Do đó, kết quả xếp hạng khách hàng tại SCB chịu ảnh hưởng rất lớn từ đánh giá của nhân viên tín dụng.
- Hiện tại, đội ngũ nhân viên làm cơng tác tín dụng tại SCB đa phần là nhân viên trẻ nên thiếu kinh nghiệm nhận thức, khả năng phân tích, đánh giá đã phần nào ảnh hưởng đến năng lực chấm điểm của nhân viên đối với khách hàng; nhất là những khách hàng có các chỉ tiêu phi tài chính địi hỏi phải có nhiều kinh nghiệm và chiều sâu phân tích.
Do vậy, việc nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng cho đội ngũ nhân viên tín dụng là một vấn đề quan trọng và phải thực hiện một cách thường xun. Ngân hàng cần có chính sách tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng đãi ngộ hợp lý cho nhân viên gắn bó lâu dài, tích luỹ kinh nghiệm theo thời gian.
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống XHTD là chưa đủ, cần đưa vào vận hành thực tế và thường xuyên kiểm tra chất lượng thực hiện. Bộ phận kiểm toán nội bộ cần kiểm tra kết quả XHTD như là một tiêu chí đầu tiên và quan trọng nhất của một hồ sơ tín dụng. Qua đó, có thể đánh giá tính tn thủ của các kênh phân phối trong việc XHTD, phát hiện những sai sót thường gặp trong q trình XHTD để rút kinh nghiệm cho tồn hệ thống.
Thường xun thu thập thơng tin kịp thời về các biến động của khách hàng để cập nhật thơng tin vào hệ thống xếp hạng tín dụng theo định kỳ 03 tháng/01 lần nhằm có những điều chỉnh chính sách tín dụng một cách hợp lý và có ứng phó kịp thời đối với những nguy cơ rủi ro về khả năng trả nợ khoản vay của khách hàng.
Tăng cường công tác giám sát và kiểm tra chéo về thông tin cập nhật của cán bộ tín dụng thơng qua việc kiểm tra tình hình thực tế của khách hàng nhằm có cái nhìn trung thực và tổng thể về tình hình tài chính và khả năng trả nợ khoản vay của khách hàng.
4.2.2.4.Xây dựng hệ thống thông tin quản trị rủi ro tín dụng
Ngân hàng TMCP Sài Gịn phải tự thành lập trung tâm chuyên thu thập, đánh giá và cung cấp thông tin về những biến động của thị trường liên quan đến các ngành hàng – sản phẩm mà SCB đang cấp tín dụng nhằm đảm bảo cung cấp thơng tín một cách đầy đủ, chính xác, cập nhật thường xun, từ đó xác định được chính xác hệ số rủi ro của ngành hàng – sản phẩm phục vụ cơng tác đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng của SCB.
4.2.2.5.Xây dựng chính sách khách hàng
Kết quả XHTD là cơ sở tham khảo để áp dụng chính sách khách hàng, khách hàng có điểm tốt, hạng tốt sẽ được hưởng những ưu đãi về lãi suất cho vay, giá trị và loại tài sản đảm bảo, lãi suất tiền gởi, giới hạn và hạn mức tín dụng… Lãi suất cho vay áp dụng cho mỗi khách hàng sẽ khác nhau tương ứng với kết quả xếp hạng. Các khách hàng có mức độ rủi ro thấp sẽ được hưởng lãi suất vay thấp và ngược lại. Điều đó giúp SCB thực hiện hoạt động tín dụng theo hướng tích cực, đầu tư cho vay đúng đối tượng và hạn chế rủi ro tốt hơn.
SCB cần có chính sách áp dụng cho từng nhóm khách hàng. Một khách hàng xếp hạng cao sẽ được xét cấp tín dụng với ít điều kiện ràng buộc cũng như phí, lãi suất sẽ thấp hơn. Và ngược lại, một khách hàng xếp hạng thấp thì việc cấp tín dụng sẽ u cầu các điều kiện chặt chẽ hơn như kiểm soát tài khoản lương, khoản phải thu hàng tháng, tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo thấp và lãi suất cao hơn. Chính sách cần thống nhất và cơng bố cho tất cả khách hàng. Khi đó khách hàng sẽ nỗ lực cải thiện thứ hạng của mình để nhận được các ưu đãi của ngân hàng.
Cần xem xét mối tương quan giữa thứ hạng SCB đánh giá với thứ hạng của các TCTD/công ty xếp hạng khác. Khách hàng được đánh giá tốt ở các TCTD khác nhưng lại được đánh giá không tốt ở SCB sẽ dẫn đến tình trạng khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ của TCTD khác. Tương tự, nếu khách hàng bị đánh giá xấu ở các TCTD khác nhưng lại được SCB đánh giá tốt sẽ dẫn đến rủi ro cho việc cấp tín dụng.
4.3.Các kiến nghị
4.3.1. Hồn thiện các văn bản pháp lý
Ngành xếp hạng tín dụng là một lĩnh vực hoạt động đặc thù và tương đối mới tại Việt Nam. Hiện nay, các quy định pháp lý ở Việt Nam chưa đủ để tạo điều kiện cho hoạt động này phát triển. Cụ thể hành lang pháp lý hiện nay nếu chỉ để thành lập các tổ chức đánh giá xếp hạng tín nhiệm thì vẫn đảm bảo được theo các quy định như việc thành lập một doanh nghiệp thơng thường (tuỳ theo loại hình thành lập) nhưng để hoạt động tốt thì có nhiều vấn đề cần quy định cụ thể hơn vì lĩnh vực này là tương đối nhạy cảm, liên quan trực tiếp đến uy tín, quyền lợi, cũng như đến các vấn đề về bảo mật thông tin của các chủ thể tham gia. Do đó, để ngành định mức tín nhiệm có thể phát triển bền vững và hoạt động xếp hạng tín dụng của các Ngân hàng được chun nghiệp hơn thì nhất thiết cần phải có một khung pháp lý điều chỉnh hoạt động trong lĩnh vực này. Điển hình như các luật điều chỉnh hiện đang áp dụng cho ngành xếp hạng tín dụng tại một số nước như sau:
- Nhật Bản tuân theo sắc lệnh của Chính phủ về cung cấp thơng tin.
- Hàn Quốc tuân theo luật sử dụng và bảo vệ thơng tin tín dụng, quy định về giám sát hoạt động kinh doanh thơng tin tín dụng.
- Malaysia theo hướng dẫn chào báo chứng khoán nợ tư nhân. - Đạo luật Cơ hội tín dụng ngang bằng ở Mỹ năm 1975 và 1976.
Điều đó cho thấy, các ngành xếp hạng tín dụng của các nước đều phải có một hay nhiều luật điều chỉnh liên quan đến cung cấp thông tin tín dụng …nhằm hỗ trợ cho ngành xếp hạng tín dụng của quốc gia này.
Việc xây dựng khung pháp lý có tính khả thi đối với hoạt động của ngành xếp hạng tín dụng nhất thiết phải dựa trên những nguyên tắc sau:
- Phải có một cơ quan nhà nước giữ vai trò quyết định trong việc quản lý, giám sát và thanh tra hoạt động của các tổ chức xếp hạng tín dụng cũng như Ngân hàng.
- Khung pháp lý được xây dựng phải đảm bảo được tính hiệu quả, quản lý tập trung thống nhất tạo điều kiện cho ngành xếp hạng tín dụng phát triển lành mạnh, đảm bảo quyền lợi của các chủ thể tham gia nhưng cũng đảm bảo tính độc lập khách quan trong cơng tác xếp hạng tín dụng của các tổ chức xếp hạng tín dụng cũng như Ngân hàng.
- Tham khảo và vận dụng những kinh nghiệm về lý thuyết và thực tiễn xếp hạng tín dụng của thế giới một cách linh hoạt phù hợp với điều kiện kinh tế - chính trị - xã hội của nước ta hiện nay.
4.3.2. Hoàn thiện hệ thống cung cấp thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước (CIC)
Trung tâm thơng tin tín dụng là một kênh cung cấp thông tin rất quan trọng cho các NHTM trong đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng. Tuy nhiên thực tế thời gian qua, nguồn thông tin mà Trung tâm CIC cung cấp cho các NHTM còn khá đơn điệu và chỉ mới có tác dụng thống kê, số liệu do một số Ngân hàng cung cấp chưa cập nhật kịp thời nên đã không đáp ứng được nhu cầu về cảnh báo rủi ro trong công tác đánh giá xếp hạng tín dụng của các NHTM.
Để đáp ứng nhu cầu phát triển và mở rộng của các ngân hàng và TCTD, hoạt động cung cấp thông tin của trung tâm CIC cần được phát triển tương ứng, trong đó
phải chú trọng nâng cao năng lực công nghệ. Cần thực hiện một số giải pháp trước mắt và lâu dài sau:
- Nghiên cứu để xây dựng chương trình phần mềm chung để cập nhật thơng tin từ các TCTD, chi nhánh TCTD cho NHNN. Hiện nay, tuỳ theo việc áp dụng cơng nghệ của từng TCTD mà có nhiều chương trình báo cáo khác nhau nên chưa đảm bảo chuẩn chung và khơng đảm bảo an tồn chính xác đối với thông tin đầu vào.
- Nâng cấp một số chương trình phần mềm tại CIC phục vụ việc kiểm tra thông tin đầu vào, so sánh, đối chiếu, xử lý thông tin trước khi cập nhật như: chương trình tự động trả lời thơng tin, chương trình theo dõi báo cáo thơng tin của các TCTD.
- Việc tổ chức một mạng lưới rộng rãi để đáp ứng việc thu thập và cung cấp thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho người sử dụng trong việc khai thác thơng tin thì yếu tố bảo mật phải được quan tâm thích đáng. Bên cạnh các thuận lợi của việc tổ chức mạng lưới rộng thì ln tiềm ẩn các nguy cơ từ bên ngồi. Chính vì vậy, việc trang bị hệ thống bảo mật để ngăn chặn các truy cập bất hợp pháp khác cũng là một vấn đề cần phải đặt lên hàng đầu.
- Các hệ thống máy chủ cần được từng bước nâng cấp và trang bị mới để đáp ứng yêu cầu của việc tăng cường dữ liệu trong nghiệp vụ thơng tin tín dụng và cập nhật cơng nghệ phù hợp với xu hướng phát triển của công nghệ và của ngành.
- Việc xây dựng hệ thống thông tin của nghiệp vụ thơng tin tín dụng, đặc biệt là kho dữ liệu không phải chỉ trong một thời gian ngắn mà trong một q trình qua nhiều năm.
- Chính vì vậy, việc xây dựng hệ thống dự phịng cho hoạt động thơng tin tín dụng để đề phịng tránh các thảm hoạ có thể xảy ra, đảm bảo an tồn cho hệ thống thơng tin tín dụng là hết sức cần thiết.
70
Các chỉ tiêu trung bình ngành là tiêu chuẩn rất quan trọng khơng những đối với đánh giá xếp hạng tín dụng doanh nghiệp của các NHTM mà còn quan trọng với đánh giá xếp hạng tín nhiệm thể nhân đối với những đối tượng khách hàng kinh doanh.
Ngân hàng sẽ so sánh các chỉ tiêu trung bình ngành để đánh giá mức độ rủi ro trong hoạt động của các ngành được Tổng cục thống kê đánh giá. Tuy nhiên hiện nay vẫn chưa có những nghiên cứu thống kê đầy đủ và có độ tin cậy cao về các chỉ tiêu tài chính trung bình ngành để có thể làm tiêu chuẩn trong phân tích và đánh giá mức độ rủi ro trong hoạt động của các ngành. Do đó, trong thời gian tới Tổng cục thống kê cần thực hiện các nghiên cứu và đưa ra hệ thống chỉ số ngành có độ tin cậy cao, đồng thời phải liên tục cập nhật các chỉ tiêu theo tình hình kinh tế nói chung. 4.3.4. Khuyến khích và tạo điều kiện cho các công ty thơng tin tín dụng tư nhân phát triển
Ngày 12/02/2010, Chính phủ đã ban hành nghị định 10/2010/NĐ-CP mở đường cho xu hướng xã hội hố hoạt động tín dụng. Điều đó đồng nghĩa với tình trạng độc quyền của CIC đã và đang trở thành quá khứ và thay thế vào đó là sự phát triển của các cơng ty thơng tin tín dụng cá nhân cùng gia nhập thị trường cung cấp thơng tin tín dụng. Theo quy định tại Nghị định số 10, mỗi cơng ty thơng tin tín dụng phải có tối thiểu 20 ngân hàng cam kết kết nối cung cấp thông tin. Như vậy, trên thực tế, khơng khó để các ngân hàng hợp tác với nhau để tạo cho mình một cổng thơng tin chung.
Các công ty thông tin tín dụng tại Việt Nam cần phải đẩy mạnh tiếp thị, quảng bá nhằm mục đích tiếp cận với các ngân hàng để cải thiện nguồn thông tin đầu vào. Khoảng thời gian quy định cập nhật thông tin của các ngân hàng nhất thiết nên theo định kỳ hàng tháng. Bên cạnh đó, các cơng ty thơng tin tín dụng cũng nên mở rộng bán sản phẩm đến đối tượng khách hàng như các khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Khi một cá nhân muốn biết điểm xếp hạng, cá nhân đó hồn tồn có thể truy cập trang web của cơng ty với mức phí cạnh tranh hợp lý. Khi có sự nghi ngờ về mức điểm, cá nhân đó sẽ phản hồi trực tiếp với cơng ty và qua đó sẽ giúp thơng tin đầu vào thêm chính xác, minh bạch, tăng uy tín của cơng ty thơng tin tín dụng đối với người sử dụng.
71
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
Mục tiêu nghiên cứu chính của luận văn là hồn thiện mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân tại SCB từ những hạn chế về thực trạng mơ hình XHTD cá nhân tại SCB. Đề tài nghiên cứu và đề xuất ứng dụng mơ hình Binary logistic trong XHTD cá nhân tại SCB.
Trong chương 4, đề tài đưa ra một số giải pháp cần thiết để hồn thiện mơ hình XHTD cá nhân tại SCB.
Bên cạnh đó, đề tài cũng đưa ra các kiến nghị đối với các cơ quan ban ngành Nhà nước để đảm bảo tính khả thi của mơ hình XHTD cá nhân tại SCB.
KẾT LUẬN
XHTD cá nhân là một khái niệm không mới trên thế giới, tuy nhiên tại Việt Nam vẫn còn ứng dụng những phương pháp đơn giản và định tính. Khách hàng cá nhân là khách hàng hay thay đổi và khó quản lý, nhất là trong điều kiện thiếu thông tin minh bạch tại Việt Nam. Việc đổi mới mơ hình chấm điểm tín dụng cá nhân bằng một phương pháp định lượng là vấn đề tất yếu. Đề tài nghiên cứu “Hồn thiện mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn” đã giải quyết các vấn đề sau:
- Hệ thống hố và hồn thiện các lý luận về quản trị rủi ro tín dụng thơng qua hệ thống XHTD khách hàng cá nhân của NHTM.
- Phân tích đánh giá thực trạng mơ hình XHTD cá nhân đang áp dụng thử nghiệm tại SCB, qua đó cho thấy những thành tựu đạt được cũng như những hạn chế cần khắc phục. Trên cơ sở đó, tác giả đưa ra mơ hình lượng hố rủi ro tín dụng thơng qua việc đánh giá khả năng trả được nợ vay của khách hàng để từ đó đưa ra những quyết định cho vay một cách tốt nhất.
- Đề tài cũng đưa ra các giải pháp để hồn thiện mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân tại SCB. Một số giải pháp nằm ngoài tầm quyết định của SCB, tác giả đã đề xuất và kiến nghị đối với các cơ quan chức năng có thẩm quyền hỗ trợ cho việc thực thi XHTD hoạt động có hiệu quả.
Tuy nhiên, do giới hạn về thời gian nghiên cứu và khả năng tiếp cận dữ liệu của ngân hàng. Mong rằng đề tài này sẽ tiếp tục được nghiên cứu, khảo sát, kiểm chứng đầy đủ hơn trên mẫu nghiên cứu quy mô và rộng lớn hơn nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh, nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng của ngân hàng mình, đây chính là thuận lợi giúp đề tài này có thể tiếp tục phát triển nghiên cứu trong tương lai.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008, Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất bản Hồng Đức, tr1-11.
2. Nguyễn Minh Kiều, 2009, Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê.
3. Nguyễn Minh Kiều, 2011, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản