CHƢƠNG 2 : THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK
2.2. Thực trạng rủi ro tín dụng của Sacombank
2.2.4.1 Chính sách tín dụng
Là văn bản ở cấp độ cao nhất trong hoạt động cấp tín dụng do Hội đồng Quản trị ban hành, trong đó quy định tất cả các vấn đề có liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, từ đối tượng khách hàng, phương pháp thẩm định, cách thức kiểm tra , giám sát,... cho đến giới hạn rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng. Chính sách tín dụng được điều chỉnh , cập nhật thường xuyên phù hợp với tình hình thực tế . Hiện nay Sacombank đang áp dụng chính sách tín dụng theo Quyết định số 567/2012/QĐ- HĐQT ngày 12/12/2012. Để cấp một khoản tín dụng cho khách hàng, Sacombank phải thực hiện quy trình cấp tín dụng thơng qua tối thiểu các bước cơ bản sau:
- Tiếp thị, thu thập hồ sơ và đề xuất nhu cầu: Tại bước này, Sacombank
thực hiện tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn tất hồ sơ, thủ tục theo quy định. Trong một số trường hợp, công tác thẩm định, phê duyệt khoản vay được thực hiện ngay tại bước này.
- Thẩm đinh: Tại bước này, Sacombank thực hiện xác minh và thẩm định hồ
sơ khách hàng làm cơ sở tham mưu cho cấp thẩm quyền phê duyệt. Ngồi việc thẩm định tài chính, phi tài chính, Sacombank cịn thực hiện thẩm định mức độ tác động đến môi trường và xã hội.
+ Thẩm định tư cách khách hàng: năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự, uy tín, vị trí, ngành nghề kinh doanh…Nếu có sản xuất kinh doanh sẽ trực tiếp xuống theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng.
+ Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh như tính hiệu quả và khả thi, từ đó xác định nhu cầu vốn thực tế, nguồn trả nợ, thời hạn cho vay và các phân kỳ hạn nợ.
+ Xác định tài sản đảm bảo: CBTD sẽ tiến hành xác minh tính hợp pháp, hợp lệ của quyền sở hữu của khách hàng. Việc định giá TSĐB được CBTD căn cứ vào giá tham khảo trên thị trường và quy định của sở vật giá thành phố.
+ Mặc khác, thông qua trung tâm thông tin tín dụng (CICB) và qua Trung tâm thông tin khách hàng trong nội bộ của Sacombank, CBTD sẽ thu thập thêm thông tin về tình hình cơng nợ của khách hàng tại các TCTD khác và uy tín của
khách hàng trong giao dịch. CBTD đồng thời phải tham khảo thêm thông tin về ngành nghề, thị trường liên quan trực tiếp đến lĩnh vực sản xuất kinh doanh của KH.
+ Xếp hạng tín dụng thơng qua chương trình xếp hạng của ngân hàng.
- Phê duyệt: Sacombank phân định hạn mức phê duyệt cấp tín dụng theo
từng cá nhân, tập thể tuỳ vào đặc điểm của từng khoản cấp tín dụng cụ thể.
- Hồn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết: Sacombank phải đảm bảo tính
đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ tín dụng, các điều kiện cấp tín dụng và thực hiện các thủ tục khác để triển khai khoản cấp tín dụng theo đúng nội dung phán quyết của cấp phê duyệt.
- Quản lý và thu hồi nợ: Sacombank có trách nhiệm theo dõi và quản lý khoản
vay thường xuyên, liên tục nhằm đảm bảo khoản vay ln trong tình trạng nợ tốt.
+ Giai đoạn kiểm tra và giải ngân: Nhân viên phịng Quản lý tín dụng sẽ tiến
hành kiểm tra lại tính phù hợp, chính xác của giấy tờ. Việc kiểm tra bao gồm cả các phê duyệt của lãnh đạo cũng như nội dung công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm. Khi mọi điều hợp lệ, nhân viên sẽ lập chứng từ giải ngân và trình lãnh đạo cùng tồn bộ hồ sơ vay. Căn cứ vào chứng từ giải ngân đã được ký, Ban giám đốc chuyển xuống, giao dịch viên thuộc phịng quản lý tín dụng sẽ tiến hành cơng việc giải ngân.
+ Giai đoạn theo dõi, đôn đốc và thu hồi nợ: Trung bình khoản 1 tháng sau
khi giải ngân, CBTD sẽ tiến hành kiểm tra đối với khách hàng. CBTD chịu trách nhiệm đôn đốc khách hàng trả vốn lãi đúng kỳ hạn, đặc biệt quan tâm những khách hàng đã trễ hạn, quá hạn.
- Tất toán: Sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ thanh toán các khoản dư
nợ, bao gồm vốn gốc, lãi và phí phát sinh, Sacombank tiến hành tất tốn hồ sơ tín dụng của khách hàng.
- Lưu hồ sơ: Sacombank tiến hành lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định.
* Điều kiện chung đối với các hình thức cấp tín dụng: Sacombank xem xét và quyết định cấp tin dụng khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Có khả năng tài chính để bảo đảm hồn trả khoản cấp tín dụng theo các điều kiện được thoả thuận với Sacombank.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm cấp tín dụng tương ứng với từng loại hình cấp tín dụng cụ thể của Sacombank, phù hợp với quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN Việt Nam