Rủi ro tín dụng do tăng quy mơ hoạt động tín dụng

CHƢƠNG 2 : THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK

2.5. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại Sacombank

2.5.3.1. Rủi ro tín dụng do tăng quy mơ hoạt động tín dụng

Nguy cơ RRTD ln tiềm tàng trong hoạt động tín dụng của Sacombank do quy mô cấu thành lớn của hoạt động này trong hệ thống hoạt động NH. Quy mơ tín dụng càng được mở rộng bao nhiêu thì khả năng RRTD xảy ra sẽ lớn hơn bấy nhiêu. Với xu hướng mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng cũng như việc mở rộng các loại hình sản phẩm tín dụng khiến tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của Sacombank tăng nhanh như những năm gần đây, nguy cơ RRTD của Sacombank cũng tăng theo do làm tăng nguy cơ nợ quá hạn do lượng vốn lớn dẫn đến việc quay vòng vốn chậm, tỷ lệ hồn trả trong thời gian xác định khơng cao, dẫn đến khả năng nợ quá hạn lớn; nguy cơ đọng vốn, mất vốn và dễ dẫn đến các khó khăn kéo theo trong hoạt động tín dụng như khó khăn trong việc cấp tín dụng cho các khách hàng khác, giảm lợi nhuận của NH hoặc nghiêm trọng hơn là nguy cơ vỡ nợ, gây sụp đổ toàn hệ thống.

Đây là nguy cơ RRTD rất đáng lưu tâm tại Sacombank trong bối cảnh các NH đang thực hiện Đề án tái cơ cấu hoạt động ngân hàng.

2.5.3.2. Thị trƣờng tín dụng có tính cạnh tranh ngày càng cao

Đây cũng là một nguy cơ RRTD tiềm tàng đối với Sacombank. Trên thực tế, riêng đối với mảng tín dụng, Sacombank phải cạnh tranh với ba loại NHTM:

- Nhóm NHTM Quốc doanh: Mỗi NHTM Quốc doanh đều có thế mạnh và lợi thế cạnh tranh riêng trong thị trường tín dụng Việt Nam: NH Đầu tư và Phát triển VN (BIDV) có thế mạnh trong hoạt động tài trợ dự án, hoạt động đầu tư; NH Ngoại thương Việt Nam (VCB) là NHTM đi đầu trong các dịch vụ thanh tốn quốc tế, dịch vụ tín dụng và kinh doanh ngoại hối; NH Cơng thương Việt Nam (Vietinbank) có mối quan hệ mật thiết với các công ty sản xuất và kinh doanh, các DN nhỏ và vừa và các khách hàng thành thị; và NH Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam là NH đóng vai trị quan trọng trong thị trường tài chính ở nơng thơn.

- Nhóm NHTM cổ phần: Hầu hết các NHTM cổ phần tại Việt Nam đều có năng lực tài chính khá phù hợp với phạm vi hoạt động của mình. Đặc biệt, các

NHTM cổ phần đều duy trì tỷ lệ an tồn vốn phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế (CAR khoảng 9 - 12%). Một số NH thu hút đầu tư từ các NH nước ngoài, điều này giúp cải thiện bộ máy quản lý NH và triển khai, đa dạng hóa nhanh chóng các sản phẩm và dịch vụ của các NH này, nhằm đón bắt, thỏa mãn nhu cầu, tâm lý của khách hàng. (Ví dụ: NHTMCP Á Châu - ACB, NHTMCP Xuất nhập khẩu- Eximbank) Thị phần huy động vốn và tín dụng của nhóm NH này giai đoạn 2010 - 2012 vào khoản 47%.

- Nhóm Chi nhánh NH nước ngồi và NH liên doanh:

- Do Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới và theo các hiệp định thương mại hoặc vì bất kỳ lý do nào khác, nếu Chính phủ mở cửa thị thường đối với các NH nước ngồi thì sự cạnh tranh từ các NH nước ngồi sẽ tăng mạnh. Đó là một nguy cơ RRTD rất đáng chú ý đối với các NHTMCP, trong đó có Sacombank. Các NH nước ngồi và NH liên doanh đang mở rộng hoạt động ra phạm vi toàn cầu nhằm phục vụ nhu cầu vốn của các khách hàng, trong đó có các khách hàng đang hoạt động kinh doanh tại Việt Nam. Các NH này có khả năng tăng số dư tiền gửi và cho vay sau khi NH Nhà nước Việt Nam bãi bỏ các hạn chế về tiền gửi bằng VND. NH nước ngoài và NH liên doanh có thị phần tuy nhỏ nhưng đang trên đà tăng trưởng và ngày càng được quảng bá rộng rãi. Giữa NH nước ngoài và NH cổ phần có sự hợp tác khá chặt chẽ.

Với một thị trường tín dụng đầy tính cạnh tranh như vậy, việc các NH tranh giành thị phần sẽ dẫn đến tình trạng lơi kéo khách hàng buộc các NH cạnh tranh nhau bằng những điều kiện khoản vay ưu đãi hơn, dễ dàng hơn. Điều này mặc dù làm tăng tính linh động của thị trường tín dụng nhưng ở một khía cạnh nào đó sẽ làm tăng tính rủi ro của các khoản vay do các yêu cầu, điều kiện vay không khắt khe như trước; giảm khả năng lường trước rủi ro của các NH trong đó có Sacombank.

Tóm lại: Sacombank là một trong những NH hàng đầu trong khối NHTMCP, tình hình kiểm sốt tín dụng thời gian qua khá tốt, và đang chuyển đổi mơ hình theo chuẩn quốc tế. Tuy nhiên hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn những rủi ro đối với bất kể NH nào và Sacombank cũng không ngoại lệ.

KẾT LUẬN CHƢƠNG 2

Chương 2 của luận văn đã trình bày tổng quan về hoạt động kinh doanh của NHTMCP Sài Gịn Thương Tín trong thời gian từ năm 2010 đến q II/2013.

Nhìn từ góc độ huy động vốn, cho vay vốn, đặc biệt là công tác quản trị rủi ro tín dụng của mình. Những kết quả đã đạt được, những tồn tại và nguyên nhân về các kết quả đó. Từ những phân tích, đánh giá về thực trạng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng tại NHTMCP Sài Gịn Thương Tín thực trạng hoạt động kinh doanh và nhất là công tác hạn chế rủi ro tín dụng rủi ro tín dụng thời gian qua tại NHTMCP Sài Gịn Thương Tín.

Đây là những cơ sở cho việc đưa ra các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng của NHTMCP Sài Gịn Thương Tín ở Chương 3.

CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK 3.1. Định hƣớng, chính sách của Sacombank trong năm 2013 3.1. Định hƣớng, chính sách của Sacombank trong năm 2013

3.1.1. Kế hoạch kinh doanh năm 2013

- Đẩy mạnh hoạt động bán lẻ : Tập trung mọi nguồn lực để phát triển hê ̣ khách hàng cá nhân trong năm 2013, tăng 35% số lượng khách hàng mới , nhằm tạo nền tảng để phát triển ổn định hoạt động kinh doanh . Tận dụng ưu thế về mạng lưới để gia tăng tiền gửi TCKT &DC, trong đó chú tro ̣ng nguồn vốn trung dài hạn , song song triển khai các sản phẩm huy động theo đặc thù vùng , miền, kết hợp các chương trình khuyến mãi có tro ̣ng tâm , khác biê ̣t để thu hút khách hàng ; Đẩy mạnh cho vay nhỏ lẻ, tập trung vào các lĩnh vực khuyến khích , lĩnh vực nơng nghiê ̣p nơng thơn, xuất khẩu hàng hóa… để giảm thiểu rủi ro đồng thời phù hợp với chính sách tiền tê ̣ quốc gia.

- Triển khai bán hàng trọn gói : Thực hiện các chương trình bán hàng với các sản phẩm tro ̣n gói nhằm khai thác hiê ̣u quả hê ̣ khách hàng hiê ̣n hữu và tiềm năng của các đơn vị trong Sacombank và các Công ty con.

- Phát huy hệ thống mạng lưới và nâng cao năng suất và hiệu suất lao động : Đầu tư theo chiều sâu nhằm nâng cao hiê ̣u quả và quy mô hoạt động của hê ̣ thống PGD, cũng như gia tăng năng suất , hiệu suất lao động tại mỡi đơn vị , trong đó chú trọng cơng tác quản trị chi phí hiê ̣u quả.

- Đa dạng hố SPDV , tạo đột phá hoạt động dịch vụ : Đẩy mạnh hoạt động NHĐT, gia tăng số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ bằng cách phát triển công nghê ̣ và các phần mềm tương ứng ; từ đó, đảm bảo chất lượng dịch vụ, tiết giảm chi phí giao dịch, nâng cao mức đóng góp lợi nhuận cho Ngân hàng.

- Phát triển đột phá hoạt động thẻ : Tăng cường hoạt động và phát triển chất lượng dịch vụ Thẻ nhằm gia tăng mạnh mẽ thị phần thẻ trong năm 2013.

- Nâng cao hoạt động truyền thông: Tiếp tục công tác truyền thơng nội bộ và bên ngồi nhằm quảng bá thương hiê ̣u và văn hoá của Sacombank ngày càng phát triển hơn.

động tại đơn vị, nhằm tinh go ̣n bộ máy, nâng tỷ trọng nguồn lực phục vụ công tác bán hàng; tăng cường công tác quản trị điều hành Ngân hàng ở các cấp trong mọi mặt , đặc biê ̣t là viê ̣c chủ động theo dõi , ứng phó với diễn biến của thị trường để có quyết sách phù hợp, đáp ứng yêu cầu phát triển của Ngân hàng trong thời kỳ mới.

- Nâng tầm Trung tâm đào tạo, hoàn thiện và nâng cao công tác nhân sự : Xây dựng và đưa vào áp dụng các công cụ quản trị nhân sự tiên tiến, nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự , đáp ứng yêu cầu đổi mới và hội nhập ; chuyên nghiê ̣p hóa hoạt động đào tạo của Ngân hàng từ Hội sở đến các đơn vị cơ sở.

- Nâng cao năng lực quản lý rủi ro và giải quyết nợ quá hạn : Phát huy hoạt động các đơn vị trung gian trong viê ̣c giám sát tình hình hoạt động để tham mưu , hỡ trợ và giải quyết kịp thời các phát sinh trong hoạt động kinh doanh, nhằm giảm thiểu rủi ro, mang lại hiê ̣u quả và lợi nhuận tối ưu cho từng mảng, khu vực, các đơn vị cơ sở và cho Ngân hàng.

- Phát huy hiệu quả của hệ thống công nghệ thông tin : Nâng cao ứ ng dụng tính tự động hóa vào SPDV , quy trình tác nghiê ̣p và hê ̣ thống báo cáo . Năm 2012 được đánh giá là năm khó khăn khơng chỉ của nền kinh tế Viê ̣t Nam mà cả kinh tế toàn cầu, hoạt động Ngành ngân hàng vì thế cũng chịu ảnh hưởng chung. Đối với Sacombank, tuy một số chỉ tiêu không đạt như kỳ vo ̣ng , nhưng đa số các chỉ tiêu tăng trưởng đều thể hiê ̣n tính ổn định - bền vững, các chỉ số tài chính và tỷ lê ̣ trích DPRR đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn về an tồn theo quy định của NHNN , có khả năng ứng phó trong điều kiê ̣n khủng hoảng và làm cơ sở vững chắc, sẵn sàng cho sự phát triển mạnh mẽ khi kinh tế phục hồi . Mặt khác, so với mặt bằng chung của hê ̣ thống NHTM, kết quả kinh doanh mà Sacombank đạt được đã phản ánh quyết tâm cao độ, sự lèo lái vững chắc của Ban Lãnh đạo Ngân hàng cùng nỡ lực của tồn thể CBNV Sacombank.

3.1.2. Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng

Năm 2013, Sacombank chủ trương tăng trưởng tín dụng thận trọng, phù hợp với định hướng của ngành; từng bước nâng cao tỷ trọng thu nhập ngoài lãi để tạo cơ cấu thu nhập bền vững; đầu tư mở rộng mạng lưới giao dịch có trọng điểm và tăng

cường đầu tư chiều sâu; cải tiến tổ chức bộ máy tinh gọn theo hướng tăng nhân sự cho hoạt động bán hàng. Kế hoạch năm 2013, vốn điều lệ của Sacombank tăng 53%, tổng tài sản tăng 14%, tổng huy động tăng 16%, tổng dư nợ tín dụng tăng 12% và lợi nhuận trước thuế tăng 113% so với năm 2012. Đối với chiến lươ ̣c phát triển giai đoạn 2011-2020, Sacombank vẫn kiên trì định hướng trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam và Khu vực.

Tuy nhiên, tính đến 30/06/2013, Sacombank đạt 1.448 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế, tương đương gần 52% kế hoạch năm; tổng tài sản đạt trên 159.660 tỷ đồng, tăng 5,5% so với đầu năm; tổng huy động từ tổ chức kinh tế & dân cư đạt 126.870 tỷ đồng, trong đó huy động VND tăng hơn 17% so với đầu năm; dư nợ cho vay đạt gần 109.580 tỷ đồng, tăng 12,9% so với đầu năm; tỷ lệ nợ xấu chỉ chiếm 2,46% tổng dư nợ. Như vậy, Sacombank đã gần hoàn thành chỉ tiêu năm 2013.

Vì vậy, tại Hội nghị sơ kết hoạt động Ngân hàng 6 tháng đầu năm 2013 Tổng Giám đốc Sacombank đã đưa ra các mục tiêu trọng tâm 6 tháng cuối năm 2013 là: Tiếp tục thực hiện có hiệu quả mục tiêu tăng trưởng bền vững - hiệu quả hợp lý; Không ngừng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, trong đó quan tâm tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư và trung dài hạn để giảm dần sự mất cân bằng về kỳ hạn, đồng thời, bù đắp cho việc giảm nguồn vốn huy động bằng vàng theo quy định của NHNN, nhằm đảm bảo quy mô Tổng tài sản tăng đúng theo kế hoạch đã đề ra; Tăng trưởng tín dụng bền vững, trong đó chú trọng tăng cường cho vay phân tán để giảm thiểu rủi ro và có margin hợp lý; Đẩy nhanh tiến độ giải quyết nợ xấu và nợ quá hạn, đồng thời có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng để hạn chế nợ quá hạn phát sinh mới; Quản trị chi phí hiệu quả nhằm nâng cao hiệu quả và hiệu suất hoạt động của Ngân hàng góp phần hồn thành KH lợi nhuận đề ra; Tận dụng ưu thế về mạng lưới hoạt động, công nghệ thông tin để phát triển nhanh các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ nhằm tạo cơ cấu thu nhập bền vững.

3.1.2.1. Đối với khách hàng doanh nghiệp

Sacombank tiếp tục ưu tiên duy trì và phát triển các thị trường truyền thống là DN vừa và nhỏ; đồng thời phấn đấu nâng cao năng lực để đáp ứng một cách

chuyên nghiệp nhu cầu của những doanh nghiệp đã có quy mơ trên trung bình và lớn, đáp ứng một phần nhu cầu đặc thù của các cơng ty tập đồn lớn. Sacombank cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại đa dạng, đáp ứng nhu cầu của các DN.

3.1.2.2. Đối với khách hàng cá nhân

Sacombank tiếp tục giành ưu tiên cho phân khúc khách hàng truyền thống là các khách hàng thu nhập khá và khách hàng thu nhập cao, đồng thời Sacombank cần nâng cao năng lực để có thể cung cấp sản phẩm dịch vụ phù hợp với chất lượng cao, đáp ứng một phần nhu cầu của nhóm khách hàng đặc biệt giàu có. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập trung bình dân cư tăng lên, nhóm khách hàng đại chúng sẽ ngày càng mở rộng và có mức thu nhập trung bình đủ để xuất hiện các nhu cầu mới về sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Sacombank cần nâng cao năng lực để hoạt động trong một số lĩnh vực chọn lọc ở phân khúc thị trường này.

Sacombank là ngân hàng đã từng đi tiên phong trong hoạt động cho vay tiêu dùng (thế chấp và tín chấp) đối với khách hàng cá nhân, nhưng thời gian gần đây, hầu hết các NH TMCP đều hường đến mục tiêu là ngân hàng bán lẻ, vì vậy đây là phân khúc các NH hướng đến để cạnh tranh giành thị phần. Do đó, với mục tiêu là trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam và Khu vực, Sacombank phải luôn chú trọng việc mở rộng và phát huy mạng lưới, để cung ứng các dịch vụ tài chính ngân hàng đến mọi đối tượng khách hàng

3.2. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Sacombank

3.2.1. Tuân thủ nghiêm ngặt quá trình cho vay, ngày càng hồn thiện chính sách TD tại Sacombank

3.2.1.1. Quy trình cho vay

Quy trình cho vay đang được áp dụng tại Sacombank được xây dựng khá khoa học và chặt chẽ. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau khi cho vay vẫn còn lỏng lẻo. Để quy trình này đạt được hiệu quả thì cần phải thực hiện chặt chẽ hơn ở các giai đoạn sau:

Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng

Nhân viên tín dụng kiểm tra thơng tin khách hàng liên quan đến hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa trên hai nguồn thông tin là từ khách hàng và từ thông tin nội bộ trên mạng của ngân hàng. Do nguồn thơng tin do chính khách hàng cung cấp có thể tính chính xác khơng cao, đặc biệt trong trường hợp khách hàng cố ý làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thơng tin, ngân hàng cần có sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành có đủ chức năng để