Hiện tại, bộ phận QLKH tại BIDV đang thực hiện khá nhiều khâu, từ tiếp thị khách hàng, thẩm định tín dụng, quản lý giải ngân, giám sát sử dụng vốn vay, giám sát hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, xử lý nợ xấu. Do vậy, nên tách bạch bộ phận này thành hai bộ phận có chức năng bán hàng và bộ phận hỗ trợ riêng biệt, việc này đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như tăng tính khách quan trong q trình thẩm định cấp tín dụng đối với khách hàng.
3.2.10. Hoàn thiện bộ phận Quản lý Rủi ro
Trên cơ sở tiếp tục hoàn thiện cơ chế phê duyệt tín dụng tập trung, cần phải hướng đến đưa các Chi nhánh thành các đơn vị bán hàng và quản lý khách hàng chuyên nghiệp, giải tán bộ phận QLRR tại Chi nhánh hoặc cơ cấu lại thành bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ và tăng cường năng lực thẩm định, chất lượng cán bộ của Ban QLRR Tín dụng tại Hội sở chính, việc phê duyệt cấp tín dụng thực hiện chủ yếu và độc lập tại Hội sở chính (Ban QLRR Tín dụng, các Ban Khách hàng), đặc biệt là các khách hàng lớn, các khách hàng đặc thù, các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh có nhiều rủi ro, các khoản vay lớn và có tính chất dài hạn,...
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Hội sở chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triển Việt Nam.
3.3.1.1. Hồn thiện quy trình cấp tín dụng, chính sách khách hàng
BIDV là một trong số ít ngân hàng tại Việt Nam xây dựng được bộ quy trình cấp tín dụng đồ sộ, có hệ thống và rất chi tiết. Tuy nhiên trong thực tiễn áp dụng vẫn còn một số bất cập và cần tiếp tục hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo hướng sau:
Thứ nhất, cần quy định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận trong quy trình cấp tín dụng.
Hiện nay, chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận trong quy trình cấp tín dụng chưa được BIDV quy định rõ ràng, có nhiều điểm vướng mắc dẫn đến các bộ phận trong dây chuyền xét duyệt cấp tín dụng thực hiện chức năng chồng chéo lẫn nhau
mà rủi ro thì khơng được kiểm sốt do khơng có một bộ phận nào chịu trách nhiệm chính. Chẳng hạn, một trong những chức năng của bộ phận QLKH là "chịu trách nhiệm về tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khoản vay khi nhận hồ sơ", trong khi đó một trong những chức năng của bộ phận QTTD là "chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khoản vay khi nhận bàn giao của bộ phận QLKH". Trong khi đó BIDV khơng có khái niệm về hồ sơ như thế nào là hợp pháp, hợp lệ nên khi thực hiện giải ngân khoản vay gây ra sự tranh cãi giữa các bộ phận.
Do vậy, việc quy định rõ chức năng nhiệm vụ của mỗi bộ phận là điều rất cần thiết để mỗi bộ phận nhận thức được vai trị, nhiệm vụ của mình và thực hiện cơng việc tốt hơn.
Thứ hai, cần quy định lại về nhiệm vụ định giá tài sản bảo đảm.
Hiện nay cán bộ QLKH vừa đề xuất tín dụng vừa định giá tài sản bảo đảm sẽ gây ra rất nhiều rủi ro nếu cán bộ QLKH thông đồng với khách hàng hoặc cán bộ QLKH muốn đạt được chỉ tiêu đề ra nên định giá tài sản bảo đảm cao hơn giá trị thực tế nhằm thực hiện giải ngân. Do vậy cần quy định lại nhiệm vụ định giá tài sản bảo đảm sẽ do một bộ phận độc lập thuộc phịng QLRR thực hiện thì sẽ đảm bảo chất lượng công tác định giá và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Thứ ba, trong dài hạn, cần tiến tới quy định lại nhiệm vụ của bộ phận kinh doanh vì những rủi ro khi để bộ phận kinh doanh tức bộ phận bán hàng đồng thời là bộ phận đề xuất cấp tín dụng là rất lớn.
Theo đó, bộ phận QLKH là bộ phận kinh doanh chỉ làm nhiệm vụ tiếp thị và đề xuất các sản phẩm dịch vụ có thể cung cấp được cho khách hàng. Bộ phận QLRR sẽ là bộ phận thẩm định đề xuất của bộ phận QLKH, thực hiện định giá tài sản bảo đảm và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất cấp tín dụng. Bộ phận QTTD sẽ làm nhiệm vụ cập nhật thông tin vào hệ thống, lưu trữ hồ sơ và chức năng báo cáo. Quá trình chuyển dịch quy trình cấp tín dụng theo hướng trên sẽ mất rất nhiều thời gian nhưng thực sự cần thiết để giảm thiểu rủi ro.
với thực tế, thực trạng nền khách hàng.
Theo đó, chính sách khách hàng phải phân định ngày càng chi tiết hơn các đối tượng, ngành nghề kinh doanh, có tính đến hệ số rủi ro đối với từng ngành nghề, từng đối tượng khách hàng để từ đó có chính sách áp dụng cụ thể, phù hợp và giảm thiểu được rủi ro ở mức thấp nhất.
3.3.1.2. Đẩy nhanh tiến trình chuyển đổi sang phê duyệt tập trung tại Hội sởchính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triển Việt Nam chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triển Việt Nam
Để tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro, đặc biệt là đối với các dự án lớn, khách hàng đặc thù, BIDV cần tăng cường việc phê duyệt và thẩm định tập trung độc lập tại Hội sở chính và giao cho chi nhánh quản lý, vừa hạn chế được các rủi ro nêu trên, vừa giúp chi nhánh có nhiều thời gian hơn để tập trung công tác bán hàng.
3.3.1.3. Tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Để đảm bảo cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ tại các Chi nhánh chính xác và phản ánh đúng mức độ rủi ro của từng khách hàng, từ 01/01/2017, BIDV đã ban hành hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ mới với nhiều ưu điểm và chính xác hơn hệ thống cũ đã xây dựng từ năm 2006, tuy nhiên, trong thời gian tới, BIDV vẫn tiếp tục cần hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo hướng sau:
+ Cần xây dựng bộ chỉ tiêu đánh giá riêng, áp dụng với từng đối tượng khách hàng cụ thể, tiếp tục mở rộng chi tiết các đối tượng hơn nữa, đặc biệt cần gia tăng tỷ trọng điểm tốt đối với các khách hàng uy tín, có lịch sử quan hệ lâu dài, ổn định, có tiềm năng phát triển trong khi lại bị chấm điểm thấp do một số chỉ tiêu khơng tốt từ báo cáo tài chính đơi khi cịn mang tính thời điểm.
+ Tiếp tục nâng cao, tăng tính chính xác sự phân biệt khác nhau giữa những doanh nghiệp có quy mơ lớn và doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vì giữa các doanh nghiệp trên có sự khác biệt rất lớn về về lịch sử hoạt động của doanh nghiệp, quy mô vốn, quy mô tài sản, doanh thu, lao động,...
+ Mỗi ngành khác nhau có những đặc trưng khác nhau về tình hình tài chính, tốc độ tăng trưởng, khả năng sinh lời,... nên cần xây dựng bộ chỉ tiêu và trọng số các chỉ tiêu riêng áp dụng cho mỗi ngành/nhóm ngành.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
- về hệ thống các văn bản, quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động Ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên rà soát, đánh giá lại các văn bản liên quan đến hoạt động Ngân hàng hiện hành và mức độ hiệu quả trong thực tiễn của những văn bản đó. Ngân hàng Nhà nước cần đảm bảo tính khoa học, khơng chồng chéo trong các văn bản luật để định hướng cho hoạt động tín dụng của các NHTM. - Các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng cần đảm bảo tính ổn định.
Ngân hàng Nhà nước không nên thường xuyên thay đổi quan điểm và quy định về một vấn đề vì như vậy sẽ gây rủi ro đối với hoạt động của các NHTM. Ví dụ như quy định về cho vay ngoại tệ đối với khách hàng tổ chức, Ngân hàng Nhà nước liên tục có những văn bản hướng dẫn khác nhau liên quan đến vấn đề trên. Khi thị trường ngoại tệ căng thẳng Ngân hàng Nhà nước quy định rất nhiều điều kiện để doanh nghiệp được vay vốn bằng ngoại tệ, khi thị trường ngoại tệ bình ổn Ngân hàng Nhà nước lại dỡ bỏ các quy định trên. Chính sách cần có sự nhất qn vì vậy Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu kỹ điều kiện kinh tế vĩ mô và thực trạng của các NHTM trước khi đưa ra một quyết định.
- Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng CIC. CIC mới đơn thuần cung cấp thông tin liên quan đến một khách hàng mà chưa có hệ thống theo dõi mối liên hệ của nhóm khách hàng có liên quan. Hiện nay có tình trạng một cá nhân hoặc một công ty tham gia thành lập một hoặc rất nhiều cơng ty khác nhau. Chính vì vậy nếu CIC có thể cung cấp thông tin về các công ty hoặc cá nhân có mối quan hệ sở hữu đối với đối tượng khách hàng được hỏi tin thì sẽ giúp ích rất nhiều cho các Ngân hàng trong việc ngăn ngừa rủi ro. Các ngân hàng sẽ thận trọng hơn khi ra quyết định cho vay nếu biết những đối tượng có quan hệ sở hữu với Khách hàng đang có nợ xấu hoặc nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng khác. - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng các đợt thanh tra, kiểm tra
hoạt động tín dụng tại các NHTM. Các đợt thanh tra, kiểm tra trên là cơ hội rất tốt để phát hiện ra vấn đề trong hoạt động tín dụng tại các NHTM. Tuy nhiên, do khơng có chế tài xử phạt đối với các đoàn kiểm tra của Ngân hàng Nhà nước nếu không
phát hiện ra được những sai phạm hiện hữu tại các NHTM nên các đợt kiểm tra của Ngân hàng Nhà nước thường chỉ mang tính hình thức, chạy theo số lượng. Chính vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao ý thức, thái độ làm việc của các cán bộ Ngân hàng Nhà nước trong công tác kiểm tra tín dụng, phải coi đây là một cơ hội tốt để đánh giá đúng thực trạng chất lượng tín dụng và mức độ rủi ro tín dụng tại các NHTM từ đó đưa ra các quy định hạn chế rủi ro trong nghiệp vụ tín dụng.
- Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức các cuộc hội thảo, tọa đàm giữa các NHTM để trao đổi kinh nghiệm trong hoạt động QLRR tín dụng. Ngân hàng Nhà nước phải là đơn vị trung gian kết nối các NHTM, tạo điều kiện để các NHTM có cơ hội tiếp xúc, trao đổi, học tập kinh nghiệm lẫn nhau và làm cho hoạt động QLRR tín dụng trên tồn hệ thống đạt hiệu quả cao hơn.
3.3.3. Đối với các cơ quan nhà nước
- Các cơ quan nhà nước cần có sự nhất quán và minh bạch trong chính sách vì chúng có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của nhiều bộ phận trong nền kinh tế. Các cơ quan nhà nước cần nghiên cứu sâu trước khi ban hành một chính sách đồng thời nên tham khảo ý kiến của các chun gia nước ngồi cũng như đơng đảo dư luận đối với những thay đổi trong chính sách mới. Những chính sách được ban hành cần tránh chạy theo lợi ích nhóm mà phải hướng tới lợi ích chung của cộng đồng.
Sự nhất quán trong chính sách là điều kiện cần thiết để ổn định mơi trường kinh tế. Bản thân hoạt động tín dụng của các Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, còn các doanh nghiệp lại phụ thuộc rất nhiều vào chính sách của Nhà nước. Tính khó lường trước trong thay đổi cơ chế chính sách sẽ gia tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng vì nó ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Khi phân tích và ra quyết định cấp tín dụng bản thân các Ngân hàng cũng khơng thể lường trước được những thay đổi trên vì vậy sẽ gia tăng rủi ro đối với các Ngân hàng.
Việt Nam là một trong những nước có tính minh bạch trong chính sách thấp nhất. Các cơ quan nhà nước có thẩm quyền thường xun khơng cơng bố rộng rãi những chính sách mới trên các phương tiện thơng tin đại chúng. Chính vì vậy, các
NHTM thường xun gặp khó khăn trong tiếp cận thơng tin. Có rất nhiều thơng tin cần thiết cho hoạt động tín dụng của NHTM cần được cơng khai như: Quy hoạch xây dựng, quy hoạch đất đai, kế hoạch phát triển các khu công nghiệp, khu công nghệ cao, định hướng phát triển các ngành, lĩnh vực mũi nhọn trong từng giai đoạn cụ thể,... Q trình ra quyết định tín dụng cần rất nhiều thơng tin liên quan đến các chính sách của nhà nước nên cần tiến tới quy định cơng khai minh bạch chính sách trên các phương tiện thơng tin đại chúng.
- Các cơ quan nhà nước phải định hướng phát triển các ngành kinh tế và xây dựng các chỉ tiêu bình quân ngành: Ngân hàng là tổ chức tín dụng, cung cấp vốn cho nền kinh tế nên rất cần đến định hướng phát triển các ngành, lĩnh vực trong nền kinh tế của các cơ quan nhà nước. Đặc biệt khi tài trợ vốn đối với các dự án trung dài hạn rất cần đến định hướng của các cơ quan nhà nước để xác định được tính khả thi của dự án đầu tư, khả năng tiêu thụ sản phẩm và phát triển mạng lưới kinh doanh,. Các cơ quan nhà nước phải công khai thông tin liên quan đến tình trạng phát triển của từng ngành, lĩnh vực và tiềm năng phát triển trong tương lai để xác định lĩnh vực ưu tiên phát triển, lĩnh vực hạn chế phát triển.
Phân tích tình hình tài chính là một bộ phận rất quan trọng trong phân tích doanh nghiệp. Mỗi ngành, lĩnh vực có những nét đặc thù riêng nên khơng thể so sánh các chỉ tiêu tài chính của doanh nghiệp này với các doanh nghiệp khác. Chính vì vậy, Chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối hợp với Bộ tài chính nghiên cứu, thu thập và đưa ra bộ chỉ tiêu bình quân ngành để các doanh nghiệp trong đó có Ngân hàng có cơ sở tham chiếu và đánh giá vị trí của một Doanh nghiệp trong lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động. Các chỉ tiêu bình quân ngành cũng là một yếu tố để xác định được tiềm năng phát triển của ngành đó trong tương lai, mức độ sinh lời có thể đạt được và khả năng trả nợ.
TĨM TẮT CHƯƠNG 3
Nghiên cứu của Chương 3 đã đưa ra được các giải pháp tăng cường QLRR tín dụng (bao gồm 8 giải pháp chính) đồng thời đưa ra các kiến nghị với cơ quan cấp trên để tăng cường cơng tác QLRR tín dụng, giảm thiểu rủi ro cũng như có thể chủ động phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng nợ, hiệu quả hoạt động của BIDV Chương Dương nói riêng, BIDV nói chung trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Với tư cách trung gian tín dụng, NHTM là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn, NHTM có vai trị quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất và mở rộng quy mô sản xuất được thực hiện liên tục. Khi nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động tín dụng càng được đẩy mạnh và các NHTM càng có nhiều cơ hội gia tăng lợi nhuận. Tín dụng là hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận cho NHTM nhưng cũng chứa đựng rất nhiều rủi ro. Rủi ro trong hoạt động tín dụng phát triển dưới nhiều hình thức khác nhau và các NHTM đang phải nỗ lực hết sức để quản lý tốt rủi ro tín dụng. Tăng cường cơng tác QLRR tín dụng là u cầu cấp bách khơng chỉ củ-a BIDV Chương Dương mà còn là của tất cả các NHTM Việt Nam hiện nay. Với mục tiêu đưa ra được một hệ thống các giải pháp nhằm tăng cường QLRR tín dụng tại BIDV Chương Dương, nội dung đề tài đã tập trung hoàn thành một số