cho vay để phân tán rủi ro
Trên cơ sở chính sách khách hàng do BIDV ban hành áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống, BIDV Chuơng Duơng cần căn cứ tình hình thực tế để bổ sung chính sách khách hàng tại Chi nhánh phù hợp và hạn chế rủi ro
Hiện nay Chi nhánh chua lập và theo dõi danh mục tín dụng một cách thuờng xuyên nên vẫn để xảy ra tình trạng du nợ vay tập trung quá nhiều vào một, một nhóm khách hàng hoặc một lĩnh vực kinh doanh nhất định, gây nhiều rủi ro cho Ngân hàng. Hàng năm, trên cơ sở nghiên cứu tình hình thị truờng, xu huớng phát triển của nền kinh tế, những huớng dẫn của BIDV H.O nếu có và tình hình tín dụng tại Chi nhánh, phịng QLRR cần lập danh mục những ngành nghề, lĩnh vực uu tiên cho vay, cho vay ở mức bình thuờng hoặc hạn chế cho vay để cán bộ QLKH có định huớng trong q trình tiếp thị và lơi kéo khách hàng.
Danh mục tín dụng được thiết lập phải dựa trên các cơ sở sau: Hạn chế cho vay vốn lưu động đối với những ngành nghề, lĩnh vực có tiềm năng phát triển thấp trong ngắn hạn, hạn chế cho vay đối với những lĩnh vực Chi nhánh đang có dư nợ lớn, tăng cường cho vay theo hướng đa dạng hóa lĩnh vực kinh doanh đặc biệt đẩy mạnh dư nợ đối với những lĩnh vực kinh doanh mới và có tiềm năng phát triển. Hàng năm Chi nhánh cần đánh giá lại cơ cấu dư nợ tín dụng tại Chi nhánh và xây dựng các giải pháp nhằm tạo lập một cơ cấu tín dụng phù hợp. Chi nhánh Chương Dương đang hoạt động phụ thuộc nhiều vào một nhóm các khách hàng lớn nên đối với nhóm khách hàng này Chi nhánh cần xây dựng lộ trình giảm hoặc duy trì dư nợ hiện tại, khơng để tỷ trọng dư nợ của nhóm khách hàng trên tăng cao.
Có thể thấy, việc thực hiện đa dạng hóa là giải pháp phịng ngừa rủi ro hết sức hữu hiệu trong quản lý tín dụng. Việc đa dạng hóa danh mục cho vay của ngân hàng sẽ hạn chế rủi ro do các khoản vay có mức độ rủi ro khác nhau theo năng lực, qui mơ khách hàng, theo ngành hàng và theo tính chất sở hữu.
Chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ đối với các khách hàng có nguồn thu ngoại tệ, khuyến khích khách hàng sử dụng các công cụ phái sinh như hoán đổi tiền tệ chéo (CCS), hoán đổi lãi suất một đồng tiền (IRS) để phòng ngừa rủi ro; thực hiện xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian của một chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư; trong hợp đồng tín dụng cần thỏa thuận với khách hàng vay việc trả nợ tiền vay ngay khi khách hàng nhận được ngoại tệ thanh tốn từ nước ngồi.
Gia tăng tín dụng tài trợ xuất khẩu gắn với việc thực hiện cung ứng các dịch vụ trọn gói, đặc biệt chú trọng giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm CCS, IRS gắn với điều kiện tăng khả năng mua ngoại tệ từ các khách hàng này. Ngồi ra, Chi nhánh cần kiểm sốt chặt chẽ trong cho vay nhập khẩu, chỉ cho vay phục vụ nhập khẩu các nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng xuất khẩu và thay thế hàng nhập khẩu; các máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất; các mặt hàng đảm bảo cân đối nhu cầu của nền kinh tế với điều kiện khách hàng phải có dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, hợp đồng đầu ra chắc chắn; tuyệt
đối không cho vay nhập khẩu hàng tiêu dùng xa xỉ, các mặt hàng trong nuớc sản xuất đuợc.
BIDV đang trong quá trình chuyển dịch, đẩy mạnh tín dụng sang doanh nghiệp vừa và nhỏ và tín dụng bán lẻ nên trong chính sách khách hàng đã nêu ra định huớng khuyến khích đối với các nhóm khách hàng trên. Tuy nhiên, thực tế tại Chi nhánh Chuơng Duơng cần đua chủ truơng trên của BIDV áp dụng trong các chính sách cụ thể nhu chính sách lãi suất, chính sách tài sản bảo đảm,... Lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ phải thấp hơn đối với các doanh nghiệp thông thuờng để tăng khả năng cạnh tranh, tài sản bảo đảm của các doanh nghiệp trên chủ yếu là bất động sản nên cần đẩy nhanh công tác thẩm định tài sản bảo đảm để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng,.. .Đối với khách hàng cá nhân, ngoài sản phẩm cho vay thông thuờng cịn có thể tiếp thị khách hàng sử dụng các sản phẩm thẻ Visa, thẻ ATM của Ngân hàng với mức lãi suất uu đãi nhằm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng đồng thời tăng cuờng mối liên kết giữa hai bên.