Trong những năm gần đây BIDV thường xuyên tổ chức những đợt tuyển dụng trên quy mô lớn nhằm tuyển chọn những cán bộ có trình độ từ các NHTM và những sinh viên mới tốt nghiệp từ các trường đại học có uy tín trên cả nước. Tuy nhiên trong quá trình làm việc, BIDV Chương Dương cần khuyến khích cơng tác đào tạo và tự đào tạo để mỗi cán bộ chủ động nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ của mình thơng qua các hình thức sau:
- Thường xuyên tự tổ chức các khóa học đào tạo chuyên môn nghiệp vụ và giải đáp những vướng mắc trong công việc tại Chi nhánh
- Chủ động tạo mọi điều kiện để cán bộ tham gia các khóa đào tạo kỹ năng mềm như: Kỹ năng thuyết trình, kỹ năng đàm phán, kỹ năng thực hiện báo cáo, kỹ năng giao tiếp,.
- Thường xuyên cử cán bộ tham gia các khóa học mới do Trung tâm đào tạo BIDV tổ chức và yêu cầu mỗi cán bộ tham gia phải học tập nghiêm túc, viết báo cáo sau khi kết thúc khóa học và đảm bảo khả năng truyền đạt lại kiến thức cho những cán bộ khác trong Chi nhánh.
- Hàng năm, BIDV Chương Dương cần tổ chức các cuộc thi như cuộc thi cán bộ QLKH giỏi, cuộc thi cán bộ bán lẻ giỏi,... để mỗi cán bộ có ý thức học tập, trau dồi kiến thức. Qua đó lãnh đạo Chi nhánh có thể đánh giá được năng lực chun mơn của các cán bộ tín dụng và có chương trình đào tạo phù hợp. Bên cạnh đó, Chi nhánh có thể phát hiện được những cán bộ có trình độ chun mơn tốt để có chế độ đãi ngộ phù hợp đồng thời thuyên chuyển cơng tác đối với những cán bộ có trình độ chun mơn yếu kém.
BIDV là NHTM Nhà nước vừa thực hiện cổ phần hóa nên bộ máy nhân sự có độ tuổi bình qn cao hơn nhiều các NHTM Cổ phần khác. Để khơng xảy ra tình trạng chảy máu chất xám đặc biệt là trong đội ngũ cán bộ trẻ, BIDV Chương Dương cần xây dựng chế độ đãi ngộ phù hợp. Bên cạnh đó, Chi nhánh phải xác định những cán bộ trẻ có năng lực chính là tương lai của chi nhánh và cần cân nhắc, bổ nhiệm đúng người vào các vị trí lãnh đạo cấp phịng. Đối với cán bộ lãnh đạo và những cán bộ thuộc diện quy hoạch cần được bồi dưỡng kiến thức mới về quản trị điều hành, quản trị rủi ro, về cơ chế chính sách và pháp luật mới ban hành,. Căn cứ tiêu chuẩn cán bộ và yêu cầu công tác quản lý điều hành ở những cấp quản lý khác nhau cần có kế hoạch đào tạo kỹ năng quản lý điều hành, trình độ chun mơn nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học cũng như nâng cao trình độ học vấn.
BIDV Chương Dương cần thực hiện luân chuyển cán bộ thường xuyên để nâng cao trình độ nghiệp vụ và giảm thiểu rủi ro. Chi nhánh cần thực hiện luân chuyển cán bộ tín dụng cũng như lãnh đạo cấp phòng giữa các phòng QLKH, QTTD, QLRR, phòng giao dịch định kỳ 2-3 năm một lần để giảm trừ những tiêu cực do các mối quan hệ được tạo lập q dài. Bên cạnh đó, q trình ln chuyển giúp cán bộ tín dụng thử sức ở nhiều vai trị, vị trí khác nhau nên sẽ hiểu rõ hơn về quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng của Ngân hàng đồng thời đánh giá được vị trí phù
hợp nhất đối với mỗi cán bộ để phát huy tối đa năng lực cá nhân.
3.2.6. Kết hợp hoạt động tín dụng với bảo hiểm tín dụng
Bảo hiểm là dịch vụ tài chính theo đó người cung cấp dịch vụ này sẽ cam kết bồi thường những tổn thất ngẫu nhiên. Bảo hiểm ra đời là để giải quyết những hậu quả tài chính bởi những rủi ro nhất định và do vậy sẽ đem đến cho con người cảm giác yên tâm trong cuộc sống cũng như trong kinh doanh.
Bảo hiểm tín dụng được hiểu là bảo hiểm các khoản vay mà người bảo hiểm sẽ cam kết bồi thường khi khoản cho vay khơng được hồn trả bởi những rủi ro nhất định. Trên thực tế bảo hiểm tín dụng khơng phải là một nghiệp vụ phổ biến, bởi khi cấp bảo hiểm tín dụng thì người bảo hiểm (cơng ty bảo hiểm) sẽ phải đối mặt với những rủi ro như là người cho vay vậy. Khi đó cơng ty bảo hiểm đương nhiên cũng phải thao tác như ngân hàng để thẩm định người vay, thẩm định dự án và làm thủ tục bảo đảm. Bảo hiểm giúp tăng cường tính bảo đảm và tính hồn trả của tín dụng thơng qua các loại bảo hiểm thơng thường, đặc biệt là bảo hiểm tài sản. Ngân hàng chắc chắn sẽ yên tâm hơn khi cho vay nếu người vay vốn mua bảo hiểm cho tất cả tài sản của mình. Trên thực tế, tùy theo mức độ rủi ro của khoản cho vay và mức độ an toàn về tài sản của người vay vốn, ngân hàng có thể yêu cầu bên vay áp dụng các loại bảo hiểm khác nhau.
Hiện nay, ở nước ta thường áp dụng nghiệp vụ Bảo hiểm tài sản. Trường hợp này ngân hàng thường nhận thế chấp tài sản là bất động sản như: nhà cửa, nhà xưởng gắn liền với đất hoặc quyền sử dụng đất. Bảo hiểm những tài sản đó trước những rủi ro hỏa hoạn, cháy nổ là để đảm bảo cho ngân hàng có thể thu hồi được một phần hoặc tồn bộ tiền cho vay khi có sự cố xảy ra gây tổn thất chính tài sản thế chấp. Tương tự như vậy, khi nhận cầm cố các tài sản là động sản như hàng hóa, nguyên vật liệu, máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải,... ngân hàng cũng sẽ yêu cầu bảo hiểm vật chất đối với những tài sản đó như bảo hiểm hỏa hoạn, trộm cắp,... Thơng thường, trong những trường hợp nói trên, để đảm bảo việc thu hồi nợ chắc chắn khi có sự cố xảy ra, ngân hàng sẽ yêu cầu chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho ngân hàng ngay khi nhận tài sản bảo đảm.
Hiện tại đây chính là biện pháp rất hữu hiệu nhằm san sẻ rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Vì vậy, khi nhận tài sản đảm bảo Chi nhánh cần khuyến khích và yêu cầu khách hàng thực hiện nghĩa vụ mua bảo hiểm tài sản, đặc biệt là bảo hiểm các tài sản hình thành từ vốn vay nhu lơ hàng hóa nhập khẩu, nhà xuởng, máy móc thiết bị, phuơng tiện vận tải.
3.2.7. Nâng cao chất lượng các biện pháp bảo đảm tín dụng
Ngày 31/12/2014, BIDV đã ban hành Quy định về Giao dịch bảo đảm số 8955/QĐ-QLTD và Quy định sửa đổi, bổ sung số 6127/QĐ-BIDV ngày 13/08/2015, theo đó quy định chi tiết các tài sản BIDV nhận làm tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, do tính chất phức tạp của từng loại Tài sản, trên thực tế hoạt động, BIDV nói chung và BIDV Chuơng Duơng nói riêng thuờng uu tiên lựa chọn những tài sản bảo đảm có tính thanh khoản cao, đặc biệt là đối với các Khách hàng có tiềm ẩn rủi ro tín dụng lớn hơn. Tài sản bảo đảm có tính chắc chắn (bất động sản thuờng chắc chắn hơn động sản,...), có tính thanh khoản cao cũng bảo đảm tính an toàn trong truờng hợp phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay hoặc giảm số trích lập dự phịng rủi ro theo Quy định của Ngân hàng Nhà nuớc và do đó giảm thiểu đuợc nguy cơ mất vốn cũng nhu gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
3.2.8. Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định, phù hợp với thực tế
Thông tu số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 và Thông tu sửa đổi, bổ sung số 09/2014/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam quy định về mức trích, phuơng pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro. Tuy vậy, việc chạy theo thành tích khiến một số Ngân hàng thực hiện phân loại nợ chua đúng, che giấu nợ xấu do vậy khi xảy ra rủi ro thì nguy cơ gây ra hậu quả nghiêm trọng rất lớn.
Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định, phù hợp với thực tế sẽ giúp Ngân hàng, Tổ chức tín dụng chủ động đuợc khi xảy ra rủi ro tín dụng, bảo đảm đuợc nguồn vốn, dòng tiền để điều tiết hoạt động kinh doanh, dự trù đuợc mức chi phí, lợi nhuận để đua ra kế hoạch kinh doanh phù hợp.
3.2.9. Đổi mới chức năng của các bộ phận cấp và quản lý Tín dụng
Hiện tại, bộ phận QLKH tại BIDV đang thực hiện khá nhiều khâu, từ tiếp thị khách hàng, thẩm định tín dụng, quản lý giải ngân, giám sát sử dụng vốn vay, giám sát hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, xử lý nợ xấu. Do vậy, nên tách bạch bộ phận này thành hai bộ phận có chức năng bán hàng và bộ phận hỗ trợ riêng biệt, việc này đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như tăng tính khách quan trong q trình thẩm định cấp tín dụng đối với khách hàng.
3.2.10. Hoàn thiện bộ phận Quản lý Rủi ro
Trên cơ sở tiếp tục hoàn thiện cơ chế phê duyệt tín dụng tập trung, cần phải hướng đến đưa các Chi nhánh thành các đơn vị bán hàng và quản lý khách hàng chuyên nghiệp, giải tán bộ phận QLRR tại Chi nhánh hoặc cơ cấu lại thành bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ và tăng cường năng lực thẩm định, chất lượng cán bộ của Ban QLRR Tín dụng tại Hội sở chính, việc phê duyệt cấp tín dụng thực hiện chủ yếu và độc lập tại Hội sở chính (Ban QLRR Tín dụng, các Ban Khách hàng), đặc biệt là các khách hàng lớn, các khách hàng đặc thù, các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh có nhiều rủi ro, các khoản vay lớn và có tính chất dài hạn,...
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Hội sở chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triển Việt Nam.
3.3.1.1. Hồn thiện quy trình cấp tín dụng, chính sách khách hàng
BIDV là một trong số ít ngân hàng tại Việt Nam xây dựng được bộ quy trình cấp tín dụng đồ sộ, có hệ thống và rất chi tiết. Tuy nhiên trong thực tiễn áp dụng vẫn còn một số bất cập và cần tiếp tục hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo hướng sau:
Thứ nhất, cần quy định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận trong quy trình cấp tín dụng.
Hiện nay, chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận trong quy trình cấp tín dụng chưa được BIDV quy định rõ ràng, có nhiều điểm vướng mắc dẫn đến các bộ phận trong dây chuyền xét duyệt cấp tín dụng thực hiện chức năng chồng chéo lẫn nhau
mà rủi ro thì khơng được kiểm sốt do khơng có một bộ phận nào chịu trách nhiệm chính. Chẳng hạn, một trong những chức năng của bộ phận QLKH là "chịu trách nhiệm về tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khoản vay khi nhận hồ sơ", trong khi đó một trong những chức năng của bộ phận QTTD là "chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khoản vay khi nhận bàn giao của bộ phận QLKH". Trong khi đó BIDV khơng có khái niệm về hồ sơ như thế nào là hợp pháp, hợp lệ nên khi thực hiện giải ngân khoản vay gây ra sự tranh cãi giữa các bộ phận.
Do vậy, việc quy định rõ chức năng nhiệm vụ của mỗi bộ phận là điều rất cần thiết để mỗi bộ phận nhận thức được vai trị, nhiệm vụ của mình và thực hiện cơng việc tốt hơn.
Thứ hai, cần quy định lại về nhiệm vụ định giá tài sản bảo đảm.
Hiện nay cán bộ QLKH vừa đề xuất tín dụng vừa định giá tài sản bảo đảm sẽ gây ra rất nhiều rủi ro nếu cán bộ QLKH thông đồng với khách hàng hoặc cán bộ QLKH muốn đạt được chỉ tiêu đề ra nên định giá tài sản bảo đảm cao hơn giá trị thực tế nhằm thực hiện giải ngân. Do vậy cần quy định lại nhiệm vụ định giá tài sản bảo đảm sẽ do một bộ phận độc lập thuộc phịng QLRR thực hiện thì sẽ đảm bảo chất lượng công tác định giá và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Thứ ba, trong dài hạn, cần tiến tới quy định lại nhiệm vụ của bộ phận kinh doanh vì những rủi ro khi để bộ phận kinh doanh tức bộ phận bán hàng đồng thời là bộ phận đề xuất cấp tín dụng là rất lớn.
Theo đó, bộ phận QLKH là bộ phận kinh doanh chỉ làm nhiệm vụ tiếp thị và đề xuất các sản phẩm dịch vụ có thể cung cấp được cho khách hàng. Bộ phận QLRR sẽ là bộ phận thẩm định đề xuất của bộ phận QLKH, thực hiện định giá tài sản bảo đảm và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất cấp tín dụng. Bộ phận QTTD sẽ làm nhiệm vụ cập nhật thông tin vào hệ thống, lưu trữ hồ sơ và chức năng báo cáo. Quá trình chuyển dịch quy trình cấp tín dụng theo hướng trên sẽ mất rất nhiều thời gian nhưng thực sự cần thiết để giảm thiểu rủi ro.
với thực tế, thực trạng nền khách hàng.
Theo đó, chính sách khách hàng phải phân định ngày càng chi tiết hơn các đối tượng, ngành nghề kinh doanh, có tính đến hệ số rủi ro đối với từng ngành nghề, từng đối tượng khách hàng để từ đó có chính sách áp dụng cụ thể, phù hợp và giảm thiểu được rủi ro ở mức thấp nhất.
3.3.1.2. Đẩy nhanh tiến trình chuyển đổi sang phê duyệt tập trung tại Hội sởchính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triển Việt Nam chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triển Việt Nam
Để tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro, đặc biệt là đối với các dự án lớn, khách hàng đặc thù, BIDV cần tăng cường việc phê duyệt và thẩm định tập trung độc lập tại Hội sở chính và giao cho chi nhánh quản lý, vừa hạn chế được các rủi ro nêu trên, vừa giúp chi nhánh có nhiều thời gian hơn để tập trung công tác bán hàng.
3.3.1.3. Tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Để đảm bảo cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ tại các Chi nhánh chính xác và phản ánh đúng mức độ rủi ro của từng khách hàng, từ 01/01/2017, BIDV đã ban hành hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ mới với nhiều ưu điểm và chính xác hơn hệ thống cũ đã xây dựng từ năm 2006, tuy nhiên, trong thời gian tới, BIDV vẫn tiếp tục cần hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo hướng sau:
+ Cần xây dựng bộ chỉ tiêu đánh giá riêng, áp dụng với từng đối tượng khách hàng cụ thể, tiếp tục mở rộng chi tiết các đối tượng hơn nữa, đặc biệt cần gia tăng tỷ trọng điểm tốt đối với các khách hàng uy tín, có lịch sử quan hệ lâu dài, ổn định, có tiềm năng phát triển trong khi lại bị chấm điểm thấp do một số chỉ tiêu khơng tốt từ báo cáo tài chính đơi khi cịn mang tính thời điểm.
+ Tiếp tục nâng cao, tăng tính chính xác sự phân biệt khác nhau giữa những doanh nghiệp có quy mơ lớn và doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vì giữa các doanh nghiệp trên có sự khác biệt rất lớn về về lịch sử hoạt động của doanh nghiệp, quy mô vốn, quy mô tài sản, doanh thu, lao động,...
+ Mỗi ngành khác nhau có những đặc trưng khác nhau về tình hình tài chính, tốc độ tăng trưởng, khả năng sinh lời,... nên cần xây dựng bộ chỉ tiêu và trọng số các chỉ tiêu riêng áp dụng cho mỗi ngành/nhóm ngành.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
- về hệ thống các văn bản, quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động Ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên rà soát, đánh giá lại các văn bản liên