5. Kết cấu, nội dung nghiên cứu
3.4. Các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa
3.4.2 Giải pháp thuộc về các doanh nghiệp nhỏ và vừa:
3.4.2.1. Cần xem trọng công tác thực hiện báo cáo tài chính:
- Để giúp các ngân hàng có thể thẩm định tài chính thuận lợi và nâng cao sự tin tưởng đối với doanh nghiệp, các DNNVV cần nâng cao chất lượng công tác cung cấp số liệu tài chính cho ngân hàng.
- Các lãnh đạo doanh nghiệp phải tự trang bị kiến thức về tài chính để trước tiên có thể hiểu và nhận thức được tầm quan trọng trong việc minh bạch báo cáo tài chính.
- Hồn thiện bộ phận kế tốn theo hướng chun nghiệp hố, có đủ năng lực trình độ chun mơn để có thể giải quyết tốt các công việc thuộc phạm vi trách nhiệm của mình như: lập các báo cáo tài chính một cách chính xác trên cơ sở pháp lý, chứng từ vững vàng, tư vấn cho lãnh đạo doanh nghiệp trong quá trình hoạt động kinh doanh. Đồng thời bộ phận kế tốn cũng cần có khả năng giải trình các thắc mắc của ngân hàng thương mại về số liệu báo cáo tài chính một cách trôi chảy, thuyết phục.
- Tuân thủ các quy định về hạch toán, kế toán thu chi trong hoạt động kinh doanh một cách minh bạch, rõ ràng. Cơng tác lập báo cáo tài chính chỉ có thể được cải thiện nếu các số liệu đầu vào là chính xác trên cơ sở các hố đơn, chứng từ hợp pháp. Do đó bên cạnh sự hỗ trợ, tư vấn của bộ phận kế tốn thì vai trị nhận thức của lãnh đạo doanh nghiệp có ý nghĩa quyết định.
3.4.2.2. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực:
- Nâng cao trình độ kiến thức chun mơn, kiến thức tổng quát của đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp để có thể trao đổi, thuyết trình với ngân hàng, nhằm tăng cường khả năng thuyết phục ngân hàng trong việc thẩm định cho vay doanh nghiệp.
- Xây dựng đội ngũ chuyên môn giỏi nghiệp vụ để việc lập phương án mang tính khả thi cao, phù hợp với hoạch định kinh doanh thực tế mà đơn vị đã lập ra.
- Các biện pháp chủ yếu để nâng cao trình độ nguồn nhân lực là tăng cường đào tạo, đào tạo lại dưới nhiều hình thức như: tham gia các chương trình chính khố
cơ bản, đào tạo tại chức, bồi dưỡng, truyền nghề trực tiếp hoặc tham dự hội thi tay nghề, cung cấp thông tin cần thiết,…
3.4.2.3. Tăng cường đổi mới thiết bị, công nghệ trong doanh nghiệp:
Thiết bị, công nghệ hiện đại là cơ sở để nâng cao năng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm và do đó tác động mạnh tới năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp. Để có được cơng nghệ phù hợp doanh nghiệp cần có thơng tin về cơng nghệ, tiếp cận thị trường khoa học, công nghệ, liên kết, hợp tác trong chuyển giao khoa học và cơng nghệ. Ngồi ra các DNNVV cần đẩy mạnh ứng dụng thành tựu khoa học và công nghệ vào sản xuất.
3.4.2.4. Liên doanh, liên kết giữa các doanh nghiệp:
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, liên kết, liên doanh vốn đã là một yêu cầu tự nhiên để tăng năng suất lao động. Ngày nay khi phần lớn các doanh nghiệp nước ta nói chung và của tỉnh Bình Dương nói riêng cịn là quy mơ nhỏ và vừa, thì việc liên doanh, liên kết để bổ sung năng lực, khắc phục yếu kém để tăng năng lực cạnh tranh lại càng cấp bách. Việc liên kết không chỉ giúp cho doanh nghiệp giảm giá thành, tăng chất lượng hàng hố, cịn giúp cho các doanh nghiệp nhận được các đơn hàng lớn mà mỗi doanh nghiệp không thể đáp ứng, từ đó mở rộng thị trường tiêu thụ, tạo điều kiện phát triển doanh nghiệp trong tương lai. Có rất nhiều phương thức liên kết, liên doanh rất phong phú: giữa các DNNVV với nhau, giữa các DNNVV với các doanh nghiệp lớn, giữa các doanh nghiệp trong nước với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi,… Liên kết để hỗ trợ nhau trong từng khâu trong quá trình sản xuất kinh doanh, cũng có thể liên kết để tăng để tăng quy mơ doanh nghiệp, hình thành những tập đoàn kinh tế lớn đủ sức đưa các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và tỉnh Bình Dương nói riêng ra thị trường thế giới. Liên kết trong khâu sản xuất rất quan trọng như giúp nhau đổi mới công nghệ, trao đổi kỹ năng quản trị doanh nghiệp, trao đổi kỹ năng quản trị, giúp nhau về vốn,.. việc liên kết trong việc cung ứng vật tư nguyên liệu, trong tiêu thụ hàng hoá cũng rất cần được quan tâm vì chính những khâu này cũng giúp cho doanh nghiệp tăng thêm giá trị hàng hóa. Doanh nghiệp nhỏ và vừa và doanh nghiệp lớn có thể có mối quan hệ
cộng sinh chứ khơng phải chỉ cạnh tranh, doanh nghiệp nhỏ có thể làm thầu phụ cho doanh nghiệp lớn, cịn doanh nghiệp lớn có thể giúp doanh nghiệp nhỏ trong hoạch định chiến lược phát triển doanh nghiệp, chiến lược sản phẩm, đào tạo nhân sự, công nghệ,… Việc liên kết giữa các doanh nghiệp sẽ làm tăng sức cạnh tranh của tất cả các doanh nghiệp, làm tăng cơ hội tồn tại và thành công của mỗi doanh nghiệp.
3.4.2.5. Xây dựng văn hoá doanh nghiệp.
Rất nhiều DNNVV chưa ý thức được tầm quan trọng trong việc xây dựng văn hố doanh nghiệp. Sức cạnh tranh của doanh nghiệp có thể được nâng cao nếu tạo được mơi trường văn hố tích cực, lành mạnh, dân chủ để phát huy được năng lực của từng người. Văn hoá doanh nghiệp là một tài sản vơ hình của doanh nghiệp, nó làm tăng khả năng cạnh tranh và tồn tại của doanh nghiệp, văn hố doanh nghiệp ln gắn với thương hiệu và uy tín của doanh nghiệp. Xây dựng văn hoá doanh nghiệp là xây dựng doanh nghiệp như một gia đình thứ hai của mỗi thành viên, trong đó mọi người đều ý thức đóng góp vào sự phát triển của doanh nghiệp, tạo phong cách làm việc chuyên nghiệp, nâng cao uy tín, thương hiệu của doanh nghiệp.
3.4.3. Các giải pháp hỗ trợ. 3.4.3.1. Đối với Chính phủ. 3.4.3.1. Đối với Chính phủ.
- Cần xây dựng môi trường pháp lý ổn định, tạo hành lang pháp lý cho các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế trong đó có ngân hàng hoạt động kinh doanh lành mạnh, bình đẳng, cạnh tranh và phát triển trong khuôn khổ pháp luật.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa thực hiện quyền kinh doanh và khuyến khích mở rộng thị trường xuất khẩu. Nên thực hiện phương châm Nhà nước không can thiệp trực tiếp; các cấp, các ngành tạo điều kiện hơn nữa để doanh nghiệp được tự do đăng ký kinh doanh, tự do thay đổi sản phẩm mà pháp luật không ngăn cấm. Cần làm tốt hơn nữa hỗ trợ doanh nghiệp tư nhân trực tiếp xuất khẩu, không phân biệt mặt hàng xuất khẩu; mở rộng hơn nữa các nghiệp vụ bảo hiểm xuất khẩu.
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo môi trường pháp lý đồng bộ, đảm bảo an toàn cho mọi tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng theo hướng hội nhập và phù hợp với chuẩn mực quốc tế, các văn bản pháp luật cần có sự thống nhất tránh chồng chéo.
- Hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tìm kiếm thơng tin thị trường: Các DNNVV rất khó khăn trong việc tìm kiếm thông tin thị trường đặc biệt là thị trường xuất khẩu do thiếu nhân sự và năng lực về tài chính. Chính phủ với vai trị quản lý nhà nước sẽ hỗ trợ cho việc phát triển ổn định và vững chắc của DNNVV thông qua việc xây dựng hệ thống thông tin thị trường đặc biệt là thị trường xuất khẩu cung cấp cho các doanh nghiệp.
- Về phía Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Dương: Để hỗ trợ, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển, Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Dương nên có một số giải pháp:
+ Khuyến khích xây dựng các quỹ đầu tư: Việc xây dựng các quỹ đầu tư là mục tiêu quan trọng để phát triển, vì vậy cần thu hút các nhà tài trợ cùng tham gia. Đồng thời tìm cách tuyên truyền về quy chế hoạt động của các quỹ này, giúp các DNNVV có điều kiện tiếp cận tốt nhất các nguồn vốn. Ủy ban nhân dân tỉnh nên tạo điều kiện để thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng theo nghị định 56/2009/NĐ-CP Về trợ
giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa.
+ Khuyến khích phát triển các dịch vụ: nhất là dịch vụ thương mại, dịch vụ tư vấn, dịch vụ quản trị doanh nghiệp, dịch vụ pháp lý nhằm hỗ trợ phát triển các DNNVV, đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế.
+ Có chính sách cụ thể và thuyết phục để hỗ trợ mặt bằng sản xuất ổn định, lâu dài cho các DNNVV: Các cơ quan ban ngành của Tỉnh cần công khai, minh bạch hố thơng tin về quy hoạch, phát triển kinh tế xã hội nói chung và quy hoạch, phát triển vùng, khu vực, ngành nghề cụ thể, đồng thời công khai rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng để các DNNVV kịp thời cập nhật thơng tin, có định hướng phát triển phù hợp. Ngoài ra các cấp chính quyền cần tháo gỡ những khó
khăn trong thủ tục cấp đất, thuê đất, giải phóng mặt bằng,… để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển.
+ Đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở, sở hữu cơng trình xây dựng, nhà xưởng cho các doanh nghiệp, đồng thời có cơ chế thơng thống, đơn giản hơn, có ưu đãi về phí, thuế có liên quan để khuyến khích các doanh nghiệp chủ động thực hiện, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có đủ hồ sơ pháp lý của tài sản để thế chấp vay vốn ngân hàng.
3.4.3.2. Đối với ngân hàng Nhà nước:
- NHNN cần rà soát, chỉnh sửa ban hành các văn bản pháp lý để kịp thời tháo gỡ những vướng mắc nhằm tạo môi trường pháp lý lành mạnh và thơng thống cho NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trong kinh doanh góp phần hạn chế rủi ro tín dụng.
- Nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, kiểm soát của NHNN đối với các hoạt động của NHTM, đặc biệt là hoạt động tín dụng, nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM, đặc biệt là hoạt động tín dụng, nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh lành mạnh, ổn định và có hiệu quả, với mục đích bảo vệ người gửi tiền, tránh cho nền kinh tế khỏi những chấn động và khủng hoảng do hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn và xử lý kịp thời những hành vi tiêu cực, gây thất thốt, lãng phí trong việc sử dụng vốn tín dụng để đầu tư.
- Có quy định để các tổ chức tín dụng thực hiện thường xuyên, kịp thời, đầy đủ các chế độ báo cáo thống kê, báo cáo thơng tin tín dụng theo quy định hiện hành về ngân hàng nhà nước, nhằm đảm bảo các thơng tin tín dụng của khách hàng được cập nhật thường xuyên, liên tục, đảm bảo khai thác hiệu quả. Từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho các TCTD trong việc cấp tín dụng cho khách hàng, đặc biệt là các DNNVV.
- Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN cần cập nhật thường xuyên, kịp thời các thơng tin về khách hàng vay đang cịn dư nợ để các TCTD thực hiện việc thẩm định và xác minh tình hình khách hàng. Chất lượng thông tin phụ thuộc nhiều vào
nguồn cung cấp thơng tin của các TCTD. Vì vậy NHNN cần có biện pháp chế tài để các TCTD chấp hành nghiêm việc cung cấp thông tin theo quy định.
3.4.3.3. Đối với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa:
- Xây dựng chương trình, kế hoạch và nội dung hoạt động của Hiệp hội hướng vào việc tạo sức mạnh cộng đồng doanh nghiệp trong phát triển thị trường, chủ động tham gia, bảo vệ lợi ích của các DNNVV trong q trình hội nhập kinh tế quốc tế, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngành hàng, lựa chọn bổ sung cán bộ có năng lực, uy tín và nhiệt tình của các DNNVV vào bộ máy lãnh đạo của Hiệp hội, tăng cường tính chuyên nghiệp, thiết thực và hiệu quả trong hoạt động của Hiệp hội. - Hiệp hội DNNVV phải giúp các DN xây dựng các dự án có hiệu quả, hiểu rõ các quy định của ngân hàng, cách thức giao dịch và giao tiếp với ngân hàng. Hiệp hội phải thường xuyên tuyên truyền, phổ biến về đường lối, chính sách pháp luật của Nhà nước cho hội viên, phổ biến, huấn luyện kiến thức cho hội viên, giáo dục nâng cao ý thức chấp hành luật pháp, trách nhiệm với cộng đồng, xây dựng đạo đức và văn hoá kinh doanh, mở một số lớp đào tạo miễn phí cho hội viên về các quy định tài chính, thuế, ngân hàng và pháp luật.
- Hiệp hội DNNVV cần thường xuyên tổ chức hội chợ, triển lãm, hội thảo để các bên nắm được xu hướng phát triển chung của các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận với nhau, tổ chức tuyên truyền thông qua các thông tin đại chúng, các hiệp hội khác, tổ chức các đoàn khảo sát thị trường nước ngoài, mời các tổ chức, hiệp hội có kinh nghiệm của nước ngoài đến để trao đổi kinh nghiệm và cũng là để họ có hướng đầu tư vào các doanh nghiệp.
- Nâng cao hơn nữa vai trò của các Hiệp hội, câu lạc bộ giám đốc và tổ chức chuyên môn đối với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa. Nếu tăng cường vai trò của các tổ chức trong việc hỗ trợ, chắc chắn sẽ tạo động lực rất tích cực giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển nhanh, mạnh.
- Tăng cường đào tạo về nghiệp vụ kinh doanh quốc tế cho đội ngũ cán bộ quản lý các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Trong sự phát triển khá nhanh của mơ hình này, đây thực sự là vấn đề bức thiết. Những người quản lý doanh nghiệp nhỏ và vừa
cần được trang bị kiến thức một cách bài bản, chu đáo. Yếu tố con người, nhất là con người quyết định có ý nghĩa quan trọng. Hàn Quốc, Đài Loan, Trung Quốc đã học tập người Nhật và đã thành công khi đặc biệt chú ý đến đào tạo đội ngũ quản lý doanh nghiệp. Chắc chắn họ để lại cho chúng ta rất nhiều kinh nghiệm quý giá.
- Thường xuyên tổng hợp các kiến nghị của các DNNVV về luật pháp, cơ chế, chính sách, về cách thức quản lý, điều hành của cơ quan nhà nước các cấp và tinh thần trách nhiệm của đội ngũ cán bộ công chức trong việc giải quyết công việc liên quan đến doanh nghiệp và đề đạt kiến nghị đến cơ quan có thẩm quyền.
KẾT LUẬN CHƯƠNG III
Từ việc phân tích thực trạng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Bình Dương, những ngun nhân dẫn đến hạn chế, khó khăn trong việc cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chương III đã nêu lên các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh. Đồng thời chương này cũng đề cập đến một số kiến nghị đối với Chính phủ, ngân hàng nhà nước, hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm hỗ trợ cho ngân hàng trong việc phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ vừa.
KẾT LUẬN
Doanh nghiệp nhỏ và vừa và ngân hàng đóng vai trị quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội, đảm bảo sự tăng trưởng nhanh và bền vững của nền kinh tế. Tuy nhiên, trong thực tế nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp khơng ít khó khăn về vốn để đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh nên các doanh nghiệp nhỏ và vừa không thể phát huy hết được những khả năng của mình và ngân hàng cũng gặp khơng ít khó khăn trong việc phát triển sản phẩm tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Qua việc phân tích hoạt động khó khăn, tồn tại và các nguyên nhân của những khó khăn, tồn tại đó, luận văn đã đưa ra một số giải pháp mà theo tơi có khả năng ứng dụng trong thực tế đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa và Chi nhánh ngân