CHƯƠNG 1 : NGƯỜI NGHÈO VÀ NGUỒN TÀI CHÍNH VI MƠ HỖ TRỢ
1.7 Kinh nghi ệm quốc tế về các hoạt động giúp người nghèo thông qua các chương
1.7.1.2 Đặc điểm hoạt động
Hệ thống TCVM của ngân hàng Grameen hoạt động trên cơ sở những quyết định của ngân hàng. Đặc điểm hoạt động TDVM của ngân hàng là mạnh về nhóm tự giúp (self – help group). Nhóm tự giúp bao gồm năm cá thể được vay một khoản tiền, nếu như có một trong năm cá thể bị vỡ nợ thì cả nhóm sẽ bị từ chối cho vay, hiện nay các nhóm tự giúp đã hoạt động trên 43 quốc gia.
- Đại đa số khách hàng vay vốn của Grameen là phụ nữ, ở vài khu vực hoạt động của các chi nhánh, tỷ lệ khách hàng nữ chiếm đến 96%.
- Hơn một nữa khách hàng được vay vốn của Garmeen thoát khỏi nghèo, tỷ lệ khách hàng vay vốn hoàn trả được nợ cao chiếm khoảng 98, 9% ở một vài khu vực hoạt động. - Ngân hàng Grameen được sở hữu bởi những người nghèo vay vốn từ ngân hàng,
phần lớn trong số họ là phụ nữ. Trong tổng số cổ phiếu của ngân hàng, người vay sở hữu 94% và 6% cịn lại thuộc sở hữu Chính phủ Bangladesh.
Một số chương trình hoạt động cải thiện xã hội của Grarmeen: Nổi bật trong các chương trình này là các chương trình hoạt động cải thiện xã hội, tiêu biểu như:
- Chương trình các thành viên xóa đói giảm nghèo, chương trình này tập trung phân bổ vốn nhỏ cho người ăn xin. Các quy định hiện hành của ngân hàng không được áp dụng ở đây như:
+ Vốn vay hồn tồn khơng có lãi suất.
+ Kỳ hồn vốn có thể kéo dài, ví dụ: một người ăn xin có thể nhận một khoản vay nhỏ khoảng 100 taka (tương đương US $ 1,50) có thể trả chỉ 2,00 taka (chỉ tương đuơng 3,4 US cents) một tuần.
+ Người vay được hưởng bảo hiểm tính mệnh hồn tồn miễn phí.
+ Ngân hàng không ép buộc người vay phải ngừng ăn xin, thay vào đó ngân hàng khuyến khích họ sử dụng vốn để tạo thu nhập từ việc bán các vật phẩm giá hạ.
- Chương trình điện thoại nơng thơn: Ở Bangladesh có mật độ điện thoại thấp nhất thế giới. Trên tổng số hơn 85.000 thơn bản phần lớn đều khơng có mạng điện thoại kéo dây của công ty viễn thơng thuộc sở hữu nhà nước. Để phá bỏ tình trạng này, Ngân hàng Grameen đã có chương trình mạng điện thoại tới các thơn bản xa xôi.
+ Grameen Phone, một công ty đối tác với ngân hàng, hiện đã là nhà cung cấp điện thoại di động lớn nhất nước. Sử dụng mạng lưới trên toàn quốc của mình – Grameen Telecom – và các công ty đối tác khác của Grameen đã mang điện thoại di động và vô tuyến đến gần một nữa thôn bản tại Bangladesh.
+ Ngân hàng đồng thời cũng phân bổ vốn vay đến khoảng 139.000 phụ nữ nghèo tại nông thôn để họ mua điện thoại. Những người phụ nữ này thiết lập tại nhà mình trung tâm liên lạc nơi những người dân làng có thể đến và trả một khoản phí nhỏ để sử dụng điện thoại. Chương trình này thường được gọi là Polli Phone (điện thoại thôn bản) tại Bangladesh.
1.7.1.3 Ngân hàng Grameen (GB) ở Bangladesh (đại diện tiêu biểu)
Chính giáo sư Yunus là người sáng lập ra mơ hình này năm 1983 và hiện đã được áp dụng tại hơn 100 quốc gia trên toàn thế giới. Đây là một ngân hàng dành riêng cho người nghèo, cung cấp các món vay khơng cần thế chấp. Hơn 66% khoản tiền gửi là từ thành viên vay vốn của ngân hàng. Ngân hàng do người vay sở hữu và dựa trên phương pháp luận riêng khác biệt hoàn toàn với các ngân hàng thương mại thông thường. Hiện nay, ngân hàng Grameen đang cung cấp món vay cho 4.5 triệu người nghèo, 96% trong số họ là phụ nữ, tại 50,936 xã ở Bangladesh. Mơ hình này chứng minh rằng người nghèo có nhu cầu tài chínhvà hoạt động bền vững chỉ dựa vào khách hàng nghèo có tính khả thi cao.
Ngân hàng Grameen (GB) là định chế tài chính nổi tiếng nhất thế giới về tín dụng nơng thơn. GB có mạng lưới chi nhánh rộng khắp đến tận cấp cơ sở, mỗi chi nhánh phục vụ từ 15 đến 22 làng. Đối tượng phục vụ là các gia đình có chưa đến 0.2 ha đất. Để được vay vốn, người trong gia đình đủ tiêu chuẩn sẽ lập nhóm gồm năm người có hồn cảnh kinh tế - xã hội gần giống nhau. Thông thường, mỗi gia đình chỉ được phép có một người tham gia một nhóm. Do đó, các thành viên của một gia đình hay thậm chí cả bà con thân thuộc không thể nằm chung trong một nhóm. Mỗi nhóm bầu một trưởng nhóm và một thư ký để chủ trì cuộc họp hàng tuần. Sau khi nhóm được thành lập, nhân viên ngân hàng sẽ đến thăm gia đình và kiểm tra tư cách của mỗi thành viên để lấy thông tin về tài sản, thu nhập,..
Khoảng năm hoặc sáu nhóm sẽ thành lập nên một trung tâm trong cùng địa phương. Từ các trưởng nhóm sẽ bầu ra Trưởng trung tâm, là người chịu trách nhiệm giúp các thành viên tìm hiểu về quy định của ngân hàngvà chủ trì cuộc họp hàng tuần. Tất cả các thành viên sẽ dự một khóa hướng dẫn kéo dài một tuần, mỗi ngày hai giờ. Các nhân viên ngân hàng sẽ giải thích quy định của Grameen, quyền và nghĩa vụ của thành viên. Sau khi kết thúc khóa học và nếu đạt yêu cầu, mỗi người được cấp giấy chứng nhận là thành viên chính thức. Trước khi đủ tiêu chuẩn vay tiền, mọi thành viên phải chứng tỏ tính thành thực và tính đoàn kết bằng cách tham dự tất cả các buổi họp nhóm trong ba tuần kế tiếp. Các thành viên mù chữ cũng được dạy cách ký tên. Các thành viên không cần phải đến trụ sở ngân hàng để giao dịch. Nhân viên ngân hàng đến
với họ tại những buổi họp hàng tuần để cấp tiền vay, thu tiền trả nợ và vào sổ sách ngay tại trung tâm. Có cả các nhân viên nữ để làm việc với khách hàng nữ.
Tại mỗi cuộc họp hàng tuần, mỗi thành viên đóng góp một taka (Đơn vị tiền tệ của Bangladesh) vào quỹ nhóm. Ban đầu chỉ có hai thành viên được vay tiền. Thêm hai người nữa được vay nếu hai người vay đầu tiên trả nợ đúng hạn trong hai tháng đầu tiên. Người cuối cùng (thường là trưởng nhóm) phải đợi thêm hai tháng nữa cho đến khi những người vay tiền trước mình chứng tỏ là đáng tin cậy.
Mỗi khoản vay phải được trả dần hàng tuần trong vòng một năm. Nếu một người vỡ nợ, những người khác trong nhóm sẽ khơng được vay. Do đó, áp lực của các thành viên trong nhóm là một yếu tố quan trọng bảo đảm mỗi thành viên sẽ trả nợ đầy đủ. Ngồi việc đóng góp 1 taka mỗi tuần, mỗi thành viên khi vay được tiền phải đóng góp 5% tiền vay vào quỹ nhóm. Các thành viên có thể vay mượn từ quỹ này với bất cứ mục đích gì, kể cả trả nợ ngân hàng hay tiêu dùng. Nhờ đó, họ có thể hỗ trợ nhau trả nợ ngay cả lúc gặp hồn cảnh khó khănvà tránh dùng khoản vay ban đầu để tiêu dùng. Tiền vay từ quỹ nhóm cũng phải được trả hàng tuần. Mỗi nhóm cịn lập quỹ khẩn cấp với mức đóng góp bằng 4% tiền vay ngân hàng. Quỹ này chỉ dùng để giúp thành viên trả nợ trong trường hợp cấp bách như có tử vong, bị mất cấp hay thiên tai.
Bằng các dịch vụ tiết kiệm tín dụng linh hoạt, ngân hàng Grameen đã rất thành công trong công việc tiếp cận được tầng lớp nghèo nhất (đặc biệt là phụ nữ nơng thơn khơng có tài sản), tỉ lệ thu hồi nợ đạt gần 100% và nâng cao vị thế kinh tế - xã hội của khách hàng. Ngân hàng Grameen đặc biệt nhấn mạnh những khía cạnh xã hội và con người chứ không chỉ dừng lại ở chương trình tiết kiệm tín dụng thơng thường. Nhiều nghiên cứu đánh giá rằng ngân hàng Grameen cải thiện tính đồn kết giữa các thành viên, nâng cao ý thức của họ, khuyến khích họ lập những trường học quy mơ nhỏ và tổ chức các sự kiện thể thao cho con cái họ, loại bỏ tập tục của hồi mơn, phịng chống những bệnh thường gặp như tiêu chảy và chứng quáng gà ở trẻ em và chống những bất công trong xã hội. Phần lớn những cam kết này được nêu trong “16 quyết định” mà thành viên nào cũng thuộc, thể hiện quyết tâm xây dựng một cuộc sống đàng hoàng và một xã hội tươi đẹp hơn.
1.7.2 Mơ hình của ngân hàng Rakyat Indonesia (BRI) ở Indonesia
Mơ hình xuất phát từ việc chuyển đối rất thành công hoạt động của các chương trình ưu đãi, hỗ trợ là mơ hình ngân hàng BRI ở Indonesia. Đây là mơ hình chuyển đổi hoạt động từ các chương trình hỗ trợ người nghèo của chính phủ, các ngân hàng chỉ định thành các tổ chức tài chính quy mơ nhỏ cung cấp các dịch vụ theo nhu cầu và tự bù đắp chi phí.
Ngân hàng BRI, một ngân hàng chuyên phát triển nông thôn thuộc sở hữu nhà nước, đã ngừng hẳn việc cung cấp tín dụng bao cấp và tiến hành một phương pháp vận hành theo các nguyên tắc thị trường. Đặc biệt, ngân hàng này đã phát triển một hệ thống khuyến khích người vay (những nông dân nghèo) và nhân viên của mình một cách rất rõ ràng, khen thưởng với những người trả nợ đúng hạn và hoạt động dựa trên huy động tiết kiệm cũng như nguồn vốn của ngân hàng.
Năm 1984, Ngân hàng BRI thành lập hệ thống Unit Desa (UD), tức là ngân hàng làng xã. Tuy trực thuộc BRI nhưng UD thực hiện như một đơn vị hạch tốn độc lập có lãivà tồn quyền quyết định chủ trương hoạt động kinh doanh.
Hệ thống UD dựa vào mạng lưới các đại lý tại các làng xã, hiểu biết rõ về địa phương và nắm thông tin về các đối tượng đi vay. Các đại lý này theo dõi hành động của người đi vay và thực hiện các hợp đồng vay. Người đi vay phải được một nhân vật có uy tín tại địa phương (như cha đạo, thầy giáo, quan chức chính quyền giới thiệu). Phần lớn các khoản cho vay không cần thế chấp dựa trên giả định là uy tín tại địa phương đủ quan trọng để bảo đảm tránh vỡ nợ. Hơn nữa, có nhiều chương trình khuyến khích người đi vay trả nợ đúng hạn, ví dụ ai trả nợ sớm hơn thì sẽ được hồn trả một phần lãi. Ngồi các chương trình cho vay hiệu quả, UD cũng có nhiều dịch vụ tài chính khác. Nổi bật nhất là dịch vụ tiết kiệm linh hoạt, với giờ giấc hoạt động thuận tiện cho khách, môi trường thân thiện, cho rút tiền không hạn chế và nhiều biện pháp khuyến mãi như tiền thưởng và rút thăm.
Kết quả là hệ thống UD đã tự lực được về tài chínhvà bắt đầu có lãi lớn chỉ vài năm sau khi ra đời. Ngay cả trong giai đoạn khủng hoảng tài chính năm 1997- 1998, UD vẫn đứng vững, số tiền gửi tiết kiệm vẫn tăng trong khi tỉ lệ vỡ nợ hầu như khơng tăng. Đến năm 1999, UD có mặt trên tồn quốc với khoảng 3,700 ngân hàng làng xã. Trường hợp thành cơng này chứng minh rằng: Các chương trình hỗ trợ người nghèo của
chính phủ, các ngân hàng chính sách hoặc các ngân hàng nơng nghiệp có thể chuyển đổi để phục vụ phát triển tốt hơn, bền vững hơn.
1.7.4. Mơ hình chuyển đổi từ tổ chức TCVM phi chính phủ (tổ chức TCVM NGO) sang Ngân hàng thương mại.
Đây là mơ hình thương mại hóa về thể chế hoạt động của các chương trình ứng dụng tiết kiệm của các tổ chức phi chính phủ như ngân hàng CARD của Philipines; ngân hàng ACLEDA của Cambodia. Các mơ hình này cho thấy, một số tổ chức TCVM NGOs có thể phát triển hoạt động và quy mô để trở thành các NHTM hoạt động bền vững.
1.7.4.1 Ngân hàng ACLEDA ở Campuchia
Hiệp hội các cơ quan phát triển kinh tế địa phương (ACLEDA) là một tổ chức phi chính phủ được thành lập vào năm 1993, tập trung vào việc giảm nghèo thông qua hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ. Năm 1994, nó được biến đổi thành một ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ tài chính hữu hiệu cho người nghèo Campuchia để giúp họ thoát nghèo.
ACLEDA cung cấp nhiều khoản vay cho những người cần chỉ vài trăm USD để khởi sự hoặc mở rộng các doanh nghiệp nhỏ của họ. Đa phần các khách hàng giao dịch với các chi nhánh của ngân hàng ACLEDA trên toàn Campuchia là những người hành nghề độc lập như buôn bán trái cây, ngư dân và thợ rèn, … chiếm 70% người vay vốn của ngân hàng ACLEDA là phụ nữ.
Ngân hàng ACLEDA đã tạo dựng ý tưởng cho vay theo nhóm trên cơ sở ý tưởng của Grameen cộng với nét đặc thù của Campuchia. Các mức lãi suất cho vay dao động từ 2% - 4%/ tháng, giúp khách hàng tránh phải đi vay trong làng chịu lãi suất cao từ 10% - 20%/ tháng. Ngân hàng ACLEDA tự hào với nỗ lực cung cấp cái “cần câu cơm” cho những người dân nghèo Campuchia và ngược lại, người nghèo Campuchia đã giúp ngân hàng tồn tại và phát triển.
Tài chính vi mơ ở Campuchia chủ yếu là thuộc thành phần tư nhân. Nó được xem như là một ngành kinh doanh và khơng có sự trợ cấp của Chính phủ. Tuy nhiên, ở Việt Nam có sự khác biệt vì xem tài chính vi mơ là một thành phần thuộc chính phủ quản lý, điều này khơng cịn tồn tại ở nhiều nước.
Chính phủ phillipines đã cơng nhận tài chính vi mơ là một trong những cơng cụ quan trọng trong cuộc đấu tranh chống đói nghèo. Chính sách của chính phủ Phillipines trong thập kỷ qua đã tạo ra những cải cách, thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động TCVM. Bên cạnh các tổ chức TCVM NGOs cịn các ngân hàng chính thức cung cấp dịch vụ TCVM. Theo quy định của Ngân hàng Trung ương Phillipines, đối với các ngân hàng có danh mục cho vay vi mơ (khoảng vay tối đa 150,000 peso- tương đương 2,800 USD) chiếm trên 50% tổng danh mục cho vay thì được coi là ngân hàng có định hướng TCVM. Hoạt động tài chính vi mơ của những ngân hàng này phải tuân theo những quy định riêng do Ngân hàng Trung ương ban hành đồng thời có một số ưu tiên về chính sách thuế.
Tổ chức CARD được thành lập bởi tổ chức phát triển nông thôn. Tháng 7/1987 CARD đăng ký với Ủy bản chứng khoán là tổ chức phi cổ phần, phi lợi nhuận, hoạt động với mục tiêu phát triển cộng đồng, xã hội. Năm 1989, tổ chức CARD thử nghiệm mơ hình cho vay nhóm theo mơ hình Ngân hàng Grameen (Bangladesh). Thử nghiệm này đã thành công, khẳng định được khả năng phát triển bền vững của CARD và tháng 12/1995, Hội đồng quản trị (HĐQT) bắt đầu thảo luận để chuyển đổi một bộ phận của CARD thành ngân hàng. Tháng 8/1997 CARD nhận được giấy phép hoạt động ngân hàng nông thôn với số vốn ban đầu là 5 triệu peso (tương đương 167,000 USD), chuyển 4 chi nhánh vào CARD Bank và các chi nhánh còn lại tiếp tục hoạt động với hình thức tổ chức CARD NGO
- Ngân hàng CARD hoạt động trên cơ sở:
+ Đảm bảo sự duy trì sứ mệnh, tầm nhìn và văn hóa của NGO trong cơ cấu ngân hàng chính thức.
+ Tuân thủ tiêu chuẩn kế toán quốc tế và các qui định luật pháp
+ Thực hiện áp dụng song song các chính sách nhân sự, đánh giá kết quả thực hiện, khen thưởng và phúc lợi của cả hai loại tổ chức ngân hàng và NGO để tránh sự so sánh và xung đột trong nhân viên ở mọi cấp độ của tổ chức.
+ Các phòng ban nghiệp vụ quản lý phải thực sự chủ động trong việc chuyển đổi và điều hành hoạt động hiệu quả.
+ Các vấn đề về pháp lý được giải quyết với sự hỗ trợ của một chuyên gia ngân hàng và luật sư để đảm bảo sự tuân thủ các quy định về ngân hàng và pháp luật.
+ Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin và dữ liệu của chương trình (MIS) phải đảm bảo tất cả các thông tin quản lý điều hành liên tục và chính xác trong mọi hoạt động ngân hàng.
+ Các cán bộ quản lý cấp trung và cao đều được huấn luyện về quản lý rủi ro và quản trị để đảm bảo công tác quản lý ngân hàng hiệu quả. Tất cả nhân viên ngân hàng