CHƯƠNG 1 : NGƯỜI NGHÈO VÀ NGUỒN TÀI CHÍNH VI MƠ HỖ TRỢ
1.7 Kinh nghi ệm quốc tế về các hoạt động giúp người nghèo thông qua các chương
1.7.4.1 Ngân hàng ACLEDA ở Campuchia
Hiệp hội các cơ quan phát triển kinh tế địa phương (ACLEDA) là một tổ chức phi chính phủ được thành lập vào năm 1993, tập trung vào việc giảm nghèo thông qua hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ. Năm 1994, nó được biến đổi thành một ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ tài chính hữu hiệu cho người nghèo Campuchia để giúp họ thoát nghèo.
ACLEDA cung cấp nhiều khoản vay cho những người cần chỉ vài trăm USD để khởi sự hoặc mở rộng các doanh nghiệp nhỏ của họ. Đa phần các khách hàng giao dịch với các chi nhánh của ngân hàng ACLEDA trên toàn Campuchia là những người hành nghề độc lập như buôn bán trái cây, ngư dân và thợ rèn, … chiếm 70% người vay vốn của ngân hàng ACLEDA là phụ nữ.
Ngân hàng ACLEDA đã tạo dựng ý tưởng cho vay theo nhóm trên cơ sở ý tưởng của Grameen cộng với nét đặc thù của Campuchia. Các mức lãi suất cho vay dao động từ 2% - 4%/ tháng, giúp khách hàng tránh phải đi vay trong làng chịu lãi suất cao từ 10% - 20%/ tháng. Ngân hàng ACLEDA tự hào với nỗ lực cung cấp cái “cần câu cơm” cho những người dân nghèo Campuchia và ngược lại, người nghèo Campuchia đã giúp ngân hàng tồn tại và phát triển.
Tài chính vi mơ ở Campuchia chủ yếu là thuộc thành phần tư nhân. Nó được xem như là một ngành kinh doanh và khơng có sự trợ cấp của Chính phủ. Tuy nhiên, ở Việt Nam có sự khác biệt vì xem tài chính vi mơ là một thành phần thuộc chính phủ quản lý, điều này khơng cịn tồn tại ở nhiều nước.
Chính phủ phillipines đã cơng nhận tài chính vi mơ là một trong những cơng cụ quan trọng trong cuộc đấu tranh chống đói nghèo. Chính sách của chính phủ Phillipines trong thập kỷ qua đã tạo ra những cải cách, thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động TCVM. Bên cạnh các tổ chức TCVM NGOs cịn các ngân hàng chính thức cung cấp dịch vụ TCVM. Theo quy định của Ngân hàng Trung ương Phillipines, đối với các ngân hàng có danh mục cho vay vi mô (khoảng vay tối đa 150,000 peso- tương đương 2,800 USD) chiếm trên 50% tổng danh mục cho vay thì được coi là ngân hàng có định hướng TCVM. Hoạt động tài chính vi mơ của những ngân hàng này phải tuân theo những quy định riêng do Ngân hàng Trung ương ban hành đồng thời có một số ưu tiên về chính sách thuế.
Tổ chức CARD được thành lập bởi tổ chức phát triển nông thôn. Tháng 7/1987 CARD đăng ký với Ủy bản chứng khoán là tổ chức phi cổ phần, phi lợi nhuận, hoạt động với mục tiêu phát triển cộng đồng, xã hội. Năm 1989, tổ chức CARD thử nghiệm mơ hình cho vay nhóm theo mơ hình Ngân hàng Grameen (Bangladesh). Thử nghiệm này đã thành công, khẳng định được khả năng phát triển bền vững của CARD và tháng 12/1995, Hội đồng quản trị (HĐQT) bắt đầu thảo luận để chuyển đổi một bộ phận của CARD thành ngân hàng. Tháng 8/1997 CARD nhận được giấy phép hoạt động ngân hàng nông thôn với số vốn ban đầu là 5 triệu peso (tương đương 167,000 USD), chuyển 4 chi nhánh vào CARD Bank và các chi nhánh còn lại tiếp tục hoạt động với hình thức tổ chức CARD NGO
- Ngân hàng CARD hoạt động trên cơ sở:
+ Đảm bảo sự duy trì sứ mệnh, tầm nhìn và văn hóa của NGO trong cơ cấu ngân hàng chính thức.
+ Tuân thủ tiêu chuẩn kế toán quốc tế và các qui định luật pháp
+ Thực hiện áp dụng song song các chính sách nhân sự, đánh giá kết quả thực hiện, khen thưởng và phúc lợi của cả hai loại tổ chức ngân hàng và NGO để tránh sự so sánh và xung đột trong nhân viên ở mọi cấp độ của tổ chức.
+ Các phòng ban nghiệp vụ quản lý phải thực sự chủ động trong việc chuyển đổi và điều hành hoạt động hiệu quả.
+ Các vấn đề về pháp lý được giải quyết với sự hỗ trợ của một chuyên gia ngân hàng và luật sư để đảm bảo sự tuân thủ các quy định về ngân hàng và pháp luật.
+ Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin và dữ liệu của chương trình (MIS) phải đảm bảo tất cả các thông tin quản lý điều hành liên tục và chính xác trong mọi hoạt động ngân hàng.
+ Các cán bộ quản lý cấp trung và cao đều được huấn luyện về quản lý rủi ro và quản trị để đảm bảo công tác quản lý ngân hàng hiệu quả. Tất cả nhân viên ngân hàng được huấn luyện, trang bị những kỹ năng và kiến thức cơ bản về ngân hàng.
- Hoạt động tín dụng vi mơ của ngân hàng CARD:
+ Đối tượng là khách hàng thuộc nhóm có thu nhập thấp, khơng có tài sản đảm bảo, tự lao động phát triển kinh tế gia đình (chăn ni, bn bán nhỏ, sản xuất hàng thủ cơng…)
+ Các hình thức bảo đảm khơng thơng dụng được chấp nhận.
+ Phương pháp cho vay có thể theo nhóm – cụm hoặc cho vay cá nhân. + Đơn giản về hồ sơ; quá trình thẩm định khoảng vay và giải ngân kịp thời. + Các khoảng vay được cấp trên cơ sở đánh giá thu – chi của hộ gia đình khách hàng vay. Khoảng vay ngắn hạn, lãi suất cao (30%/năm) và trả góp theo ngày, tuần, nửa tháng hoặc một tháng, với mức vay tối thiểu từ 2,000 peso (khoảng 40USD) đến 150,000 peso (tương đương 2.8 nghìn USD)
+ Khách hàng không những chỉ được vay vốn mà còn được tập huấn các hoạt động sản xuất, sinh hoạt cộng đồng, trang bị kiến thức xã hội…
1.8. Một số tổ chức TCVM đang tồn tại có hiệu quả tại Việt Nam
Hai tổ chức dẫn đầu của TCVM tại Việt Nam về quy mơ và thành tích hoạt động là Quỹ tình thương (TYM) được thành lập bởi Hội Liên hiệp Phụ Nữ Việt Nam vào năm 1992 và Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm (CEP) do Liên đồn Lao động Thành phố Hồ Chí Minh thành lập năm 1991.
1.8.1 Quỹ tình thương
TYM nhằm mục tiêu cải thiện chất lượng cuộc sống của các phụ nữ nghèo ở khu vực nơng thơn, thơng qua việc hỗ trợ tín dụng, tạo điều kiện cho phụ nữ phát triển kinh tế và tăng cường vị thế trong xã hội.
Hơn 15 năm qua, TYM đã được hỗ trợ rất lớn từ các tổ chức Quốc tế như tổ chức ACT của Nhật Bản, Ngân hàng Tiết kiệm Sparassen của Đức, Trung tâm phát triển Châu Á (APDC), … Trong thời gian này, TYM đã có gần 500 tỷ đồng hỗ trợ vốn
cho phụ nữ phát triển kinh tế gia đình. Trong đó, đã giúp hơn 40.000 phụ nữ thoát nghèo.
Khác với mức vay tối đa là 200.000 đồng tại thời điểm mới ra đời, bây giờ các thành viên của Quỹ có thể lựa chọn mức vay vốn từ 500.000 đồng đến 20.000.000 đồng tùy thuộc vào nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ của gia đình. Thời hạn trả nợ linh hoạt từ 10 tuần đến 70 tuần. Bên cạnh hoạt động tín dụng, Quỹ cũng rất quan tâm đến hoạt động tiết kiệm. Tất cả thành viên tha giam Quỹ đều đóng tiết kiệm 3.000 đồng/tuần. Thành viên được hưởng lãi suất tiết kiệm là 0,5%/tháng và sẽ được rút khoản tiết kiệm này khi họ có u cầu. Ngồi tiết kiệm bắt buộc, Quỹ cịn khuyến khích các thành viên gửi tiết kiệm tự nguyện với số tiền gửi tối thiểu là 1.000 đồng. Với hệ thống quản lý đến tận từng thơn xóm, chấp nhận thu tiền tiết kiệm với khoản nhỏ, Quỹ đã tạo điều kiện cho phụ nữ nghèo có cơ hội gây dựng nguồn vốn tự có cho gia đình. TYM cũng rất coi trọng các hoạt động đào tạo, nâng cao kiến thức cho các thành viên. Ngay từ khi bắt đầu tham gia Quỹ, thành viên sẽ được đào tạo về chính sách, thủ tục, cách lập dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả và các hoạt động khác của Quỹ.
Hiện nay, TYM đã có 21 chi nhánh, hơn 150 nhân viên chuyên trách và 25.000 thành viên. Kết quả đánh giá tác động kinh tế sau 15 năm hoạt động của Quỹ cho thấy đã có 79% thành viên tham gia Quỹ từ 9 năm trở lên khẳng định thu nhập của gia đình họ tăng lên rõ rệt, 66% thành viên tham gia Quỹ từ 6 năm trở lên đã xây dựng được nhà cửa khang trang hơn, tiện nghi vật chất đầy đủ hơn. Sau đây là một số ví dụ về việc sử dụng vốn vay từ TYM của một số phụ nữ điển hình.
Chị Nguyễn Thị Quyết (Sóc Sơn, Hà Nội) đã tự tạo thu nhập 24 triệu đồng/ năm cho bản thân mình nhờ bắt đầu kinh doanh bằng tiền vốn từ khoảng vay 500.000 đồng của TYM. Chị Quyết là thành viên của TYM từ năm 1996. Với số tiền vay ban đầu là 500.000 đồng, chị Quyết đã mua vải về may quần áo rồi đem ra chợ bán. Lãi thu được từ việc bán quần áo bước đầu đã giúp chị Quyết trả được nợ hàng tuần và trang trải chi tiêu trong gia đình. Ở vịng vay vốn sau, vợ chồng chị Quyết đã quyết định đầu tư kinh doanh vào quán bán đồ uống và hàng tạp hóa. Hoạt động kinh doanh đã mang lại thu nhập 70.000 đồng/ngày cho gia đình. Vốn quay vịng, sau khi có được một số tiền kha khá, chị Quyết quyết định mua máy xúc. Trừ chi phí trả tiền thuê thợ lái máy, mỗi tháng chị Quyết cũng thu được một khoản thu nhập ổn định là 2.000.000 đồng. Nhưng
mừng hơn là con trai lớn của chị Quyết đang là sinh viên y khoa, con trai thứ hai của chị là sinh viên khoa du lịch thuộc Viện đại học mở Hà Nội.
Số tiền vay lần đầu tiên 1.000.000 đồng từ TYM đã quá lớn đến mức làm cả gia đình chị Nguyễn Thị Tĩnh (Quảng Xương, Thanh Hóa) phải thảng thốt nhưng sau 4 năm sử dụng vốn vay, gia đình chị Tĩnh đã có thể sửa sang lại nhà cửa khang trang, mua đất canh tác và mua sắm một số tiện nghi trong nhà. Bốn năm trước, dù vợ chồng chị Tĩnh chăm chỉ làm ăn nhưng cái nghèo cứ đeo bám mãi với gia đình của chị khiến vợ chồng chị tuyệt vọng. Khi cần được 1.000.000 đồng vốn vay từ TYM, vợ chồng chị Tĩnh đã thảng thốt vì số tiền này thực sự quá lớn đối với anh chị. Chị Tĩnh bàn với chồng mua cói để dệt chiếu. Một ngày cả nhà chị Tĩnh dệt được hai chiếc chiếu. Vậy là đủ tiền trả nợ hàng tuần cho khoản vay từ TYM và trang trải chi tiêu hàng ngày, vòng vốn vay đầu tiên trả nợ dễ dàng. Được sự động viên và hỗ trợ của các thành viên trong nhóm, chị Tĩnh mạnh dạn vay vốn lớn hơn. Vòng 2, chị vay 2.500.000 đồng; vòng 3, chị vay 4.000.000 đồng. Cho đến vòng 4, chị đã tự tin làm đơn xin vay 8.500.000 đồng. Nhờ vốn vay, chị Tĩnh đã mua được nhiều sào đất để trồng cói, làm ăn có lãi chị Tĩnh đã sửa sang nhà cửa và mua sắm các tiện nghi trong gia đình. Việc tham gia sinh hoạt và sử dụng vốn vay để tạo việc làm, cải thiện cuộc sống là bước ngoặt lớn trong cuộc đời của chị Tĩnh và gia đình.
TYM không những giúp chị Phạm Thị Hường (Hưng Nguyên, Nghệ An) thốt nghèo mà cịn cho chị Hường cái chữ. Thời thơ ấu của chị Hường chứa đựng biết bao thiệt thòi. Nhà nghèo chị Hường phải đi chặt củi, chăn trâu giúp bố mẹ nuôi các em. Lớn lên, chị lập gia đình và có 3 con. Việc viết chữ hay thậm chí cầm bút viết được họ tên của mình chỉ là mơ ước chơn chặt trong lịng của một người phụ nữ mù chữ và nghèo khó. Chị Hường đã được vay vốn của TYM và đã đưa gia đình thốt khỏi cảnh nghèo bằng nghề kinh doanh hàng xén và chăn ni nhỏ. Khơng chỉ có thế, một may mắn nữa đã đến với bản thân chị Hường. Đó là việc TYM phối hợp với chính quyền địa phương mở lớp xóa mù chữ cho các phụ nữ chưa biết chữ ở xã Bắc Yên. Nhờ lớp học này, chị Hường đã biết chữ. Dòng chữ đầu tiên, chị Hường đã viết trong sự xúc động lớn, là “cảm ơn Quỹ Tình thương”.
Quỹ CEP hoạt động vì lợi ích của người ngheo thông qua việc cung cấp TDVM đến người nghèo để họ tự tạo việc làm cải thiện cuộc sống. Mục tiêu của quỹ CEP bao gồm:
- Cung cấp các dịch vụ TDVM cho người nghèo nhằm giúp họ bắt đầu công việc làm ăn từ các hoạt động sản xuất, kinh doanh nhỏ.
- Giảm nghèo thông qua các hoạt động tạo thu nhập cho người nghèo, để từ đó, giúp họ cải thiện an sinh gia đình.
- Giảm tỷ lệ thất nghiệp trong người nghèo.
- Tham gia giúp người ngheo xây dựng cộng đồng, chia sẻ trách nhiệm và ý thức cộng đồng trong việc bảo vệ môi trường xã hội lành mạnh.
- Mở rộng số lượng người nghèo được cung cấp TDVM và đồng thời, duy trì sự bền vững về tài chính của tổ chức.
- Các hoạt động chủ yếu của Quỹ trợ vốn CEP bao gồm:
- Hoạt động tín dụng tiết kiệm: Hoạt động chủ yếu của Quỹ trợ vốn CEP là tín dụng tiết kiệm nhỏ với mức vốn vay tối thiểu không hạn chế nhưng mức vay tối đa không vượt quá 5.000.000 đồng. Thời hạn cho vay trung bình khoảng 40 tuần hay 10 tháng.
- Hoạt động phát triển cộng đồng: Ngoài việc hỗ trợ vốn, Quỹ trợ vốn CEP còn triển khai những hoạt động xây dựng và phát triển cộng đồng, xây dựng quỹ tương trợ tiết kiệm tại các nhóm. Qua đó, xây dựng tinh thần đoàn kết, hợp tác, tương trợ giữa những người nghèo khó, chia sẽ trách nhiệm cộng đồng. Bên cạnh đó, thơng qua sinh hoạt nhóm, giúp cho người lao động nghèo trang bị các kiến thức cơ bản về kinh tế, xã hội, y tế, sức khỏe và xây dựng nếp sống mới. Tập hợp và định hướng cho những người lao động có cùng ngành nghề tham gia các tổ chức nghiệp đoàn và tham gia hoạt động của tổ chức cơng đồn tại địa phương.
- Quỹ trợ vốn CEP có vị thế rất tốt trong thị trường tín dụng của thành phần dân số nghèo nhất Thành phố Hồ Chí Minh qua việc áp dụng phương pháp tín dụng phù hợp, có thể cạnh tranh một cách có hiệu quả mặc dù các khoản tín dụng nhỏ được bao cấp khá lớn bởi nguồn vốn chính phủ. Mặc dù hoạt động dưới sự quản lý của Liên đòan Lao động Thành phố Hồ Chí Minh, Quỹ hỗ trợ vốn CEP vẫn đưuợc quyền hoạt động độc lập. Mối liên hệ chặt chẽ với Liên đoàn lao động Thành phố Hồ Chí Minh đã giúp
Quỹ trợ vốn CEP mở rộng kế hoạch thực hiện các hoạt động của mình. Năng lực điều hành và quản lý của Quỹ đã được cải thiện và phát triển với sự tham gia của các thành viên mới.
1.8.3 Tổ chức VHI (Vietnamese Heritage Institude) tại tỉnh Đồng Tháp
VHI (Vietnamese Heritage Institude) là một tổ chức phi lợi nhuận do một số Việt kiều ở Bắc Mỹ và Châu Âu thành lập năm 1987, đặt trụ sở chính tại California(Hoa Kỳ). tổ chức này đã hỗ trợ xây dựng các trường mẫu giáo, nhà trẻ ở một số tỉnh thuộc miền Nam và miền Trung nước ta, mở các lớp huấn luyện nghiệp vụ cho nhân viên của các đài truyền hình ở các tỉnh Đồng bằng sơng Cửu Long, cấp học bổng cho học sinh và sinh viên nghèo ở Huế, Nha Trang và An Giang. Tại Đồng Tháp, từ cúôi tháng 12 năm 2001, VHI đã thực hiện một dự án TDVM tại xã Tân Công Sinh.
Tân Công Sinh là một xã nghèo thuộc huyện Tam Nơng, có dân số hơn 4.000 người, sống rải rác trên 75km2. Chỉ có hai phần ba diện tích là có thể phục vụ cho nơng nghiệp, phần đất còn lại là rừng tràm.
VHI đã bắt đầu dự án TDVM tại Tân Công Sinh với nguồn vốn rất nhỏ, khoảng 4.200 đô la Mỹ, để cấp vốn cho một nhóm 40 hộ nghèo và bị suy dinh dưỡng. Họ là những người nơng dân lam lũ, mị cua bắt ốc hay lao động thuê theo mùa gặt để sống qua ngày. Phần lớnhọ không biết rõ ngày mai sẽ sống ra sao. VHI, ngòai việc cấp vốn