Hoạt động của bảo hiểm thâm nhập vào tất cả các lĩnh vực trong đời sống kinh tế xã hội. Trong điều kiện kinh tế hàng hóa phát triển với nhiều thành phần kinh tế, sự đa dạng của các loại hình doanh nghiệp và các ngành nghề, sự phát triển các nhu cầu của các tầng lớp dân cư trong xã hội về của cải vật chất, bảo hiểm và đảm bảo xã hội địi hỏi hoạt động bảo hiểm phải thích ứng với cơ chế thị trường và phát huy vai trò, tác dụng ở mọi lĩnh vực khác nhau.
Nhìn chung, vai trị tác dụng của bảo hiểm có thể xem xét ở hai khía cạnh: kinh tế - xã hội và tài chính.
1.1.8.1. Khía cạnh kinh tế - xã hội.
Rủi ro tổn thất phát sinh làm thiệt hại các đối tượng: của cải vật chất do con người tạo ra và chính bản thân con người, làm gián đoạn quá trình sinh hoạt của dân cư, ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế. Nói chung, nó làm gián đoạn và giảm hiệu quả của quá trình tái sản xuất của xã hội.
Quỹ dự trữ bảo hiểm được tạo lập trước một cách có ý thức, khắc phục hậu quả nói trên, bằng cách bù đắp các tổn thất phát sinh nhằm tái lập và tính thường xuyên liên tục của các quá trình xã hội. Như vậy, trên phạm vi rộng của toàn bộ nền kinh tế xã hội, bảo hiểm đóng vai trị như một cơng cụ an tồn và dự phòng đảm bảo khả năng hoạt động lâu dài của mỗi chủ thể dân cư và kinh tế. Với vai trị đó, bảo hiểm khi thâm nhập sâu vào mọi lĩnh vực của đời sống đã phát huy tác dụng vốn có của mình: thúc đẩy ý thức đề phòng – hạn chế tổn thất cho mọi thành viên trong xã hội.
Bảo hiểm là môi trường nghề nghiệp của một số lượng lớn đối tượng lao động. Lao động trong ngành bảo hiểm cùng với các ngành nghề khác tạo ra nhiều giá trị gia tăng cho nền kinh tế, góp phần đáng kể vào tổng GDP của quốc
gia (hầu hết các nước có nền kinh tế phát triển đều có tỷ trọng đóng góp của bảo hiểm vào GDP khoảng 6-10%).
Bảng 1.2. Doanh thu phí bảo hiểm thế giới 2009
Khu vực/ Tổ chức
Phí bảo hiểm (tỷ USD) Thị
phần so với thế giới (%) Tỷ trọng phí trong GDP (%) Phí BH bình qn đầu người Tổng doanh thu phí BH BH nhân thọ BH phi nhân thọ Châu Mỹ 1.349.495 579.626 769.869 33,19 6,91 1.470,90 Châu Âu 1.610.620 953.515 657.105 39,61 7,58 1.861,50 Châu Á 989.451 732.267 257.184 24,33 6,08 243,10 Châu Phi 49.287 32.564 16.723 1,21 3,26 48,80
Châu Đại Dương 67.241 33.592 33.649 1,65 6,24 1.862,90 Thế giới 4.066.095 2.331.566 1.734.529 100,00 6,98 595,10 OECDs 3.466.714 1.975.474 1.491.240 85.26 8,20 2.808,40
G7 2.744.580 1.573.924 1.170.656 67,50 8,71 3.670,80
ASEAN 32.977 28.252 16.417 0,89 2,98 62,80
(Nguồn: Swiss Re,Sigma No2/2010)
Hoạt động của bảo hiểm là một trong những hoạt động có mối quan hệ với nhiều ngành nghề khác nhất. Không những thế, ngày nay hoạt động của bảo hiểm không chỉ hướng đến việc phân phối lại về mặt giá trị mà cịn hướng đến vai trị xã hội tích cực hơn, trong việc chống lại những hậu quả bất hạnh của cuộc sống. Các chương trình hỗ trợ của bảo hiểm ngày càng phát triển và đa dạng, các hoạt động mang tính chất cộng đồng thể hiện qua việc hỗ trợ tuyên truyền đề phòng hạn chế tai nạn (nhất là tai nạn giao thông), bệnh tật, hỗ trợ các trung tâm phục hồi chức năng cho người tàn tật, hình thành các trung tâm cứu hộ v.v… Hiệu quả của các hoạt động hỗ trợ không chỉ thúc đẩy ý thức phòng ngừa rủi ro của tất cả các thành viên trong xã hội mà còn giảm thiệt hại về mặt kinh tế, tổn thất
giảm đi, đồng nghĩa với giá trị của nền kinh tế tăng lên, mức đóng góp của các thành viên trong quỹ bảo hiểm cũng giảm đi.
1.1.8.2. Khía cạnh tài chính.
Sản phẩm của bảo hiểm là một loại dịch vụ đặc biệt: một lời cam kết đảm bảo cho sự an toàn (an toàn động). Hơn nữa, một loại hàng hóa dịch vụ (trên thị trường bảo hiểm thương mại). Tổ chức hoạt động bảo hiểm với tư cách là một đơn vị cung cấp một loại sản phẩm dịch vụ cho xã hội, tham gia vào quá trình phân phối như là một đơn vị ở khâu cơ sở trong hệ thống tài chính.
Mặt khác, sự tồn tại và phát triển của các hoạt động bảo hiểm không chỉ đáp ứng nhu cầu đảm bảo an tồn (cho các cá nhân, doanh nghiệp) mà cịn đáp ứng nhu cầu vốn không ngừng tăng lên của quá trình sản xuất mở rộng, đặc biệt, trong nền kinh tế thị trường. Với việc thu phí theo “nguyên tắc ứng trước”, các tổ chức bảo hiểm chiếm giữ một quỹ tiền tệ rất lớn thể hiện cam kết của họ đối với khách hàng nhưng tạm thời nhàn rỗi. Và do vậy, các tổ chức hoạt động bảo hiểm đã trở thành những nhà đầu tư lớn, quan trọng cho các hoạt động khác của nền kinh tế quốc dân.
Bảo hiểm, do đó, khơng chỉ đóng vai trị là một cơng cụ an tồn mà cịn có vai trò của một trung gian tài chính, nắm giữ phần quan trọng của các doanh nghiệp công nghiệp và thương mại lớn. Hoạt động đầu tư của các tổ chức bảo hiểm vì thế có ảnh hưởng lớn, nhất là trên thị trường đầu tư dài hạn. Tuy nhiên, do yêu cầu đầu tư an tồn, đảm bảo khả năng thanh tốn cho những cam kết nên danh mục đầu tư của các tổ chức bảo hiểm phải chịu sự giám sát của cơ quan nhà nước.
Với các vai trị nói trên bảo hiểm phát huy vai trò hết sức quan trọng, đặc biệt, trong nền kinh tế thi trường, đó là: tập trung tích tụ vốn cho q trính tái
sản xuất được thường xuyên và liên tục là một trong những định chế tài chính quan trọng trong nền kinh tế của một quốc gia.
Bảng 1.3. Đầu tư tài chính của ngành bảo hiểm ở các nước phát triển năm 2004 Đơn vị: % Quốc gia Bất động sản Cho vay có thuế chấp Cổ phiếu Trái phiếu Cho vay khác - tiền gửi Đầu tư khác Canada 2,18 1,29 15,46 47,42 1,17 32,48 Pháp 3,59 0,01 24,65 69,16 1,29 1,30 Đức 2,36 7,61 5,70 32,07 26,54 25,72 Ý 1,15 _ _ 12,22 66,17 1,52 18,94 Nhật Bản 3,46 1,04 15,70 48,91 17,53 13,36 Hàn Quốc 6,02 _ _ 6,06 42,90 25,88 19,14 Newzealand _ _ _ _ 54,38 45,62 _ _ _ _
Tây Ban Nha 3.21 0,33 6,00 61,90 1,07 27,49
Thụy Điển 3.58 0,04 33,11 58,95 0,92 3,40
Thụy sỹ 11.17 8,65 9,95 57,77 5,58 6,88
Anh 7.06 0,16 50,25 33,17 1,60 7,76
Mỹ 0.76 6,90 11,00 71,09 2,70 7,55
(Nguồn: OECD Insurance Statistics Yearbook 1995 -2004)