1.2.1. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ.
1.2.1.1. Cơ cấu tổ chức của một doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ.
Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ muốn hoạt động kinh doanh một cách hiệu quả thì cần có sự phối hợp hoạt động giữa các bộ phận trong doanh nghiệp với nhau. Trong một doanh nghiệp bảo hiểm, tùy theo quy mô và lĩnh vực
hoạt động mà có thể có các bộ phận chức năng như: bộ phận nghiệp vụ, bộ phận Makerting, bộ phận phục vụ khách hàng, bộ phận nghiên cứu và phát triển (R&D), bộ phận tài chính, bộ phận kế tốn, bộ phận pháp lý, bộ phận nhân sự, hệ thống thông tin v.v… Khả năng phối hợp hoạt động giữa các bộ phận và trong bộ phận với nhau này tùy thuộc vào doanh nghiệp có kết cấu tổ chức như thế nào. Cơ cấu tổ chức sẽ xác định nhiệm vụ được giao cho mỗi vị trí trong cơng việc trong doanh nghiệp và xác định bộ phận nào sẽ báo cáo với bộ phận nào.
1.2.1.2. Hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ.
Hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm nhiều hoạt động gắn liền với các bộ phận chức năng khác nhau. Mỗi bộ phận chức năng thực hiện các cơng việc riêng biệt của mình và phối hợp với các chức năng khác để hoàn thành mục tiêu chung của doanh nghiệp. Hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thông qua các hoạt động chức năng sau:
Định phí bảo hiểm:
Doanh nghiệp bảo hiểm cần xác định được giá bán của sản phẩm trước khi cung cấp ra thị trường, và cơng việc này được gọi là định phí bảo hiểm. Việc định phí bảo hiểm được thực hiện bởi các định phí viên, những người này có trách nhiệm tính tốn và đưa ra mức phí (tỷ lệ phí) cho từng loại sản phẩm. Riêng đối với các nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc thì phí bảo hiểm do nhà nước quy định.
Khai thác bảo hiểm phi nhân thọ:
Việc khai thác bảo hiểm ở các doanh nghiệp bảo hiểm là quá trình đánh giá rủi ro và ra quyết định về việc chấp nhận hay không chấp nhận rủi ro ở mức độ nào. Q trình đánh giá rủi ro có thể thực hiện sơ bộ thông qua khai thác viên hoặc chuyển cho bộ phận đánh giá rủi ro chuyên nghiệp của doanh nghiệp, có thể đánh giá rủi ro theo từng nghiệp vụ sản phẩm riêng biệt.
Sau khi đánh giá rủi ro và chấp nhận rủi ro đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiến hành cấp đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm. Các doanh nghiệp bảo hiểm khai thác bảo hiểm qua các kênh phân phối khác nhau, có thể là trực tiếp hoặc gián tiếp (qua môi giới, đại lý) tùy thuộc đặc điểm của từng doanh nghiệp.
Giải quyết các khiếu nại chi trả bồi thường:
Khi có khiếu nại yêu cầu giải quyết từ phía khách hàng, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiến hành thực hiện các công việc xác minh, xác định tổn thất và giải quyết quyền lợi trong phạm vi trách nhiệm của mình như đã cam kết trong hợp đồng. Việc giải quyết khiếu nại trong một số trường hợp phức tạp có thể cần đến sự tham gia của các tổ chức giám định độc lập hoặc sự can thiệp của cơ quan pháp luật.
Các hoạt động khác:
Cũng như các doanh nghiệp kinh doanh khác, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cũng có các hoạt động như makerting, nhân sự, tài chính, kế tốn, pháp lý, dịch vụ khách hàng, hệ thống thông tin, giám sát… Tuy nhiên, do đặc thù riêng của ngành bảo hiểm nên hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phải có những quy định riêng cho hoạt động kinh doanh như: việc trích lập dự phịng, chi trả hoa hồng, đầu tư tài chính, duy trì khả năng thanh tốn, giám định tổn thất, đề phòng hạn chế tổn thất,…
1.2.2. Hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm.
1.2.2.1. Định nghĩa tái bảo hiểm.
Tái bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó một tổ chức bảo hiểm chuyển cho một tổ chức bảo hiểm khác một phần rủi ro mà anh ta đã chấp nhận đảm bảo. Hay nói một cách chung và dễ hiểu nhất là: “Tái bảo hiểm là bảo hiểm lại cho bảo hiểm”.
1.2.2.2. Sự cần thiết phải tiến hành tái bảo hiểm.
Các tổ chức nhận bảo hiểm rủi ro cho các bên tham gia bảo hiểm. Đến lượt mình, các tổ chức nhận bảo hiểm (Người bảo hiểm gốc) cũng trở thành đối tượng được bảo hiểm. Bởi vì, một khi những tai nạn rủi ro của người được bảo hiểm xảy ra liên tục vượt quá khả năng tài chính của tổ chức bảo hiểm gốc, sẽ gây khó khăn cho tổ chức đó và có thể đưa đến phá sản. Vì vậy một nghiệp vụ mới xuất hiện để đảm bảo cho người bảo hiểm – đó là nghiệp vụ tái bảo hiểm.
Có thể thấy sự cần thiết của tái bảo hiểm qua các lý do sau:
- An toàn: một trong những lý do để mua bảo hiểm là người được bảo hiểm muốn giảm bớt lo âu về sự không chắc chắn của tổn thất. Mua bảo hiểm tạo ra yếu tố an tâm. Tổ chức bảo hiểm cũng tìm kiếm sự an tồn, an tâm và đạt được những điều này bằng việc tái bảo hiểm.
- Góp phần ổn định tỷ lệ bồi thường: tổ chức bảo hiểm gốc có thể tránh sự biến động trong các khoản chi bồi thường trong một năm và qua nhiều năm bằng việc tái bảo hiểm.
- Tăng cường khả năng nhận bảo hiểm: tổ chức bảo hiểm có thể có giới hạn về tài chính đối với mức độ rủi ro mà họ có thể chấp nhận. Vì vậy dịch vụ có thể bị từ chối hay chỉ được chấp nhận một phần. Bằng cách tái bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm gốc có khả năng tăng năng lực của họ để chấp nhận dịch vụ.
- Lợi ích “vĩ mơ” trên thị trường bảo hiểm: một lợi ích cuối cùng là chi phí rủi ro được dàn trải trong toàn thị trường bảo hiểm thế giới. Rất nhiều các tổ chức tái bảo hiểm hàng đầu ở các nước như: Đức, Thụy sĩ, Nhật bản, Mỹ, Pháp, Anh. Bằng việc tái bảo hiểm cho các tổ chức này và một số tổ chức khác, rủi ro không chỉ tác động vào một nền kinh tế mà rủi ro của một quốc gia được san sẻ trên toàn thế giới.
1.2.2.3. Phân loại tái bảo hiểm.
Căn cứ vào tính chất các loại tái bảo hiểm, toàn bộ các hợp đồng tái bảo hiểm được phân loại như sau:
- Tái bảo hiểm tạm thời hay nhiệm ý. - Tái bảo hiểm cố định hay bắt buộc. - Tái bảo hiểm dự sẵn hay dự ước.
1.2.2.4. Các phương thức tái bảo hiểm.
Để tiến hành phân tán rủi ro, các tổ chức bảo hiểm đã vận dụng nhiều phương thức tái bảo hiểm khác nhau. Có thể chia ra làm 2 phương thức tái bảo hiểm khác nhau căn cứ vào việc phân chia quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên trong hợp đồng tái bảo hiểm, hai phương thức đó là tái bảo hiểm tỷ lệ và tái bảo hiểm không tỷ lệ.
1.2.3. Hoạt động đầu tư tài chính.
Vì bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động theo nguyên tắc “đóng trước – nhận sau” nên quỹ bảo hiểm sẽ có thời gian nhàn rỗi, đây chính là cơ sở quan trọng của hoạt động đầu tư quỹ bảo hiểm phi nhân thọ.
Mặc dù khoản đóng góp của mỗi người là nhỏ nhưng với số đông người tham gia, quỹ bảo hiểm mà các tổ chức bảo hiểm phi nhân thọ nắm giữ có thể đạt được quy mơ rất lớn.
Lúc này, trên thị trường tài chính, các tổ chức bảo hiểm phi nhân thọ trở thành những nhà đầu tư “đáng gờm”. Họ không chỉ quản lý quỹ bảo hiểm mà phát triển nó bằng nguồn thu nhập từ các hoạt động đầu tư tài chính, từ đó họ có thể đảm bảo quyền lợi của người tham gia bảo hiểm hoặc có điều kiện làm giảm khoản đóng góp của mỗi thành viên.