3.3.1 .Giaỉ pháp phát triển chất lượng dịch vụ tại NHPN đến năm 2015
3.3.1.2 .Giải pháp nguồn nhân lực
3.3.1.4. Giải pháp sản phẩm dịch vụ cung cấp
Hiện tại các sản phẩm dịch vụ của NHPN còn một số mặt hạn chế sau:
- Không tạo được sự đa dạng trong việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ cho khách hàng - Khơng có đầy đủ sản phẩm thích hợp để có thể hướng tới mọi tầng lớp dân cư,
giúp xâm nhập xâu và sát thị trường.
- Không tận dụng được lượng khách hàng hiện tại cho việc chào mời các sản phẩm mới.
Vì những lý do trên, việc phát triển thêm nhiều sản phẩm với nhiều tiện ích tối ưu luôn là mục tiêu trước mắt mà NHPN cần phải đặt ra cho sự phát triển lâu dài và bền vững.
NHPN cần tiến hành nhiều hơn nữa các cuộc nghiên cứu thị trường để tạo ra những sản phẩm phù hợp đáp ứng với từng khách hàng mục tiêu. Các sản phẩm có thể bao gồm:
Cho vay trả góp: Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mọi tầng lớp khách hàng như: khách
hàng mua xe hơi trả góp, mua các mặt hàng điện tử, điện lạnh phục vụ nhu cầu thiết yếu hàng ngày.
Cho vay bằng dịch vụ thẻ tín dụng: Xu hướng chung của thị trường sắp tới là thanh
tốn khơng dùng tiền mặt. Đi trước đón đầu với việc cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng với gói cước sử dụng định mức chi tiêu nhất định cho từng tháng, quý, năm…cho từng khách hàng cụ thể sẽ tạo ra ưu thế cho việc khai thác tối đa nguồn khách hàng, tạo ấn tượng mạnh cho thương hiệu với sản phẩm dịch vụ mới mẻ này.
Bao thanh toán: là một hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại
các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa đã được bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thuận tại hợp đồng mua bán. Đối với doanh nghiệp bán hàng thì bao thanh tốn giúp cải thiện dịng tiền, tăng khả năng thanh toán, tăng doanh số bán hàng nhờ chính sách bán hàng trả chậm, giảm chi phí hành chính, quản lý cơng nợ, có nguồn tài chính mới mà không phụ thuộc vào khoản vay ngân hàng, không yêu cầu có tài sản đảm bảo, giảm thiểu nợ xấu, hạn chế rủi ro tín dụng. Đối với doanh nghiệp mua hàng thì bao thanh tốn giúp doanh nghiệp có thể mua hàng theo điều khoản thanh tốn sau: sử dụng tín dụng người bán để tài trợ vốn lưu động, có cơ hội đàm phán được điều khoản mua hàng tốt hơn, đơn giản hóa thủ tục thanh toán nhờ tập trung thanh toán về một đầu mối là Ngân hàng Phương Nam.
Cho vay bảo đảm bằng khoản phải thu từ bộ chứng từ hàng xuất khẩu: Hình thức
này hỗ trợ cho các doanh nghiệp xuất khẩu được chủ động về nguồn vốn kinh doanh. Ngân hàng sẽ cho vay dựa trên giá trị bộ chứng từ xuất khẩu ngay sau khi doanh nghiệp
giao hàng cho các đối tác nước ngoài. Việc này sẽ giúp cho các doanh nghiệp có tiền ngay sau khi giao hàng để phục vụ hoạt động kinh doanh và vẫn đảm bảo duy trì các mối quan hệ với các khách hàng thông qua các ưu đãi về điều khoản thanh tốn. Với hình thức này khách hàng có thể thu tiền bán hàng ngay thay vì đợi đến kỳ hạn trả chậm. Doanh số bán hàng càng cao thì khoản được cho vay càng nhiều. Tăng nguồn vốn lưu động phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh và tiết kiệm thời gian, chi phí trong việc theo dõi, thu hồi các khoản phải thu.
Cho vay thấu chi tài khoản: là sản phẩm mà ngân hàng cho phép cá nhân hay đơn vị
được phép chi vượt quá số dư trong tài khoản một khoản tiền tối đa theo quy định của ngân hàng. Thông thường các sản phẩm này được áp dụng cho cá nhân, đơn vị có tài khoản tại NHPN, thường xuyên phát sinh giao dịch tiền gửi. Cho vay thấu chi cho tới nay là một trong những sản phẩm Ngân hàng có tính phổ thơng và linh hoạt nhất nhằm phục vụ co nhu cầu vốn lưu động của khách hàng. Sự linh hoạt đó bao gồm việc giảm ức thấu chi khi khác hàng có nguồn tiền về tài khoản trong khi vẫn có thể sử dụng hạn mức thấu chi đã được cấp khi có nhu cầu. Lãi sẽ tính và tích lũy trên số dư nợ tại thời điểm cuối ngày nhưng sẽ chi trả vào cuối tháng. Khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể song khách hàng thường phải thanh toán hết số dư thấu chi vào một ngày hết hạn cụ thể.
Dịch vụ “Tư vấn thực hiện bộ chứng từ XK theo yêu cầu của DN” phục vụ các nhà XK có nhu cầu được tư vấn thực hiện nội dung bộ chứng từ hàng xuất, xuất trình địi tiền theo “Thư tín dụng”, xuất trình địi tiền theo phương thức “Nhờ thu hộ”. Với các thông tin cần thiết liên quan mà khách hàng cung cấp, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp của chi nhánh NHPN sẽ tư vấn soạn lập nội dung bộ chứng từ theo yêu cầu của khách hàng.
+ Nhân viên nghiệp vụ của chi nhánh tư vấn soạn lập nội dung bộ chứng từ XK dựa theo những thông tin mà khách hàng cung cấp. Khách hàng chịu trách nhiệm về nội dung của các thơng tin đó, bao gồm việc bộ chứng từ được NH tư vấn soạn lập dựa theo các thông tin do khách hàng cung cấp có thể làm cho bộ chứng từ bị bất hợp lệ theo Thư tín dụng liên quan, ảnh hưởng đến việc thanh toán của bộ chứng từ được tư vấn soạn lập.
+ NH tư vấn soạn lập bộ chứng từ XK dựa theo: Quy tắc và Thực hành thống nhất của
ICC về Tín dụng Chứng từ (UCP600), Tập quán NH Tiêu chuẩn Quốc tế ( ISBP), và các thông lệ quốc tế liên quan khác.
+ NH hoàn tất trách nhiệm tư vấn thực hiện bộ chứng từ XK khi nội dung bộ chứng từ giấy hồn chỉnh theo đúng u cầu của các thơng tin do khách hàng cung cấp, được ký xác nhận đúng theo yêu cầu của khách hàng.
+ Khách hàng có trách nhiệm kiểm tra nội dụng bộ chứng từ XK được NH tư vấn thực
hiện, xác nhận đúng theo yêu cầu và thanh tốn phí dịch vụ cho NH.
+ Các công đoạn của việc phát hành bộ chứng từ bản chính bao gồm: ký phát hành bởi
khách hàng và/hoặc các cơ quan liên quan theo từng yêu cầu cụ thể trong từng nghiệp vụ, số lượng bản phát hành… không thuộc trách nhiệm của NH và do khách hàng tiếp tục thực hiện.
+ Trong trường hợp khách hàng có cung cấp và nhận thơng tin liên quan Thư tín dụng
và bộ chứng từ hàng xuất qua e-mail, khách hàng đồng thời chấp nhận các điều khoản và điều kiện chi phối việc sử dụng dịch vụ Nhận thơng tin liên quan Thư tín dụng và bộ chứng từ hàng xuất qua e-mail do NH cung cấp.
Triển khai sản phẩm quyền chọn ngoại tệ(option): Nghiệp vụ quyền chọn là một cơng
cụ phịng ngừa rủi ro tỷ giá hữu hiệu và được sử dụng phổ biến các ngân hàng quốc tế. Hiện nay NHPN chỉ cung cấp sản phẩm phái sinh là mua bán ngoại tệ có kỳ hạn (forward). Việc nhanh chóng triển khai nghiệp vụ quyền chọn ngoại tệ góp phần vừa đáp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng ngoại tệ của khách hàng vừa nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro tỷ giá và lãi suất liên quan đến tài sản và thu nhập bằng ngoại tệ của khách hàng và các ngân hàng, đồng thời thúc đẩy thị trường ngoại tệ phát triển.
Dịch vụ quản lý thu- chi tiền mặt: Ngân hàng thực hiện quản lý thu-chi tiền mặt cho
khách hàng (bao gồm quản lý tiền mặt và tiền gửi thanh toám của khách hàng tại ngân hàng) bằng các tài khoản chuyên thu- chuyên chi. Các chi nhánh của ngân hàng thực hiện việc thu tiền và số tiền định mức số dư cuối ngày của tài khoản phụ chuyên thu, cuối ngày cập nhật số dư tiền gửi cho khách hàng. Đối với quản lý chi tiền, ngân hàng
thực hiện các dịch vụ tài chính cho khách hàng như chi trả lương qua tài khoản, thanh toán hộ hóa đơn…Bên cạnh đó, ngân hàng cần thực hiện thêm việc tư vấn về quản trị tiền mặt cho khách hàng trên các phương diện:
+Hỗ trợ cho khách hàng quản lý tiền mặt theo cơ cấu tiền mặt và chứng khoán thanh khoản cao. Ngân hàng kết hợp thêm dịch vụ mua bán chứng khoán cho khách hàng. +Cán bộ ngân hàng phải hiểu sâu về quản trị tiền mặt của khách hàng trên các yếu tố: tăng tốc độ thu hồi; giảm tốc độ chi tiêu; dự báo chính xác nhu cầu tiền mặt; đầu tư thích hợp những khoản tiền nhàn rỗi, nghĩa là tư vấn cho khách hàng tận dụng chênh lệch thời gian thu chi để đầu tư tài sản sinh lời có tính thanh khoản cao.
+Từ việc tư vấn quản trị tiền mặt cho khách hàng, ngân hàng thực hiện cả dịch vụ tư vấn đầu tư và khi cần cho vay bù đắp thiếu hụt ngân quỹ.