3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại NHNo Bến Tre
3.2.2 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay:
Quy trình cho vay đang được áp dụng tại NHNo tỉnh Bến Tre được xây dựng khá khoa học và chặt chẽ. Tuy nhiên trong quá trình thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn vay, thu hồi vốn sau khi cho vay vẫn cịn lỏng lẻo. Để quy trình này đạt được hiệu quả thì cần phải thực hiện nghiêm túc ở các giai đoạn sau:
- Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thơng tin khách hàng
Việc kiểm tra các thơng tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín tín dụng của khách hàng chủ yếu dựa trên hai nguồn thơng tin từ khách hàng và từ thơng tin nội bộ trên mạng của ngân hàng. CBTD cần phải khai thác, tận dụng tồn bộ nguồn thơng tin này để cĩ được nhận định chính xác về khách hàng vay.
Vì nguồn thơng tin do chính khách hàng cung cấp cĩ thể tính chính xác khơng cao, đặc biệt trong trường hợp khách hàng cố ý làm sai, nên để tránh gặp phải rủi ro thơng tin, ngân hàng cần cĩ sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành cĩ đủ chức năng để đối chiếu thơng tin do khách hàng cung cấp( ví dụ : cơ quan thuế, chính quyền địa phương,…) và áp dụng phương pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay và một số đối tượng cĩ liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN (CIC) để nắm bắt tính xác thực của thơng tin.
- Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn và khả năng trả nợ:
Khi thẩm định phương án vay vốn, CBTD cần xem tính xác thực của phần vốn tự cĩ của khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay. Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể của vốn tự cĩ này vì đây là một vấn đề rất quan trọng ảnh hưởng đến việc thực hiện phương án, dự án. Vì nếu vốn tự cĩ tham gia vào càng lớn thì người vay sử dụng vốn sẽ hiệu quả hơn, họ sẽ thận trọng hơn trong việc đầu tư vào kế hoạch kinh doanh sắp tới.
Khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn ,CBTD cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính của khách hàng , tức là khả năng sinh lời của phương án xin
vay và càc nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng khi nguồn trả nợ chính cĩ sự cố, đồng thời xem xét kèm theo những rủi ro tiềm tàng cĩ thể mà buớc đầu CBTD chưa thẩm định được nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ hợp lý. CBTD phải cố gắng tránh quan điểm cho vay hồn tồn dựa vào tài sản bảo đảm, vì khi cĩ rủi ro thì việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ diễn ra rất lâu dài, mất nhiều thời gian, sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Ngồi ra, ngân hàng cũng nên tăng cường thuê đội ngũ thẩm định chuyên nghiệp trong những dự án, phương án xin vay lớn, mang tính kỹ thuật sâu để cĩ thể phân tích chính xác tính khả thi trước khi quyết định cho vay.
- Giai đoạn quyết định cho vay
Trước khi CBTD đề xuất cho vay và lãnh đạo ngân hàng quyết định cho vay thì cần phải tập hợp một số thơng tin về thị trường, chính sách kinh tế,… để cĩ cái nhìn hệ thống về rủi ro cĩ thể xảy ra trong một bối cảnh cụ thể trước khi ra quyết định.Việc ra quyết định cho vay cần phải cĩ sự kiểm tra kỹ lưỡng thì hiệu quả phịng ngừa rủi ro sẽ cao hơn.
Đối với những khoản vay phải thơng qua Hội đồng tín dụng để xét duyệt thì vẫn ẩn chứa rủi ro cao, vì hoạt động của Hội đồng tín dụng vẫn mang tính hình thức, các thành viên khơng cĩ đủ thời gian cần thiết để nghiên cứu hồ sơ và đa phần vẫn quyết định theo đề nghị của CBTD trực tiếp xử lý hồ sơ. Chính vì vậy, hoạt động của Hội đồng tín dụng cần quy định thời gian nghiên cứu hồ sơ cụ thể và phải cĩ ý kiến bằng văn bản của tất cả thành viên hội đồng trước khi họp để ra quyết định.
- Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay:
Một khoản vay cĩ hiệu quả sẽ phụ thuộc khơng ít vào việc kiểm tra tín dụng. Ngay cả đối với các khoản vay tốt nhất cũng cần cĩ một số kiểm tra nhất định, định kỳ để đảm bảo nĩ đang hoạt động theo đúng dự kiến, tình trạng khoản vay khơng xấu đi. Kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phịng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trước khi nĩ xảy ra, gây
hậu quả nặng nề với phần vốn vay. Tuy nhiên hiện nay cơng tác này vẫn cịn được thực hiện một cách đối phĩ cho đủ quy định nên hiệu quả kiểm tra khơng cao. Vì vậy việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau khi vay trong thời gian tới cần phải thay đổi và được thực hiện một cách chặt chẽ theo hướng:
+ Việc kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù của khoản vay, chất lượng khách hàng. Do mỗi khoản vay, mỗi khách hàng vay cĩ sự khác biệt nhất định mà cần xây dựng và lựa chọn một kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an tồn cho ngân hàng nhưng cũng tạo được thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của khách hàng và mối quan hệ giữa các bên. Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm cơ sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, trong đĩ những khách hàng cĩ xếp hạng tín dụng cao, cĩ uy tín trong quan hệ tín dụng thì thời hạn kiểm tra định kỳ dài hơn, các khách hàng xếp hạng tín dụng càng thấp thì mật độ kiểm tra nhiều hơn. Đối với những khách hàng cĩ nợ xấu, cần kiểm tra 1tháng/lần để theo sát tình hình của khách hàng, cĩ nhận định, phân tích và giải pháp đúng đắn nhằm hạn chế rủi ro. + Trong kiểm tra sử dụng vốn cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra trên thực tế, cĩ đánh giá về việc sử dụng vốn, về tài sản bảo đảm của khách hàng, kịp thời phát hiện những rủi ro và cĩ biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tính đối phĩ, thực hiện trên giấy tờ.
+ Cần cĩ sự phân tích và đánh giá kịp thời những dấu hiệu rủi ro như khách hàng cĩ khĩ khăn trong việc trả nợ, sự thay đổi của mơi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, cĩ dấu hiệu vi phạm pháp luật,…để cĩ khả năng xử lý chủ động, kịp thời các rủi ro co nguy cơ xảy ra.
+ Ngồi việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên cĩ một cơ chế kiểm tra chéo trong giai đoạn này để đảm bảo tính khách quan trong kiểm tra, nếu cĩ điều kiện, cĩ thể thành lập một bộ phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên nghiệp cho những mĩn vay lớn, cĩ tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro ngay từ khi mới phát sinh.