I. GIỚI THIỆU TÀI SẢN ĐẢM BẢO TIỀN VAY (TSĐBTV) 1 Danh mục và hỡnh thức đảm bảo
2.2.4.1. Những hạn chế mang tớnh khỏch quan
* Nhiều giao dịch thế chấp giữa ABBANK và khỏch hàng bị cỏc cơ quan cụng
chứng từ chối.
Một trong những hạn chế lớn mà ABBANK cũng như cỏc NHTM khỏc thường gặp nhưng khú cú thể khắc phục được chớnh là hạn chế về mặt phỏp luật. Vớ dụ cỏc cụng chứng viờn thường khụng chấp nhận việc một cỏ nhõn dựng tài sản riờng của mỡnh thế chấp để bảo lónh cho một cụng ty (TNHH nhiều thành viờn hoặc cổ phần) mà chớnh cỏ nhõn đú đó đứng tờn đại diện để ký hợp đồng tớn dụng. Một vớ dụ khỏc, theo luật đất đai năm 2003, điều 113, mục 7 quy định “quyền sử dụng đất chỉ được thế chấp để vay vốn sản xuất kinh doanh” và cỏc cụng chứng viờn thường dựa vào quy định này từ chối chứng nhận những giao dịch thế chấp quyền sử dụng đất của cỏc doanh nghiệp XNK với mục đớch vay vốn thanh toỏn L/C nhập khẩu mỏy thiết bị đầu tư,…Điều luật trờn quy định như vậy nhưng cũng khụng cấm dựng quyền sử dụng đất thế chấp cho những mục đớch khỏc. Theo tinh thần của phỏp luật thỡ cỏc tổ chức và cỏ nhõn cú thể làm bất cứ điều gỡ mà phỏp luật khụng cấm và cỏc cơ quan cụng chứng cũng cho rằng quy định trờn của luật đất đai là bất cập nhưng lại từ chối cụng chứng việc thế chấp quyền sử dụng đất đảm bảo để vay vốn cho những mục đớch khỏc khụng phải sản xuất kinh doanh. Lý do được đưa ra là “khi luật chưa được điều chỉnh cho phự hợp thỡ tạm thời khụng giải quyết”.
* Khú tiếp cận và thuyết phục khỏch hàng
Trong hoạt động phỏt triển tớn dụng doanh nghiệp núi chung và tớn dụng tài trợ XNK núi riờng, ABBANK đứng trong vị thế cạnh tranh bất lợi so với cỏc ngõn
hàng lớn khỏc. Đa số cỏc khỏch hàng biết rất ớt về sự tồn tại của ABBANK cũng như những sản phẩm, những tiện ớch mà ABBANK cú thể mang lại cho họ. Khỏch hàng núi chung phần nhiều vẫn luụn hướng đến những ngõn hàng lớn, cú tờn tuổi. Cỏc khỏch hàng doanh nghiệp thường đó là khỏch hàng quen và gắn bú với những ngõn hàng lớn như Vietcombank, Incombank, Agribank, BIDV,… là những ngõn hàng cú ưu thế rất lớn về vốn, mạng lưới hoạt động, khả năng huy động và lói suất cho vay rất hấp dẫn mà cỏc NHTM mới như ABBANK khú cú thể cạnh tranh được. Bờn cạnh đú, số lượng cỏc NHTM xuất hiện ngày càng nhiều, sức ộp cạnh tranh ngày càng lớn và việc thu hỳt cũng ngày càng khú khăn hơn.
* Khả năng đảm bảo khoản vay của khỏch hàng thấp
Khi xem xột cấp tớn dụng cho khỏch hàng, một yếu tố quan trọng mà cỏc NHTM rất quan tõm là hỡnh thức và mức độ đảm bảo cho khoản vay, thường là bằng bất động sản, hàng húa, chứng từ cú giỏ,… Tuy nhiờn, nhiều doanh nghiệp khụng cú tài sản để đảm bao cho nhu cầu vay vốn của mỡnh hoặc cú tài sản nhưng về mặt phỏp lý khụng thể thế chấp hoặc bảo lónh được như đất thuờ dài hạn trả tiền thuờ hàng năm, đất thuờ dài hạn trả tiền thuờ trước nhưng thời gian sử dụng cũn lại ngắn,… Đấy cũng là trở ngại làm hạn chế quan hệ giao dịch giữa ABBANK với cỏc doanh nghiệp.