I. GIỚI THIỆU TÀI SẢN ĐẢM BẢO TIỀN VAY (TSĐBTV) 1 Danh mục và hỡnh thức đảm bảo
2.2.4.2. Những hạn chế mang tớnh chủ quan
* Việc xột duyệt hồ sơ vay cũn chậm, thiếu linh hoạt và cũn bất cập
Thời gian giải quyết một hồ sơ vay của khỏch hàng tại ABBANK trung bỡnh mất từ 09 đến 12 ngày, và phải qua nhiều khõu, nhiều cửa xột duyệt, chờ đợi rất mất thời gian. (Theo quy trỡnh tớn dụng, cỏc bước gồm: Bắt đầu từ tiếp nhận thu thập hồ sơ chứng từ, đến định giỏ tài sản thế chấp, thẩm định tài sản, thẩm định tài chớnh và phương ỏn sử dụng vốn vay, lập hồ sơ tớn dụng, trỡnh duyệt, lập hợp đồng, cụng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản thế chấp, rồi mới giải ngõn, sau đú sẽ tiến hành kiểm tra mục đớch sử dụng vốn vay). Giải quyết hồ sơ mất nhiều thời gian chủ yếu do phải chờ đợi trỡnh duyệt qua nhiều cấp. Vớ dụ với một hồ sơ vay trờn 300 triệu đồng, nhõn viờn tớn dụng sau khi hoàn tất hồ sơ phải trỡnh qua trưởng bộ phận tớn
phũng giao dịch xột duyệt xong lại chuyển về sở giao dịch hoặc hội sở xột duyệt. Tại sở giao dịch hoặc hội sở, nhõn viờn khối khỏch hàng doanh nghiệp xem xột, kiểm tra trước xong mới trỡnh giỏm đốc khối duyệt. Thực tế cú rất nhiều trường hợp vỡ chờ đợi lõu khỏch hàng đó chuyển sang giao dịch với ngõn hàng khỏc. Cúi thể núi khỏch hàng chưa thật sự được xem là thượng đế và ớt cú cơ hội, lựa chọn trong đàm phỏn, thương lượng với ngõn hàng. Thường là khỏch hàng phải đồng ý những điều kiện ràng buộc, những yờu cầu do ngõn hàng đề ra nếu muốn vay vốn.
* Thiếu nguồn vốn cho vay và tiềm ẩn rủi ro mất thanh khoản cao
Tuy thương hiệu “ABBANK” ngày càng được nhiều người biết đến, được quảng cỏo thường xuyờn hơn trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng như truyền hỡnh, bỏo và cỏc tờ rơi, lói suất huy động cũng luụn được điều chỉnh cho phự hợp và hấp dẫn đối với khỏch hàng song tỷ lệ vốn huy động của ABBANK vẫn cũn thấp. Tớnh đến cuối năm 2006, tổng vốn huy động được từ cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư đạt 1.551,159 tỷ đồng, bằng 1,37 lần vốn điều lệ. Năm 2007, tổng vốn huy động được từ cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư đạt 6.981,228 tỷ đồng, bằng 3,04 lần vốn điều lệ. Cỏc tỷ lệ này cho thấy mặc dự nguồn vốn kinh doanh của ABBANK trong những năm qua cú tăng trưởng nhưng số lượng cũn rất hạn chế, ảnh hưởng đến hoạt động tớn dụng của ngõn hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực XNK vốn cú nhu cầu vay với số lượng lớn. Bờn cạnh đú, nguồn vốn huy động dài hạn rất thấp. Trước đõy ABBANK chưa chỳ trọng nguồn vốn huy động dài hạn, kỳ hạn huy động dài nhất chỉ là 13 thỏng. Mói đến thỏng 6 năm 2007 ABBANK mới cú chớnh sỏch thu hỳt nguồn vốn dài hạn với kỳ hạn dài nhất hiện nay là 60 thỏng và cú những hỡnh thức khuyến khớch thu hỳt vốn dài hạn phự hợp như lói suất cao, đưa ra sản phẩm hổ trợ việc huy động như cho vay cầm cố sổ tiết kiệm với tỷ lệ lờn đến 100% giỏ trị sổ,… song kết quả đạt được khụng đỏng kể. Hiện nay nguồn vốn kinh doanh của ABBANK chủ yếu là từ vốn điều lệ, vốn huy động ngắn hạn và vốn vay từ cỏc tổ chức tớn dụng khỏc.
Nguồn vốn kinh doanh hạn chế và tớnh ổn định khụng cao nhưng thời gian qua, ABBANK đó đẩy mạnh việc cho vay trung và dài hạn quỏ núng, cú kỳ hạn vay lờn đến 240 thỏng trong khi nguồn vốn sử dụng cho vay chủ yếu từ huy động ngắn hạn khiến cho hoạt động tớn dụng của ABBANK núi chung đang tiềm ẩn rủi ro mất
thanh khoản rất cao, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh, làm giảm chất lượng và hiệu quả phỏt triển tớn dụng cũng như tớnh ổn định của ngõn hàng.
* ABBANK thiếu kinh nghiệm trong hoạt động tớn dụng tài trợ XNK.
Từ khi kinh tế Việt Nam mở cửa từ năm 1986 đến nay, kinh tế ngoại thương của Việt Nam đó khụng ngừng phỏt triển và gặt hỏi rất nhiều thành cụng. Thị trường quốc tế ngày càng được mở rộng, nền sản xuất Việt Nam đó hướng mạnh vào xuất khẩu, thõm nhập sõu rộng vào thị trường thế giới. Hoạt động XNK ngày càng phỏt triển, kim ngạch XNK của Việt Nam khụng ngừng tăng qua cỏc năm. Nhu cầu về vốn sản xuất kinh doanh và nhu cầu về cỏc dịch vụ ngõn hàng liờn quan trong giao thương quốc tế,… của cỏc doanh nghiệp là rất lớn và đa dạng. Thế nhưng đến năm 2006, ABBANK mới bắt đầu cú những khỏch hàng doanh nghiệp XNK đầu tiờn. ABBANK thực sự chưa cú nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực XNK, cỏc chuyờn viờn tớn dụng của ABBANK chưa nắm bắt hết được cỏc nhu cầu đa dạng trong hoạt động kinh doanh quốc tế của cỏc doanh nghiệp XNK, khụng am hiểu về cỏc điều kiện giao dịch cũng như quy định về thanh toỏn quốc tế,… dẫn tới gặp nhiều hạn chế khi tiếp cận khỏch hàng, chưa khai thỏc mạnh được nhúm đối tượng khỏch hàng doanh nghiệp XNK.
* Khả năng đỏnh giỏ, phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp cũn yếu
Đa số nhõn sự được ABBANK tuyển dụng cú trỡnh độ cao đẳng và đại học, song số lượng nhõn sự được đào tào đỳng ngành nghề (tài chớnh, ngõn hàng) rất ớt. Đõy chớnh là một hạn chế lớn trong việc thu hỳt và phỏt triển khỏch hàng doanh nghiệp của ABBANK. Chất lượng tớn dụng phụ thuộc rất nhiều vào khả năng phõn tớch, nhận xột đỏnh giỏ tỡnh hỡnh hoạt động tài chớnh của doanh nghiệp, cỏc rủi ro trong hoạt động tài chớnh, đầu tư, chớnh sỏch sử dụng vốn cũng như hiệu quả sử dụng vốn vay của cỏc doanh nghiệp,… Sự hạn chế về khả năng đỏnh giỏ, phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp của nhõn viờn tớn dụng đó ảnh hưởng tiờu cực đến hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng.
* Bỏo cỏo tài chớnh của cỏc doanh nghiệp cũn nhiều bất cập
Đa số cỏc doanh nghiệp hiện cú giao dịch với ABBANK chưa thực hiện kiểm toỏn cho doanh nghiệp mỡnh. Cỏc bỏo cỏo tài chớnh nội bộ mà cỏc doanh nghiệp cung
sang năm sau cú khi khụng thống nhất và thường được đỏnh búng rất nhiều. Đối với cỏc bỏo cỏo thuế thỡ số liệu thường lỗ hoặc lợi nhuận rất thấp bởi đõy thường là những số liệu mà doanh nghiệp chỉ dựng để đối phú với cơ quan quản lý thuế của nhà nước. Mức độ tin cậy của cỏc bỏo cỏo tài chớnh như vậy thường rất thấp, gõy khú khăn cho việc thẩm định và đỏnh giỏ của nhõn viờn ngõn hàng.
* Nhõn viờn quan hệ khỏch hàng it am hiểu về cỏc điều khoản thương mại trong giao dịch ngoại thương và thanh toỏn quốc tế, phạm vi tài trợ hoạt động XNK của ABBANK cũn hạn chế
Hoạt động tài trợ XNK thường liờn quan nhiều đến cỏc giao dịch mua bỏn hàng húa XNK và dịch vụ XNK giữa trong nước và quốc tế. Chớnh vỡ vậy, khi làm việc với cỏc doanh nghiệp XNK, cỏc chuyờn viờn quan hệ khỏch hàng của ngõn hàng cần cú sự am hiểu nhất định về cỏc điều khoản thương mại trong giao dịch, mua bỏn cũng như cỏc điều kiện về thanh toỏn quốc tế,… để hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện giao dịch một cỏch hiệu quả.
Trong xu hướng phỏt triển nhanh và mạnh của ngoại thương Việt Nam, chỳng ta đó và đang thực hiện đa dạng cỏc điều khoản giao dịch thương mại quốc tế. Nếu như trước đõy chỳng ta chỉ hạn chế giao dịch ở hai điều kiện chủ yếu là FOB (Free On Board) và CIF (Cost Insurrance and Freight), thỡ hiện nay cỏc doanh nghiệp XNK Việt Nam đó mạnh dạn đàm phỏn và ỏp dụng nhiều điều khoản giao dịch khỏc, mở rộng phạm vi trỏch nhiệm của mỡnh trong vận chuyển, vận tải, bảo hiểm và giao nhận hàng húa cho khỏch hàng, đó mở rộng ỏp dụng cỏc điều kiện giao hàng như DDU, DDP,… Điều này một mặt gúp phần thỳc đẩy kinh tế ngoại thương nước ta phỏt triển, mặt khỏc giỳp cỏc doanh nghiệp XNK chủ động hơn trong việc tỡm kiếm đối tỏc vận tải, lựa chọn phương thức vận tải phự hợp và nõng cao được hiệu quả kinh doanh XNK của doanh nghiệp. Đi kốm với mỗi điều khoản thương mại khỏc nhau là cỏc quy định khỏc nhau về quyền lợi và nghĩa vụ của cỏc bờn cũng như cỏc loại chứng từ cần thiết cho thanh toỏn. Hiểu biết rừ những điều này sẽ giỳp cho chuyờn viờn quan hệ khỏch hàng của ngõn hàng phụ vụ khỏch hàng hiệu quả hơn, tư vấn cho khỏch hàng kỹ hơn, kiểm tra hồ sơ chứng từ XNK và bộ chứng từ thanh toỏn chớnh xỏc hơn, chặt chẽ hơn.
Phạm vi hoạt động tài trợ XNK của ABBANK cũng cũn hẹp, chỉ mới dừng lại ở cho vay làm hàng xuất khẩu, cho vay thanh toỏn L/C nhập khẩu. Thực tế hoạt động XNK của doanh nghiệp phỏt sinh rất nhiều nhu cầu mà doanh nghiệp rất cần sự hỗ trợ từ phớa ngõn hàng.
Kiến thức về ngoại thương và lĩnh vực XNK của chuyờn viờn quan hệ khỏch hàng của ABBANK cũn rất yếu, chưa được huấn luyện và đào tạo bổ sung đầy đủ, sản phẩm tài trợ XNK của ABBANK cũn nghốo nàn đó làm hạn chế hiệu quả phỏt triển tớn dụng tài trợ XNK của ABBANK.
* Trỡnh độ ngoại ngữ của nhõn viờn cũn hạn chế
Trỡnh độ ngoại ngữ là một hạn chế nữa của nhõn viờn ABBANK, đặc biệt là đối với cỏc nhõn viờn liờn quan đến nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế, bảo lónh quốc tế, kiểm tra chứng từ hàng húa XNK,… Việc kiển tra cỏc chứng từ thanh toỏn quốc tế và thực hiện cỏc nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế cần phải cú khả năng về ngoại ngữ và luụn đũi hỏi phải cú độ chớnh xỏc cao. Khi cú sự cố xảy ra, cỏc cỏn bộ ngõn hàng cú thể sẽ phải trao đổi, giải quyết cụng việc trực tiếp với ngõn hàng đại lý ở nước ngoài. Ngoài ra, trong bối cảnh Việt Nam ngày càng thu hỳt nhiều vốn đầu tư trược tiếp nước ngoài, rất nhiều doanh nghiệp XNK được điều hành trực tiếp bởi người nước ngoài. Để cú thể khai thỏc và phỏt triển đối tượng khỏch hàng này, nhõn viờn ABBANK cần cú trỡnh độ ngoại ngữ khỏ giỏi. Yếu tố trỡnh độ ngoại ngữ vỡ vậy cú ý nghĩa rất quan trọng việc phỏt triển hoạt động tài trợ XNK của ABBANK núi riờng và của ngõn hàng núi chung.
* Cụng nghệ hỗ trợ hoạt động ngõn hàng cũn yếu
Năm 2006, ABBANK đó ký hợp đồng triển khai phần mềm ngõn hàng lừi (core banking solution) với Temenos nhưng mói đến thỏng 09/2007 mới triển khai và cho đến nay phần mềm này vẫn chưa chạy ổn định, cũn nhiều lỗi và bất tiện khi sử dụng. Khỏch hàng vẫn chưa thể theo dừi được trực tuyến diễn biến cỏc hoạt động giao dịch của mỡnh với ngõn hàng. Ngoài ra cỏc chương trỡnh hỗ trợ lập tờ trỡnh thẩm định, xếp hạng tớn dụng khỏch hàng, soạn thảo hợp đồng tớn dụng, hợp đồng thế chấp, đơn đăng ký thế chấp, đơn giải chấp,… chưa hũan thiện. Những hồ sơ giấy tờ kể trờn cú rất nhiều thụng tin trựng lắp nhưng nhõn viờn phải soạn thảo từng loại
2.3. NHỮNG NGUYấN NHÂN ẢNH HƯỞNG CHỦ YẾU ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG