I. GIỚI THIỆU TÀI SẢN ĐẢM BẢO TIỀN VAY (TSĐBTV) 1 Danh mục và hỡnh thức đảm bảo
2.3.2.2. Nguyờn nhõn từ nghiệp vụ của ngõn hàng thương mại cổ phần An Bỡnh
Bỡnh
* Thương hiệu ABBANK chưa mạnh, chưa đủ sức thu hỳt khỏch hàng
Vấn đề thương hiệu là một vấn đề lớn đối với mọi doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và cả ngõn hàng. Thương hiệu “ABBANK” chỉ mới được nhiều người biết đến hai năm qua, chủ yếu là tại thành phố Hồ Chớ Minh. Nếu so sỏnh với cỏc NHTM khỏc thỡ ABBANK vẫn cũn thua kộm về nhiều mặt. Đối với cỏc khỏch hàng trờn thế giới mà cỏc doanh nghiệp XNK Việt Nam cú quan hệ mua bỏn thỡ hầu như khụng biết gỡ đến ABBANK. Thực tế là trong điều kiện về thanh toỏn, cỏc khỏch hàng thường yờu cầu cỏc doanh nghiệp XNK Việt Nam thực hiện tại cỏc ngõn hàng lớn cú tờn tuổi như Vietcombank, Incombank, Agribank, Eximbank, BIDV,… Thương hiệu yếu cũng là một bất lợi lớn trong cạnh tranh, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, thu hỳt và phỏt triển khỏch hàng doanh nghiệp XNK của ABBANK hiện nay.
* ABBANK chưa phỏt triển mạng lưới ngõn hàng đại lý trờn thế giới
Mạng lưới ngõn hàng đại lý trờn thế giới ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM trong lĩnh vực tài trợ cỏc doanh nghiệp XNK do nú liờn quan trực tiếp đến hoạt động thanh toỏn quốc tế của doanh nghiệp. Hiện nay ABBANK chưa chỳ trọng việc liờn kết hoạt động với ngõn hàng trờn thế giới, chưa cú nhiều ngõn hàng đại lý ở cỏc nước, đặc biệt là những ngõn hàng cú tiếng tăm và uy tớn để phối hợp thực hiện việc thanh toỏn, chuyển tiền, kiểm tra chứng từ, thực hiện thu hộ,… cho khỏch hàng. Hoạt động làm đại lý của cỏc ngõn hàng nước ngoài chớnh là sự mở rộng tầm hoạt động của ngõn hàng trong nước ra phạm vi quốc tế, làm cho hoạt động tài trợ XNK của ngõn hàng được thuận lợi, nhanh chúng và giảm thiểu chi phớ, đỏp ứng hiệu quả nhu cầu của cỏc doanh nghiệp XNK. Ngoài ra, thụng qua hoạt động liờn kết với cỏc ngõn hàng quốc tế làm đại lý sẽ giỳp phỏt triển thương hiệu, cú thể nõng cao dần uy tớn của ABBANK và cỏc NHTM Việt Nam núi chung trờn thị trường quốc tế, nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
* Chưa cú nhiều sản phẩm tài trợ XNK
Hoạt động ngoại thương của Việt Nam ngày càng phỏt triển, nhu cầu cần tài trợ của cỏc doanh nghiệp XNK ngày càng đa dạng. Từ khõu đầu tư xõy dựng nhà xưởng đến mua sắm, nhập khẩu mỏy múc thiết bị, nguyờn vật liệu để sản xuất ra sản phẩm xuất khẩu, khai bỏo hải quan, thuờ mướn phương tiện vận tải, đúng thuế nhập khẩu (tại nước người mua), thuờ dịch vụ vận chuyển giao nhận hàng theo yờu cầu của khỏc hàng,… tất cả đều cú thể phỏt sinh nhu cầu cần tài trợ từ phớa ngõn hàng. Nhiều ngõn hàng như VIB Bank, Techcombank, Eximbank,… đó liờn kết với cỏc cụng ty dịch vụ vận tải, giao nhận hàng húa quốc tế cung cấp sản phẩm tớn dụng tài trợ trọn gúi cho hoạt động sản xuất và giao nhận hàng húa theo từng hợp đồng, từng đơn hàng của cỏc doanh nghiệp XNK. Tại ABBANK, hoạt động tài trợ XNK chủ yếu chỉ là cho vay để mở L/C nhập khẩu. Sản phẩm tài trợ XNK khụng nhiều, khụng linh hoạt theo nhu cầu phỏt sinh thực tế của cỏc doanh nghiệp đó hạn chế sức cạnh tranh của ABBANK.
* Chưa phỏt triển đồng bộ cỏc dịch vụ ngõn hàng hỗ trợ
của cỏc doanh nghiệp XNK bờn cạnh nhu cầu vay vốn. Cỏc dịch vụ trờn tại ABBANK chưa phỏt triển đồng bộ bờn cạnh hoạt động tớn dụng. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ chưa cú, chỉ mới đơn thuần là huy động tiền gởi bằng USD. ABBANK rất hạn chế nhận chiết khấu bộ chứng từ, chỉ chỳ trọng cho vay tài trợ XNK đối với cỏc doanh nghiệp cú tài sản thế chấp, chưa đẩy mạnh đa dạng húa sản phẩm tớn dụng theo nhu cầu thực tế của cỏc doanh nghiệp, hạn chế hoạt động tớn dụng tài trợ XNK của ngõn hàng.
* Khả năng huy động vốn cũn hạn chế, chớnh sỏch huy động vốn và sử dụng nguồn vốn chưa hợp lý
Theo quy định, ABBANK cú thể huy động vốn gấp 20 lần vốn điều lệ của ngõn hàng mỡnh và sử dụng làm nguồn cho vay. Theo số liệu thực tế thỡ hiện nay ABBANK chỉ mới huy động gấp khoản 03 lần vốn điều lệ của mỡnh và đa số là huy động ngắn hạn, tớnh ổn định thấp. Một yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến khả năng huy động của ABBANK là “uy tớn”. Uy tớn của ngõn hàng hiện vẫn cũn kộm so với những ngõn hàng khỏc cựng với cỏc chớnh sỏch huy động và sản phẩm hỗ trợ huy động đưa ra cũn chậm đó làm hạn chế khả năng huy động vốn của ABBANK. ABBANK thường phải vay trờn thị trường liờn ngõn hàng với lói sụất khỏ cao.
Chớnh sỏch huy động của ABBANK cũng chưa hợp lý. Do nhu cầu đa dạng húa sản phẩm kinh doanh đỏp ứng nhu cầu thực tế chớnh đỏng của khỏch hàng, ABBANK đẩy mạnh đưa ra thị trường nhiều sản phẩm cho vay trung dài hạn như cho vay mua nhà cú thể lờn đến 240 thỏng, mua xe lờn đến 60 thỏng, cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả gúp trong 60 thỏng,… nhưng lại khụng chuẩn bị tốt nguồn vốn huy động dài hạn để sử dụng, chưa cú nhiều biện phỏp thu hỳt và giữ nguồn vốn dài hạn. Ngõn hàng đó sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.
2.3.2.3 Nguyờn nhõn do cụng tỏc tuyển dụng và đào tạo nhõn sự
Trong thời gian qua, lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng ở nước ta phỏt triển khỏ mạnh, số lượng NHTM được thành lập ngày càng nhiều, cỏc ngõn hàng khụng ngừng mở rộng phỏt triển mạng lưới, cỏc cụng ty chứng khoỏn cũng như cỏc quỹ đầu tư xuất hiện ngày một đụng,… trong khi nguồn nhõn lực được đào tạo trong lĩnh vực tài
chớnh ngõn hàng khụng đỏp ứng kịp nhu cầu phỏt triển của cỏc lĩnh vực này, đó tạo ra sự thiếu hụt trầm trọng về nhõn sự tại cỏc NHTM. Những lao động cú trỡnh đụ chuyờn mụn và cú khả năng thường bị thu hỳt bởi cỏc NHTM lớn cú tờn tuổi. ABBANK cũng như cỏc NHTM mới khỏc gặp rất nhiều khú khăn trong việc thu hỳt nhõn tài cho mỡnh. Cụng tỏc tuyển dụng tại ABBANK khỏ bất cập, nhõn viờn đa phần khụng được đào tạo đỳng chuyờn ngành tài chớnh ngõn hàng. Cụng tỏc đào tạo nghiệp vụ chuyờn mụn và kỹ năng làm việc cho nhõn viờn cũng chưa được quan tõm đầu tư nhiều khiến cho trỡnh độ chuyờn mụn của nhõn viờn ABBANK thấp và khụng ổn định. ABBANK quỏ chỳ trọng vào hoạt động kinh doanh, phỏt triển mạng lưới,… nhưng lại thiếu đầu tư cho chớnh sỏch “con người” quờn mất rằng chớnh con người mới là chủ thể làm nờn thành cụng. Chớnh sỏch lương bổng, đói ngộ chưa thỏa đỏng nờn khụng khớch lệ tinh thần làm việc của nhõn viờn, khụng những chưa hấp dẫn được người tài đến với ABBANK mà thực tế khụng giữ được nhõn viờn giỏi của mỡnh. Tốc độ thay đổi nhõn sự tại ABBANK là khỏ cao, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cũng như sự phỏt triển ổn định của ngõn hàng.
2.3.2.4 Nguyờn nhõn do chớnh sỏch đầu tư kỹ thuật cụng nghệ
Kỹ thuật cụng nghệ hiện đại, tiờn tiến là một yếu tố quan trọng gúp phần tạo nờn thành cụng trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp. Trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng, yếu tố kỹ thuật cụng nghệ cú ý nghĩa rất lớn giỳp tạo nờn khả năng cạnh tranh cao và hiệu quả cho ngõn hàng. Khi giao dịch với ngõn hàng, khỏch hàng luụn muốn cú cõu trả lời nhanh chúng và chớnh xỏc, cú thể để dàng theo dừi, kiểm tra mọi hoạt động đó và đang diễn ra với ngõn hàng thụng qua điện thoại hoặc truy cập theo dừi trực tuyến qua Inter Net,… Hiện tại mức độ đầu tư cho cơ sở vất chất kỹ thuật, cụng nghệ của ABBANK chưa cao, chưa tương xứng với quy mụ, tốc độ cũng như xu thế phỏt triển của ngõn hàng.