I. GIỚI THIỆU TÀI SẢN ĐẢM BẢO TIỀN VAY (TSĐBTV) 1 Danh mục và hỡnh thức đảm bảo
2.3.1.1. Về cơ chế, chớnh sỏch
* Nhiều quy định của phỏp luật cũn bất cập
Hệ thống văn bản phỏt luật ảnh hưởng rất quan trọng đến hoạt động của cỏc doanh nghiệp và cả ngõn hàng. Tại những điều khoản mà phỏt luật chưa quy định cụ thể, quy định chung chung hoặc quy định chưa rỏ ràng thỡ khi ỏp dụng vào thực tế sẽ gõy cản trở cho hoạt động của cỏc doanh nghiệp và cỏc ngõn hàng như luật ngõn hàng, luật đất đai, luật cụng chứng, … Trong thực tế, cỏc quy định chung chung, chưa cụ thể dễ trở thành lý do mà cỏc cơ quan hành chớnh nhà nước từ chối thực hiện những quyền lợi chớnh đỏng của cỏc cỏ nhõn và doanh nghiệp. Mọi cỏ nhõn và doanh nghiệp cú thể làm bất cứ những gỡ mà luật phỏp khụng cấm song cỏc cơ quan như phũng cụng chứng nhà nước, sở tài nguyờn mội trường, phũng tài nguyờn mụi trường,… thường chỉ chấp nhận thực hiện những điều mà phỏp luật cú đề cập cụ thể.
* Chưa cú một quy chế thống nhất về hoạt động tài trợ XNK
Mặc dự chớnh phủ cú nhiều chớnh sỏch khuyến khớch xuất khẩu và cựng với cỏc NHTM hỗ trợ để hoạt động XNK của cỏc doanh nghiệp phỏt triển song ngõn hàng nhà nước lại chưa cú một quy chế cụ thể về hoạt động ngõn hàng trong lĩnh vực XNK. Cỏc NHTM thực hiện tài trợ XNK dựa trờn quy trỡnh tớn dụng của riờng mỡnh, khụng cú một quy chế thống nhất và thường khỏc nhau giữa cỏc NHTM, gõy khú khăn cho cỏc doanh nghiệp XNK và làm hạn chế hiệu quả tài trợ XNK của cỏc NHTM.
* Chưa quy định chế độ kiểm toỏn bắt buộc đối với cỏc doanh nghiệp
Việc rất nhiều doanh nghiệp tại Việt Nam hiện nay chưa thực hiện cụng tỏc kiểm toỏn đó làm giảm tớnh trung thực trong bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp, từ
đú khụng tạo được niềm tin với khỏch hàng, với cỏc đơn vị kinh tế khỏc kể cả ngõn hàng. Việc luồn lỏch, trốn thuế khi làm bỏo cỏo thuế và đỏnh búng số liệu khi làm hồ sơ vay vốn ngõn hàng là chuyện thường thấy ở cỏc doanh nghiệp chưa thực hiện chế độ kiểm toỏn. Đõy là lý do khiến nhõn viờn ngõn hàng gặp khú khăn và mất nhiều thời gian trong cụng tỏc kiểm tra, thẩm định.
2.3.1.2. Về phiỏ doanh nghiệp
* Doanh nghiệp khụng cú tài sản thế chấp
Thực tế hoạt động tớn dụng tại hầu hết cỏc NHTM của nước ta hiện nay cho thấy việc cho vay tớn chấp cũn rất hạn chế. Cỏc NHTM chỉ xem xột cho vay tớn chấp với những doanh nghiệp lớn cú uy tớn, cú quan hệ truyền thống, thõn thiết với ngõn hàng, cú hoạt động tài chớnh lành mạnh, dự ỏn cú tỡnh khả thi cao,… Cũn lại đa số cỏc doanh nghiệp vay vốn đều cần phải cú tài sản thế chấp. Tài sản thế chấp đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho ngõn hàng và là điều kiện quan trọng khi cỏc NHTM xem xột cho vay bờn cạnh khả năng về tài chớnh của doanh nghiệp. Cỏc doanh nghiệp thường khụng cú đủ tài sản để thế chấp đảm bảo cho nhu cầu vay vốn của mỡnh. Đa số cỏc doanh nghiệp XNK hiện nay hoạt động tại cỏc khu cụng nghiệp, khu chế xuất,… sử dụng đất thuờ dài hạn của nhà nước, giỏ trị sử dụng đất khụng cao. Nhà xưởng mỏy múc thiết bị hoặc là giỏ trị thấp hoặc là gặp trở ngại về thủ tục thế chấp hoặc là đó thế chấp để đảm bảo cho một khoản vay khỏc. ABBANK cũng như cỏc ngõn hàng thương mại khỏc rất hạn chế cho vay tớn chấp (cho vay khụng cú tài sản đảm bảo). Ngõn hàng thường chỉ cho vay tớn chấp đối với cỏc khỏch hàng thõn thiết đó cú quan hệ tớn dụng lõu năm và cú tiềm lực phỏt triển tốt, ổn định và lịch sử trả nợ tốt. Chớnh vỡ vậy mà việc khụng cú tài sản thế chấp là một trong những nguyờn nhõn làm hạn chế quan hệ hợp tỏc, giao dịch giữa cỏc NHTM với doanh nghiệp.
* Cỏc doanh nghiệp quỏ chỳ trọng đến cỏc ngõn hàng lớn, ngõn hàng nước ngoài.
Để nõng cao hiệu quả kinh doanh của mỡnh, cỏc doanh nghiệp kể cả cỏc doanh nghiệp XNK đều luụn tỡm cỏch tối thiểu húa chi phớ hoạt động sản xuất kinh doanh của mỡnh trong đú cú chi phớ tài chớnh. Khi cú nhu cầu vay vốn phục vụ cho hoạt
tiờn lựa chọn cỏc ngõn hàng lớn vốn cú thế mạnh về lói suất, quy mụ vốn, trỡnh độ nghiệp vụ, cụng nghệ và mạng lưới quốc tế rộng để giảm thiểu chi phớ tài chớnh của đơn vị mỡnh và nhận được chất lượng dịch vụ tốt.
* Cỏc doanh nghiệp XNK trong nước khú thuyết phục được khỏch hàng nước ngoài chấp nhận bảo lónh từ cỏc NHTM trong nước
Đối với nhiều doanh nghiệp trong nước khi nhập khẩu hàng húa, thực hiện thanh toỏn theo phương thức tớn dụng chứng từ. Nhưng khi mở L/C, cỏc đối tỏc nước ngoài thường chỉ định là L/C phải được mở bởi một trongvài ngõn hàng nhất định mà họ tin tưởng, đa số là cỏc ngõn hàng nước ngoài hoặc là ngõn hàng lớn của Việt Nam như Vietcombank, Incombank,… điều này làm giảm cơ hội tài trợ của cỏc NHTM khỏc trong nước như ABBANK
* Yếu tố nước ngoài mang tớnh quyết định trong nhiều doanh nghiệp XNK
Kim ngạnh XNK của nước ta tăng mạnh trong những năm, sản xuất trong nước phỏt triển song nền sản xuất của của Việt Nam vẫn mang nặng bản chất gia cụng. Cỏc doanh nghiệp chưa chủ động mạnh trong hoạt động sản xuất kinh doanh XNK của mỡnh. Hoạt động tài chớnh của doanh nghiệp vỡ vậy mà cũng phụ thuộc vào nhiều yếu tố nước ngoài. Đa số cỏc doanh nghiệp XNK cú yếu tố nước ngoài thường chỳ trọng quan hệ với cỏc ngõn hàng nước ngoài, chưa quan tõm hợp tỏc với cỏc NHTM trong nước về thanh toỏn quốc tế, tư vấn, bảo lónh, tài trợ vốn sản xuất, kinh doanh XNK,…
2.3.2. Những nguyờn nhõn chủ quan
2.3.2.1. Nguyờn nhõn từ quy chế chớnh sỏch của Ngõn hàng TMCP An Bỡnh
* Quy chế cho vay cũn nhiều bất cập, thiếu sức cạnh tranh
Nhu cầu sử dụng vốn vay của cỏc doanh nghiệp XNK cú những đặc điểm khỏc biệt so với cỏc doanh nghiệp khỏc như liờn quan đến hoạt động thanh toỏn quốc tế, cú sử dụng ngoại tệ, sử dụng cỏc dịch vụ giao nhận và vận chuyển hàng húa, bảo hiểm vận tải, cú đúng thuế XNK, cú nhu cầu chiết khấu bộ chứng từ hàng húa XNK,… song hiện nay ABBANK vẫn chưa cú quy chế cho vay riờng đối với đối tượng khỏch hàng này, như chớnh sỏch lói suất ưu đói, sản phẩm tài trợ cho từng mục đớch cụ thể,… Việc ỏp dụng một quy chế chung cho đối tượng khỏch hàng doanh
nghiệp đó làm cho hoạt động tài trợ của ngõn hàng kộm linh hoạt, cứng nhắc và thiếu sức cạnh tranh.
* Chưa cú những quy định cụ thể và thống nhất để xột duyệt hồ sơ vay
Trờn thực tế vẫn tồn tại nhiều hạn chế trong quỏ trỡnh xột duyệt hồ sơ vay mà nguyờn nhõn là từ quy trỡnh xột duyệt tớn dụng của ABBANK. Quy trỡnh tớn dụng của ABBANK khụng quy định thời hạn để phờ duyệt xong một hồ sơ và cú kết quả để trả lời cho khỏch hàng. Việc xột duyệt hồ sơ vay thường bị chậm, cỏn bộ tớn dụng khụng cú thụng tin trả lời khỏch hàng, khỏch hàng bị yờu cầu bổ sung hồ sơ nhiều lần rất mất thời gian,… ABBANK chưa cú sự phõn quyền đủ mạnh để cú thể cho phộp nhiều cỏn bộ lónh đạo ở cựng một cấp đều cú quyền và nghĩa vụ xem xột, phờ duyệt hồ sơ tớn dụng. Ở mỗi cấp hiện nay việc xột duyệt hồ sơ thường phụ thuộc một người. Khi người đú bận cụng tỏc hoặc bận họp,… thỡ hồ sơ sẽ bị trỡ hoón, bị ỏch tắc.
* Quy chế xếp hạng tớn dụng đối với doanh nghiệp chưa hợp lý, chưa xõy dựng khung lói suất phự hợp cho từng hạng tớn dụng của doanh nghiệp
Quy chế xếp hạng tớn dụng doanh nghiệp tại ABBANK chỉ mới được ban hành thỏng 07 năm 2007 và vẫn cũn nhiều bất cập. Việc xỏc định quy mụ doanh nghiệp dựa trờn số lượng lao động, vốn điều lệ, nghĩa vụ đối với ngõn sỏch nhà nước,… cú thể khụng phản ỏnh trung thực, khụng chớnh xỏc quy mụ của doanh nghiệp do rất nhiều doanh nghiệp cú thể sử dụng lao động mà khụng ký hợp đồng, vốn điều lệ đăng ký khụng đỳng thực tế và tỡnh trạng trốn thuế, luồn lỏch thuế cũn nhiều,… từ đú ảnh hưởng đến điểm tớn dụng của doanh nghiệp. Bờn cạnh đú, việc chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp chỉ mới dừng lại ở mục đớch là đỏnh giỏ tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tỡnh hỡnh tài chớnh và mức độ rủi ro của doanh nghiệp để làm cơ sở xem xột cú nờn cho doanh nghiệp vay vốn hay khụng, chứ ABBANK chưa cú chớnh sỏch lói suất ưu đói ỏp dụng riờng cho từng hạng tớn dụng cụ thể. Hiện nay, ABBANK đưa ra một mức lói suất chung cho tất cả cỏc doanh nghiệp. Khi tiếp xỳc với khỏch hàng, nhõn viờn tớn dụng của ABBANK sẽ dựa trờn mức lói suất này để thương lượng mức lói suất cho vay trờn tinh thần cao hơn bao nhiờu tốt bấy nhiờu. Cỏch ỏp lói suất như vậy mạng nặng cảm tớnh và là lý do làm nẩy sinh tiờu cực ở cỏc nhõn viờn tớn dụng. Cỏc doanh nghiệp cú thể cú hạng
nhau, nhưng cũng cú khi doanh nghiệp cú điểm tớn dụng cao lại bị ỏp lói suất cao hơn doanh nghiệp cú điểm tớn dụng thấp hơn. Điều này đó làm việc phõn loại, xếp hạng tớn dụng giảm đi ý nghĩa của nú.
* Chớnh sỏch lói suất chưa phự hợp đối với khỏch hàng là doanh nghiệp XNK
Hiện tại ABBANK ỏp dụng một chớnh sỏch lói suất chung cho đối tượng khỏch hàng doanh nghiệp, khụng phõn biệt là doanh nghiệp XNK hay khụng. Chớnh sỏch này cú phần khụng hợp lý vỡ đối với cỏc doanh nghiệp XNK, ngồi lói vay ngõn hàng cũn cú thể thu được rất nhiều loại phớ khỏc như phớ mở L/C, phớ tu chỉnh L/C, phớ thụng bỏo L/C, phớ xỏc nhận L/C, thu từ chờnh lệch giỏ mua bỏn ngoại tệ,… đồng thời thụng qua hoạt động tài trợ, bảo lónh cho cỏc doanh nghiệp XNK cú thể nõng cao uy tớn của cỏc NHTM Việt Nam trờn thị trường quốc tế. Chớnh vỡ vậy, cựng với chớnh sỏch khuyến khớch xuất khẩu của nhà nước và những lợi ớch do cỏc doanh nghiệp XNK mang lại cho nền kinh tế cũng như ngành ngõn hàng, cỏc NHTM núi chung và ABBANK núi riờng cần cú chớnh sỏch lói suất ưu đói đối với đối tượng khỏch hàng này.