1.2.3.2 .Quan hệ giữa thẩm định tín dụng và rủi ro tín dụng
2.2.1.5.Quy trình phê duyệt tín dụng
2.2. Đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương
2.2.1.5.Quy trình phê duyệt tín dụng
thương Việt nam đang triển khai 03 quy trình tín dụng như sau:
• Đối với khách hàng là tổ chức: Quy trình tín dụng ban hành kèm theo
Quyết định số 246/QĐ-NHNT-CSTD ngày 22/07/2008 của TGĐ NHTMCP Ngọai
thương Việt Nam, gọi tắt là Quy trình 246. Đây là hướng dẫn nội bộ của NHTMCP Ngọai thương Việt Nam về trình tự xử lý các bước trong q trình xác định GHTD, cấp tín dụng
đối với khách hàng là tổ chức không phải là Tổ chức tín dụng trong các trường hợp:
9 Là khách hàng tại Hội sở chính
9 Khi GHTD vượt thẩm quyền của Hội đồng tín dụng cơ sở tại Sở giao dịch, Chi nhánh theo quy định của NHNT về thẩm quyền phê duyệt tín dụng trong từng thời kỳ; và khi cấp tín dụng trong phạm vi GHTD đã được duyệt đối với các trường hợp này.
9 Khi khoản cấp tín dụng/tổng các khoản cấp tín dụng đối với dự án đầu tư và/hoặc cho khách hàng chưa có GHTD vượt thẩm quyền của Hội đồng tín
dụng cơ sở tại Sở giao dịch, Chi nhánh theo quy định của NHNT về thẩm quyền phê duyệt tín dụng trong từng thời kỳ.
• Đối với khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa: Quy trình tín dụng ban
hành kèm theo Quyết định số 36/QĐ-NHNT-CSTD ngày 28/01/2008 của TGĐ
NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, gọi tắt là Quy trình 36. Quy trình này được áp dụng
đối với các khoản phê duyệt GHTD/cấp tín dụng khơng thuộc phạm vi áp dụng Quy trình
246 với một số bước xử lý cụ thể như sau:
Đối tượng KH/giá trị
khỏan cấp TD Hướng dẫn thực hiện
Giá trị cấp TD ≤ 01 tỷ đồng Không cần chấm điểm, xếp hạng khách hàng, xác định GHTD lần đầu và hàng năm;
Phần đề xuất, thẩm định cấp tín dụng tập trung vào làm rõ nguồn trả nợ và đánh giá tài sản đảm bảo.
01 tỷ đồng < Giá trị cấp TD ≤ 05 tỷ đồng
Không cần chấm điểm, xếp hạng khách hàng, và không cần xác định GHTD hàng năm.
Giá trị cấp TD > 05 tỷ đồng Phải chấm điểm, xếp hạng khách hàng, và xác định GHTD theo quy định.
Hai quy trình này dựa trên nguyên tắc phân chia các chức năng, trách nhiệm của bộ phận tín dụng cũ thành 03 bộ phận độc lập:
Phòng Khách hàng: thực hiện chức năng bán hàng, là đầu mối trong mọi quan hệ liên lạc tiếp xúc với khách hàng. Thực hiện việc khởi tạo các mối quan hệ, giới thiệu, tiếp thị các sản phẩm của ngân hàng đến khách hàng.
Phòng Quản lý rủi ro tín dụng: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thực hiện quản lý rủi ro tín dụng tập trung, thơng qua phịng Quản lý rủi ro tín dụng trực thuộc Hội sở chính, bao gồm 2 bộ phận: 01 đặt tại Hội sở chính (QLRRHSC) và 01 đặt tại Tp. Hồ Chí Minh (QLRRHCM). Trên cơ sở báo cáo đề xuất GHTD/cấp tín dụng của Phịng khách hàng tại Chi nhánh và theo quy định về thẩm quyền phê duyệt tín dụng sẽ được
trình cho HĐTD TW thơng qua QLRRHSC hoặc HĐTD cơ sở thông qua QLRRHCM để thực hiện việc thẩm định, phân tích, đánh giá rủi ro độc lập, lập báo cáo rà soát rủi ro và trình cấp trên phê duyệt.
Phịng Quản lý nợ: Thực hiện việc kiểm tra, giám sát đảm bảo các khoản vay theo
đúng quy định hiện hành, giải ngân, cập nhật dữ liệu vào hệ thống và lưu giữ toàn bộ hồ
sơ vay vốn an toàn, bảo mật.
Việc tn thủ quy trình tín dụng thơng qua 03 phịng được thực hiện trong trường hợp cấp tín dụng cho các đối tượng là khách hàng doanh nghiệp có các dự án đầu tư quy mô lớn, khả thi, hiệu quả. Đối với các nhu cầu vay vốn lưu động ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, vay trả góp, vay tiêu dùng… thì quy trình được rút ngắn khơng thơng qua phịng Quản lý rủi ro tín dụng.
• Đối với cho vay tư nhân, cá thể: Áp dụng quy trình cho vay đối với khách
hàng ban hành kèm theo Quyết định 130/QĐ-NHNT.QLTD ngày 12/08/2002 của TGĐ
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, gọi tắt là Quy trình 130. Quy trình này áp dụng cho tất cả các khoản cấp tín dụng tư nhân, cá thể do Phòng khách hàng thực hiện tòan bộ, khơng thơng qua QLRR Tín dụng, Phịng Quảnlý nợ chỉ cập nhật thông tin vào hệ thống.