1.2.3.2 .Quan hệ giữa thẩm định tín dụng và rủi ro tín dụng
3.1.2.Đốivới Ngân hàng Nhà nước
3.1. Nhóm giải pháp về cơ chế chính sách
3.1.2.Đốivới Ngân hàng Nhà nước
3.1.2.1. Hồn thiện và nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC NHNN
Hiện nay, các Ngân hàng thương mại tra cứu thông tin Trung tâm CIC của Ngân hàng Nhà nước đều phải trả một khoản phí cho từng lần hỏi tin, cho dù CIC NHNN có cung cấp được thơng tin hay khơng. Thơng tin được cung cấp nghèo nàn, mang tính chất liệt kê, không cập nhật. Tuy nhiên để đảm bảo thủ tục giấy tờ thẩm định và giải ngân cho khách hàng, trong hồ sơ trình lãnh đạo tại Chi nhánh vẫn phải có phiếu tra cứu thơng tin khách hàng từ CIC NHNN.
Nhằm nâng cao hiệu quả họat động và chất lượng thông tin do CIC NHNN cung
cấp, Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm đến việc nâng cấp và phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng trở thành trung tâm dữ liệu hàng đầu quốc gia, hướng tới sự phát triển như là một tổ chức tín nhiệm độc lập, với thông tin cung cấp đặc trưng khơng chỉ đối với thơng tin tín dụng, mà mở rộng tầm thơng tin tài chính tiền tệ cho tịan bộ nền kinh tế.
Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng. Đây là yếu tố cơ bản quyết định sự tồn tại và phát triển của CIC NHNN. Mở rộng và phát triển công nghệ mới, công nghệ hiện đại trong họat động thơng tin tín dụng nhằm thu thập và xử lý thông tin tốt hơn, theo kịp đà phát triển của NHTM. Trước mắt, cần phát triển và hồn thiện các sản phẩm thơng tin tín dụng như bản tin thơng tin tín dụng, xếp lọai doanh nghiệp, thơng tin về tài chính doanh nghiệp. Về dài hạn, cần hướng tới phát triển các lọai thông tin như đánh giá xếp hạng
công ty, doanh nghiệp, tránh tình trạng một khách hàng nhưng được xếp nhiều thứ hạng khác nhau tại các ngân hàng thương mại khác nhau.
Hoàn thiện và xây dựng cơ chế trao đổi tin trong hệ thống ngân hàng phù hợp trong mối quan hệ không thể thiếu đồng thời chịu tác động bởi yếu tố thương mại. Có
như vậy mới đảm bảo động lực cho sự phát triển họat động thơng tin tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng thông tin.
Củng cố, đào tạo đội ngũ cán bộ làm cơng tác thơng tin tín dụng. Thực hiện
thơng tin tín dụng. Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, chuyên đề giới thiệu phương pháp, kỹ thuật mới trong đánh giá, phân loại và xếp hạng tín dụng khách hàng của các tổ chức có uy tín, hay kinh nghiệm của một số quốc gia trên thế giới để các ngân hàng
thương mại tham khảo.
Ngân hàng Nhà nước có thể xem xét trình Chính phủ chuyển đổi Trung tâm CIC NHNN thành công ty cổ phần có sự tham gia góp vốn của các ngân hàng thương mại nhằm tạo động lực làm việc của lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ nhân viên Trung tâm. Trên cơ sở đó, hệ thống thơng tin sẽ được nâng cấp cả về số lượng và chất lượng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của các ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập hiện nay.
3.1.2.2. Hợp lý hóa phân loại nợ khách hàng theo Quyết định 493 và Quyết định 18
Như đã đề cập ở phần trên, việc xếp loại phân nhóm khách hàng có gia hạn nợ cần căn cứ vào cả thời gian và số lần gia hạn nợ (hiện nay chỉ căn cứ vào số lần gia hạn nợ)
để việc phân loại nợ được chính xác và khách quan hơn, tránh tình trạng đánh đồng các
khoản nợ đều là nợ xấu.
Về cơ sở tính DPRR: dự phịng cụ thể của các nhóm nợ nên được xác định bằng các tỷ lệ khác nhau, tùy thuộc vào thời gian quá hạn của các món nợ chứ không nên xác
định bằng một tỷ lệ cố định cho từng nhóm nợ. Vì ví dụ các khoản nợ quá hạn 91 ngày và
179 ngày có mức độ rủi ro khác nhau….
Cần hướng phân loại nợ theo phương pháp định tính kết hợp đánh giá, nhận xét
khoản nợ, tránh việc phân loại nợ chủ yếu dựa vào thời hạn trả nợ không phản ánh đúng thực chất khoản nợ. Kết quả xếp hạng tín dụng khách hàng được coi là cơ sở chủ yếu cho việc phân loại nợ, tiến tới thực hiện trích lập dự phịng rủi ro theo thơng lệ quốc tế.
3.1.2.3. Triển khai các cơng cụ bảo hiểm tín dụng
Ngân hàng Nhà nước cần triển khai các công cụ bảo hiểm tín dụng như hốn đổi tín dụng. Đây là cơng cụ của một thị trường tài chính phát triển cao nhằm giúp các ngân hàng thương mại phòng ngừa và bảo hiểm rủi ro tín dụng, san sẻ rủi ro và tạo tính linh hoạt trong quản lý danh mục các khoản cho vay của mỗi ngân hàng.
3.2. Nhóm giải pháp về họat động thực tiễn tại Vietcombank Vũng Tàu
3.2.1 Xác định mục tiêu và thiết lập chính sách tín dụng cụ thể, rõ ràng, chi tiết đến
từng đối tượng khách hàng
3.2.1.1. Xác định mục tiêu họat động
Xác định mục tiêu hàng đầu của NHTMCP Ngọai thương Việt Nam Chi nhánh
Vũng Tàu là bám sát các định hướng của Vietcombank Trung ương và định hướng phát triển của địa phương để có hướng đầu tư vào các ngành kinh tế mũi nhọn, những thành
phần kinh tế, những dự án có hiệu quả và an tồn. Tận dụng thế mạnh sẵn có, tiếp tục tài trợ các dự án lớn, có hiệu quả của các chủ đầu tư có năng lực và tín nhiệm với Chi nhánh.
Đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa có các dự án hiệu quả, đảm bảo khả
năng trả nợ ngân hàng. Triển khai các sản phẩm bán lẻ, cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản theo chỉ đạo của Trung ương.
Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, đẩy mạnh cơng tác xử lý và thu hồi nợ
xấu, rà sốt và có biện pháp kịp thời đối với các khoản vay trong lĩnh vực có rủi ro cao, khống chế và giảm thiểu tối đa tỷ lệ nợ xấu không vượt quá 3% tổng dư nợ.
3.2.1.2. Về chính sách khách hàng
Định hướng của Ngân hàng TMCP Ngọai Thương Việt Nam là: “Tăng trưởng tín
dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng và hướng tới chuẩn mực quốc tế”. Dựa trên cơ sở chính sách khách hàng do Trung ương quy định, Vietcombank Vũng Tàu cần xây dựng chính sách khách hàng theo hướng mở rộng, hướng đến các doanh nghiệp trên toàn bộ
Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, tránh tập trung chủ yếu trong nội bộ thành phố Vũng Tàu, trong
đó chú trọng các doanh nghiệp thuộc ngành dầu khí, du lịch, thu mua chế biến thủy hải
sản xuất khẩu và các doanh nghiệp trong các khu cơng nghiệp, đặc biệt những doanh
nghiệp có vốn đầu tư nước ngịai. Xây dựng chính sách tín dụng cụ thể, trọn gói cho từng
đối tượng khách hàng với quy định chi tiết về chính sách tiếp thị, chính sách cấp tín dụng,
chính sách lãi suất, đảm bảo tiền vay và các dịch vụ tổng thể khác của Vietcombank. Dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng hằng năm mà áp dụng chính sách tín dụng phù hợp.
Thực hiện thống nhất chỉ đạo của Trung ương về chính sách tín dụng đối với từng
đối tượng khách hàng là tổ chức (không phải là tổ chức tín dụng), doanh nghiệp nhỏ và
vừa, thể nhân với việc tn thủ chặt chẽ 03 Quy trình tín dụng: Quy trình 246, 36 và 130.
3.2.1.3. Về định hướng khách hàng
Xác định hướng đến mọi khách hàng thuộc địa bàn Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, tránh
đầu tư giàn trải ngoài địa bàn nhằm giảm thiểu rủi ro. Duy trì và giữ vững các khách hàng
truyền thống hiện có, xác định khách hàng doanh nghiệp thuộc khối dầu khí là nhóm khách hàng lớn. Chủ động tìm đến khách hàng, hợp tác với các Chi nhánh ngân hàng bạn
đồng tài trợ cho các dự án lớn nhằm san sẻ rủi ro. Đây là nhóm khách hàng mang lại lợi
nhuận lớn cho Chi nhánh, tuy nhiên một khi rủi ro xảy ra thì thiệt hại phái gánh chịu là rất lớn. Trước đây, cho vay các dự án thuộc khối dầu khí đều yêu cầu có chứng thư bảo lãnh của Tập địan Dầu khí Việt Nam. Hiện nay cho vay các dự án này thường được đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, do vậy việc mua bảo hiểm 100% giá trị cơng trình là yêu cầu bắt buộc đối với từng dự án.
Mở rộng tín dụng đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc mọi ngành nghề và thành phần kinh tế. Hiện nay nhóm khách hàng này của Chi nhánh chủ yếu vẫn là các doanh nghiệp thu mua chế biến thủy sản xuất khẩu, cung cấp lương thực thực phẩm cho ngành dầu khí, kinh doanh du lịch, khách sạn thuộc nhóm các doanh nghiệp nhà nước vừa cổ phần hóa, cơng ty TNHH Nhà nước, công ty cổ phần và doanh nghiệp tư nhân. DNNVV hiện là sự lựa chọn hợp lý và phù hợp với điều kiện kinh tế của Việt nam, đồng thời phù hợp với năng lực, trình độ và kinh nghiệm hiện có của cán bộ khách hàng tại Chi nhánh. Một điểm quan trọng khác là cho vay DNNVV thường cho vay theo hợp đồng hạn mức và có tài sản đảm bảo cho 100% dư nợ phát sinh, đa số là bất động sản. Do đó, rủi ro xảy ra đối với nhóm khách hàng này là nhỏ, có thể tiên liệu được
và nếu có thì Chi nhánh vẫn ít chịu thiệt hại nặng nề.
Phát triển tín dụng đối với nhóm doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi và các doanh nghiệp khác thuộc các khu công nghiệp. Mặc dù địa bàn Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu có
rất nhiều khu cơng nghiệp như KCN Đông Xuyên, KCN Mỹ Xuân A, KCN Phú Mỹ I, KCN Phú Mỹ II …nhưng Vietcombank Vũng tàu hiện không mấy mặn mà với các doanh nghiệp thuộc các khu công nghiệp này. Nguyên nhân vẫn là sợ rủi ro, ngại mở rộng tín dụng. Trong xu thế hội nhập kinh tế thế giới, số lượng các nhà đầu tư nước ngoài vào Việt nam ngày một gia tăng và số liệu thống kê cũng cho thấy Bà Rịa Vũng Tàu là một trong các tỉnh đi đầu trong thu hút vốn FDI. Thực tế cho thấy doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi là nhóm khách hàng có tiềm lực tài chính mạnh, năng lực quản lý tốt, khả năng cạnh tranh cao, họat động hiệu quả. Vì thế đây là nhóm khách hàng tiềm năng mà
trong thời gian tới, Chi nhánh cần có sự quan tâm đúng mức, nghiên cứu, ưu tiên, mở
rộng tín dụng.
Cho vay bán lẻ trên cơ sở cân nhắc giữa lợi ích đạt được và thời gian, chi phí quản lý bởi đây khơng phải là thế mạnh của chi nhánh. Do số lượng khách hàng thuộc nhóm
này là rất lớn với từng món vay nhỏ lẻ, manh mún, vì vậy, cần thận trọng trong từng khoản xét duyệt cho vay và xây dựng giải pháp tổng thể về gói sản phẩm đồng bộ nhằm kiểm soát và quản lý rủi ro hiệu quả như chủ trương thanh tốn khơng dùng tiền mặt, kiểm soát thu nhập bằng trả lương qua tài khỏan mở tại Chi nhánh, thu nợ tự động bằng cách trích từ tài khỏan thu nhập hàng tháng… nhằm giảm thiểu thời gian quản lý và thu nợ của ngân hàng. Đối với nhóm khách hàng này chi nhánh khơng chủ trương mở rộng tín dụng mà chỉ nên tập trung vào một số đối tượng khách hàng thực sự tốt, có năng lực trả nợ đảm bảo.
3.2.2. Các giải pháp về công tác cán bộ
Tăng cường công tác đào tạo thường xuyên và định kỳ nhằm nâng cao trình độ, kiến thức và khả năng vận dụng kinh nghiệm vào thực tế. Khuyến khích cán bộ vận dụng những kỹ thuật, phương pháp mới trong phân tích, thẩm định và quản lý tín dụng mang lại hiệu quả cao. Đào tạo nâng cao trình độ cho các cán bộ chủ chốt đã được quy hoạch để xây dựng bộ khung cho sự phát triển ổn định và vững chắc. Bố trí cán bộ có trình độ, bản lĩnh, tinh thần trách nhiệm cao vào các vị trí quan trọng, để phát huy thế mạnh con người.
Hỗ trợ chi phí cho cán bộ tự giác tham gia các khóa học nâng cao trình độ nhằm phục vụ cho cơng việc chuyên môn. Định kỳ hàng năm phát động tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ tín dụng cho cán bộ khách hàng với những giải thưởng hấp dẫn nhằm khuyến khích sự thi
đua học hỏi của cán bộ. Đồng thời có chính sách ưu đãi cho cán bộ khách hàng để khuyến
khích tinh thần, trách nhiệm và ý thức vươn lên của mỗi cán bộ.
Xử phạt thích đáng các cán bộ có sai phạm. Thực hiện luân chuyển công việc và các doanh nghiệp chuyên trách giữa các cán bộ khách hàng nhằm tạo điều kiện cho các cán bộ có khả năng nắm bắt nhiều kỹ năng nghề nghiệp, có thể hỗ trợ hoặc đảm đương
cơng việc khi có những thay đổi trong tổ chức, giúp cho hoạt động suôn sẻ và liên tục. Đặc biệt, đối với những cán bộ làm việc có tiềm ẩn nguy cơ tiêu cực, sự luân chuyển này
sẽ hạn chế những mối quan hệ không lành mạnh phát sinh sau quá trình tiếp xúc lâu dài,
ảnh hưởng không tốt và chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng.
Nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng an tịan và hiệu quả, khuyến khích cán bộ khách hàng trong việc tìm kiếm khách hàng mới, cần đặt chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng hàng tháng hoặc hàng quý cho từng cán bộ khách hàng và khống chế tỷ lệ nợ quá hạn trong sự tăng trưởng đó. Thíết kế hệ thống chỉ tiêu chấm điểm cán bộ khách hàng.
Trên cơ sở đó áp dụng mức lương, thưởng phù hợp. Thưởng đối với cán bộ có tăng
trưởng tín dụng tốt, khơng phát sinh nợ quá hạn. Phạt những cán bộ thường xuyên để phát sinh nợ quá hạn kéo dài. Đối với cán bộ khơng đạt tăng trưởng tín dụng trong thời gian dài, nên thuyên chuyển, bố trí cơng tác khác thích hợp hơn.
3.2.3. Các giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng
3.2.3.1. Xây dựng hệ thống khai thác thơng tin và cảnh báo rủi ro tín dụng
Đây là vấn đề cấp bách cần được Chi nhánh quan tâm, đầu tư đúng mức. Trong
thời đại ngày nay, thơng tin cập nhật, chính xác, nhanh chóng là tài sản vô cùng quý giá của mỗi doanh nghiệp. Do vậy, Chi nhánh cần xây dựng được hệ thống khai thác thơng tin và cảnh báo rủi ro tín dụng nhằm hỗ trợ cán bộ làm cơng tác tín dụng trong các tác nghiệp của mình.
Bước đầu nên thiết lập trang web riêng của Chi nhánh nhằm quảng bá hình ảnh và thương hiệu, đồng thời có kết nối với website của CIC Trung ương và CIC NHNN cũng như website của các cơ quan quản lý hành chính, doanh nghiệp hiện đang hoạt động trên
địa bàn Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu. Đặc biệt, đối với những doanh nghiệp đang có dư nợ tại
Chi nhánh thì có những nhận định, đánh giá, phân tích, cảnh báo về hoạt động hiện tại và dự báo tương lai. Thỏa thuận với các Ngân hàng bạn kết nối và chia sẻ thơng tin tín dụng, các văn bản pháp lý và thông tin trong ngành, triển vọng phát triển của các ngành kinh tế. Tại Chi nhánh nên thành lập Phịng Thơng tin tín dụng, chun tìm kiếm, cập nhật thông tin, tổng hợp và đưa ra những nhận định, đánh giá sắc bén. Mở rộng quyền truy
cập, khai thác thông tin qua mạng internet đến mọi cán bộ ngân hàng. Tuy nhiên nhằm quản lý cán bộ, nên cấp hạn mức truy cập hàng ngày cho từng người. Nếu trong ngày đã sử dụng hết hạn mức thì sẽ khơng được truy cập nữa. Như vậy sẽ hạn chế phần nào cán bộ sử dụng internet vào việc riêng, khơng nhằm mục đích phục vụ cơng việc.
3.2.3.2. Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng
Thẩm định và phân tích tín dụng có vai trị rất quan trọng, giúp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng hiệu quả nhất. Vì vậy, cơng tác thẩm định, phân tích phải được thực
hiện cẩn thận, chi tiết đảm bảo đáp ứng được yêu cầu về chất lượng và thời gian cần thiết. Việc phân tích, thẩm định, đánh giá nhu cầu vốn vay, tính khả thi của phương án