2.2 Thực trạng rủi ro tớn dụng tại cỏc NHTM trờn địa bàn Thành Phố Cần Thơ
2.2.2.2 Nhúm nguyờn nhõn thuộc về khỏch hàng
• Do khỏch hàng làm ăn thua lỗ
Đõy là một trong những nguyờn nhõn chớnh gõy ra nợ quỏ hạn tại cỏc NHTM
trờn địa bàn thành phố. Khỏch hàng đặc biệt là những hộ sản xuất kinh doanh dịch vụ làm ăn khụng hiệu quả gia tăng.
DN quản lý khụng hiệu quả: Kế hoạch tài chớnh khụng phự hợp, khụng cú thụng
tin dự bỏo dũng tiền, thiếu kinh nghiệm trong kinh doanh gõy ra những khú khăn trong quản lý tài chớnh và sản xuất, khụng nắm bắt được thụng tin về những thay đổi của
ngành nghề kinh doanh, phõn bổ nguồn lực khụng hợp lý, mức vốn tự cú quỏ nhỏ cú thể dẫn tới những nguy cơ bất ổn tiềm tàng của DN, chi phớ hoạt động quỏ lớn, doanh thu giảm sỳt do cạnh tranh. Tại Ngõn hàng NN & PTNT chi nhỏnh Cần Thơ tỷ lệ nợ
xấu cao điển hỡnh là cỏc DN kinh doanh dịch vụ và mua bỏn cỏc loại mỏy múc do mụi trường kinh doanh quỏ phức tạp, nhiều cơ sở kinh doanh mới phỏt triển cạnh tranh khụng hiệu quả dẫn đến thua lỗ gõy khú khăn trong việc thu nợ của Ngõn hàng.
DN kinh doanh quỏ mức: Khụng ớt DN kinh doanh quỏ mức so với khả năng của
họ dẫn đến thiếu hụt nguồn vốn và khụng thể trả nợ đỳng hạn. Do nguồn vốn sở hữu thấp kết hợp với trang thiết bị, mỏy múc cũ kỹ, lạc hậu làm cho năng suất lao động
thấp, chất lượng sản phẩm kộm, giỏ thành cao. Trong khi nhu cầu của thị trường ngày càng đũi hỏi cao về chất lượng, mẫu mó. Ngồi ra, cú sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc sản phẩm cựng loại được sản xuất từ địa phương khỏc, từ hàng nhập khẩu, sản phẩm khụng tiờu thụ được dẫn đến thua lỗ. Tất nhiờn, khi xột cho vay cỏc Ngõn hàng khụng phải xem xột đến tỡnh trạng mỏy múc, thiết bị của DN để hạn chế rủi ro. Nhưng đối với loại tài sản này khi cũn hoạt động giỏ trị cao, ngưng hoạt động, thanh lý, bỏn thỡ khụng cú người mua hoặc mua với giỏ rất thấp nờn rủi ro rất lớn khi xem đõy là nguồn trả nợ.
• Do khỏch hàng ỷ lại, chậm thay đối thớch nghi với thị trường
Cạnh tranh là sản phẩm tất yếu của nền kinh tế thị trường, thỳc đẩy cỏc DN cải tiến mẫu mó, nõng cao chất lượng sản phẩm, giỏ thành sản phẩm thấp. Để đạt được điều này cỏc DN phải chủ động nghiờn cứu, sỏng chế sản phẩm mới, đầu tư mỏy múc
cụng nghệ, hợp lý húa quy trỡnh sản xuất. Nhiều DN trờn địa bàn do người điều hành
được đào tạo đó lõu trong cơ chế cũ nờn thúi quen trụng chờ, ỷ lại vào cấp trờn, cơ
quan chủ quản thay đổi chậm chạp, thiếu thớch nghi, khụng chỉ ở DNNN mà cả DN
ngoài quốc doanh, DN lớn, nhỏ. Do chậm thớch nghi với quy luật cạnh tranh mà trong thời gian qua hàng loạt cỏc DN trờn địa bàn là khỏch hàng của NHTM đó thua lỗ trong kinh doanh, hoạt động cầm chừng, khụi phục sản xuất chậm chập, giải thể. Hậu quả để lại cho cỏc Ngõn hàng vỡ khụng cú khả năng thanh toỏn.
• Do khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch, khụng thiện chớ trong trả nợ
Để cú thể vay được vốn của Ngõn hàng thỡ khỏch hàng phải trỡnh bày phương ỏn
là cam kết sử dụng của Ngõn hàng. Khi nhận được vốn vay của Ngõn hàng khỏch hàng khụng đầu tư đỳng kế hoạch mà dựng vào những mục đớch riờng khỏc mà khụng thực hiện như cam kết, vốn sử dụng sai mục đớch dẫn đến mức độ an toàn vốn là rất thấp. Một số DN cố tỡnh cung cấp thụng tin sai sự thật, một số DNNVV bỏo cỏo tài chớnh khụng được kiểm toỏn và cỏc thụng tin của họ cung cấp là khụng đỏng tin cậy, trong khi CBTD khụng cú đủ nguồn thụng tin để kiểm chứng nguồn thụng tin từ phớa DN. DN cố tỡnh trỡ hoón việc trả tiền vay cho Ngõn hàng. Cỏc hiện tượng tiờu cực vẫn cũn xảy ra như làm giả hồ sơ lừa đảo Ngõn hàng, đó gõy ra những hậu quả nghiờm trọng,
đe dọa chất lượng tớn dụng, gõy tõm lý mất niềm tin của DN, hộ cỏ thể đối với TCTD.
• Do khỏch hàng là cỏ nhõn khụng cú khả năng thanh toỏn
Số lượng khỏch hàng là cỏ nhõn quan hệ tớn dụng với Ngõn hàng rất lớn, phõn tỏn và giỏ trị khoản vay nhỏ nờn hoạt động sản xuất kinh doanh của họ ảnh hưởng khỏ lớn đối với vấn đề nợ quỏ hạn chủ yếu do nguồn hoàn trả chớnh từ thu nhập cơ bản bị mất hoặc suy giảm do mất việc, chuyển sang cụng việc kộm hơn hoặc khụng cũn khả năng lao động. Cỏ nhõn gặp những chuyện bất thường trong cuộc sống, vỡ vậy họ phải sử dụng số tiền lớn nờn ảnh hưởng khả năng hoàn trả hoặc cố tỡnh lừa Ngõn hàng…
• Do khỏch hàng chưa đỏp ứng đủ điều kiện để thực hiện nguyờn tắc cho vay
Theo quy định của thể lệ tớn dụng, khỏch hàng vay vốn phải thực hiện nghiờm
tỳc chế độ thanh toỏn và bỏo cỏo theo quy định. Thực tế, đại bộ phận cỏc DN khụng thực hiện đỳng quy định, bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp chưa được kiểm toỏn.