Khi xõy dựng chớnh sỏch quản trị rủi ro trong hoạt động tớn dụng, cỏc NHTM
đó chấp nhận mức độ rủi ro cú thể xảy ra trong quỏ trỡnh hoạt động cho vay của mỡnh.
Vấn đề mà cỏc NHTM mong muốn và đề ra là làm sao hạn chế được tối đa rủi ro xảy ra và cú chớnh sỏch hợp lý để khắc phục rủi ro tiềm ẩn đú.
2.3.1 Quan điểm tổng quỏt về quản trị rủi ro tớn dụng
Khụng tập trung cấp tớn dụng quỏ cao cho một khỏch hàng, một ngành nghề, lĩnh vực cú liờn quan. Khi cấp tớn dụng cho cỏc dự ỏn lớn phải thực hiện theo chế độ
tập thể (nhiều thành viờn cựng tham gia thụng qua nhiều mức xột duyệt và biểu quyết).
2.3.2 Hỡnh thức quản trị điều hành
Định hướng hoạt động tớn dụng trong từng thời kỳ. Phõn cụng trỏch nhiệm cụ
thể từng lónh đạo đối với từng ngành nghề, lĩnh vực cho vay phự hợp với năng lực của từng người để phỏt huy hết hiệu quả trong cụng tỏc. Bỏo cỏo tiến độ thực hiện mở rộng, nõng cao chất lượng tớn dụng.
2.3.3 Cỏc nội dung quản trị rủi ro cơ bản 2.3.3.1 Chớnh sỏch tớn dụng 2.3.3.1 Chớnh sỏch tớn dụng
Chớnh sỏch tớn dụng của cỏc NHTM là nõng cao chất lượng tớn dụng, tăng cường giải quyết nợ tồn động và hạn chế tối đa nợ quỏ hạn, nợ xấu phỏt sinh mới để việc cho vay từng bước được chuẩn húa theo thụng lệ quốc tế. Cỏc NHTM đó cũng cố chất
lượng tớn dụng bằng cỏc biện phỏp sau:
- Chỳ trọng thu hỳt khỏch hàng, mở rộng quan hệ tớn dụng, tiếp thị, quảng cỏo. - Đa dạng húa cỏc lĩnh vực cho vay để theo kịp tốc độ phỏt triển của nền kinh tế. - Lói suất ưu đói ỏp dụng đối với khỏch hàng làm ăn tốt
- Hoạt động của cỏc NHTM phải gắn liền với mục tiờu phỏt triển kinh tế xó hội của địa bàn, của quốc gia.
- Tuõn thủ theo sự điều tiết và sự can thiệp của NHNN vào hoạt động tớn dụng. - Xỏc định thẩm quyền quyết định tớn dụng và cho vay đối với mỗi chi nhỏnh được quy định cụ thể tựy thuộc vào địa bàn hoạt động và năng lực quản lý.
- Xỏc định mức dư nợ hợp lý đỳng với khả năng, năng lực quản lý. Căn cứ vào thực trạng hoạt động của kinh tế địa phương, hoạt động tớn dụng, năng lực nhõn viờn và cỏc chỉ số phỏt triển chung của nền kinh tế. Tổng Giỏm đốc quy định mức dư nợ tớn dụng tối đa cho từng chi nhỏnh.
2.3.3.2 Chất lượng đội ngũ nhõn sự
Chỳ trọng tuyển dụng sinh viờn tốt nghiệp từ cỏc trường Đại học chớnh quy.
CBTD phải cú trỡnh độ chuyờn mụn và kỹ năng nghề nghiệp, phải cú kiến thức sõu rộng về kinh tế. Đào tạo chuyờn sõu dài hạn, khuyến khớch tự đào tạo, được tham gia cỏc lớp bồi dưỡng. CBTD cũn trẻ, tuy cú năng lực chuyờn mụn nhưng kinh nghiệm cũn ớt nờn hạn chế trong cụng tỏc. Khối lượng cụng việc quỏ nhiều so với số lượng CBTD hiện cú, nờn nếu cú đề cập thỡ việc thực hiện khụng được chỳ trọng.
2.3.3.3 Quy trỡnh cho vay, kiểm tra và giỏm sỏt tớn dụng
Quy trỡnh cho vay: Tuõn thủ cỏc quy định và chớnh sỏch cho vay của Ngõn hàng, khõu tư vấn khỏch hàng, thẩm định, cho vay cựng ở một CBTD.
- Giỏm sỏt trước khi cho vay: CBTD độc lập xem xột cỏc vấn đề về khoản vay
đảm bảo tuõn thủ quy trỡnh tớn dụng một cỏch chặt chẽ, bỏo cỏo thẩm định thụng tin:
Về khỏch hàng, quản lý, phõn tớch ngành, vị thế trờn thị trường của khỏch hàng, năng lực tài chớnh, cỏc dự bỏo liờn quan tới khả năng trả nợ của khỏch hàng.
- Giỏm sỏt trong khi vay: Hoạt động giỏm sỏt được tập trung vào cỏc nội dung:
Khỏch hàng cú sử dụng tiền vay theo đỳng mục đớch được phờ duyệt khụng. Hoạt động kinh doanh của khỏch hàng cú diễn ra theo đỳng phương ỏn kinh doanh đó trỡnh bày
trong hồ sơ vay khụng. Mức độ cam kết và điều kiện tớn dụng được phờ duyệt cú phự
hợp với tỡnh hỡnh thực tiễn.
- Giỏm sỏt sau khi vay: Cỏc khoản nợ quỏ hạn được nhận ra khi khỏch hàng cú
cỏc yờu cầu gia hạn nợ nhiều lần. Khi nhận thấy cú dấu hiệu xuất hiện nợ xấu, CBTD cú quan hệ tớn dụng với khỏch hàng sẽ cú chương trỡnh làm việc cụ thể để nắm tớnh
hỡnh và bỏo cỏo lónh đạo để giải quyết.
2.3.3.4 Cụng tỏc xử lý nợ quỏ hạn, nợ xấu
Do CBTD khụng nắm vững cỏc quy định của phỏp luật, nờn tiến độ xử lý rất
chậm, hiệu quả thấp và do hồ sơ thiếu và khụng đủ cơ sở để giải quyết hoặc tài sản
đảm bảo khi thanh lý ngoài thị trường thấp nờn khụng thu được nợ. Xử lý tài sản đảm
bảo phụ thuộc rất nhiều vào sự phối hợp của cỏc cơ quan chức năng Nhà nước như Cụng an, Tũa ỏn, Thi hành ỏn, Tư phỏp…
2.3.3.5 Cụng tỏc khắc phục rủi ro
Nhận thờm tài sản đảm bảo nợ vay và cho vay thờm. Gia hạn nợ hoặc gión nợ cho khỏch hàng để họ cú thời gian khắc phục những khú khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Tỡm đối tỏc thụng qua mối quan hệ Ngõn hàng cho khỏch hàng để bỏn hộ hàng tồn kho, hàng ứ động để thu hồi nợ.
2.3.3.6 Những ưu, nhược điểm về quản trị rủi ro tớn dụng cỏc NHTM
• Ưu điểm
Việc phõn cụng cỏc phũng ban kiểm soỏt tớnh phỏp lý của hồ sơ, tuõn thủ cỏc quy trỡnh tớn dụng… đó hạn chế một phần sai sút cũng như những rủi ro tớn dụng do quỏ trỡnh tỏc nghiệp gõy ra. Việc ỏp dụng hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ để phõn loại khỏch hàng theo mức độ rủi ro hoặc chấm điểm khỏch hàng khi xem xột cho vay cũng mang lại một cỏi nhỡn tổng quỏt về mức độ rủi ro về khỏch hàng đú.
• Nhược điểm
Quy trỡnh xột duyệt cho vay chưa chặt chẽ do thiếu cỏc khõu thẩm định, chưa
chủ yếu dựa vào hệ thống cụng nghệ thụng tin nờn nhiều khi chưa nắm sỏt tỡnh hỡnh thực tế cũng như chưa cú những hỗ trợ kịp thời cho chi nhỏnh.
2.4 Những hạn chế của quản trị rủi ro tớn dụng tại cỏc NHTM trờn địa bàn TPCT
- Hoạt động tớn dụng: Hoạt động quản lý và giỏm sỏt của nhiều TCTD cũn thiếu chặt chẽ, chưa tuõn thủ quy trỡnh cho vay, khả năng nhận biết, đỏnh giỏ rủi ro từ khỏch hàng cũn yếu, nợ xấu nhiều lỳc tăng cao, cú những trường hợp khú thu hồi được nợ.
- Hoạt động của cỏc NHTM trờn địa bàn bờn cạnh những mặt tớch cực, cũn cú
những biểu hiện yếu kộm nằm trong tổng thể chung như khả năng cạnh tranh thấp, năng lực tài chớnh yếu, quy mụ hoạt động nhỏ, trỡnh độ chuyờn nghiệp về quản trị điều
hành và cụng nghệ thấp, rủi ro cao.
- Cụng tỏc thanh tra: Mặc dự NHNN đó cú định hướng chuyển dần hoạt động
thanh tra, giỏm sỏt chủ yếu là tuõn thủ trờn cơ sở rủi ro, nhưng do việc hoàn thiện khung phỏp lý cũn chậm nờn hiện tại phương phỏp thanh tra chủ yếu vẫn trờn cơ sở tuõn thủ. Do đú, hoạt động thanh tra, giỏm sỏt vẫn chưa thoỏt khỏi tỡnh trạng xử lý vụ
việc và giải quyết hậu quả. Mục tiờu cảnh bỏo và phũng ngừa rủi ro vẫn là thỏch thức. - Việc thẩm định phương ỏn vay vốn: Cú một số CBTD cú lỳc cũn quỏ sơ sài, thu thập thụng tin chưa đầy đủ cỏc định mức kinh tế kỹ thuật dẫn đến việc cho vay
khụng đủ hoặc thừa so với nhu cầu vốn của phương ỏn, ảnh hưởng đến nguồn trả nợ của khỏch hàng và kết quả thu nợ của khỏch hàng.
- Tổ chức chỉ đạo cho vay ở một số chi nhỏnh: Cỏn bộ lónh đạo và CBTD chưa nghiờn cứu, quỏn triệt đầy đủ cỏc quy định, cơ chế, thể lệ tớn dụng, chủ quan nể nang nờn cũn nhiều khoản cho vay chưa đảm bảo tớnh phỏp lý, sai đối tượng cho vay, sử
dụng vốn sai mục đớch nhưng khụng xử lý, quản lý tài sản đảm bảo lỏng lẻo, cho vay vượt quỏ giỏ trị tài sản đảm bảo, gia hạn nợ tựy tiện, đảo nợ. Hậu quả là phỏt sinh nợ
xấu khụng thu hồi được hoặc phải xử lý bằng thu tài sản, xiết tài sản của khỏch hàng. - Năng lực thẩm định, điều tra, xử lý, thu thập thụng tin cũn hạn chế, chưa theo kịp yờu cầu của kinh tế thị trường: Phần lớn CBTD thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm
định dự ỏn kinh doanh của khỏch hàng là dựa vào số liệu bỏo cỏo, dự ỏn tự lập của
khỏch hàng. Việc thu thập thụng tin đỏnh giỏ tớnh trung thực của số liệu, tớnh khả thi của dự ỏn, thụng tin về thị trường thiếu hoặc khụng điều tra. Ngoài ra, một số CBTD cũn thiếu tinh thần trỏch nhiệm hoặc khụng đủ trỡnh độ để đỏnh giỏ, thẩm định dự ỏn.
- Trao đổi thụng tin giữa cỏc Ngõn hàng với nhau đối với một khỏch hàng cú
vay vốn nhiều Ngõn hàng rất ớt hoặc khụng trao đổi với nhau: Với lý do bớ mật thụng tin khỏch hàng, cho nờn một dự ỏn khỏch hàng vay ở nhiều Ngõn hàng và sử dụng vốn vào mục đớch khỏc làm tăng khả năng rủi ro, khi xử lý tài sản khụng đủ để thu hồi.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Những năm qua TPCT đó xõy dựng và phỏt triển trở thành Thành phố đồng
bằng cấp quốc gia, là trung tõm Cụng nghiệp, Thương mại và Dịch vụ, là đầu mối quan trọng về Giao thụng vận tải, địa bàn trọng điểm giữ vị trớ chiến lược về quốc phũng và an ninh của vựng ĐBSCL.
Với quy mụ phỏt triển cao của Thành phố, địa bàn hoạt động tại cỏc NHTM trờn
địa bàn TPCT cú tớnh cạnh tranh khỏ cao. Năm 2008 đó hỡnh thành nhiều chi nhỏnh
Ngõn hàng và kinh doanh khỏ hiệu quả, ổn định và cú tiềm năng phỏt triển. Hoạt động tớn dụng cũng cú sự tăng trưởng tốt về quy mụ và chất lượng nhưng khụng trỏnh khỏi rủi ro vỡ vậy cũn tồn tại một tỷ lệ nhất định nợ xấu.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRấN
ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ