3.2 Cỏc giải phỏp để quản trị rủi ro tớn dụng tại cỏc NHTM trờn địa bàn TPCT
3.2.3.1 Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng
Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng nhằm mục đớch phũng ngừa rủi ro và mang lại hiệu quả thiết thực cho mọi hoạt động của cỏc NHTM. Để nõng cao chất
lượng tớn dụng cỏc NHTM tại TPCT phải tăng cường cụng tỏc kiểm tra quản lý.
• Đối với khỏch hàng vay vốn
Thực hiện đỳng cỏc điều kiện, nguyờn tắc vay vốn đối với tất cả cỏc khỏch hàng.
Đảm bảo đỳng quy trỡnh tớn dụng trong cho vay, yờu cầu khỏch hàng cung cấp thụng
tin đỳng sự thật và cú xỏc minh cụ thể của những người tham gia trong quỏ trỡnh xột duyệt cho vay. Đảm bảo cỏc điều kiện “cần và đủ” đối với khỏch hàng mới, khỏch hàng chưa thật uy tớn với khỏch hàng. Điều kiện “cần” là khỏch hàng phải cú phương ỏn sản xuất, kinh doanh khả thi, cú nguồn thu nhập ổn định để trả nợ, cú phương ỏn khắc phục trong trường hợp cú rủi ro xảy ra, “đủ” là khỏch hàng phải cú tài sản hợp phỏp cú tớnh khả mại đảm bảo nợ vay đỳng quy định của NHNN Việt Nam.
Luụn luụn phõn loại khỏch hàng, từ đú cú chớnh sỏch đầu tư phự hợp cho mỗi
đối tượng, mỗi nhúm khỏch hàng. Xử lý đỳng mức, nghiờm khắc đối với những khỏch
hàng vi phạm hợp đồng tớn dụng, cú như thế mới đảm bảo tớnh nghiờm minh và kỹ
cương của Ngõn hàng.
• Đối với cỏn bộ tớn dụng trực tiếp
Năng lực phẩm chất đội ngũ cỏn bộ đặc biệt là đội ngũ CBTD là một vấn đề
tạo lại CBTD, tuyển dụng nhõn viờn mới nhằm nõng cao trỡnh độ cỏn bộ là nhiệm trọng tõm kể cả trước mắt cũng như lõu dài trong chiến lược phỏt triển của ngành Ngõn hàng. Việc tổ chức đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cỏn bộ phải đảm bảo yờu cầu cơ bản là: Vừa đỏp ứng được yờu cầu hoạt động kinh doanh bỡnh thường vừa đào tạo nõng cao
trỡnh độ đội ngũ cỏn bộ. Chớnh vỡ vậy, cần đa dạng húa cỏc hỡnh thức đào tạo, tương
ứng với từng lứa tuổi, trỡnh độ cỏn bộ phự hợp với khả năng của Ngõn hàng và bản
thõn của từng cỏn bộ như:
- Khuyến khớch tự học để cập nhật kiến thức mới để trỏnh lạc hậu trỡnh độ so với sự tiến bộ của đất nước của nền kinh tế. CBTD phải truy cập được những tin tức mới
nhất trong ngày như sự thay đổi về giỏ cả, những quy định của NHNN về lói suất vỡ
hiện nay lói suất biến động khụng ngừng… từ đú CBTD cú thờm kiến thức rộng hơn để giỳp ớch cho cụng tỏc thẩm định của mỡnh.
- Tăng cường tập huấn nghiệp vụ cho cỏn bộ kể cả cỏn bộ lónh đạo về quy trỡnh nghiệp vụ, văn bản chế độ mới, kiến thức phỏp luật, định hướng chiến lược kinh doanh, thụng tin tiếp thị. Đặc biệt đối với CBTD cần tập huấn kỹ hơn cỏc vấn đề liờn quan đến nghiệp vụ kỹ năng kỹ xảo cụng tỏc, phương chõm cú tập huấn cú kiểm tra kiến thức.
- Khuyến khớch cỏn bộ học tập trung, đõy là hỡnh thức ỏp dụng phổ biến, song cụ thể độ tuổi, tiờu chuẩn, phẩm chất đạo đức để cú lực lượng cỏn bộ cú kiến thức toàn diện vừa học, vừa làm tạo điều kiện ỏp dụng kiến thức mới đào tạo vào thực tiễn.
- Bờn cạnh đú rủi ro về khớa cạnh đạo đức cũng cần được quan tõm và nghiờn
cứu, tuy nhiờn rủi ro về đạo đức rất khú đo lường vỡ tớnh chất định tớnh và việc quản lý là rất khú khăn do liờn quan đến yếu tố con người. CBTD luụn phải được giỏo dục
phẩm chất đạo đức, luụn được đào tạo tổng hợp và chuyờn sõu để nắm được cỏc kỹ
năng cần cú của cỏn bộ Ngõn hàng cho vay đa dạng như hiện nay, am hiểu và cú khả năng quản lý, giỏm sỏt mọi hoạt động của tất cả khỏch hàng cú như thế mới quản lý được phương ỏn của khỏch hàng, kỷ năng tư duy, phỏn đoỏn của một người quản lý
- Nguyờn tắc, thể lệ, quy chế của ngành phải được tuõn thủ nghiờm ngặt, tạo ra tỏc phong làm việc một cỏch chuyờn nghiệp. Khụng ngừng học hỏi nõng cao trỡnh độ, kiến thức trờn mọi lĩnh vực cú như thế mới tư vấn được cho khỏch hàng và giỳp cho cụng việc được trụi chảy trong mọi khõu từ thẩm định đến quản lý khoản vay một cỏch khoa học và tốt hơn.
- Quản lý khỏch hàng, quản lý rủi ro: CBTD là người chịu ỏp lực cao về việc quản lý khỏch hàng vỡ vậy việc quản lý khỏch hàng cần phải cú khoa học và biết chia sẽ quản lý cho nhiều người và quản lý trờn mỏy vi tớnh, trờn sổ sỏch… Mỗi CBTD phải tự lập cho mỡnh những danh sỏch, bảng biểu cần thiết để theo dừi và quản lý khỏch
hàng vỡ đõy là những số liệu quan trọng để nắm vững khỏch hàng, và những danh sỏch này cần phải được cập nhật thường xuyờn liờn tục.
- Luụn giữ mối quan hệ tốt với chớnh quyền địa phương cỏc cấp để tận dụng mọi sự giỳp đỡ và cụng tỏc tốt hơn.
Con người là yếu tố quyết định trong cỏc vấn đề, Ngõn hàng là trung tõm giao dịch thanh toỏn với mọi tầng lớp dõn cư, trong và ngoài nước. Cỏc Ngõn hàng cần loại bỏ những cỏn bộ khụng đủ tiờu chuẩn năng lực kiến thức. Khi tuyển chọn nhõn viờn
mới ngoài kiến thức chuyờn mụn, khả năng ngoại ngữ, cỏc Ngõn hàng cần quan tõm
đến phong cỏch nhõn viờn, kiến thức văn húa xó hội để sắp xếp bố trớ họ phự hợp với
sở trường cụng việc..
• Đối với Cỏn bộ lónh đạo
- Thường xuyờn kiểm tra nghiệp vụ từng bộ phận, thu thập và phõn tớch thụng tin kịp thời để chỉ đạo điều hành một cỏch thụng suốt, tạo cho cỏc bộ phận kết hợp với nhau làm việc một cỏch hiệu quả nhằm thu hỳt khỏch hàng tốt, phỏt hiện và chế tài tớn dụng đối với những khỏch hàng cú quan hệ hay thực hiện phương ỏn khụng tốt để từ đú hoạch định đưa ra chiến lược khỏch hàng cụ thể tốt hơn.
- Luụn cập nhật thụng tin mới, hoạch định chiến lược kinh doanh cho từng kỳ cụ thể để trỏnh được những rủi ro và mang lại hiệu quả tốt nhất cho hoạt động của mỡnh.
Đầu tư và tỉ trọng đầu tư trong nền kinh tế của từng ngành nghề trong địa bàn, so sỏnh
mức cung cầu và giỏ cả thị trường từ đú cú chớnh sỏch hạn chế hay mở rộng cho vay. - Thường xuyờn nhắc nhở, động viờn cỏn bộ, nhõn viờn thực hiện tốt cụng việc của từng bộ phận. Cú chớnh sỏch đào tạo, khen thưởng kịp thời, đồng thời phỏt hiện và giỏo dục đối với cỏn bộ cú hành vi và suy nghĩ khụng tốt trỏnh rủi ro đỏng tiếc xảy ra sau này. Trước hết cỏn bộ lónh đạo phải làm gương, nờu cao tinh thần trỏch nhiệm và
phẩm chất đạo đức của cỏn bộ Ngõn hàng.