3.2 Cỏc giải phỏp để quản trị rủi ro tớn dụng tại cỏc NHTM trờn địa bàn TPCT
3.2.3.2 Cỏc biện phỏp mở rộng và nõng cao hiệu quả hoạt động tớn dụng
Trong hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM là tạo ra khỏch hàng, khỏch hàng
tạo ra lợi nhuận cho Ngõn hàng, vỡ vậy việc mở rộng tớn dụng là điều tất yếu của mỗi Ngõn hàng. Nhưng việc tạo ra khỏch hàng đú phải như thế nào để Ngõn hàng hoạt động kinh doanh cú hiệu quả. Hiện nay cỏc NHTM luụn lựa chọn khỏch hàng tốt để mở rộng tớn dụng, chỳ trọng vào cỏc khỏch hàng cú phương ỏn khả thi, cỏc DNNVV làm ăn cú hiệu quả. Muốn làm được điều đú cỏc Ngõn hàng cần phải làm một số cụng việc sau:
- Nõng cao hiệu quả bảo đảm tớn dụng: Thụng thường cỏc khoản vay được xỏc
định nguồn trả nợ từ kết quả của dự ỏn sản xuất kinh doanh. Tuy nhiờn khụng ai dỏm
chắc 100% cỏc mún vay hoàn trả đỳng hạn. Bảo đảm tớn dụng dựng để bự đắp khi kinh doanh của người vay bị rủi ro, ngoài ra cũn cú tỏc dụng nõng cao trỏch nhiệm trả nợ của người vay, hạn chế lừa đảo trong vay vốn.
- Nõng cao hiệu quả của hệ thống thụng tin phũng ngừa rủi ro: Hệ thống thụng tin tớn dụng và phũng ngừa rủi ro từ NHNN Việt Nam đến cỏc chi nhỏnh của NHNN đó
được hỡnh thành và đi vào hoạt động, song thụng tin chưa nhiều, hoạt động chưa mạnh, để làm tốt vấn đề này đũi hỏi: Mỗi cấp cỏn bộ từ lónh đạo đến CBTD nhận thức rừ yờu
cầu cần thiết của cụng tỏc nghiờn cứu khỏch hàng. Xỏc định chiến lược kinh doanh
đỳng đắn. Mặc khỏc thiếu thụng tin, đặc biệt thụng tin tớn dụng sẽ dẫn đến chậm trễ
- Đào tạo nguồn nhõn lực đảm bảo khả năng trờn mọi lĩnh vực hoạt động:
Marketing, vi tớnh, trỡnh độ ngoại ngữ, khả năng giao tiếp và đàm phỏn…
- Trang bị thờm mỏy múc thiết bị cú thể truy cập internet, tạo ra nhiều sản phẩm
đa dạng phục vụ cho mọi đối tượng khỏch hàng cú nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ
Ngõn hàng, tạo điều kiện nơi giao dịch phải thuận tiện, thoỏng mỏt tạo cho khỏch hàng cảm thấy thoải mỏi khi đến với Ngõn hàng.
- Luụn đưa chiến lược khỏch hàng, tỡm kiếm và lụi cuốn khỏch hàng tiềm năng và giữ khỏch hàng truyền thống, đưa ra những chớnh sỏch khuyến mói, quảng cỏo.
- Cú chớnh sỏch ưu đói khỏch hàng lõu năm và cú uy tớn với Ngõn hàng.
- Áp dụng lói suất huy động và cho vay phự hợp với tỡnh hỡnh hoạt động kinh
doanh của đơn vị và từng khỏch hàng cụ thể.
- Luụn thu thập và phõn tớch thụng tin của cỏc đối thủ cạnh tranh trờn cựng địa
bàn để cú chiến lược và chớnh sỏch hoạt động phự hợp với từng thời kỳ cụ thể, đỏp ứng nhu cầu của thị trường.
- Cải tiến thủ tục trong cho vay, đảm bảo vừa thực hiện đỳng quy trỡnh vừa
khụng gõy phiền hà cho khỏch hàng. Luụn tạo điều kiện cho khỏch hàng dễ dàng tiếp cận được đồng vốn của Ngõn hàng một cỏch thuận tiện nhất.
- Cỏc NHTM nờn cụng bố lói suất huy động trờn cỏc phương tiện thụng tin.
3.2.3.3 Những giải phỏp hạn chế và giảm thiểu rủi ro tớn dụng trong những năm tới trờn địa bàn Thành phố Cần Thơ
Hoạt động tớn dụng là hoạt động chớnh của NHTM, nú rất phức tạp và chứa đựng nhiều rủi ro. Việc ngăn chặn và giảm thiểu rủi ro là hoàn toàn cú thể thực hiện được nếu chỳng ta nhận biết cỏc nguyờn nhõn và tỡm biện phỏp khắc phục ngay từ đầu để đảm bảo an toàn nguồn vốn nhằm mang lại hiệu quả cao trong hoạt động.
• Thu thập thụng tin về khỏch hàng
Trong hoạt động tớn dụng rất quan trọng, nú ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay. Hiện nay, việc khai thỏc thụng tin về khỏch hàng thường qua bỏo cỏo của
khỏch hàng, chẳng hạn thụng tin về tài chớnh trong cỏc năm gần đõy của khỏch hàng. Cỏc bỏo cỏo do khỏch hàng lập thường khụng qua kiểm toỏn, khụng cú cơ quan chức năng xỏc định tớnh trung thực của bỏo cỏo. Do vậy, đối với CBTD Ngõn hàng, bờn
cạnh việc thu thập thụng tin từ khỏch hàng cần thu thập thờm thụng tin từ đối tỏc của khỏch hàng, từ những Ngõn hàng mà khỏch hàng cú quan hệ, từ cơ quan quản lý khỏch hàng, từ trung tõm phũng ngừa rủi ro của NHNN, từ phản ỏnh của cỏn bộ, từ cụng nhõn viờn… Tuy nhiờn, nếu lượng thụng tin khụng đủ dữ kiện hoặc khụng chớnh xỏc thỡ đỏnh giỏ, phõn tớch khụng cú ý nghĩa. Quy định phõn tớch thụng tin trong việc đỏnh giỏ
khỏch hàng chỉ cú ý nghĩa về mặt lý thuyết, cỏc thụng tin tối thiểu cần đảm bảo:
- Từ hồ sơ vay vốn của khỏch hàng: Đề nghị vay vốn, cỏc chứng từ chứng minh
cho việc sử dụng vốn, bỏo cỏo tài chớnh phải được xỏc nhận của cơ quan kiểm toỏn…
- Từ nguồn kiểm tra tại chỗ: Phỏng vấn, kiểm tra thực trạng, xem sổ sỏch thống
kờ. Đối với một số thụng tin cần xỏc định giỏ trị thực thỡ phải yờu cầu giỏm định.
- Chứng từ, thụng tin lưu trữ trong hồ sơ, sổ sỏch của Ngõn hàng đối với khỏch hàng đó cú quan hệ với Ngõn hàng như số dư tiền gửi, cỏc lần quan hệ tớn dụng trước.
- Thụng tin từ cỏc NHTM khỏc: Mặc dự lượng thụng tin này rất khú khai thỏc,
nhưng nú rất cần thiết vỡ nú đỏnh giỏ được uy tớn của khỏch hàng.
- Thụng tin từ cỏc nguồn thụng tin đại chỳng như ngành nghề kinh doanh của
DN phỏt triển trong tương lai như thế nào…
- Thụng tin từ khỏch hàng của người vay: Người cung cấp nguyờn vật liệu, tiờu thụ sản phẩm. Qua những đối tượng này chỳng ta xỏc định được tớn chớnh xỏc của
chứng từ húa đơn thanh toỏn, uy tớn của DN vay…
Khi cú được thụng tin cần thiết thỡ phải xỏc định được nờn sử dụng thụng tin
nào, thụng tin nào là chớnh xỏc, thụng tin nào hạn chế sử dụng, thụng tin nào là bổ sung. Xỏc định rồi chỳng ta sử dụng nú để phõn tớch theo ý đồ của người thẩm định
như khả năng sinh lời của dự ỏn, khả năng xảy ra rủi ro, khả năng hoàn trả nợ vay để
• Chủ động lựa chọn khỏch hàng
Hoạt động của Ngõn hàng là kinh doanh tiền tệ, chứa đựng rất nhiều rủi ro. Do
đú trước khi cấp một khoản tớn dụng cho khỏch hàng thỡ Ngõn hàng nờn chủ động lựa
chọn và sàn lọc khỏch hàng. Xem xột tiền thõn, uy tớn, tớnh khả thi của phương ỏn sản xuất - kinh doanh – dịch vụ, khả năng tài chớnh, nguồn thu nhập phụ… của khỏch hàng
để đảm bảo cho khoản vay được an toàn. Việc lựa chọn khỏch hàng cú uy tớn phụ thuộc
rất lớn vào khả năng cảm nhận đặc biệt và kinh nghiệm của từng CBTD. Trờn cơ sở
đỏnh giỏ Ngõn hàng sẽ phõn loại từng khỏch hàng mà cú quyết định đầu tư tớn dụng
nhằm hạn chế đến mức tối đa cỏc rủi ro tớn dụng cú thể xảy ra.
• Xõy dựng mối quan hệ lõu dài với khỏch hàng
Đối với một khỏch hàng cú mối quan hệ lõu dài với Ngõn hàng sẽ thuận lợi hơn
cho CBTD trong việc quyết định đầu tư. Mặt khỏc, người quản lý cú thể nhỡn vào hoạt
động quỏ khứ của khỏch hàng để biết họ cú uy tớn hay khụng, cú tuõn thủ cam kết hồn
trả lói, vốn theo đỳng hợp đồng tớn dụng hay khụng…
Việc xõy dựng chiến lược lõu dài với khỏch hàng giỳp cho Ngõn hàng tỡm hiểu khỏch hàng một cỏch chớnh xỏc, giảm chi phớ thu thập thụng tin sàn lộc khỏch hàng.
• Phõn tỏn rủi ro tớn dụng
Rủi ro trong kinh doanh tiền tệ là rất khú trỏnh khỏi. Vỡ thế, việc tỡm cỏch hạn chế, giảm thấp đồng thời đạt được mục tiờu lợi nhuận là yờu cầu bức thiết của cỏc
NHTM, nú được thể hiện dưới cỏc hỡnh thức sau:
- Đa dạng húa phương thức cho vay:
Trong hoạt động tớn dụng cú nhiều phương thức cho vay như: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo mún, cho vay đồng tài trợ…
+ Cho vay hạn mức: Cho vay ngắn hạn thường ỏp dụng với khỏch hàng đó cú
quan hệ thường xuyờn, sản xuất kinh doanh ổn định, cú hiệu quả
+ Cho vay theo mún: Thường ỏp dụng đối với khỏch hàng vay ngắn hạn và phỏt
+ Cho vay đồng tài trợ: Cú những khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn lớn, khả năng đỏp ứng của một Ngõn hàng khụng đủ hay việc tập trung quỏ mức vào một khỏch hàng dễ dẫn đến rủi ro nếu khỏch hàng khụng trả được nợ. Trong trường này cỏc Ngõn hàng sẽ cựng liờn kết tham gia thẩm định dự ỏn và gúp vốn cho vay để chia sẽ rủi ro đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
- Đa dạng húa khỏch hàng: Mở rộng cho vay đối với mọi thành phần kinh tế,
mọi đối tượng khỏch hàng, trỏnh việc cho vay quỏ mức đối với một khỏch hàng, hạn
chế được rủi ro khi khỏch hàng gặp rủi ro khụng trả được nợ.
- Đa dạng húa sản phẩm tớn dụng
Hiện nay, cỏc Ngõn hàng hoạt động tớn dụng mang tớn truyền thống, sản phẩm tớn dụng chưa đỏp ứng được hết cỏc yờu cầu của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị
trường. Trờn địa bàn TPCT, cỏc DN chủ yếu ở mụ hỡnh nhỏ và vừa, cụng nghệ, thiết bị cũ, lạc hậu thỡ việc phỏt triển tớn dụng thuờ mua mang lại cỏc hiệu quả sau:
+ Đa dạng cỏc sản phẩm tớn dụng, phõn tỏn rủi ro tớn dụng và nú cú thể mở rộng sang nhiều đối tượng khỏch hàng. Bởi vỡ, khỏch hàng cú nhu cầu đầu tư nhưng khả
năng tài chớnh và tiờu chuẩn cần đỏp ứng cho vay khụng đủ.
+ Rủi ro tớn dụng thấp: Trong suốt thời gian cho thuờ sở hữu tài sản hợp phỏp thuộc về bờn cho thuờ. Nếu bờn thuờ muốn sở hữu tài sản thỡ phải cố gắng sử dụng tài sản thuờ hiệu quả cao và được quyền ưu tiờn mua lại tài sản đang thuờ.
+ Chắc chắn sử dụng vốn đỳng mục đớch và sử dụng được tài sản mới, cụng
nghệ hiện đại. Người đi thuờ cú quyền lựa chọn tài sản mỡnh yờu cầu từ phớa người cho
thuờ . Vỡ vậy, người đi thuờ sẽ sử dụng tài sản, cụng nghệ mà mỡnh cần và khụng cú cơ hội sử dụng vốn sai mục đớch.
+ Là giải phỏp tài chớnh hữu hiệu cho doanh nghiệp nhỏ và vừa khắc phục tỡnh trạng thiếu vốn trong trường hợp khụng đủ điều kiện vay vốn bỡnh thường, người đi
• Tũn thủ nguyờn tắc an tồn trong hoạt động tớn dụng do NHNN quy định
Lợi nhuận càng cao thỡ rủi ro càng lớn, cho nờn cỏc ngõn hàng cần trỏnh tư tưởng săn tỡm để nõng cao lợi nhuận mà khụng thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy định của NHNN. Từ thực tế của cỏc doanh nghiệp hiện cú trờn địa bàn Thành phố Cần Thơ, để cho mún vay cú thể được hoàn trả trong trường hợp kinh doanh thất bại, cỏc ngõn hàng cần ỏp dụng cỏc biện phỏp đảm bảo tiền vay và cũng nhớ rằng tài sản đảm bảo tiền vay chỉ là khõu cuối cựng trong cỏc khõu nõng cao khả năng an toàn tớn dụng.
Cỏc TCTD phải tuõn thủ cỏc tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay của TCTD do NHNN quy định theo Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 như tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu; giới hạn cho vay, bảo lónh, tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn, thực hiện nghiờm tỳc Quy định về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn
hàng của TCTD theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của NHNN và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007.
Trong giai đoạn cạnh tranh hiện nay, cỏc NHTM phải tăng vốn điều lệ nhằm
nõng cao năng lực tài chớnh, đõy cũng là biện phỏp để nõng cao hệ số an toàn toàn vốn tối thiểu. Cỏc NHTM tũn thủ cỏc nguyờn tắc an tồn trong hoạt động ngõn hàng của
TCTD là nhằm bảo vệ an toàn cho cỏc TCTD trỏnh được những khú khăn về tài chớnh do đầu tư tớn dụng quỏ mức hoặc những tổn thất rủi ro tớn dụng cú thể gõy ra.
• Xõy dựng hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ
Hiện tại mới chỉ cú một số Ngõn hàng ỏp dụng hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ để lượng húa rủi ro khi xem xột cỏc khoản vay. Một số Ngõn hàng đó xõy dựng cỏc tiờu chớ để chấm điểm khỏch hàng khi xem xột cho vay. Tuy nhiờn, phương phỏp chấm
điểm này chưa phản ảnh chớnh xỏc rủi ro của khỏch hàng, tớnh độc lập và khỏch quan
chưa cao mà cũn ảnh hưởng bởi ý chớ của người chấm điểm. Vỡ vậy, để nõng cao hiệu quả cụng tỏc quản lý rủi ro, cỏc ngõn hàng nờn xõy dựng hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ để lượng húa rủi ro của khỏch hàng một cỏch khỏch quan. Quỏ trỡnh xõy dựng
hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ cần thời gian khỏ dài để xõy dựng và vận hành thử trước khi đưa vào ỏp dụng chớnh thức. Vỡ vậy, đối với cỏc ngõn hàng chưa cú hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ, trong thời gian tới nờn ỏp dụng mụ hỡnh điểm số tớn dụng
tiờu dựng, mụ hỡnh định tớnh 6C, mụ hỡnh điểm số Z về rủi ro tớn dụng trong quỏ trỡnh xột duyệt hồ sơ cho vay để lượng húa rủi ro tớn dụng.
• Kết hợp chặt chẽ với chớnh quyền địa phương trong quỏ trỡnh cho vay
Cụng tỏc viờn tuyờn truyền phổ biến cỏc chớnh sỏch, nguyờn tắc, điều kiện, thể lệ, chế độ, đặc biệt là nghĩa vụ trỏch nhiệm của người vay đối với Ngõn hàng. Thực tế, chớnh quyền, cỏc tổ chức đoàn thể cú đúng gúp quan trọng trong việc giỳp cỏc Ngõn hàng lựa chọn đối tượng cho vay, xỏc định tài sản thế chấp, ngăn ngừa sử dụng vốn sai mục đớch, xử lý thu hồi nợ quỏ hạn. Để kịp thời giải quyết cỏc vấn đề trờn cú hiệu quả thỡ việc làm tốt hơn quan hệ với chớnh quyền địa phương và cỏc đoàn thể là việc cần thiết. Mặt khỏc, quan hệ tốt để tăng cường xử lý cỏc khoản nợ kộm chất lượng, nợ quỏ hạn, thu hồi nợ, trỏnh rủi ro. Chớnh quyền và cỏc tổ chức đoàn thể địa phương sẽ cú
những thụng tin đỏng tin cậy về khỏch hàng vay cư ngụ trờn địa bàn, điều này giỳp
CBTD thẩm định về uy tớn của khỏch hàng trỏnh rủi ro liờn quan đến vấn đề đạo đức.
• Hoàn thiện chớnh sỏch cho vay
Để quản trị rủi ro tớn dụng, Ngõn hàng phải thiết lập được chớnh sỏch và thủ tục
cho vay bằng văn bản phự hợp, rừ ràng và được hoàn thiện qua nhiều năm. Nội dung
cơ bản của chớnh sỏch cho vay như sau:
- Miờu tả rừ ràng thị trường tớn dụng chớnh của Ngõn hàng.
- Tiờu chuẩn đối với danh mục cho vay chất lượng cao của Ngõn hàng như loại hỡnh cho vay, thời gian đỏo hạn, quy mụ và chất lượng của cỏc khoản cho vay… ỏp
dụng cho toàn bộ danh mục cho vay.
- Những thủ tục, hoạt động cần thiết cho việc chào mời, xem xột đỏnh giỏ và ra quyết định đối với đơn xin vay của khỏch hàng.
- Xỏc định rừ trỏch nhiệm và thẩm quyền ra quyết định của từng CBTD và ban thẩm định tớn dụng trong việc xem xột đơn xin vay. Quỏ trỡnh quyết định cho vay phải dựa trờn nguyờn tắc phõn định độc lập giữa cỏc khõu đề xuất tớn dụng, thẩm định tớn dụng đảm bảo yờu cầu khụng một cỏ nhõn nào hay bộ phận nào cú thể chi phối toàn bộ quỏ trỡnh cho vay đối với khỏch hàng.