2.2 Thực trạng rủi ro tớn dụng tại cỏc NHTM trờn địa bàn Thành Phố Cần Thơ
2.2.2.3 Nhúm nguyờn nhõn khỏc thuộc về bờn ngoài
• Do thiờn tai dịch bệnh
Thiờn tai dịch bệnh trong những năm gần đõy xảy ra thường xuyờn và gõy hậu quả nghiờm trọng cho cỏc hộ nụng dõn, hoạt động sản xuất kinh doanh cỏc hộ nụng dõn bị thua lỗ thỡ làm cho rủi ro tớn dụng của Ngõn hàng xảy ra, đối với cỏc nhà vườn thỡ việc khắc phục hậu quả thường kộo dài, thậm chớ đụi khi khụng thực hiện được do đú khụng hoàn trả nợ đỳng hạn. Tại Ngõn hàng NN và PTNT chi nhỏnh Cần Thơ đối
tượng cho vay chủ yếu là chăm súc vườn và chăn nuụi, thủy sản, tỷ lệ nợ xấu tăng giảm qua cỏc năm cho thấy trong những năm qua là do dịch cỳm gia cầm kộo dài và lan rộng khắp cả nước và chưa thể khống chế hoàn toàn. Mặt khỏc, giỏ cả thị trường đối với cỏc sản phẩm thủy sản bị giảm sỳt trầm trọng và thiếu kinh nghiệm nuụi trờn ruộng lỳa dẫn
đến sự thua lỗ của cỏc nhà chăn nuụi như cỏc loại thủy sản: Cỏ tra, cỏ ba sa… do đú
Ngõn hàng nờn thận trọng khi cho vay đối với cỏc đối tượng này.
Trong năm 2007 và 2008 đó xảy ra nhiều dịch bệnh, khớ hậu thay đổi thất
thường ảnh hưởng đến mựa màng… vỡ khi dịch bệnh xảy ra đối với vườn cõy thỡ việc cải tạo trồng mới phải tốn nhiều thời gian và vốn đầu tư. Nợ quỏ hạn đối với cỏc hộ chăn nuụi là do trong những năm này đó bị nhiều dịch bệnh, do giỏ cả thị trường leo
thang, thu nhập của những hộ này khụng đỏng kể. Trong khi đú những hộ vay vốn quỏ hạn khụng được Ngõn hàng tỏi cấp vốn để sản xuất.
• Do sự biến động quỏ nhanh và khụng dự đoỏn được thị trường thế giới
Trong giai đoạn 2004 - 2008, trờn thế giới cú nhiều biến động lớn về giỏ cả cỏc loại nguyờn nhiờn liệu đầu vào như nguyờn liệu ngành nhựa, xăng dầu... giỏ cả mọi mặt hàng từ lương thực thực phẩm, vật liệu xõy dựng đến giỏ cả cỏc loại hỡnh dịch vụ đều tăng đó tỏc động ảnh hưởng trực tiếp đến việc triển khai dự ỏn, hiệu quả sản xuất kinh doanh của khỏch hàng và đó giỏn tiếp làm ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng của cỏc
NHTM Việt Nam cũng như cỏc NHTM trờn địa bàn TPCT. Trong năm 2008 cuộc
khủng hoảng tài chớnh lan rộng khắp nơi, Việt Nam cũng khụng ngoại lệ. Đối mặt với lạm phỏt cao trong năm 2007 và 2008 buộc NHNN phải nhiều đợt thay đổi chớnh sỏch tiền tệ. Với những diễn biến của nền kinh tế trong những năm qua diễn ra tại Việt Nam cho cuộc khủng hoảng tiền tề đó ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thanh toỏn của khỏch hàng dẫn đến nợ xấu tăng đến 3,75% trong năm 2008.
• Mụi trường phỏp lý, quản lý kinh tế vĩ mụ của Nhà nước chưa hoàn chỉnh.
Việc quản lý Nhà nước đối với DN chưa chặt chẽ, cũn chồng chộo, phõn tỏn, nhất là đối với cỏc DN ngoài quốc doanh. Cỏc cơ quan thẩm quyền chỉ chỳ trọng đến
việc cấp giấy phộp, quy định thủ tục cấp giấy phộp khú khăn rườm rà, khi cấp giấy
phộp rồi thỡ khụng giỏm sỏt, quản lý để nhiều DN hoạt động sai chức năng, bỏo cỏo tài chớnh khụng được kiểm tra xỏc thực số liệu, tăng giảm vốn, thua lỗ…
NHNN và cỏc cơ quan liờn quan đó ban hành nhiều luật, văn bản hướng dẫn thi hành luật liờn quan đến hoạt động tớn dụng Ngõn hàng. Tuy nhiờn luật và cỏc văn bản
đó cú song việc triển khai vào hoạt động Ngõn hàng thỡ lại hết sức chậm chạp và cũn
gặp phải nhiều vướng mắc bất cập như một số văn bản về việc cưỡng chế thu hồi nợ. Trong những trường hợp khỏch hàng khụng trả được nợ, NHTM cú quyền xử lý tài sản
đảm bảo nợ vay nhưng trờn thực tế, cỏc NHTM khụng làm được điều này vỡ Ngõn hàng
là một tổ chức kinh tế, khụng phải là cơ quan quyền lực của Nhà nước, khụng cú chức năng cưỡng chế buộc khỏch hàng bàn giao tài sản đảm bảo cho Ngõn hàng để xử lý
hoặc việc chuyển tài sản đảm bảo nợ vay để Tũa ỏn xử lý qua con đường tố tụng…
Cũng nhiều cỏc qui định khỏc dẫn đến tỡnh trạng cỏc NHTM khụng thể giải quyết được nợ tồn động. Thụng tư liện tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC
ngày 23/4/2001 quy định TCTD khụng được trực tiếp bỏn hay được trực tiếp nhận
quyền sử dụng đất để thay thế cho việc thực hiện được nghĩa vụ được bảo đảm, nếu
khụng đạt được sự thỏa thuận của cỏc bờn thỡ TCTD phải đưa ra bỏn đấu giỏ hay khởi kiện ra tũa. Trong khi đú, Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 lại cho phộp
TCTD cú quyền xử lý tài sản đảm bảo núi chung và tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất núi riờng nếu khụng đạt được sự thỏa thuận giữa cỏc bờn. TCTD chuyển hồ sơ của
tài sản thế chấp sang trung tõm bỏn đấu giỏ chuyờn trỏch sở tư phỏp để xử lý quyền sử dụng đất nhưng tiến độ xử lý quỏ chậm, mất nhiều thời gian, thậm chớ nhiều trường
hợp tồn động khụng xử lý được.
• Do can thiệp của chớnh quyền vào quyền tự chủ kinh doanh của NHTM
Trong luật Ngõn hàng và thể lệ tớn dụng cú quy định “Khụng một cơ quan nào
được can thiệp trỏi phỏp luật vào quyền tự chủ phỏn quyết của NHTM”. Thực tế, do
Uỷ ban thường cú cụng văn, ý kiến đề nghị Ngõn hàng giỳp đỡ giải quyết hoặc hỗ trợ dự ỏn. Về văn từ là khụng ộp buộc nhưng do hoạt động trờn địa bàn cú nhiều mối quan hệ về tổ chức, an ninh, hổ trợ phỏp lý… thỡ Ngõn hàng cũng khú từ chối cho vay những dự ỏn hoặc DN kộm hiệu quả. Hậu quả là nhiều Ngõn hàng phải xử lý nợ chậm thu hồi.