3.2 Cỏc giải phỏp để quản trị rủi ro tớn dụng tại cỏc NHTM trờn địa bàn TPCT
3.2.1.1 Nhúm dấu hiệu liờn quan đến mối quan hệ ngõn hàng tớn dụng
Đõy là nhúm dấu hiệu dễ nhận biết nhất, cú tỏc động trực tiếp, với tốc độ nhanh
và trong khoảng thời gian ngắn đến chất lượng tớn dụng, cú thể chuyển từ trạng thỏi
bỡnh thường lờn cấp độ rủi ro cao, do đú đũi hỏi những phản ứng nhanh, tớch cực và
hiệu quả. Nhúm này cũn gọi là dấu hiệu cảnh bỏo sớm, bao gồm cỏc dấu hiệu sau: - Trỡ hoón hoặc gõy khú khăn, trở ngại đối với ngõn hàng trong quỏ trỡnh kiểm tra theo định kỳ hoặc đột xuất tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay, tài chớnh, hoạt động sản xuất kinh doanh mà khỏch hàng khụng giải thớch một cỏch thuyết phục.
- Chậm gửi hoặc trỡ hoón cỏc bỏo cỏo tài chớnh theo yờu cầu mà khỏch hàng khụng giải thớch thuyết phục.
- Đề nghị gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nhiều lần khụng cú lý do chớnh đỏng. - Sự sụt giảm bất thường số dư tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng.
- Chậm thanh toỏn cỏc khoản lói đến hạn. - Thanh toỏn nợ gốc khụng đầy đủ, đỳng hạn.
- Mức độ vay thường xuyờn tăng, yờu cầu cỏc khoản vay vượt nhu cầu dự kiến. - Tài sản đảm bảo khụng đủ tiờu chuẩn.
- Cỏc dấu hiệu cho thấy khỏch hàng trụng chờ vào thu nhập bất thường khụng phải từ hoạt động sản xuất kinh doanh chớnh hoặc từ hoạt động được đề xuất trong
phương ỏn xin vay.
- Cú dấu hiệu tỡm kiếm sự tài trợ nguồn vốn lưu động từ nhiều nguồn, đặc biệt từ đối thủ cạnh tranh của ngõn hàng.
- Sử dụng tài trợ ngắn hạn cho hoạt động trung dài hạn.
- Chấp nhận sử dụng cỏc nguồn tài trợ giỏ cao với mọi điều kiện.
3.2.1.2 Nhúm dấu hiệu liờn quan đến mối quan hệ khỏch hàng
Nhúm dấu hiệu này cú tỏc động trực tiếp đến chất lượng tớn dụng nhưng với độ trễ lớn hơn. Cỏc dấu hiệu này được rỳt ra từ chớnh bản thõn hoạt động sản xuất kinh
doanh của khỏch hàng và khụng dễ nhận biết nếu thiếu sự quản lý chặt chẽ sõu sỏt của cỏn bộ ngõn hàng. Nhúm này bao gồm cỏc dấu hiệu sau:
* Nhúm dấu hiệu liờn quan tới phương phỏp quản lý của khỏch hàng
- Thay đổi thường xuyờn cơ cấu của hệ thống quản trị hoặc ban điều hành
- Hệ thống quản trị hoặc ban điều hành luụn bất đồng về mục đớch, quản trị, điều hành độc đoỏn.
- Cú biểu hiện thiếu tin tưởng vào những người quản lý khụng thuộc gia đỡnh, thành viờn của gia đỡnh chưa được đào tạo.
- Cú tranh chấp trong quỏ trỡnh quản lý giữa hội đồng quản trị và giỏm đốc điều hành với cỏc cổ đụng khỏc, chớnh quyền địa phương, nhõn viờn, người cho vay, khỏch hàng chớnh.
* Nhúm dấu hiệu liờn quan tới xử lý thụng tin về tài chớnh, kế toỏn
- Độ lệch giữa doanh thu hay dũng tiền thực tế so với mức dự kiến khi khỏch
- Những thay đổi bất lợi trong cơ cấu vốn, tỷ lệ thanh khoản hay mức độ hoạt
động của khỏch hàng như: sự gia tăng đột biến của tỷ lệ nợ/vốn chủ sở hữu; tỷ lệ khả
năng thanh toỏn nhanh và thanh toỏn tức thời cú dấu hiệu giảm sỳt liờn tục; giảm cỏc khoản phải trả và tăng nhanh cỏc khoản phải thu, hàng tồn kho với cường độ lớn, sự gia tăng khụng cõn đối về tỷ lệ nợ thường xuyờn, giảm quỹ tiền mặt, tăng doanh thu
nhưng giảm lợi nhuận hoặc khụng cú.
- Dấu hiệu ngày càng nhiều cỏc chi phớ bất hợp lý như phỏt triển đột biến chi phớ quảng cỏo, tiếp khỏch,…
* Nhúm dấu hiệu liờn quan tới vấn đề kỹ thuật và thương mại
- Khú khăn trong quản lý phỏt triển sản phẩm và dịch vụ mới.
- Xuất hiện dấu hiện hội chứng hợp đồng lớn: sẵn sàng từ bỏ cỏc hợp đồng nhỏ nhưng cú khả năng thu được tỷ suất lợi nhuận cao để tỡm kiếm cỏc hợp đồng cú giỏ trị lớn với cỏc bạn hàng cú tờn tuổi dự lợi nhuận cú khả năng thấp hơn; sẵn sàng cắt giảm lợi nhuận để đạt cỏc hợp đồng lớn, theo đuổi cỏc chiến lược “mượn thương hiệu”,
“nước nổi thuyền nổi”.
- Xuất hiện hội chứng sản phẩm đẹp: mói theo đuổi cỏc sản phẩm khụng thớch hợp về mặt thời gian và năng lực hiện tại mà khụng chỳ ý đến cỏc yếu tố khỏc.
- Những thay đổi về chớnh sỏch của Nhà nước như tỏc động của thuế, xuất nhập khẩu, thay đổi cỏc biến số kinh tế vĩ mụ: tỷ giỏ, lói suất, thay đổi cụng nghệ sản xuất,… tỏc động bất lợi đến chiến lược, kế hoạch sản xuấtkinh doanh của khỏch hàng.
3.2.2 Kiểm soỏt rủi ro tớn dụng
Rủi ro được kiểm soỏt bằng việc thực hiện cỏc thủ tục nằm trong hệ thống kiểm soỏt nội bộ trong cỏc quy trỡnh kinh doanh và hoạt động nhằm giảm thiểu rủi ro.
Cỏc Ngõn hàng cú thể ỏp dụng một hệ thống chấm điểm và xếp hạng tớn dụng nội bộ theo một nguyờn tắc thống nhất và thường xuyờn để kịp thời cú cỏc biện phỏp xử lý đối với những khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ, giảm tới mức thấp nhất rủi ro tớn dụng của Ngõn hàng. Định kỳ phải kiểm tra toàn bộ cỏc khoản cho vay cho đến
khi cả gốc và lói của khoản vay này được thu hồi đầy đủ. Xỏc định cỏc CBTD cú tuõn thủ đỳng chớnh sỏch cho vay của Ngõn hàng khụng.
3.2.3 Chiến lược quản trị rủi ro tớn dụng tại cỏc NHTM trờn địa bàn TPCT
Qua phõn tớch thực trạng tớn dụng và những nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro tớn dụng tại cỏc NHTM trờn địa bàn. Để hạn chế tối đa rủi ro tớn dụng và nõng cao hệ số an toàn vốn cho cỏc NHTM, tỏc giả đưa ra một số giải phỏp sau:
3.2.3.1 Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng
Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng nhằm mục đớch phũng ngừa rủi ro và mang lại hiệu quả thiết thực cho mọi hoạt động của cỏc NHTM. Để nõng cao chất
lượng tớn dụng cỏc NHTM tại TPCT phải tăng cường cụng tỏc kiểm tra quản lý.
• Đối với khỏch hàng vay vốn
Thực hiện đỳng cỏc điều kiện, nguyờn tắc vay vốn đối với tất cả cỏc khỏch hàng.
Đảm bảo đỳng quy trỡnh tớn dụng trong cho vay, yờu cầu khỏch hàng cung cấp thụng
tin đỳng sự thật và cú xỏc minh cụ thể của những người tham gia trong quỏ trỡnh xột duyệt cho vay. Đảm bảo cỏc điều kiện “cần và đủ” đối với khỏch hàng mới, khỏch hàng chưa thật uy tớn với khỏch hàng. Điều kiện “cần” là khỏch hàng phải cú phương ỏn sản xuất, kinh doanh khả thi, cú nguồn thu nhập ổn định để trả nợ, cú phương ỏn khắc phục trong trường hợp cú rủi ro xảy ra, “đủ” là khỏch hàng phải cú tài sản hợp phỏp cú tớnh khả mại đảm bảo nợ vay đỳng quy định của NHNN Việt Nam.
Luụn luụn phõn loại khỏch hàng, từ đú cú chớnh sỏch đầu tư phự hợp cho mỗi
đối tượng, mỗi nhúm khỏch hàng. Xử lý đỳng mức, nghiờm khắc đối với những khỏch
hàng vi phạm hợp đồng tớn dụng, cú như thế mới đảm bảo tớnh nghiờm minh và kỹ
cương của Ngõn hàng.
• Đối với cỏn bộ tớn dụng trực tiếp
Năng lực phẩm chất đội ngũ cỏn bộ đặc biệt là đội ngũ CBTD là một vấn đề
tạo lại CBTD, tuyển dụng nhõn viờn mới nhằm nõng cao trỡnh độ cỏn bộ là nhiệm trọng tõm kể cả trước mắt cũng như lõu dài trong chiến lược phỏt triển của ngành Ngõn hàng. Việc tổ chức đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cỏn bộ phải đảm bảo yờu cầu cơ bản là: Vừa đỏp ứng được yờu cầu hoạt động kinh doanh bỡnh thường vừa đào tạo nõng cao
trỡnh độ đội ngũ cỏn bộ. Chớnh vỡ vậy, cần đa dạng húa cỏc hỡnh thức đào tạo, tương
ứng với từng lứa tuổi, trỡnh độ cỏn bộ phự hợp với khả năng của Ngõn hàng và bản
thõn của từng cỏn bộ như:
- Khuyến khớch tự học để cập nhật kiến thức mới để trỏnh lạc hậu trỡnh độ so với sự tiến bộ của đất nước của nền kinh tế. CBTD phải truy cập được những tin tức mới
nhất trong ngày như sự thay đổi về giỏ cả, những quy định của NHNN về lói suất vỡ
hiện nay lói suất biến động khụng ngừng… từ đú CBTD cú thờm kiến thức rộng hơn để giỳp ớch cho cụng tỏc thẩm định của mỡnh.
- Tăng cường tập huấn nghiệp vụ cho cỏn bộ kể cả cỏn bộ lónh đạo về quy trỡnh nghiệp vụ, văn bản chế độ mới, kiến thức phỏp luật, định hướng chiến lược kinh doanh, thụng tin tiếp thị. Đặc biệt đối với CBTD cần tập huấn kỹ hơn cỏc vấn đề liờn quan đến nghiệp vụ kỹ năng kỹ xảo cụng tỏc, phương chõm cú tập huấn cú kiểm tra kiến thức.
- Khuyến khớch cỏn bộ học tập trung, đõy là hỡnh thức ỏp dụng phổ biến, song cụ thể độ tuổi, tiờu chuẩn, phẩm chất đạo đức để cú lực lượng cỏn bộ cú kiến thức toàn diện vừa học, vừa làm tạo điều kiện ỏp dụng kiến thức mới đào tạo vào thực tiễn.
- Bờn cạnh đú rủi ro về khớa cạnh đạo đức cũng cần được quan tõm và nghiờn
cứu, tuy nhiờn rủi ro về đạo đức rất khú đo lường vỡ tớnh chất định tớnh và việc quản lý là rất khú khăn do liờn quan đến yếu tố con người. CBTD luụn phải được giỏo dục
phẩm chất đạo đức, luụn được đào tạo tổng hợp và chuyờn sõu để nắm được cỏc kỹ
năng cần cú của cỏn bộ Ngõn hàng cho vay đa dạng như hiện nay, am hiểu và cú khả năng quản lý, giỏm sỏt mọi hoạt động của tất cả khỏch hàng cú như thế mới quản lý được phương ỏn của khỏch hàng, kỷ năng tư duy, phỏn đoỏn của một người quản lý
- Nguyờn tắc, thể lệ, quy chế của ngành phải được tuõn thủ nghiờm ngặt, tạo ra tỏc phong làm việc một cỏch chuyờn nghiệp. Khụng ngừng học hỏi nõng cao trỡnh độ, kiến thức trờn mọi lĩnh vực cú như thế mới tư vấn được cho khỏch hàng và giỳp cho cụng việc được trụi chảy trong mọi khõu từ thẩm định đến quản lý khoản vay một cỏch khoa học và tốt hơn.
- Quản lý khỏch hàng, quản lý rủi ro: CBTD là người chịu ỏp lực cao về việc quản lý khỏch hàng vỡ vậy việc quản lý khỏch hàng cần phải cú khoa học và biết chia sẽ quản lý cho nhiều người và quản lý trờn mỏy vi tớnh, trờn sổ sỏch… Mỗi CBTD phải tự lập cho mỡnh những danh sỏch, bảng biểu cần thiết để theo dừi và quản lý khỏch
hàng vỡ đõy là những số liệu quan trọng để nắm vững khỏch hàng, và những danh sỏch này cần phải được cập nhật thường xuyờn liờn tục.
- Luụn giữ mối quan hệ tốt với chớnh quyền địa phương cỏc cấp để tận dụng mọi sự giỳp đỡ và cụng tỏc tốt hơn.
Con người là yếu tố quyết định trong cỏc vấn đề, Ngõn hàng là trung tõm giao dịch thanh toỏn với mọi tầng lớp dõn cư, trong và ngoài nước. Cỏc Ngõn hàng cần loại bỏ những cỏn bộ khụng đủ tiờu chuẩn năng lực kiến thức. Khi tuyển chọn nhõn viờn
mới ngoài kiến thức chuyờn mụn, khả năng ngoại ngữ, cỏc Ngõn hàng cần quan tõm
đến phong cỏch nhõn viờn, kiến thức văn húa xó hội để sắp xếp bố trớ họ phự hợp với
sở trường cụng việc..
• Đối với Cỏn bộ lónh đạo
- Thường xuyờn kiểm tra nghiệp vụ từng bộ phận, thu thập và phõn tớch thụng tin kịp thời để chỉ đạo điều hành một cỏch thụng suốt, tạo cho cỏc bộ phận kết hợp với nhau làm việc một cỏch hiệu quả nhằm thu hỳt khỏch hàng tốt, phỏt hiện và chế tài tớn dụng đối với những khỏch hàng cú quan hệ hay thực hiện phương ỏn khụng tốt để từ đú hoạch định đưa ra chiến lược khỏch hàng cụ thể tốt hơn.
- Luụn cập nhật thụng tin mới, hoạch định chiến lược kinh doanh cho từng kỳ cụ thể để trỏnh được những rủi ro và mang lại hiệu quả tốt nhất cho hoạt động của mỡnh.
Đầu tư và tỉ trọng đầu tư trong nền kinh tế của từng ngành nghề trong địa bàn, so sỏnh
mức cung cầu và giỏ cả thị trường từ đú cú chớnh sỏch hạn chế hay mở rộng cho vay. - Thường xuyờn nhắc nhở, động viờn cỏn bộ, nhõn viờn thực hiện tốt cụng việc của từng bộ phận. Cú chớnh sỏch đào tạo, khen thưởng kịp thời, đồng thời phỏt hiện và giỏo dục đối với cỏn bộ cú hành vi và suy nghĩ khụng tốt trỏnh rủi ro đỏng tiếc xảy ra sau này. Trước hết cỏn bộ lónh đạo phải làm gương, nờu cao tinh thần trỏch nhiệm và
phẩm chất đạo đức của cỏn bộ Ngõn hàng.
3.2.3.2 Cỏc biện phỏp mở rộng và nõng cao hiệu quả hoạt động tớn dụng
Trong hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM là tạo ra khỏch hàng, khỏch hàng
tạo ra lợi nhuận cho Ngõn hàng, vỡ vậy việc mở rộng tớn dụng là điều tất yếu của mỗi Ngõn hàng. Nhưng việc tạo ra khỏch hàng đú phải như thế nào để Ngõn hàng hoạt động kinh doanh cú hiệu quả. Hiện nay cỏc NHTM luụn lựa chọn khỏch hàng tốt để mở rộng tớn dụng, chỳ trọng vào cỏc khỏch hàng cú phương ỏn khả thi, cỏc DNNVV làm ăn cú hiệu quả. Muốn làm được điều đú cỏc Ngõn hàng cần phải làm một số cụng việc sau:
- Nõng cao hiệu quả bảo đảm tớn dụng: Thụng thường cỏc khoản vay được xỏc
định nguồn trả nợ từ kết quả của dự ỏn sản xuất kinh doanh. Tuy nhiờn khụng ai dỏm
chắc 100% cỏc mún vay hoàn trả đỳng hạn. Bảo đảm tớn dụng dựng để bự đắp khi kinh doanh của người vay bị rủi ro, ngoài ra cũn cú tỏc dụng nõng cao trỏch nhiệm trả nợ của người vay, hạn chế lừa đảo trong vay vốn.
- Nõng cao hiệu quả của hệ thống thụng tin phũng ngừa rủi ro: Hệ thống thụng tin tớn dụng và phũng ngừa rủi ro từ NHNN Việt Nam đến cỏc chi nhỏnh của NHNN đó
được hỡnh thành và đi vào hoạt động, song thụng tin chưa nhiều, hoạt động chưa mạnh, để làm tốt vấn đề này đũi hỏi: Mỗi cấp cỏn bộ từ lónh đạo đến CBTD nhận thức rừ yờu
cầu cần thiết của cụng tỏc nghiờn cứu khỏch hàng. Xỏc định chiến lược kinh doanh
đỳng đắn. Mặc khỏc thiếu thụng tin, đặc biệt thụng tin tớn dụng sẽ dẫn đến chậm trễ
- Đào tạo nguồn nhõn lực đảm bảo khả năng trờn mọi lĩnh vực hoạt động:
Marketing, vi tớnh, trỡnh độ ngoại ngữ, khả năng giao tiếp và đàm phỏn…
- Trang bị thờm mỏy múc thiết bị cú thể truy cập internet, tạo ra nhiều sản phẩm
đa dạng phục vụ cho mọi đối tượng khỏch hàng cú nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ
Ngõn hàng, tạo điều kiện nơi giao dịch phải thuận tiện, thoỏng mỏt tạo cho khỏch hàng cảm thấy thoải mỏi khi đến với Ngõn hàng.
- Luụn đưa chiến lược khỏch hàng, tỡm kiếm và lụi cuốn khỏch hàng tiềm năng và giữ khỏch hàng truyền thống, đưa ra những chớnh sỏch khuyến mói, quảng cỏo.
- Cú chớnh sỏch ưu đói khỏch hàng lõu năm và cú uy tớn với Ngõn hàng.
- Áp dụng lói suất huy động và cho vay phự hợp với tỡnh hỡnh hoạt động kinh
doanh của đơn vị và từng khỏch hàng cụ thể.
- Luụn thu thập và phõn tớch thụng tin của cỏc đối thủ cạnh tranh trờn cựng địa
bàn để cú chiến lược và chớnh sỏch hoạt động phự hợp với từng thời kỳ cụ thể, đỏp ứng nhu cầu của thị trường.
- Cải tiến thủ tục trong cho vay, đảm bảo vừa thực hiện đỳng quy trỡnh vừa
khụng gõy phiền hà cho khỏch hàng. Luụn tạo điều kiện cho khỏch hàng dễ dàng tiếp