2.7 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠI VCB
2.7.2.2 Từ phía DNNVV
Năng lực tài chính: DNNVV thường khơng đáp ứng đủ yêu cầu về vốn tự có
tham gia vào dự án, dẫn đến mặc dù phương án đầu tư, kinh doanh hiệu quả, khả thi và ngân hàng chấp thuận tài trợ dự án nhưng DNNVV không chứng minh được vốn tự có tham gia dự án nên gây khó khăn trong việc giải ngân.
Thông tin DNNVV cung cấp: Thông tin được cung cấp từ DNNVV thường
bản chất của doanh nghiệp, mang tính đối phó, tồn tại nhiều báo cáo tài chính trong cùng một niên độ kế toán nhằm phục vụ cho những mục đích có lợi cho doanh nghiệp. Bên cạnh đó, thơng tin phi tài chính cũng được doanh nghiệp cung cấp thiếu cơ sở theo hướng tốt để được vay vốn ngân hàng.
Tài sản đảm bảo tín dụng: Đây là điều kiện rất quan trọng trong cho vay của
ngân hàng, tuy nhiên các DNNVV thường không đáp ứng được điều kiện này do DNNVV hoạt động chủ yếu dựa vào vốn tự có của chủ doanh nghiệp hoặc vay mượn từ người thân, bạn bè. Tài sản thế chấp rất ít hoặc gần như khơng có.
Kinh doanh mang tính tự phát: Hoạt động kinh doanh còn mang tính gia
đình, dựa vào lịng tin. Giao dịch chủ yếu được thoả thuận bằng lời không ký hợp đồng mua bán để đảm bảo tính pháp lý, dẫn đến thiếu hoá đơn, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định cho vay và giải ngân vốn vay.
Trình độ quản lý: Chủ doanh nghiệp thường là người làm thuê hay hợp tác
kinh doanh sau 1 thời gian có kinh nghiệm thành lập cơng ty riêng, không được đào tạo bài bản về kinh doanh và quản lý, thiếu kiến thức kinh tế -xã hội và khả năng quản trị kinh doanh, đặc biệt là yếu về năng lực kinh doanh quốc tế. Nhận thức và sự chấp hành pháp luật còn hạn chế. Các DNNVV thường quản lý theo kinh nghiệm, thiếu tầm nhìn chiến lược, thiếu kiến thức trong phát triển thương hiệu, thiếu những kỹ năng cần thiết để bắt đầu hoạch định một chiến lược và họ cũng không muốn tốn tiền để thuê tư vấn, dẫn đến dễ thất bại trong kinh doanh và rủi ro cho ngân hàng có tham gia tài trợ vốn.
Tâm lý của DNNVV: Do quy mơ hoạt động nhỏ, khó khăn về vốn, nhân lực,
trình độ quản lý, cơng nghệ lạc hậu … nên các DNNVV thường e dè khi tiếp cận với VCB ĐN để vay vốn. DNNVV thường tìm đến các NH thương mại cổ phần nhỏ với thủ tục vay vốn đơn giản hơn, thời gian xử lý nhanh hơn, điều kiện tín dụng thống hơn và lãi suất cũng cao hơn.
Khó khăn về mặt bằng kinh doanh: Hầu hết các DNNVV đều phải sử dụng
như đất cho xây dựng cơ sở hạ tầng vẫn còn khá phổ biến trong các doanh nghiệp ngồi quốc doanh nói chung và DNNVV nói riêng. Do hệ quả của cơ chế kế hoạch hoá tập trung trước đây, phần lớn đất giao cho các DNNN hiện đang bị lạm dụng hoặc để khơng lãng phí. Trong khi đó, nhiều doanh nghiệp khơng có đất phải đi thuê lại đất của các DNNN ở mức giá cao hơn rất nhiều so với mức giá do các cơ quan thẩm quyền nhà nước quy định.